Отношение к кредитам напрямую связано с положением в экономике, так, во время кризисных явлений кредитные организации ужесточают условия своих кредитных программ, а также повышают процентные ставки. Кризис – отрицательно влияет на финансы каждого отдельно взятого гражданина, и экономику в целом, тем не менее, при грамотном подходе можно не только уменьшить его неблагоприятное влияние, но и извлечь некоторые выгоды с помощью кредитных программ
При кризисе в экономике цена товаров растёт, а вот ценность денег постепенно снижается. Однако в самом начале кризиса, пока рубль ещё не обесценился на значительную величину, на определённую заранее сумму можно приобрести намного больше товаров, чем позже, когда кризис будет уже в самом разгаре.
Значит, есть смысл купить в кредит дорогие вещи, такие как квартира, дом, автомобиль, крупная техника. Со временем кредитные деньги начнут дешеветь, и отдавать их будет уже не так сложно, особенно для получающих зарплату в иностранной валюте.
Если кризис глубокий и сильно выраженный, кредит, оказывается, очень непросто взять, а многие банки и вообще прекращают кредитование, опасаясь потери денежных средств. Так в известный кризис — 2008 большинство банковских организаций свернуло кредитование, причём на довольно долгий период.
Если в экономике снова начинают прослеживаться кризисные явления, банки реагируют определённым образом: сворачивают кредитные программы.
Да и сам кредит в кризис взять – дороже. Это и понятно: во время кризиса возрастает доля проблемных кредитов, и банкиры стремятся компенсировать эту тенденцию увеличением ставок своих кредитных программ. При этом получается, что заёмщик покрывает банку те убытки, которые у него возникли от невозвращённых займов других клиентов.
Вернуть кредит тоже оказывается намного сложнее, так как вполне вероятны падения дохода и рост текущих расходов у заёмщика, связанные с ухудшающейся финансовой ситуацией в целом по стране.
Необходимо учитывать и рост цен на многие товары и услуги. В первую очередь рост цен касается иностранных товаров. Это значит, что окажется выгодным кредит на покупку импортной дорогой вещи: это целесообразнее, чем копить в течение продолжительного времени.
Обесценивание рубля может быть резким, и разрыв между накоплениями и стоимостью товаров, возрастающей из-за увеличивающейся инфляции, будет становиться всё больше. Вот тогда действительно стоит задуматься о кредите. Хороший пример — недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу доллара. Долларовые цены на недвижимость практически не меняются из-за большой консервативности этого рынка. Однако при масштабных кризисах покупательная способность населения падает так сильно, что купить недвижимость мало кто остаётся способным. Вот в этом случае цены на недвижимость в долларах могут серьёзно упасть. А вот если в условиях кризиса покупатель возьмёт рублёвую ипотеку, то в реальном исчислении переплата окажется очень и очень большой, учитывая ещё и немалый процент.
Остаётся прибыль, полученная из-за разницы курсов. Затем эти операции повторяются ещё раз. Несмотря на то, что схема кажется простой и прозрачной, неопытный человек может попасть в сложную ситуацию. Например, купить валюту в самой высокой точке её стоимости: в этом случае не избежать убытков. Предсказать валютный курс, тем более в кризисной ситуации, очень сложно, просчёты бывают даже у опытных финансистов.
В кризис уменьшаются ставки по валютным кредитам, поэтому для тех. кто получает зарплату, или иной вид дохода именно в валюте, такая форма кредита будет особенно выгодной.
Финансисты считают, что даже из такого неприятного периода можно извлечь определённую финансовую выгоду. Для этого до ожидаемой девальвации и ли в моменте её начала, можно взять рублёвый кредит. Обязательное условие – фиксированная ставка. В связи с обесцениванием денег по причине девальвации возвращать такой кредит будет проще. Существенную выгоду, взяв в кредит бытовую технику, получить проблематично, а вот взять кредит для покупки автомобиля или квартиры сроком на 4- 5 лет — вариант весьма выгодный. Брать кредит имеет смысл только в рублях. В процессе девальвации дешевеет и сам рубль, и сумма кредита, поэтому досрочно погашать такой кредит невыгодно.
В кризис растёт инфляция, и возрастает стоимость товаров, производимых в России, за счёт того, что растёт стоимость сырья, и комплектующих, которые по большей части производятся за рубежом. Так как кредиты можно считать одной из разновидностей товара, цены на них возрастают, цена рублёвых кредитов увеличивается быстрее, чем дешевеет национальная валюта. Те, кто выплачивают кредиты в валюте, будут испытывать финансовые трудности, особенно если получают зарплату в рублях.
Условия кредитования делаются жёстче, поэтому банки уменьшают сумму, выдаваемую заёмщикам, снижается количество кредитов, выдаваемых без залога, отменяются преференции и льготы.
Существуют определённые правила финансового поведения, которым необходимо следовать в период сложной экономической ситуации, чтобы сократить финансовые риски. Если ожидается девальвация рубля, при наличии рублевых доходов брать долларовые займы не только не выгодно, но и опасно.
А вот на рублёвые кредиты при рублевых же доходах девальвация окажет минимальное влияние. Выгодными в этом случае будут кредиты, погашать которые планируется из доходов в валюте.
Предпочтительными будут кредиты на длительный срок, например ипотека. Краткосрочные потребительские кредиты будут заведомо невыгодными.
Кредит должен иметь фиксированную процентную ставку, а вот плавающую стоит исключить, независимо от её привлекательности в данный момент времени.
Девальвация никогда не является изолированным явлением, это всегда следствие кризисных явлений в экономике. Поэтому сопровождается она и другими неприятными явлениями, например, сокращениями зарплат.
Более удобные предложения по кредитам у банков часть средств которых — из госбюджета.
Если в кредит планируется покупать высокотехнологичные товары, не следует забывать, сто они очень быстро устаревают, и стоимость их становится намного меньше. Усовершенствованные варианты окажутся на рынке ещё до того, как будет выплачен предыдущий кредит.
Получить кредитную карту намного проще, чем кредит, а использовать её для не слишком крупных покупок намного удобнее.
При выборе кредита нужно учитывать, что размер платежа не должен оказаться выше, чем 50% дохода.
Основная задача – не верить слепо рекламным обещаниям и всегда тщательно просчитывать последствия.
Ориентироваться при этом нужно на следующие показатели:
- процентная ставка, она должна быть невысокой
- отсутствие скрытых комиссий, чтобы убедиться в этом, нужно внимательно читать текст договора
- оформление на условиях, максимально выгодных заёмщику
При оформлении нужно быть предельно внимательными и подписывать договор только убедившись, что всё устраивает. Если есть какие-то сомнения, имеет смысл поискать более подходящий вариант.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!