Что будет с ипотекой в январе 2015 года

Каким банкам доверять при оформлении ипотеки в условиях экономической нестабильности — о ставках и рисках рассказывает «Санкт-Петербург.ру».

В последние годы популярность ипотечного кредитования в нашей стране стабильно росла. Согласно данным ЦБ РФ, за прошедшие два года ставки по ипотечным кредитам практически не менялись, и средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке колебалась в диапазоне от 11,6 до 12,9%, а по валютной — от 9,4 до 10 % годовых.

В конце 2014 года падение курса рубля и нарастающая нестабильность отечественной банковской системы привели к тому, что цена ипотеки для клиентов стремительно возросла, причем очень неравномерно — в зависимости от наличия у банков свободных средств.

Для примера мы решили взять несколько банков, которые в декабре 2014 года предлагали петербуржцам самые низкие ставки по ипотеке, и посмотреть, что с ними сделали новогодние праздники и декабрьские изменения политики российского Центробанка.

«Сбербанк России» предлагает ипотеку * от 14% в год (для большинства заемщиков текущая ставка составляет около 15,5%), таким образом, в значительной степени сохранив предновогодние условия кредитования недвижимости.

Примерно такие же условия и у сравнительно небольшого петербургского банка «Александровский» — ставки от 15% до 17,5%.

Чуть менее выгодные условия может предложить петербуржцам казанский банк «Ак Барс», установивший на текущий момент единую ставку 17% по всем ипотечным программам.

А вот отдельные банки еще недавно радовавшие нас очень доступными ипотечными кредитами очевидно не выдержали предновогодней встряски и в результате ухудшили свои предложения в несколько раз. Это, например, банк «Зенит», установивший стоимость своих ипотечных программ на уровне 20- 35%, и «Связь-Банк», также предлагающий ипотеку под заоблачные 25 — 30%.

Впрочем, сегодня уже появились и банки, которые вовсе приостановили выдачу кредитов на неопределенный срок. Так поступил «Росгосстрах-Банк» и некоторые другие банковские организации.

Банк

Было в 2014 г.

Стало в 2015 г.

Прекратил выдачу ипотечных кредитов

Как сообщили «Санкт-Петербург.ру» в федеральном Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, в текущих условиях стоимость фондирования для банков остается аномально высокой. По данным аналитиков Агентства, ключевая ставка Банка России составляет 17%, ставка Mospime 3 месяца – 23,5%, максимальная ставка по депозитам десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, — 15,6%, доходность 5-летних ОФЗ (облигаций федерального займа) – 14,8%. Средняя ставка по ипотечным кредитам, составлявшая в первой половине 2014 года 12,2-12,3%, сейчас находится на уровне не ниже 15% у крупнейших банков. Многие банки предлагают ипотеку под 18 и даже 20%. И не исключено, что банки, которые сейчас объявляют ставку выше 20%, в текущих условиях просто приняли решение приостановить ипотечное кредитование из-за невозможности привлечь фондирование.

Прыгающие ставки по ипотеке заставляют петербуржцев задумываться не только о том, какой процент по ипотеке они смогут себе позволить оплатить, но и о том, насколько вообще можно доверять банкам в сегодняшних условиях.

Насколько обоснована мысль, что ипотеку сейчас лучше брать только в крупных, стабильных банках, мы попросили ответить вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада Виктора Титова.

По словам эксперта, в отличие от депозита в случае с ипотекой проблемы скорее могут быть у банка, который рискует попасть в тяжелое положение, если ему несвоевременно выплачивают кредиты, а не у клиента.

«У клиента только один риск — что его ипотечный кредит будет передан в другую организацию, и придется его оплачивать в другом месте. И все, — успокоил вице-президент Ассоциации Банков. — Деньги клиент все равно будет возвращать и выплачивать по тем же условиям договора, но никаких вопросов типа «верни срочно или досрочно» ни теоретически, ни на практике появиться не может. Для новых заемщиков сейчас только один риск — это неопределенная ситуация со ставками. А банк по ипотеке не источник риска».

В заключение Виктор Титов напомнил, что даже при банкротстве или санации банка обязанность по выплате кредита никуда не девается, поэтому не стоит также надеяться на то, что банк рухнет, и у клиентов исчезнут долги перед ним. Все кредитные договоры переходят в собственность других банков, которые точно также будут требовать от заемщиков их исполнения точно и в срок.

В 2014 году Петербург занял третье место по показателю выдачи ипотек в России (по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию — прим. ред.) после Москвы и Московской области. Ленобласть была на 21-м месте.
Стоимость ипотечных кредитов в России значительно превышает ставку по ипотеке в развитых странах. В Европе и США стоимость ипотечных кредитов в среднем варьируется в диапазоне 3-4%. Например, в Германии средняя ставка по ипотеке осенью 2014 года составляла всего 2,73%, а в США — около 4%.
В целом по стране к концу прошлого года суммарный объем задолженности россиян по ипотечным кредитам превысил 3,3 трлн. рублей. При этом россияне были и остаются одними из самых надежных заемщиков в мире: даже в период кризиса 2008-2009 гг. доля просроченной задолженности к общей сумме задолженности по предоставленным кредитам по данным ЦБ РФ не превышала 2%, а в последние годы и вовсе опустилась до 1%. Для примера, в США во время кризиса 2008 г., согласно отчетам Федеральной Резервной Системы США, доля непогашенных в срок кредитов достигала 25%! А к ноябрю-декабрю 2014 года уровень американских ипотек с просроченной задолженностью составил примерно 6%, причем это считается в США нормальным показателем.

* Данные взяты по состоянию на 12 января 2015 года

Кризис в банковском секторе

Рублевая ипотека

Валютная ипотека

Очень в жесткой ситуации оказались люди, оформившие валютную ипотеку. За последнее время мы видели столь значительное обесценивание национальной валюты, что если пересчитать долларовую ипотеку на рубли, становится очевидным ее удорожание в два, а то и три раза.

Чтобы хоть как-то помочь этим людям ГД РФ сейчас рассматривает изменения в законодательство. Если парламентарии их утвердят, то люди, оформившие ранее валютную ипотеку, будут вправе требовать от кредиторов пересчитать размер платежей не по текущему курсу ЦБ, а по курсу, действующему на дату заключения договора. Более того, предполагается, что в случае просрочки выплат по валютной ипотеке, происходящих на фоне обесценивания рубля, кредиторы не смогут обращать свои взыскания на имущество клиента, находящееся у банка в залоге. Отметим, что поле для маневра у заемщика может появиться, когда задолженность вырастет на 25% и более в перерасчете на рубли.

Доля ипотечных займов, взятых в валюте, оценивается экспертами неоднозначно. В ГД РФ считают, что данный показатель составляет лишь 9% от общего числа.

Кризис, валютная ипотека и банкротство физических лиц

В заключение

Больнее всего кризис отразится на людях, чьи доходы сопоставимы с прожиточным минимумом. Погашать кредиты им будет труднее всего. Ставки по ипотечным займам в 2015 году будут плавно расти. От валютной ипотеки стоит воздержаться до лучших времен, конечно, если ваши доходы не в долларах.

В первом полугодии АИЖК обещает рефинансировать закладные базового (рыночного) стандарта по кредитам, выданным на цели приобретения жилья на первичном рынке или на этапе строительства (те из них, что выдавались вне рамок льготной программы «Жилье для российской семьи»). При этом процентная ставка выдачи таких кредитов будет устанавливаться ежемесячно и будет действовать в течение следующего месяца, исходя из рыночной доходности облигаций федерального займа в среднем за последние 30 дней, увеличенной на 4,6% годовых., сообщает «РГ» .

На январь 2015 года установлена ставка 15,9% годовых, говорится в официальном сообщении АИЖК. Ставка будет единой для всех кредитов, вне зависимости от их параметров — суммы, срока и т.д. Закладные базового стандарта будут рефинансированы в объеме 2 млрд рублей.

Что касается ипотеки для участников программы «Жилье для российской семьи», в начале декабря были утверждены социальные стандарты, направленные на повышение доступности кредитов для таких семей. АИЖК намерено в январе рефинансировать закладные социального стандарта по ставке 12,86% годовых. Сюда войдут и кредиты, заключенные под приобретаемое жилье по договорам участия в долевом строительстве. Проекты новостроек по этой программе определяют регионы, они же утверждают категории граждан, которые имеют право участвовать в приобретении квартир на более «мягких» условиях по сравнению с рынком.

Ставка рефинансирования для социального стандарта также будет уточняться ежемесячно в зависимости от динамики индекса потребительских цен, уточнили в АИЖК. Объем рефинансирования в 1 полугодии 2015 года составит 4 млрд рублей.

«Ситуация на рынке непростая. Мы решаем первостепенные задачи — поддержание объемов ипотечного кредитования, выполнение программы «Жилье для российской семьи» и в рамках этой программы — обеспечение доступности жилья и ипотеки для некоторых категорий населения, утвержденных постановлением правительства, — прокомментировал решения АИЖК руководитель агентства Александр Семеняка. — Совместно с Минстроем и банками мы готовим предложения для Банка России по специальным условиям рефинансирования ипотечного кредитования, чтобы повысить доступность процентной ставки».

Сочетание цены жилья на 20% ниже рыночной стоимости (напомним, сейчас в рамках федеральной программы 1 квадратный метр должен стоить не более 30 тысяч рублей), а также сниженной процентной ставки позволит уменьшить финансовую нагрузку на семьи-участники программы «Жилье для российской семьи», уточнил Семеняка. По расчетам АИЖК, льготные ипотечные кредиты будут дешевле на 50% по сравнению с жилищными займами, выдаваемыми на рыночных условиях.

В Белгородской области в среднем размер ипотечного жилищного кредита в 2019 году составляет 1,8 млн рублей. Жители региона с начала года взяли ссуды на 8,8 млрд руб. По сравнению с 2018 годом объём займов уменьшился, а сумма конкретного кредита увеличилась, сообщили 4 сентября в пресс-службе регионального.

Глава банка «Открытие» Михаил Задорнов ожидает снижения ставок по ипотечному кредитованию до исторически минимального уровня в РФ — ниже 9,5% годовых до конца 2019 года. С таким прогнозом он выступил в интервью телеканалу «Россия-24» на полях Восточного экономического форума (ВЭФ).

В Алтайском отделении Сбербанка прошел брифинг, посвященный снижению ставок по ипотечным кредитам. С 12 августа семьи с детьми могут купить квартиру на более выгодных условиях.

Президент России Владимир Путин одобрил идею ипотеки для молодых семей на Дальнем Востоке под 2% годовых. Об этом российский лидер заявил сегодня, 5 сентября, в ходе выступления на Всероссийском экономическом форуме, заявил глава государства.

На финансирование программы «Доступная ипотека» из бюджета Пензенской области в 2020 году планируется выделить 100 миллионов рублей. Об этом сообщил глава региона Иван Белозерцев в ходе прямой линии с жителями.

ЕАО расположилась на 65 месте в рейтинге субъектов по востребованности ипотечных кредитов по итогам первой половины 2019 года. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число кредитов снизилось на 10,3%. Средний размер ипотечного займа в регионе составил 1,8 млн рублей.

Многие люди в России, взявшие ипотеку, называют ее рабством и болотом. Давайте разберемся, так ли это и каких ошибок можно избежать на самой первой стадии – при получении кредита.

Об ипотеке (залоге недвижимости) Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ (в ред. федеральных законов от 09.11.2001 № 143-ФЗ, от 11.02.2002 № 18-ФЗ, от 24.12.2002 № 179-ФЗ, от 05.02.2004 № 1-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 02.11.2004 № 127-ФЗ, от 30.12.2004 № 214-ФЗ, от 30.12.2004 № 216-ФЗ, от 04.12.2006 № 201-ФЗ, от 18.12.2006 № 232-ФЗ, от 26.06.2007 № 118-ФЗ, от 04.12.2007 №324-Ф3, от 13.05.2008 № 66-ФЗ, от 22.12.2008 №264-ФЗ, от 30.12.2008.

Федеральный закон принят Государственной Думой 24 июня 1997 года. Одобрен Советом Федерации 9 июля 1998 года (в ред. Федеральных законов от 09.11.2001 № 143-ФЗ, от 11.02.2002 № 18-ФЗ, от 24.12.2002 № 179-ФЗ, от 05.02.2004 № 1-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 02.11.2004 № 127-ФЗ, от 30.12.2004 № 214-ФЗ, от 30.12.2004 № 216-ФЗ, от 04.12.2006.