Что будет с валютными ипотечными кредитами в украине

Содержание статьи (нажмите чтобы перейти к нужному разделу):

Вместе с тем, для должников, у которых кредитный договор, обеспечен ипотекой, есть хорошие новости. В Украине всё еще действует мораторий по обращению взыскания на предмет ипотеки.

В этой статье мы расскажем о том, чем грозит должникам ипотека в Украине 2019 году, в частности может ли задолженность по кредиту привести к потере жилья, переданного в ипотеку.

Ипотека – это вид обеспечения исполнения обязательства путем передачи в залог недвижимого имущества. Сторонами ипотечного договора выступают ипотекодатель (тот, кто передаёт имущество в ипотеку; как правило, его владелец) и ипотекодержатель (тот, кому имущество передаётся в ипотеку; как правило, это банк).

При ипотеке имущество фактически остается во владении и пользовании ипотекодателя. В случае если обязательство не будет погашаться (например, вы не выплачиваете кредит), то ипотекодержатель имеет право принять меры, чтобы недвижимость, переданная в ипотеку, перешла в его собственность. Это называется обратить взыскание на предмет ипотеки.

Согласно выше упомянутому закону под мораторием понимаются следующие запреты, действующие в отношении ипотеки в Украине 2018:

  1. на принудительное взыскание имущества в ипотеке (то есть без согласия самого должника-заемщика);
  2. на принудительное взыскание другого имущества (не находящегося в ипотеке), без согласия должника, если сумма кредита превышает стоимость ипотечного имущества;
  3. на перепродажу кредита третьим лицам (факторинговым компаниям). Данный запрет не распространяется на банки, объявленные неплатежеспособными. Такие банки имеют право перепродать кредитную задолженность, несмотря на действие моратория.

Рассмотрим условия, при которых действует мораторий на взыскание ипотечного имущества.

По закону нельзя обратить взыскание на предмет ипотеки при одновременном соблюдении следующих условий:

  • кредит выдан гражданину Украины финансовым учреждением Украины;
  • кредит выдан в иностранной валюте (то есть в любой валюте, кроме национальной, которой является гривна);
  • это потребительский кредит.
  • Предметом кредита является жилое помещение. То есть мораторий распространяется не на любой потребительский кредит, а только на кредит на квартиру или жилой дом.
  • Квартира или дом, приобретенные в кредит, являются единственным жильем заемщика. По законодательству о регистрации места проживания, если вы зарегистрированы (прописаны) в жилом помещении считается, что вы там живете. Обратное необходимо доказывать.
  • Площадь жилья не превышает: 140 кв. м. для квартиры и 250 кв. м. – для жилого дома.
Читайте также:  Как в казахстане купить квартиру на ипотеку

Мораторий не применяется в случаях, если:

Под действие указанного закона подпадают не только должностные лица государственных органов, но также и те, кто выполняет административные функции на частных предприятиях.

Если банк обратится с иском о взыскании задолженности по кредиту путем взыскания ипотеки, то действие моратория не препятствует в удовлетворении судом такого иска.

Другое дело, что исполнить решение суда можно будет не ранее снятия моратория.

Пока что упомянутый закон не принят.

Таким образом, заемщикам по валютным кредитам, обеспеченным ипотекой, могут не волноваться о том, что у них отберут жилье при условии, что кредит подпадает под условия, описанные в этой статье.

Однако радоваться о том, что пока действует мораторий, истекают какие-либо сроки давности не стоит, поскольку на время действия моратория сроки давности для обращения в суд или же исполнения в исполнительной службе приостанавливаются.

Принятый сегодня парламентом новый Кодекс по процедурам банкротства устанавливает пятилетний особый период реструктуризации ипотечных валютных кредитов и отменяет мораторий на взыскание квартир у неплательщиков по кредитам.

«С момента вступления в силу настоящего Кодекса теряет силу закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте», – говорится в принятом Кодексе.

Мораторий был введен в 2014 году и привел к тому, что мало кто из валютных заемщиков обслуживает свою ипотеку.

При этом Кодекс по вопросам банкротства вводит пятилетний особый режим реструктуризации валютной ипотеки. Так, требования обеспеченного кредитора, которые возникли по кредиту в валюте, конвертируются в гривну по курсу НБУ на день открытия дела о неплатежеспособности и погашаются должником в соответствии с планом реструктуризации в размере 100% от рыночной стоимости квартиры или жилого дома, которая определена оценщиком, выбранным кредитором.

В случае, если общая площадь квартиры не превышает 60 кв. м (или не более 13,65 кв.м жилой площади на каждого члена семьи должника) или общая площадь жилого дома не более 120 кв. м, то процентная ставка по такому плану реструктуризации устанавливается на уровне украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD), увеличенному на 1 п.п. Сейчас индекс UIRD составляет 15,36%.

Читайте также:  Могут ли отобрать квартиру за долг по ипотеке

План реструктуризации заключается на 15 лет, если иное не согласовано сторонами.

Если площадь недвижимости больше, то «процентная ставка по такому плану реструктуризации устанавливается на уровне украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD), увеличенному на 3 п.п.», а план реструктуризации заключается на 10 лет.

В Кодексе отмечается, что членами семьи должника считаются лица, проживавшие в квартире или жилом доме, которое является предметом обеспечения, на момент заключения ипотечного договора и проживают на момент открытия производства по делу о неплатежеспособности, а также дети указанных лиц, которые родились после заключения ипотечного договора.

В свою очередь в пресс-службе Нацбанка уточнили, что согласно новому Кодексу, владельцы валютной ипотеки смогут получить льготные условия погашения кредитов в случае, если это их единственное жилье.

«Кроме того, новый Кодекс решает вопрос валютной ипотеки, который стал болезненным для многих украинцев после финансового кризиса 2008 года. Так, заемщики валютной ипотеки получат льготные условия погашения своих кредитов, если они являются владельцами единственного жилья (квартир не более 60 кв. м или домов не более 120 кв. м) – для них будет применяться льготная ставка (на уровне индекса депозитов 12 мес. (индекс НБУ) плюс 0,5% годовых) и значительно увеличены сроки погашения (до 10 лет)», – указывают в Нацбанке.

Это – плохие новости для украинских заемщиков, надеявшихся, что в случае принятия закона они смогут реструктуризировать свои ипотечные кредиты 2005-2008 годов на выгодных условиях. Зато отмена закона стала хорошей новостью для банков, которые понесли бы убытки при подобной реструктуризации.

Согласно требованиям НБУ и МВФ , банки и так должны постоянно увеличивать свой капитал, а реструктуризация ипотеки привела бы к дополнительным расходам для финансовых учреждений. Отметим, речь идет прежде всего об учреждениях с иностранным капиталом – крупных иностранных инвесторах, не допустить ухода которых рассчитывают и НБУ , и парламент, и президент.

Читайте также:  Можно ли с военной ипотеки перейти на субсидию

В соответствии с Базелем III , ко всем банкам с европейской юрисдикцией применяются усиленные требования по докапитализации. Особенно жестко европейский финансовый регулятор смотрит на банки, работающие в странах Восточной Европы, таких как Болгария, Украина, Польша. Это уже стало причиной исхода из нашей страны некоторых европейских банковских групп, и желания уйти – почти у всех оставшихся.

Те, кто планируют остаться на рынке, держат крупные портфели валютных кредитов и ипотеки. На 1 декабря 2015 года портфель кредитов, выданных физлицам в валюте, у всех банков страны составлял 75 млрд гривен. Ипотечный портфель (как гривневый, так и валютный) по банковской системе превышал 77 млрд гривен.

Считается, что основным противником массовой реструктуризации долгов является МВФ . Однако ни со стороны НБУ , ни со стороны Минфина не последовало разумных предложений о решении этой проблемы.

Банкиры признают, что какой-то законодательный рецепт все равно нужен.

Он напоминает, что реструктуризация приводит к дополнительным убыткам, а оптимальная схема реструктуризации, которая бы устроила и банк, и заемщика, до сих пор не найдена. Свой рецепт реструктуризации был в Венгрии, которая, к слову, тоже сотрудничала с МВФ , приняв решение реструктуризировать ипотеку. Однако этот вариант, по мнению банкиров, Украине не подходит.

В случае если бы закон был подписан президентом, он нанес бы ущерб банкам с иностранным капиталом. По сути, это прямой ущерб частным структурам, от которых НБУ требует капитализации.

Председатель правления Укрсоцбанка Тамара Савощенко считает, что проблема ипотеки в Украине требует комплексного решения.

По мнению экспертов, прежде всего нужно предоставить банкам возможность решить вопросы со злостными неплательщиками, которые рассматривали ипотечное кредитование как инвестиционную деятельность, но, купив несколько квартир, отказываются платить по счетам. Когда эта группа неплательщиков будет выделена из общей массы держателей валютной ипотеки, можно будет предлагать поэтапное решение вопросов с рядовыми клиентами.

Adblock
detector