Банкам просто неохота возиться
И наоборот, чем меньше вы денег берете для приобретения жилья, тем меньше банк на вас заработает. При этом установить ставку как при потребительском кредитовании он тоже не может, ведь ипотека обеспечивается залогом, это уже подразумевает снижение рисков, а значит, и переплаты. Меж тем, расходы на оформление и обслуживание ипотеки, будут теми же самыми, часто они не зависят от суммы сделки.
Хуже того, закон запретил банкам взимать комиссии за рассмотрение заявки, ее одобрение и выдачу кредита. Эти поборы были чистой прибылью банков, теперь им проще вам отказать либо предложить на недостающую сумму потребительский заем, чем одобрить вам ипотеку на маленькую сумму.
Цена вопроса
Когда может возникнуть необходимость взять маленькую ипотеку? Например, если вы накопили уже достаточно большую сумму, куда больше превышающую необходимый первый взнос за жилье, и решили совершить покупку сразу, не дожидаясь, пока накопиться полная сумма, необходимая для нее. Или когда у вас есть деньги на первый взнос, но и квартиру вы нашли прям очень дешевую. Казалось бы, вот она, экономия. Но нет.
Помните о том, что банк несет расходы при оформлении ипотеки и обслуживании счета? А еще, представляя вам относительно небольшую сумму в долг, он не заработает столько, сколько при обычной сделке, если предложит вам стандартные условия. Они просто не видят от такой сделки финансового смысла. И либо вам откажут, либо сразу установят более высокий процент. Он может быть неочевидным, замаскированным, например, страховкой, но точно будет.
Чем меньше сумма, тем проще взять ипотеку в банке?
Проверка заемщика на соответствие определенным требованиям часто зависит от типа кредита, а не от суммы, на которую он претендует. Хотя зачастую эти два фактора связаны. Ипотека предполагает наиболее тщательную проверку, и она будет произведена, вне зависимости от суммы, которую вы хотите получить. То есть банк точно также будет проверять вашу кредитную историю, требовать документы, подтверждающие платежеспособность, пр. Часто именно поэтому соискатели просто прекращают процесс оформления на полпути и берут недостающую сумму как потребительский кредит, переплачивая лишнее, лишь бы закончить все побыстрее. К тому же такой вариант не предполагает оформления покупаемого жилья в качестве залога. Позволяет не тратиться на оценку и страхование . И это тоже играет свою роль.
Источник изображения: Фотобанк Лори
1. Ипотечный кредит
На сегодняшний день ипотека – самый распространенный способ приобретения жилья. Чтобы взять кредит, необходимо иметь всего 20% от общей стоимость квартиры. Тем не менее, таким способом покупки можно воспользоваться только при наличии официально подтвержденного дохода. К минусам относятся, конечно, огромные переплаты, превышающие в некоторых случаях первоначальную стоимость квартиры в несколько раз. Кроме того, необходимо делать поправку на ситуацию в банковском секторе. Сегодня относительно доступные ипотечные ставки представлены только на первичном рынке, по программе господдержки. При этом банки аккредитовывают корпуса с готовностью не менее 50%, а это значит, что купить в ипотеку жилье на самом старте продаж можно далеко не в каждом жилом комплексе. А по мере готовности дома растет и цена квартир. Тем не менее, скорее всего, использование ипотеки в итоге окажется выгодным. С учетом уровня инфляции и роста стоимости на жилье, вероятно, к моменту выплаты ипотечного кредита рыночная цена квартиры будет дороже даже со всеми переплатами по кредиту.
Оптимальный вариант – ипотека, поскольку сейчас на рынке в изобилии представлены ипотечные продукты в рамках программы господдержки жилищного кредитования. Крупные банки сейчас аккредитуют даже объекты на ранней стадии строительства (чего еще в начале весны не было), что позволяет приобрести квартиру, располагая суммой в 300-400 тысяч рублей – этого будет достаточно для первоначального взноса при покупке квартиры в одном из качественных ЖК ближайшего Подмосковья.
2. Потребительский кредит
Еще один вариант кредитования у банка на покупку квартиры – это потребительский кредит. Прежде всего, обратиться к потребительскому кредиту могут те, кто получил отказ в оформлении ипотечного кредита. Оформить потребительский кредит намного проще, чем ипотечный, что для многих является плюсом. К тому же квартира не будет в залоге у банка, а, следовательно, покупатель свободен в своих дальнейших действиях с ней.
А вот минусов на самом деле большое количество, основной – это то, что ставки по потребкредиту в среднем на 8-10% больше, а, следовательно, и переплата будет намного больше. К тому же сумма кредита ограничена, поэтому оформлять такой кредит имеет смысл тем, кому для покупки квартиры не хватает совсем небольшой суммы или же тем, кто ожидает в короткий срок поступления большой суммы денег, которой будет достаточно для погашения кредита, например, от продажи машины.
3. Рассрочка
Застройщики также активно на рынке предлагают рассрочку. Такой вариант также подходит единицам, например тем, кто рассматривает в рамках покупки альтернативу или у кого есть перспектива в очень короткие сроки получить большие денежные средства. Обычно к такому варианту обращаются те, кому недостает небольшой суммы (не более 10% от стоимости квартиры), и кто не хочет оформлять ипотеку.
На рынке существует несколько видов рассрочки – краткосрочная и долгосрочная, процентная и беспроцентная. Беспроцентная рассрочка предлагается не более чем на срок 3-6 месяцев. Основной плюс – отсутствие переплаты. Основной минус – большие ежемесячные платежи.
Процентная рассрочка предлагается на рынке на срок до 1,5 лет. Так как срок все равно является довольно небольшим, то такой вариант все равно может быть удобен только тем, кому недостает небольшой суммы. Процентная ставка при рассрочке довольно велика – 15-20%. Во многих случаях переплата будет сопоставима с переплатой по потребительскому кредиту.
4.Отсрочка платежа
Отсрочка платежа встречается на рынке не так часто. Обычно отсрочкой пользуются в том случае, когда у клиента есть часть суммы, а остальную он должен получить в течение 2-3 месяцев, например, после продажи квартиры. Такая схема применяется, если покупатель не привлекает ипотечный кредит. Основное отличие отсрочки от рассрочки заключается в том, что, как правило, платежи по рассрочке делаются каждый месяц, тогда как при отсрочке после первого платежа может пройти от месяца до полугода.
5. Взять в долг
Безусловно, если у вас есть друзья, которые готовы кредитовать вас на крупную сумму при символическом проценте (например, перекрывающим инфляцию), то это наилучший вариант займа с целью приобретения жилья. Если это будет полная сумма покупки квартиры, то все просто – вы отдадите долг согласно договоренности. Если же вам смогут одолжить только часть стоимости приобретаемого объекта, то вам в любом случае придется оформлять ипотеку или рассрочку. В итоге получим ситуацию, когда нужно не только расплачиваться с банком, но и копить необходимую сумму для погашения долга перед другом.
Конечно, можно набрать недостающую сумму по знакомым, но этот метод выглядит самым сомнительным. У знакомых жизненная ситуация тоже может резко измениться и вам придется отдавать деньги в короткий срок, а, следовательно, опять занимать у других или оформлять кредит в банке.
Во второй части статьи мы расскажем о таких способах увеличить бюджет покупки, как материнский капитал, взаимозачёт, микрокредитование и т.д. Эксперты также расскажут о нетривиальных случаях, когда правильный размен старого жилья помогал приобрести более дорогую квартиру в новостройке.
До брака я оформила валютную ипотеку. Сейчас платить нечем. Денег от продажи каартиры не хватит на погашение кредита. Может ли банк конфисковать имущество мужа? Спасибо
Спасибо большое. Может ли суд наложить арест на машину мужа, купленную в браке? Стоит ли нам развестись?
Так как продажная стоимость квартиры сейчас гораздо ниже, чем была до кризиса, и не хватит погасить кредит, что меня ждет? Как банк может заставить меня погасить задолженность, если у меня кроме ипотечной квартиры больше ничего нет
Ответы юристов ( 1 )
- 7,9 рейтинг
- 1916 отзывов
Сам банк по закону ничего конфисковать не может, банк может только обратиться в суд и взыскать с Вас сумму задолженности по кредиту. Когда это решение суда вступит в силу и его исполнением начнут заниматься судебные приставы, они могут наложить арест на имущество, нажитое Вами с мужем совместно. Если при составлении описи и аресте имущества приставами Вы сможете их убедить, что имущество принадлежит только мужу, а не совместно нажитое имущество, то такое имущество арестовать не должны. При этом у Вас (равно как и собственника какого-либо арестованного имущества) всё равно остаётся право обращаться в суд с заявлением об освобождении имущества от ареста.
Машина. купленная в браке — совместно нажитое имущество, на Вашу долю в праве собственности на эту машину взыскание может быть обращено. Ваш развод ситуацию с правами собственности на машину не изменит, вы все равно останетесь сособственниками машины, только если формально изменить собственника машины (переоформить её на доверенное третье лицо). Это касается и любого другого имущества, под угрозой только то, что принадлежит Вам совместно, т.е. приобретено в период брака. Имущество, полученное Вашим мужем в дар либо в порядке наследования — только его имущество, его арестовать не могут. Банк может заставить Вас погасить задолженность только в судебном порядке, направив соответствующее заявление в суд. При этом имейте в виду, что на квартиру, обременённую ипотекой, также может быть обращено взыскание по долгам перед банком-кредитором.