Когда у банка-кредитора отзывают лицензию, ипотечник, ошибочно полагая, что вместе с банком исчезает и его долг, может перестать вносить платежи. Естественно, позиция эта в корне не верна. Однако проблемы нередко возникают и у тех заемщиков, которые продолжают исправно платить, и это одно из доказательств того, что надежность банка важна не только для вкладчиков.
Прекращать выплаты нельзя ни в коем случае. Ведь при отзыве лицензии у банка-кредитора долг не исчезает, а путем продажи права требования или закладной переходит к новой организации – банку-правопреемнику, которому теперь и будет выплачивать ипотеку заемщик.
Конечно, закрытие банка и передача его активов другому учреждению – дело не быстрое, поэтому заемщику необходимо учесть все возможные варианты развития событий.
Однако, поскольку далеко не всегда это делается своевременно, до получения официальной бумаги стоит соблюдать прежний график выплат по реквизитам, указанным в договоре. Если же заемщик узнает о закрытии банка раньше (из других источников), он может сам запросить всю информацию у представителя временной администрации.
Оптимальным выходом из ситуации является внесение средств на депозит нотариуса, что предусмотрено ст. 327 Гражданского кодекса РФ. После назначения правопреемника банка-банкрота нотариус передаст ему всю накопившуюся сумму, и никаких сложностей у заемщика не возникнет.
Изменить условия кредита (процентную ставку, размер и график выплат) – как в худшую, так и в лучшую сторону – временная администрация или новый банк не имеют права. Единственное исключение – требование полного досрочного погашения кредита. Оно вполне законно, если прописано в ипотечном договоре. К слову, само по себе наличие такого пункта красноречиво свидетельствует о ненадежности банка.
И все же иногда переход долга по ипотеке в другое учреждение влечет за собой дополнительные расходы для заемщика – такие, например, как оплата дороги до ближайшего офиса нового банка, если он находится в другом городе, или комиссии за перевод средств.
Итак, главный совет – продолжать платить и хранить все кредитные и платежные документы.
Также следует владеть всей информацией о кредите. Ведь если, скажем, ипотека выдана по программе АИЖК, для заемщика, скорее всего, ничего не изменится, поскольку в этом случае банк выступает лишь в качестве агента, сопровождающего сделку.
После перехода остатка долга в собственность другого кредитного учреждения не помешает проведение сверки по платежам и запрос документов, подтверждающих отсутствие просрочек и задолженностей. Если они имеются, для прояснения ситуации необходимо представить кредитору платежные документы, доказывающие своевременную оплату.
В новом банке заемщику наверняка нужно будет подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору о замене кредитора или трехстороннего соглашение о замене залогодержателя; иногда требуется также открытие нового счета и переоформление страховки. Заемщик непременно должен уведомлять банк о смене места жительства. Поскольку в противном случае официальные документы (они отправляются по адресу, указанному в договоре) он не получит уже по своей вине, а значит, оправдать просрочку ему не удастся.
Такое везение посетило пенсионерку Арину Павловну, которая много лет копила деньги на квартиру. Держала она их в Военно-Промышленном Банке, и, наконец, наступил момент, когда сумма позволила подобрать подходящий вариант жилья.
Деньги были сняты со счёта и уплачены продавцу. А везение состояло в том, что вскоре банк обанкротился, и, если бы Арина Павловна с мужем не решились на покупку, то новой квартиры им было бы не видать.
Само по себе это не означает банкротства, регулятор сначала попробует оздоровить банк. Для этой цели существует такая процедура, как санация. Если она пройдёт успешно, то клиенты банка не пострадают.
Но не всегда из финансовой ямы удаётся выкарабкаться . Если принятые меры не возымели действия, то запускается процедура ликвидации банка или его банкротства. В этом последнем случае вкладчики имеют основания паниковать, потому что далеко не все смогут избежать потерь.
Кредит всё равно придётся выплачивать , поэтому вы, как заёмщик, обязаны выполнять график платежей и собирать документы, подтверждающие оплату.
Скоро появится правопреемник обанкротившегося банка и продолжит взимать долг. При этом все условия договора останутся в силе. Поменять их можно только с вашего согласия, и отнюдь не в одностороннем порядке.
Бывает, что правопреемник предлагает расторгнуть старый договор и составить новый, в котором содержится требование погасить ссуду полностью и единовременно.
Не пугайтесь! Сам он, без вашего согласия, изменить условия договора не сможет, поскольку это квалифицируется как превышение полномочий.
Смело отказывайтесь, особенно, если придраться не к чему. Если же попробуют принудить – идите в суд. Пока договор выполняется, закон на вашей стороне.
Что с ней будет, если банк обанкротился? Если банк участвует в системе страхования вкладов, то вы, как заёмщик, особенно не рискуете, ведь АСВ произведёт расчёты на 100%.
Собственно говоря, ипотека – это просто один из видов кредита, поэтому, невзирая на банкротство, продолжайте её выплачивать. Помните, что имущество, приобретённое на кредитные деньги, выступает залогом , и при неуплате вы можете его лишиться. Или администрация банка обратится в суд с иском о принудительном взыскании долга.
В случае банкротства банка ипотека переоформляется, при этом составляется 3-стороннее соглашение (вы, как заёмщик, старый и новый кредиторы), процедура может растянуться надолго. В этот период надо особенно внимательно отнестись к перечислению платежей, лучше всего делать это через нотариуса.
Вклады делают с целью избежать инфляции и приумножить состояние. Доверять свои деньги стоит только тем банкам, в которых они застрахованы АСВ, тогда в случае неожиданного банкротства можно надеяться на возмещение.
Сначала обслуживаются физические лица, затем – сотрудники банка, и последними – юрлица, их ситуация практически безнадёжна. Работать со следующей категорией начинают только после того, как обязательства предыдущей полностью погашены.
Итак, ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА. Рассмотрим, какие вклады подлежат возмещению при банкротстве, а какие нет.
Застрахованными считаются: сам вклад + проценты, начисленные до момента отзыва лицензии. Сумма возмещения ограничена величиной 1,4 млн руб., а остаток можно попробовать вернуть после распродажи имущества банка.
Если вклад меньше ограничения, то возмещается он полностью.
Дебетовая карта, в том числе зарплатная, тоже страхуется, и деньги, которые на ней осели, вам возместят.
Также получат возмещение ИП, они расцениваются в этом плане наравне с физлицами.
Есть ряд вкладов, которые АСВ не страхует, эти деньги можно вернуть только через общую очередь . Это:
- вклады на предъявителя;
- средства на обезличенных металлических счетах;
- на счетах, принадлежащих юрлицам;
- электронные деньги (Яндекс, Вебмани и пр.);
- средства, полученные от бонусных программ;
- на доверительном управлении.
Если филиал банка находится за границей, то страхование на него не распространяется.
Существует определённая процедура получения выплат при банкротстве банка. От вкладчика тут ничего не зависит, поэтому метаться и скандалить не имеет смысла. Надо ждать и следить за событиями.
В течение 7 дней АСВ извещает вкладчиков через прессу о том, какому банку поручено выплачивать страховку. Получить деньги можно в течение 2-х лет, следующих за отзывом лицензии у вашего банка.
Вы являетесь с паспортом и пишете заявление, деньги вам выдают в тот же день. Если размер компенсации вас не устраивает, обращаетесь в АСВ.
Возмещение по валютному вкладу вы получите в рублях ; пересчёт произведут по тому курсу, какой был в момент отзыва лицензии. Сумма, если она велика, будет возмещена в пределах, установленных законом.
Это говорит о том, что, если у вас в одном банке несколько вкладов на сумму, превышающую ограничение, то вы получите возмещение (1,4 млн руб.) только один раз, несмотря на то, что все вклады застрахованы.
Если вы каким-то образом узнаете о предстоящем отзыве лицензии, то не поддавайтесь советам что-то предпринять. Например, раздробить вклад или срочно снять его. Берегитесь, не то вас постигнет судьба Арины Павловны, только на этот раз заслуженно.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
В последнее время ипотека является наиболее популярным и доступным способом приобретения недвижимости для россиян. Ведь далеко не каждый из нас обладает доходами, которые позволили бы приобрести жилье за собственные деньги.
Ипотечный кредит подразумевает под собой специальный банковский продукт, который выдается под залог покупаемой недвижимости. Договор между заемщиком и кредитором обязательно регистрируется государством, и распоряжаться своим имуществом в полной мере вы сможете только тогда, когда полностью оплатите долг.
Как мы уже упомянули выше, в вашем кредитном договоре будет обязательно прописано наличие жилья, передаваемого в залог банку. Иными словами, не смотря на то, что по документам вы являетесь собственником, по факту, вы не можете полноценно распоряжаться своим имуществом.
Права на него будут принадлежать третьему лицу, а именно – банковской организации. Все мало-мальские значимые операции вы сможете проводить исключительно с согласия банка. И он будет иметь право запретить их, если посчитает, что его права будут в данной ситуации в чем-то ущемлены.
Что будет запрещено:
- Проводить перепланировку,
- Продавать квартиру,
- Дарить жилье,
- Сдавать в аренду (встречается не всегда),
- Прописывать новых жильцов.
Как раз для того, чтобы стать полноправным владельцем квартиры, дома, участка и т.д., вы должны снять обременение. Делается это при помощи личного обращения в отделение той банковской компании, где вы обслуживаетесь. Причем сначала нужно будет обратиться в то отделение, где вы подписывали договор, а затем ехать в центральный офис.
Последовательность действий будет не сложной:
- Обратиться к своему кредитору лично,
- Полностью погасить задолженность,
- Закрыть кредитный счет,
- Получить справку об отсутствии задолженности,
- Написать заявление на выдачу закладной с отметкой о закрытии кредита,
- Обращение в Росреестр или МФЦ со всем пакетом необходимых документов,
- Получение свидетельства о регистрации недвижимости – с отметкой бесплатно, а вот за новое (чистое), нужно будет оплатить госпошлину.
Если все бумаги в порядке, то ваша заявка на выдачу свидетельства будет рассматриваться не более 3 рабочих дней. В среднем, с момента погашения займа до получения на руки нужных документов уходит 10-14 дней.
Обратите внимание, что присутствовать при подаче заявления нужно всем собственникам, либо одному из них с заверенными у нотариуса доверенностями.
Большинство заемщиков ошибочно полагает, что если банковская организация потеряла свою лицензию, то их кредиты автоматически закрываются, и они больше никому и ничего не должны. Однако, такое суждение ошибочно.
Не смотря на то, что компания могла быть действительно ликвидирована, её активы и обязательства не исчезают просто так. Центральный Банк России совместно с АСВ назначает временную администрацию в обанкротившуюся компанию, а потом новый банк, к которому переходят все обязательства, включая вклады, счета и кредиты.
При получении ипотеки, обязательно оформляется закладная на недвижимость, которая хранится в банке. При смене правопреемника, ваши закладные и долги также переходят к новому банку.
Иными словами, не стоит надеяться, что обременение будет снято просто так, вам все равно придется платить, просто уже по новым реквизитам.
Это ваше право, однако, нужно быть готовым к последствиям:
- Увеличение суммы долга из-за пени и штрафов,
- Испорченная кредитная история,
- Возможность лишения жилья из-за длительной просрочки по решению судя,
- Отсутствие у вас полного перечня прав как собственника – нельзя подарить, перепродать, обменять.
Все просто – вы должны продолжать вносить платежи, согласно условиям договора и графика. Обязательно сохраняйте все чеки и квитанции об оплате. Если вы услышите в СМИ информацию о банкротстве банка, отслеживайте этот вопрос через его официальный сайт или интернет-портал АСВ, где будут публиковаться данные о том, как можно оплатить задолженность.
По закону, АСВ обязано уведомить заемщиков о смене правообладателя их закладных и реквизитов для оплаты, но всегда есть вероятность технической ошибки или человеческого фактора.
Поэтому в ваших же интересах не только исправно платить по кредиту, но и периодически проверять – не закрылся ли банк, в котором у вас ипотека, чтобы в будущем не было проблем с её закрытием.