- Ипотека в 2015 году: что нового
- Как получить социальную ипотеку
- Как взять социальную ипотеку
Рост ипотечного рынка в 2014 году замедлился по отношению к 2013 году (по предварительным оценкам он составил 21% против 34% годом ранее).
В 2015 году ожидается дальнейшее снижение роста ипотечного рынка в связи с удорожанием кредитов, падением покупательской способности граждан (как следствие девальвации рубля), неопределенностью экономической ситуации.
С другой стороны, в качестве факторов поддержки будут выступать: рост популярности инвестиций в недвижимость как надежного способа сохранения денег, прогнозируемое снижение цен на квартиры.
В 2015 году тенденция по снижению ипотечных ставок приостановится. Падения средних ипотечных ставок до 6-8%, как это предрекали многие прогнозы 5-летней давности, ожидать не приходится. Напротив, ставки по ипотеке в 2015 году будут только расти.
Так, Сбербанк в конце декабря 2014 года уже повысил ставки по ипотечным кредитам с 14,5 до 16%. Но даже на такие условия могут рассчитывать только зарплатные клиенты банка, заключившие страховой договор. Для прочих заемщиков условия будут более жесткие — они могут рассчитывать на ставку около 17,5%. Другой популярный среди ипотечных заемщиков банк ВТБ24 также повысил ставку по кредитам до 14,9 со страховкой и 15,95% — без нее. Естественно, условия действующих ипотечных договоров пересматриваться не будут.
В среднем на рынке ставка по ипотеке подскочила практически до 19%, что сделало ее недоступной для многих россиян. Как будет развиваться ситуация в перспективе будет зависеть от множества причин, в том числе, от экономической ситуации в стране и снижения ключевой ставки состороны ЦБ РФ. Но по самым оптимистичным прогнозам ставки по ипотеке будут составлять в среднем 15-17%. Однако нельзя исключать, что государство будет оказывать поддержку ипотечному рынку, предоставляя субсидии по процентным ставкам.
Помимо роста ставок можно ожидать ужесточения требований банков к заемщикам ввиду роста просроченной задолженности по ипотеке. В частности, увеличения размера минимального первоначального взноса и более высоких требований к размеру зарплаты и трудовому стажу заемщика.
Многие российские заемщики по валютной ипотеке оказались в весьма затруднительной ситуации из-за серьезной девальвации рубля в конце 2014 года. В результате все валютные риски легли на плечи заемщиков. Особенно это коснулось тех, кто имеет доходы в рублях и кто должен конвентировать рубли в валюту. Эти люди оформляли ипотечные кредиты при более благоприятной экономической ситуации с надеждой на стабильный курс рубля и ориентируясь на более низкую процентную ставку.
Правительство готовит ряд законопроектов, которые направлены на поддержку валютных заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации из-за падения рубля. В частности, депутаты хотят запретить отбирать жилье за долги по ипотеке в долларах или евро.
Также предполагается обсуждение проекта, согласно которому ипотека может стать исключительно рублевой. Законопроект предлагает запретить выдачу ипотеки в любой иностранной валюте. Стоит отметить, что популярность валютной ипотеки сейчас достаточно низкая. В общем объеме выданных кредитов ее доля не превышает 1%.
А вот требования самих заемщиков, которые требовали, чтобы ЦБ РФ разделил с ними часть валютных рисков, пока оставили без удолетворения. Также им решили не предоставлять ипотечные каникулы.
С 2015 года в России начнет свое действие программа социальной ипотеки при поддержке АИЖКХ. Участники программы могут рассчитывать на получение жилья по сниженной стоимости (по сравнению со рыночной ценой) и с более привлекательной ставкой — от 10,6 до 12,84%.
Ожидается, что такая ставка будет практически в два раза меньше среднерыночной. Первоначальный взнос составит от 10%, а стоимость квадратного метра не более 30 тыс.р. Срок кредитования составляет до 10 лет. Программа будет доступна на всей территории России.
Круг потенциальных заемщиков по социальной ипотеке 2015 года достаточно ограничен. Это семьи, в которых на каждого члена приходится менее 18 кв.м; получатели материнского капитала; многодетные родители.
Для большинства населения России приобретение жилья через ипотечное кредитование является единственным доступным способом обзавестись собственными квадратными метрами. Также множество семей видят в ипотеке наиболее доступную возможность улучшить свои жилищные условия.
Экономический кризис, девальвация рубля серьезно сказались на состоянии ипотечного рынка. Со второй половины 2014 по 2015 год наблюдается резкое снижение спроса на жилищные займы. Это объясняется снижением платежеспособности населения и повышения кредитных ставок банками.
На данный момент идет тенденция к снижению ставок по ипотеке 2015 года до докризисного уровня.
Расчет кредитной ставки по жилищному займу зависит от ряда фактора. Каждый банк ведет свою политику по формированию процентов для каждой программы. Такое положение дел позволяет заемщикам выбирать оптимальный ипотечный продукт под свои индивидуальные возможности и пожелания.
Основные факторы, влияющие на размер годовых:
- объект кредитования (строящееся жилье, вторичка, дом с земельным участком);
- срок, на который выдается ипотека;
- размер первоначального взноса;
- количество и тип документов, предоставляемых клиентом.
Эти факторы оказывают влияние на размер ставки от выбора заемщика. В данный перечень не включены внешние факторы, такие как инфляция, ставка рефинансирования и прочее.
Сбербанк предоставляет ипотеку с процентной ставкой в 2015 году от 12,5% в год. Такой минимальный уровень начислений возможен по программе, рассчитанной на военных. Такая ставка действует при любом сроке кредитования не превышающий срок 15 лет.
Жилищные займы на строящееся или готовое жилье, а также на загородную недвижимость оформляются от 13,5% годовых.
Начисление таких процентов возможно при внесении первоначально взноса более половины от общей суммы, а также оформление ипотеки на срок не более 10 лет.
Следует помнить о надбавке в пол процента, если заемщик не получает зарплату через счет банка.
Следует упомянуть о том, что Сбербанк снизил ставки по ипотеке в 2015 году благодаря государственной поддержке.
Специальное предложение действует с 24 марта 2015 по 1 марта 2016 года. Условия займа включают 20% первоначального взноса, срок кредита от 1 года до 30 лет. По программе процентная ставка составляет 11,9%. Выдается только на строящееся или готовое жилья в новостройке.
Аналогичную программу с государственной поддержкой предлагает банк ВТБ 24. Процентная ставка заявлена 12%. Приобретается строящееся или готовое жилье.
По другим программам ипотека ВТБ 24 с процентной ставкой в 2015 году начинает от 12%. За минимальную ставку финансовое учреждение предлагает оформить недвижимость, уже находящуюся под залогом у ВТБ 24. Для военнослужащих предоставляется льготная ставка в 12,5%. Остальные ипотечные продукты от 14%.
Ипотека с господдержкой у Россельхозбанка обходится клиентам немного дешевле: банк предлагает 11,8%. Также учреждение делает специальное предложение по жилищному кредитованию при приобретении квартиры в ЖК Царицино, здесь ставка составляет всего 7,5%. Сроки по программе составляют до 30 лет, первоначальный взнос — от 20%.
Приобретение жилья по иным программам Россельхозбанка по ипотеке будет стоить заемщикам процентной ставки в 2015 14,5% годовых.
Альфа Банк показывает по ипотеке процентную ставку в 2015 году одну из высоких. Его программы рассчитаны на 17,3% при кредитовании до 10 лет с первоначальным взносом более половины от общей суммы. В случае иных условий, более длительном сроке кредитования, минимальном взносе ставка может достигать 18,4%.
Как видно из приведенной информации выше, на 2015 год самыми выгодными условиями являются программы ипотечного кредитования с поддержкой государства.
Ипотека по ставкам банков в 2015 году выросла, но благодаря наличию специального предложения с участием государства население в течении года может взять жилье по льготным условиям, приближенным к докризисным.
Давать прогноз на изменение годовых на жилищные займы сложно. При продолжении кризиса, падении рубля кредиты могут стать все более недоступными для населения.
Стоит также учесть, что большинство заемщиков не всегда имеют возможность взятия кредита с минимальными процентами. Условия кредитов и материальные возможности населения не позволяют брать ипотеку менее, чем на 10 лет, а также отсутствует крупный первоначальный взнос.
Восстановление позиций национальной валюты, укрепление отечественной экономики может дать толчок для банков к понижению кредитной ставки в их основных программах, уже без участия государства. Снижение ставки по ипотеке в 2015 году возможно при положительном прогнозе только в последнем квартале.
! Стоит отметить, что ипотека начала дорожать задолго до этого события. Еще в июле Сбербанк поднял ставки, затем осенью это сделали большинство банков
- Снижение покупательской способности — высокие ставки не позволяют взять необходимую сумму кредита, так как доходы остались прежними (см. диаграмму 3).
- Аренда квартиры обойдется дешевле. Хорошую однокомнатную квартиру недалеко от метро можно арендовать до 40 000 рублей, вместо того, чтобы ее покупать и ежемесячно платить по 88 000 руб. При этом еще можно сберегать средства и класть их на депозит.
- Ставки выше психологической готовности человека к заимствованию. Ну кто будет занимать под 20% годовых, если еще недавно 13,5% казалось не такой уж и низкой ставкой!
- Банки будут предъявлять более жесткие требования к заемщикам. Уже в конце 2014 многие из них увеличили размер первоначального взноса, что также повлияет на количество обращений клиентов.
Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом: | ||