Россияне привыкли решать свой квартирный вопрос с помощью заемных средств. Это показывают последние данные статистики, которые опубликовало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Так, в прошлом году было выдано более миллиона ипотечных кредитов на общую сумму в 1,76 трлн. рублей. Это в 1,23 раза превышает уровень 2013 года в количественном и в 1,3 раза — в денежном выражении.
Замедление к концу года
Тем не менее, как отмечают аналитики, месячные темпы роста выдачи на протяжении года снижались — от 52% в январе до 13% в ноябре. При этом в декабре спрос на ипотечные кредиты и жилье был подогрет в результате девальвации рубля и решением Банка России о повышении ключевой ставки до 17%.
Для сравнения, если в целом по году средняя ставки выдачи ипотечных кредитов составила 12,5%, то в декабре она поднялась до 13,2%. Как поясняют в АИЖК, статистики за январь пока нет. Тем не менее беглый анализ банковских предложений свидетельствует о росте средних ставок до уровня 19 — 20% годовых.
В то же время, по словам аналитиков, программа субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам на приобретение строящегося жилья или жилья в новостройке позволит поддержать как рынок ипотеки, так и отрасль жилищного строительства. Эта мера должна начать действовать примерно с апреля, об этом на днях сообщили в Минстрое.
Высокое качество портфеля
В 2014 году банки активно конкурировали друг с другом за ипотечных заемщиков. Это сначала привело к снижению требований к потенциальным клиентам. Однако, несмотря на это, качество ипотечного портфеля сохраняется на высоком уровне. К примеру, доля ипотечных ссуд со сроком задержки платежей более 90 дней составляет всего 2,1%, а общий объем ипотечных ссуд без единого просроченного платежа — 95,5%.
При этом доля сделок с ипотекой тоже выросла до очередного рекордного уровня. По данным Росреестра, 26,7% всех прав собственности, зарегистрированных в сделках с жильем в 2014 году, приобретались с использованием ипотечного кредита. В целом рынок жилья по итогам года вырос на 10%, причем во многом этому способствовал декабрьский спрос.
Рост цен на жилье и роль ипотеки
Цены на жилье выросли в среднем за год на 5,9%. Это вдвое ниже официальной инфляции (11,4%), но в любом случае рост стоимости квадратных метров сохранил спрос со стороны тех, кто покупает недвижимость с инвестиционной целью.
«Устойчивый рост выдачи ипотечных кредитов на протяжении пяти лет привел к росту объемов строительства нового жилья, — отмечают в АИЖК. — Ввод жилья по итогам 2014 года составил 1,084 млн. квартир общей площадью 81,6 млн. квадратных метров, что стало абсолютным рекордом по вводу жилья за всю историю наблюдений в России (включая РСФСР в составе СССР). С учетом того, что не менее 40 — 50% сделок с жильем на первичном рынке совершалось при помощи ипотеки, ее развитие становится одним из определяющих факторов для сектора жилищного строительства и вносит ощутимый вклад в рост ВВП. В этих условиях замедление темпов роста рынка ипотеки может оказать сейчас гораздо более ощутимое влияние на экономику по сравнению с ситуацией 2008 — 2009 годов.
В целом, в 2014 году ипотека являлась самым благополучным сегментом кредитования населения и основным драйвером его роста. Так, объемы выдачи потребительских (не ипотечных) кредитов за 2014 год снизились на 7,6% по сравнению с прошлым годом, в то время как объемы выдачи ипотечных кредитов выросли на 30%. Доля выдачи ипотечных кредитов в общем объеме кредитования физических лиц по итогам 2014 года выросла на 5 п.п. (по сравнению с 2013 г.) и достигла рекордных 20,4%.
Здравствуйте.У меня ипотека была взята в 2014 году в сбербанке,могу ли я обратится в банк чтобы снизить процентные ставки по ипотеке ?
Ответы юристов ( 1 )
Сбербанк рассматривает обращения своих ипотечных заемщиков о снижении процентных ставок по действующим ипотечным кредитам.
Процентная ставка снижается в следующих случаях:
На положительное решение банка влияет отсутствие просроченной задолженности, срок действующего кредита не менее 12 месяцев от даты выдачи, остаток не менее 500 000 рублей и другие факторы. Также кредит не должен быть ранее реструктурирован.
Банк рассматривает заявку и принимает решение о снижении в течение не менее 30 дней после подачи заявки.
Опустошение русской провинции, переселение южных народов, обнаженные безлюдные границы – все это прямые последствия ипотечной лихорадки, охватившей в последние годы всю страну
До 2014 года выдача ипотечных кредитов в России вообще была сказочным бизнесом: берем доллары на Западе по 0,5% годовых, кредитуем российские семьи по 17% в рублях – профит!
Откуда берутся льготы
Кроме того, подавляющее большинство мер по снижению ипотечного процента для тех или иных категорий граждан фактически являлись компенсацией из государственного или регионального бюджета недостающих процентов для банков.
А банк не только не потерял часть прибыли, но и, напротив, приобрел новых клиентов. Понятно, что на 8% придет больше заемщиков, чем на 11-12%.
Все истории с льготной ипотекой долгое время была скрытым переливанием денег из бюджета в частные банки, главным из которых является Сбербанк Эльвиры Набиуллиной, Германа Грефа и американских инвесторов.
Жаль, что людям с детьми в наших условиях чаще всего уже не до многотысячных ежемесячных выплат даже по льготной ставке
Снизить реальные, не субсидированные ставки по ипотеке достаточно просто – снизив ключевую ставку Центробанка. К сожалению, Российское государство не имеет реальных рычагов влияния на эту организацию. Отсюда искусственная поддержка курса рубля через высокую ставку вместо обеспечения доступности кредитов, отсюда и основная беда российского жилищного кредитования – оно достается, как правило, тем, кто и без ипотеки не особенно нуждается в жилье. В результате дома́ в России строятся не там, где они нужны, и не для тех, кому они нужны. Проиллюстрируем этот тезис.
Кому не дадут ипотеку
Вы пробовали встать на учет как нуждающийся в улучшении жилищных условий? Тот еще квест, и далеко не все его проходят, даже отвечая всем условиям игры. Попасть в очередь трудно, вылететь из нее легко. Так что сокращение числа нуждающихся с 5,1% до 4,4% семей с 2011 по 2017 годы вызвано, увы, больше бюрократическими причинами, нежели предоставлением жилья.
Сейчас можно говорить о том, что в критическом положении находятся примерно 2,5 миллиона семей плюс армия почти нигде не зарегистрированных лиц без определенного места жительства. Все это – малообеспеченные или совсем не обеспеченные люди, которые совершенно не нужны как банкам, так и, кажется, собственному государству.
Ипотеку под 0% кто-нибудь из них, возможно, и потянул бы, но об этом даже речи не идет
Объемы выдачи жилья очередникам ничтожны, его качество омерзительно.
Где не построят жилье
Явное большинство ипотечных кредитов выдается на новое жилье, чаще всего еще на стадии стройки. Что ж, давайте посмотрим, где строится это замечательное, новое, так нужное России жилье.
Из 1,34 млн ипотечных кредитов на общую сумму более 2,74 трлн рублей на первом месте оказался московский регион (разделять Москву и область можно только по размеру социальных гарантий, которые в столице в разы выше, но большинство покупающих молоды и об этом не думают). 153 тысяч кредитов на 568 млрд рублей.
То есть более чем каждый девятый кредит, более чем каждый пятый рубль поступили в и без того чудовищно разросшийся мегаполис на западе страны
В 2018 году каждый семидесятый работоспособный житель России влез в ипотеку. В Санкт-Петербурге и вовсе каждый сорок пятый, но на самом деле доля петербуржцев среди них ничтожна. Это наиболее активные и успешные жители других регионов решили переехать в северную столицу, оставив за собой престарелых родителей и выжженную землю. Согласно статистике, например, жители кавказских регионов берут довольно много ипотечных кредитов, но под стройки на само́м Северном Кавказе таких кредитов выдается крайне мало. Великое переселение народов XXI века когда-нибудь попадет в школьные учебники.
Что нужно делать
Итак, как же нам поступить с жилищным строительством?
1. Запретить закладку новых многоэтажных проектов в Москве и области, а также в Санкт-Петербурге. Как максимум – заменять ветхие здания. Чем больше людей переезжают в столицы, тем больше скудеет провинция.
2. Отказаться от всякой государственной помощи банковской системе, от всякого субсидирования ипотеки. Если бюджет способен доплатить банку, что мешает ему сразу дать денег гражданину, без посредника-паразита, под нулевой или символический процент? Да, суммы станут меньшими, но и жилье за пределами столиц стоит куда дешевле.
3. Полный отказ от всякой государственной поддержки многоэтажного строительства. Мы вроде как вкладываем в демографические проекты, но не бывает хорошей демографии в мегаполисах, не располагают к этому клетушки. Рожают детей те, кто живут в собственных домах, на собственных участках. Да, в России суровый климат, но даже на южных окраинах у нас масса невозделанной или брошенной земли.
Система ипотеки в России насквозь прогнила и очень дурно пахнет, но тем не менее живее всех живых. Сейчас этому монстру подбросят свежей пищи в виде московской реновации, где сперва собирались продавать 10% построенного для переселенцев жилья, потом 25%, а сейчас, судя по появившимся проектам застройки, все 60%.
Постарайтесь не попасть в зубы этому паразиту. В свибловских и бирюлевских человейниках ни у вас, ни у ваших детей будущего не будет.