Добрый день!Ответе мне пожалуйста.У меня долларовая ипотека.Брала я кредит тогда когда курс был 5.0 , платила и всё было нормально но потом наступил кризис и курс доллара поднялся. Следовательно и сума моего платежа тоже, что весьма накладно при нынешнем экономически сложном времени.Так вот какой вопрос — есть ли у нас в стране такой закон который бы указывал на то что если я заключила договор кредитный по курсу того времени то и платить я должна всё время по тому же курсу без изменений ни смотря на «скачьки» валюты? Или же такого закона нет? А если есть то как вернуть тот же курс валюты кредита который был до кризиса?
Обратите внимание специалистов к своему вопросу, присвоив ему статус
- Размещение вопроса выше остальных в течение 48 часов
- Увеличение просмотров в 4-20 раз
- Самый быстрый способ увеличить отклик
Подробнее об услуге
Выберите удобный для Вас спрособ оплаты:
Банковская карта (12 грн)
Для присвоения вопросу статуса отправьте SMS с текстом 91505+5425 на номер 3161 – стоимость 12,5 грн с учетом НДС. Дополнительно удерживается сбор в Пенсионный фонд в размере 7,5% от стоимости услуги без учета НДС. Для получения услуги необходимо отправить 1 SMS.
Ипотечный кредит в действующих украинских экономических реалиях нередко является чуть ли не единственной возможностью обрести собственное жилье. К сожалению, после резкой девальвации национальной валюты в 2014-2015 гг. рынок ипотечного кредитования существенно сократился. Тем не менее, в Украине все еще действуют ипотечные программы и, по прогнозам экспертов, они будут расширятся с началом экономического роста.
Ипотека – это долгосрочный целевой кредит банка, залогом которого является приобретенное недвижимое имущество.
По факту имуществом владеет хозяин данной недвижимости. Однако, если кредит не погашается, то полученная в ипотеку квартира становится собственностью заемщика (банка). У этого явления есть юридический термин — обращение взыскания на предмет ипотеки.
Несмотря на то, что придется переплачивать, взять кредит стоит хотя бы потому, что вследствие инфляции накопления пропадают, а недвижимость растет в цене. Нередко стоимость аренды жилья в крупном городе соизмерима с месячными ипотечным платежом. Имея свою квартиру, вы избавляетесь от переездов по съемным углам, обретаете независимость от родни и можете распоряжаться жизнью по своему усмотрению.
Есть ряд необходимых условий для получения ипотеки:
- обязательная прописка в регионе, где оформляется кредит;
- наличие украинского гражданства заемщика;
- возрастные рамки (от 21 года);
- трудовой стаж – от 1 года (на последнем месте не меньше 6 мес.);
- положительная кредитная история.
Ипотечные ставки в Украине колеблются от 17,9% до 24% в зависимости от вида недвижимости: в новострое или готовом доме.
Если берется займ на 10-15 лет суммой до 1 млн. гривен, то первоначальный взнос составит 20%.
Ипотека в Украине для молодых семей возрастом до 35 лет предоставляется на более выгодных условиях. Для этой категории предусмотрены субсидии государства в случае рождения ребенка, плюс они могут воспользоваться пониженными процентными ставками.
Условия | Повторный кредит | Получение | |
---|---|---|---|
Ваші Гроші | 0% до 15 000 грн. | до 15 000 грн. | 1—30 дней |
Miloan | 0% до 12 000 грн. | до 15 000 грн. | 1—30 дней |
Moneyveo | 0,01% до 10 000 грн. | до 15 000 грн. | 1—30 дней |
В разных финансовых учреждениях могут быть разные условия предоставления ипотечного займа. Это зависит как от условий договора, так и от кредитной политики банка.
Тем не менее, базовый перечень необходимых документов выглядит следующим образом:
- Заявление на получение ипотечного кредита, заполненное заемщиком.
- Паспорт гражданина Украины.
- Идентификационный код налогоплательщика.
- Справка о доходах (данные за последние 6 месяцев с разбивкой по каждому месяцу)
- Копия трудовой книжки.
- Паспорт и идентификационный код супруги/супруга, если заемщик состоит в браке.
- Для предпринимателей – справка о государственной регистрации.
При оформлении ипотеки гражданам Украины банк вправе требовать и другие документы вплоть до водительских прав и бумаг, подтверждающих дополнительные доходы.
Поскольку в последнее время курс иностранной валюты по отношению к гривне сильно колеблется, государство в 2014 году приняло мораторий на взыскание валютной задолженности по ипотеке. Речь идет о моратории на взыскание имущества, если займ был сделан в иностранной валюте.
Согласно мораторию, накладывался запрет на:
- Принудительное взыскание имущества в ипотеке (то есть без согласия самого должника-заемщика);
- Принудительное взыскание другого имущества (не находящегося в ипотеке), без согласия должника, если сумма кредита превышает стоимость ипотечного имущества;
- На перепродажу кредита третьим лицам (факторинговым компаниям). Данный запрет не распространяется на банки, объявленные неплатежеспособными. Такие банки имеют право перепродать кредитную задолженность, несмотря на действие моратория.
Однако в октябре 2018 года Верховной Радой Украины был принят Кодекс по процедурам банкротства, который устанавливает пятилетний особый период реструктуризации ипотечных валютных кредитов и отменяет мораторий на взыскание квартир у неплательщиков по кредитам.
Кодекс вступает в силу 18 апреля 2019 года, после чего мораторий на взыскание ипотечных валютных кредитов перестанет действовать.
В соответствие с Кодексом по процедурам банкротства, требования обеспеченного кредитора, которые возникли по кредиту в валюте, конвертируются в гривну по курсу НБУ на день открытия дела о неплатежеспособности и погашаются должником в соответствии с планом реструктуризации в размере 100% от рыночной стоимости квартиры или жилого дома, которая определена оценщиком, определенным кредитором.
Документом предусмотрены такие условия реструктуризации долга:
— для квартир до 60 кв. м (или не более 13,65 кв.м жилой площади на каждого члена семьи должника) и домов до 120 кв. м устанавливается процентная ставка на уровне украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD), увеличенному на 1 п.п. Сейчас индекс UIRD составляет 15,85%. Т.е. ставка составит 16,85%.
— для объектов большей площади реструктуризации устанавливается на уровне украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD), увеличенному на 3 п.п., а план реструктуризации заключается на 10 лет. В таком случае, ставка составит 19,85%.
Несмотря на существенное сокращение ипотечных программ, банки все еще предоставляют украинцам возможность купить недвижимость в кредит. Пока процентные ставки далеки от того уровня, который был до 2008 года, но тренд на улучшение условий усиливается с каждым годом.
Стоит обратить внимание, что условия ипотечных программ зависят от того, приобретает человек жилье на первичном или вторичном рынке недвижимости.
— Как и почему ты решился взять квартиру в ипотеку?
— Понял, что это единственный шанс в Киеве жить в своем жилье.
— Какие были требования к заемщику?
— Я оформлял договор в 2014 году, условия ипотеки могли измениться с тех пор. Тогда требования к заемщику были минимальные: от 18 лет, полгода официального трудового стажа. Ипотека, как правило, оформляется на 30 лет. Молодым ее оформляют значительно охотнее, чем людям в возрасте. Если, к примеру, человеку 40 лет, то ему уже ипотеку оформляют на 25 лет, чтобы он ее выплатил до достижения пенсионного возраста.
— Какие нужны документы?
— Брал квартиру от застройщика на этапе котлована. 3 года ждал до момента, когда получил ключи от квартиры. Зато условия выгодные. Пакет документов минимальный — справка о доходах за последние полгода, паспорт и код.
— Какой доход должен быть, чтобы ипотеку одобрили?
— Взять ипотеку можно, если в справке от работодателя значится, что твоя зарплата покрывает минимальный платеж по кредиту: проценты и часть тела, и у тебя еще должна оставаться сумма больше прожиточного минимума. При этом прожиточный минимум берется установленный государством.
— Сколько времени заняло оформление?
— Как рассчитать ипотеку?
— У меня процентная ставка — 16% годовых. Это реальная процентная ставка без скрытых платежей и комиссий. Единственный пункт, который есть во всех ипотечных договорах и который реально смущает — это то, что банк оставляет за собой право менять процентную ставку по ипотечному договору. Эта ставка привязана напрямую к ставке рефинансирования НБУ. В 2014 году, когда курс доллара резко вырос, НБУ как раз ставку рефинансирования сильно поднял, и банк имел право изменить процент по моему договору, но, к счастью, не сделал этого.
— Что будет, если не платить?
— Квартира в моей собственности, она оформлена на меня. Я не могу ее продать, пока не выплачу ипотеку. Теоретически, если платить не буду, то квартиру могут отобрать за долги, но это маловероятно.
— Были ли еще какие-то дополнительные платежи?
— В 2014 году за оформление ипотеки я заплатил порядка 10 000 грн (больше 800 долларов на тот момент, — прим. Allfin). Это были траты, к которым я не был готов. Деньги пошли на оплату услуг нотариуса, залог, страховку.
— Какой платеж у тебя по ипотеке?
— У меня классическая схема погашения кредита: я плачу процент только на остаток суммы. Мой минимальный платеж — это 1,33% в месяц + небольшой платеж по телу кредита. Причем если тело кредита в разрезе года переплатить, ты можешь потом в течении года тело кредита не платить. Очень удобно для тех, у кого доходы неравномерные. Важный момент: обязательным является только погашение ипотечных процентов. Даже если у вас месяц не задался, вы потеряли источник дохода и т.п. — банку выгодно, чтобы вы были ему должны. Главное, оплатить проценты, а они часто ниже, чем коммуналка.
— Какой процент от дохода ты отдавал в счет погашения долга?
— Максимум я отдавал 70-80% от дохода и 20% оставлял на еду и проезд. А потом начался ремонт. Реально рассчитываю уложиться в 10 лет. Сегодня я плачу за ипотеку примерно в половину меньше, чем платил бы за аренду квартиры.
— Не жалеешь, что взял ипотеку? Не чувствуешь давления?
— Не, не жалею. Процент по ипотеке у меня намного ниже, чем стоимость аренды квартиры. Да и плачу я за свое жилье.
— Что посоветуешь для тех, кто берет ипотеку?
— Когда покупаешь квартиру от застройщика, то покупаешь не квартиру целиком, а как бы выкупаешь квадратные метры. Если официальной зарплаты по документам не хватает на всю квартиру, можно взять в ипотеку ⅔, а к примеру, балкон и кухню купить в рассрочку. Тут важно понимать: беспроцентный кредит, который предлагает застройщик, имеет свои подводные камни. Так, в моем доме соседи не захотели переплачивать за ипотеку и взяли рассрочку, а застройщик поднял цену за квадратный метр. Вышло дороже, чем ипотека. Но это реальный выход для тех, кто хочет приобрести свой угол, а доходы не позволяют.
Как видите, ипотека — вполне реальное решение жилищной проблемы. Особенно в условиях отсутствия валютных займов. Опыт Олега показывает: простое решение может оказаться правильным.