Что делать если банк потерял документы по ипотеке

в двадцатых числах июля зять сдал документы на ипотеку, которые, как сегодня выяснилось, утеряны. Какую льготу банк обязан предоставить при повторном предъявлении документов, ведь не каждый продавец согласится ждать еще два месяца?

Ответы юристов ( 1 )

  • 7,0 рейтинг
  • 2556 отзывов эксперт

Никаких льгот или бонусов за потерю документов банком не предусмотрено. Вообще сама по себе потеря документов НЕ ПРЕДУСМОТРЕНА! Это нонсенс!

Но если учесть, что клиент перед тем, как подать заявку на второй этап, понёс определенные затраты (оплата нотариальных копий документов, нотариальных согласий и всяческих разрешений, оплата оценки объекта недвижимости, госпошлина за выписки из ЕГРП), то я могу Вам сейчас порекомендовать выйти на управляющего отделением, в структуру которого входит филиал, куда подавалась заявка. Причём выйти и письменно (претензия), и посредством личной встречи — что обычно бывает весьма эффективно.

И ещё — у клиента есть право обращения в суд с иском о защите прав потребителя и взыскании всей суммы убытков, которые возникли по вине кредитора.

Об этом можете прямо заявить сотрудникам банка.

Поделиться в соцсетях:

Несмотря на то, что закладная – критически важный документ, его утрата не является такой уж редкостью. Закладную теряют как крупные банки, так и небольшие финансовые организации. И во всех случаях утеря этого документа доставляет заемщику довольно много проблем.

Между тем, ничего смертельного в этом происшествии нет. Единственное неудобство – придется сделать несколько лишних шагов. Последовательность действий при потере закладной мы сейчас и рассмотрим.

Для начала, что такое закладная. Для тех, кто не знает, эта информация будет полезна, для тех, кто уже в курсе – повторение – мать учения. Итак, закладная – неотъемлемый элемент ипотеки. Заключая с заемщиком договор ипотечного кредитования, банк принимает залог в виде недвижимости. Благодаря этому документу, банк имеет право получать деньги, которые ежемесячно платит заемщик. Этот же документ подтверждает право банка на недвижимость до полного погашения ипотеки заемщиком.

Как правило, закладную составляет банк, а заемщик лишь подписывает ее. В документе обязательно содержатся такие сведения, как:

Читайте также:  Где можно приобрести жилье по военной ипотеке

Абсолютное большинство проблем с потерей закладной начинаются одинаково: заемщик выплатил наконец-то кредит, с радостным сердцем пришел за закладной в банк, а сотрудник финансового учреждения не менее радостно сообщает ему, что закладной нет.

Все дело в том, что кредит выдается на длительный срок -5,10,15,20 и даже 30 лет. И хотя в реальности абсолютное большинство заемщиков в России погашают ипотеку значительно раньше (средний срок займа – 15 лет, средний срок погашения – 7 лет), этих лет достаточно для того, чтобы документ бесследно исчез. И это при том, что закладная является ценной бумагой и хранится в депозитарии. Но банки переезжают, проводят переучет, ревизии, просто теряют документы… Однако практика показывает: в большинстве случаев закладную можно найти.

Для начала не паникуем и не скандалим в отделении банка. Чаще всего это бесполезно, так как в вашем филиале, скорее всего, закладная не хранится. Она лежит в депозитарии, а он, как правило, расположен в головном офисе, и сотрудник филиала всего лишь сообщает информацию, переданную ему.

По закону, закладная должна быть возвращена владельцу не позднее 30 дней с момента полного погашения ипотеки. Филиал подает запрос в головное подразделение, где хранится документ. Следовательно, остается ждать: возможно, вам были переданы поспешные сведения, и в течение месяца банк свою ошибку исправит.

Спустя 30 дней закладную вам не вернули. Вы сообщаете в банке, что будете писать жалобу в ваше территориальное управление Центробанка России. Желательно не ограничиваться устными угрозами, а составить официальное письмо руководству вашего регионального отделения банка. Не исключено, что угроза подействует и банк примет все меры к поиску ценного документа.

Жалоба написана, но закладной действительно нет. Похоже, доблестные сотрудники банка утратили ее окончательно. Как мы уже писали, такие случаи встречаются не часто, но все же бывают. Опять же не отчаиваемся. Письменно требуем в банке выдать дубликат закладной. Эта информация также должна храниться в финансовом учреждении, и дубликат должны предоставлять именно они.

Читайте также:  В каких случаях банк может повысить ставку по ипотеке

Наконец, самый редкий случай: банк потерял закладную и отказывается выдать дубликат. Восстанавливать свои права на недвижимость в таком случае придется через суд, но это в абсолютном большинстве случаев формальность. Итак, обращаемся в регистрационную палату вашего района или города и запрашиваем дубликат закладной. Вам, разумеется, отказывают и рекомендуют обратиться в суд. В суде вы показываете документы о полном погашении ипотечного долга, отказ в предоставлении закладной банка и… получаете положительное решение о снятии обременения. В регистрационной палате вам выдают копию закладной. Все, ипотека погашена, закладная получена, а банк-потеряшку мы в будущем обходим стороной.

Да, восстановление закладной требует времени. В среднем, это 2-3 месяца, из которых полтора-два уходит на ожидание вашей очереди в суде. Но вернуть свои права на недвижимость необходимо. Иначе в будущем, когда вы решите продать или обменять свою квартиру или дом, вам это будет сделать почти невозможно.

Недвижимость, приобретённая по договору ипотечного кредитования, находится у банка в залоге до полного погашения заёмщиком кредита. Факт передачи жилья банку в залог отражается в таком документе, как закладная.

Закладная по ипотеке – это ценная бумага, которая подтверждает права банка (залогодержателя):

  • право на получение денежных средств, обеспеченных ипотечным кредитом;
  • право залога на недвижимость, обременённую ипотекой.

Данная бумага оформляется банком и подписывается должником в момент получения средств по ипотечному кредиту в банке; все условия закладной должны соответствовать кредитному договору. После подписания она передаётся в регистрирующий орган вместе с пакетом документов по ипотеке. После государственной регистрации ипотеки ее оригинал выдаётся банку (первоначальному залогодержателю) и хранится до полного выполнения должником обязательств по ипотечному договору. Зачастую банк передаёт в залог или продаёт эту ценную бумагу другому банку. Как только заёмщик расплатится по кредиту, она в любом случае становится недействительной, независимо от того, у кого из залогодержателей она находится на тот момент.

После того, как кредит выплачен, необходимо снять обременение по ипотеке. Банк обязан вернуть заёмщику закладную, она должна быть предоставлена в регистрационную палату вместе с письмом банка о том, что обязательства по кредиту выполнены должником в полном объёме. К сожалению, нередки случаи, когда банк не выдаёт ее в срок, указанный в кредитном договоре (обычно он составляет 15-30 дней). Поскольку ценная бумага, возможно, меняла владельца несколько раз, она может быть утеряна последним из залогодержателей. Что же делать заёмщику в этом случае? Рассмотрим последовательность действий клиента, которому банк не выдаёт данную бумагу.

  • Восстанавливать ценную бумагу (получить дубликат и предоставить его в регистрационную палату).
  • Снимать обременение через суд.
Читайте также:  Кто досрочно погашал ипотеку в сбербанке отзывы

Иногда банк (как правило, в устной беседе) пытается возложить на заёмщика оплату расходов по оформлению ее дубликата – если это не указано в кредитном договоре, не следует соглашаться с таким требованием банка.

Если банк отказывается оформить дубликат закладной или по какой-то причине это невозможно, необходимо обращаться в суд. В регистрационной палате придётся получить отказ в снятии обременения (по причине утери закладной) и обжаловать отказ в суде, который установит, что обязательства по ипотеке должником исполнены. Затем с решением суда о прекращении ипотеки нужно снова обратиться в регистрационную палату, и обременение должно быть снято.

Потеря банком закладной – неприятное событие, из-за которого затягивается снятие обременения с недвижимости. Но для решения этой проблемы придётся приложить усилия именно заёмщику – в данной ситуации он является заинтересованной стороной, а не банк. Все переговоры с банком по поводу подписания ее дубликата и прочих вопросов лучше вести в письменном виде: запрашивать официальные документы с печатью и подписью работника банка, регистрировать свои заявления и письма. Копии всех документов лучше оставлять себе – в случае возникновения разногласий потом легче будет доказать свою правоту. Если возникают какие-либо сомнения в законности действий банка – следует проконсультироваться с юристом. Иногда на устранение проблем со снятием обременения уходит несколько месяцев, и чем активнее заёмщик будет отстаивать свои права, тем быстрее будет решён вопрос.

Adblock
detector