Приобретение собственного жилья, мечта любого, кто его не имеет. Сейчас в стране продолжает оставаться популярной покупка заветной квартиры в ипотеку.
Но приняв такое решение, человеку необходимо оплатить первоначальный взнос в размере около 25% от всей стоимости квартиры.
А ведь это совсем не малые деньги, которые не так-то просто собрать. Порой для этого нужно несколько лет, а если семья живет на съемной квартире, то такая мечта для нее становится практически неисполнимой.
Однако почти из любого сложного положение, можно найти выход. Достаточно лишь поставить для себя конкретную цель, прислушаться к рекомендациям и не отходить от намеченного плана.
Итак, если необходимой суммы на взнос нет, у человека есть два выхода:
- Накопить ее.
- Искать банк, предоставляющий альтернативные займы.
Рассмотрим каждый из них более подробно.
В первую очередь стоит усвоить – определенного быстрого решения нет, никто кроме самого человека не решит его проблемы.
Откладывание денег на взнос – это своего рода проверка на то, как в будущем семья сможет обеспечивать выплаты по самой ипотеке.
Не каждому это под силу, однако твердо решив, все обязательно будет достигнуто, и это подтвердит любой владелец собственного жилья.
Мешают собрать нужную сумму, как правило несколько обстоятельств
Решив экономить необходимо тратить как можно меньше, чем составляет общий доход:
- важно делать расходный лист;
- составлять план растрат и строго ему придерживаться;
- желательно как можно меньше использовать автомобиль или отказаться от него вовсе;
- при походе в магазин, выписывать на листке список покупок. Не покупать ничего лишнего.
Именно эти на первый взгляд не сильно затратные мелочи, на самом деле очень влияют на общие расходы.
Придерживаясь приведенных выше советов, отложить деньги с зарплаты станет проще.
К сожалению, в нашей стране имеет быть высокий риск падения любого курса.
И копив определенную сумму, в один из моментов она может стать намного меньше. И всегда есть риск, но для того, чтобы его уменьшить финансовые эксперты рекомендуют:
- по возможности хранить деньги в валюте;
- вкладывать их в ценные бумаги,
- покупать криптовалюту;
Такой способ может помочь в борьбе с инфляцией, однако стоит учесть все нюансы. Обратится за помощью к экспертам, тогда скачки не так будут страшны.
Как правило, готовясь взять ипотеку, покупатель планирует одну сумму для взноса.
Столкнувшись уже с оформлением бумаг выясняется, что она должна быть несколько выше:
- оценщик банка может занизить цену жилья, что повышает первую сумму;
- выясняется необходимость оплатить дополнительные расходы: консультанта, открытия в банке дела, услуги маклера, адвоката;
- другие непредвиденные обстоятельства.
Нужно предусмотреть заранее это все, и отталкиваться от суммы выше чем предполагается изначально.
Если семья живет на съемной квартире, желательно подобрать самый экономный вариант. Тогда получить собственную недвижимость будет проще, откладывая разницу с дорогой квартирой на первоначальную оплату.
Итак, копя правильно, учитывая рост инфляции и возможную измененную сумму, тратя по минимуму свои доходы, получится собрать первую сумму с помощью которой получиться получить ключи от собственной квартиры.
Некоторые банки идут на встречу своим клиентам и предлагают выгодные обеим сторонам условия:
- Ипотека без первого взноса, под залог уже имеющейся во владении недвижимости.
- Получение сразу двух ипотечных кредитов: на первую выплату и дальнейшие. Как правило с разными сроками.
- Взятие нужной суммы в кредит на близкого родственника.
Все эти варианты уместны, однако стоит трезво оценить свои возможности, ведь платить несколько займов одновременно бывает сложно.
Подведя итог можно отметить, что купить свое собственное жилье хорошая идея, но для этого желательно увеличить свои доходы, меньше тратить, а возможно попытаться найти подходящую удобную программу в банке, тогда первый взнос вообще не понадобится.
Сегодня многие жители, благодаря снижению процентных ставок по ипотеке, получили возможность приобрести недвижимость в кредит. Но это смогли сделать далеко не все желающие. Ипотека пока остается мечтой для тех россиян, которые так и не смогли собрать деньги на довольно большой первый взнос.
В прошлом году российские банки оформили жителям страны более 1 миллиона кредитов на покупку жилья. Общая сумма предоставленных на данное мероприятие средств составила более 2 трлн. рублей.
Дальнейший рост кредитования, как процесса, сдерживает только падение реального дохода людей. Потенциальные заемщики, которые хотят взять ипотеку, не имеют возможности этого сделать. Это происходит потому, что они просто не могут собрать нужной суммы для первого взноса по кредиту. А без этого взноса банки не выдают кредитов на покупку жилья.
Люди, заинтересованные в приобретении недвижимости, не оставляют попыток найти кредитора, который предоставит ипотеку без начальных вложений.
Практика показывает, что это желание довольно сложно осуществить. Ведь каждый кредитор будет всеми возможными способами пытаться свести свои финансовые риски к нулю. Чем большую сумму первого взноса может предоставить заемщик банку, тем меньшими рисками это грозит для последнего.
Проанализировав кредитные сделки, можно с уверенностью сказать, что своевременная оплата кредита напрямую зависит от суммы первоначального взноса. Это связано с тем, что заемщик, вложивший большую сумму денег, будет бояться потерять ее в дальнейшем. Поэтому такие клиенты ведут себя сознательно и ответственно.
Современная кредитная практика показывает, что в России существует очень мало финансовых организаций, выдающих кредит под ипотеку с нулевым первоначальным взносом.
По понятным причинам ипотека с нулевым первоначальным взносом является для кредитора рискованным шагом. Ведь нет никаких гарантий, что вложенные банком средства ему же и вернуться, причем с процентами.
Это всего лишь одна причина, но далеко не единственная. Финансисты не хотят ипотечного кризиса. Подобный коллапс произошел не так давно в США. Американские финансовые учреждения раздавали ссуды буквально всем, кто этого хотел.
Очень скоро сумма долгов достигла критической отметки, с которой заемщики уже просто не справлялись. Так в стране начался масштабный кризис.
Чтобы не повторить такую ситуацию, регулятор повысил коэффициенты риска по ипотекам с нулевым взносом. Эта процедура сделала выдачу ипотечных кредитов с отсутствующим первоначальным взносом просто невыгодной. Таким образом, выдача таких кредитов становится нецелесообразной для банков.
Лица, владеющие материнским капиталом, имеют возможность перенаправить его на выплату первого взноса по ипотеке. На современном финансовом рынке материнский капитал оценивается в 450 тыс. рублей.
Это значительная сумма, которая в состоянии покрыть первоначальный взнос при покупке любой недвижимости, даже в крупных городах России.
Большое количество банковских организаций разработало различные специализированные программы. Их суть заключается в перенаправлении материнского капитала на погашение ипотечного кредита.
Маткапитал есть далеко не у всех, поэтому граждане без него ищут другие способы взять ипотеку.
Самыми распространенными вариантами погашения первого взноса является займ у частного лица. Как правило, такие ссуды берутся у родственников или близких друзей. Если же деньги в долг дает лицо заинтересованное, сумма облагается высокой процентной ставкой.
Если занять наличные не у кого, желающий взять ипотеку может оформить потребительский кредит. А после этого легко перенаправить полученные средства на первый взнос по ипотеке. Но при этом нужно быть осторожным, ведь финансовая и кредитная нагрузка в таких случаях становится просто огромной.
Итак, главные варианты получения ипотечного кредита без первоначального взноса:
- Перенаправить весь имеющийся материнский капитал на погашение первого взноса.
- Попросить деньги на первоначальный взнос у физического лица – близкого или не очень.
- Параллельно оформить потребительский кредит, средства от которого вложить в покупку недвижимого имущества.
Найти финансовую организацию, которая захочет оформить ипотечный кредит без первоначального взноса, будет сложно. Но все же в нашей стране и такое возможно.
Когда нет собственного жилья, а жить на съемных квартирах уже нет сил, многие начинают задумываться об ипотеке. Хоть и страшно влезать в огромные долги на много лет, но жить то где-то нужно. Если у вас уже есть сбережения, достаточные для первого взноса и кредитная история не испорчена, взять ипотеку достаточно просто. У сегодняшней гостьи журнала Reconomica , молодой жительницы Казани, денег на первоначальный взнос не было. Но квартиру в ипотеку она купила, и даже досрочно погасила кредит. О своих небольших хитростях Анна рассказывает в этой статье.
Здравствуйте, меня зовут Анна, я проживаю в городе Казани. Я хочу поделиться своим опытом покупки квартиры в ипотеку, когда не было денег на первоначальный взнос.
Как многие молодые пары, мы с мужем после свадьбы несколько лет прожили на съемных квартирах, однако пришло время подумать о детях. В связи с этим пришлось задуматься и о собственном жилье.
Поскольку платить ипотеку, живя на съемной квартире, было непосильно нашей паре по финансам, ведь надо еще и себя обеспечивать, мы выбирали квартиру на вторичном рынке жилья. Для нас было принципиально важным сразу после подписании ипотеки въехать в купленную квартиру. Также мы искали вариант с приличным ремонтом и мебелью, чтобы не тратиться на это.
До ипотеки я была человеком не очень грамотным в вопросе банковских продуктов, и когда я пришла за консультацией в отделение банка, то была очень удивлена тем, что у меня должен быть первоначальный взнос в размере 10-20 процентов от суммы ипотеки, а лучше больше.
Накоплений у меня не было, и я даже было хотела уже отложить приобретение собственной квартиры на неопределенный срок, когда знакомая подсказала выход.
Основным заемщиком по будущей ипотеке должна была стать я, а созаемщиком – супруг. Поэтому можно взять на супруга потребительский кредит на сумму первого взноса, но естественно не говорить об этом при заполнении кредитной заявки.
Напишу по пунктам, как мы брали ипотеку:
- Приняли решение о том, что мы выбираем квартиру на вторичном рынке жилья. Квартира, которую мы подобрали, стоила два с половиной миллиона и хозяйка готова была ждать, пока мы получим одобрение по ипотеке.
- Решаем вопрос отсутствия первоначального взноса с помощью потребительского кредита. Тут есть нюанс, одобрение потребительского кредита надо получить до подачи заявки на ипотеку, но подписывать кредит нужно уже после подписания ипотеки. Это обусловлено тем, что если подать заявку на потребительский кредит после подписания ипотеки, в кредитной истории уже будет видна одобренная ипотека, а поскольку потребительский кредит не является залоговым, едва ли какой-либо банк одобрит его.
Само отношение тоже было очень хорошее, нигде не приходилось ждать, менеджер сама звонила нам и уточняла, когда будет удобно нам и продавцу. Сделку зарегистрировали быстро и денежные средства были переведены продавцу. К счастью, продавец сразу после подписания договора отдала мне ключи, хотя деньги еще фактически не поступили на ее счет. До сих пор очень благодарна ей за эту человечность.
Связь Банк в Казани.
Очень не хотелось платить 10 лет по ипотеке, пришлось подумать, как бы этот срок сократить. Для этого мы нашли несколько вариантов.
По нашему договору частично-досрочное погашение мы могли начинать делать после истечения полугода после регистрации сделки. Начиная с этого момента, в нашей семье началась увлекательная игра, каждый месяц собиралась сумма, чтобы сделать досрочное погашение. Отпускные, подарки родственников и любые другие поступления шли на ипотеку.
Ипотека у нас была на десять лет, поэтому каждые десять тысяч выплаченные досрочно экономили нам двадцать тысяч в будущем.
Для получения вычета я составляла документы сама, но можно воспользоваться услугами специалистов. Эти 180 000 рублей тоже отразились на погашении ипотеки.
Своя квартира у нас появилась сразу после подписания ипотеки, а еще через год появились мальчики-близнецы. Материнский капитал отправился на погашение ипотеки, когда малышам было всего три месяца. Закон позволяет использовать материнский капитал на погашение ипотеки, не дожидаясь трехлетия второго ребенка.
Время шло, на пятом году ипотеки наша семья вымоталась и устала от нее, хотелось съездить отдохнуть всей семьей к морю, а не собирать деньги ежемесячно. Было принято решение продать автомобиль, гараж и погасить ипотеку до конца. К этому моменту оставалось платить чуть меньше миллиона.
Имущество было продано несколько дешевле, чем я ожидала, поэтому не хватало еще трехсот тысяч рублей. Ипотеку закрыть очень хотелось, поэтому мы продали давно не нужные вещи, хранившиеся у нас на антресолях и балконе. Коляски, велосипеды, дорогущие детские вещи, кроватки для младенцев, ненужная компьютерная техника, и еще что-то по мелочи – все это было продано.
По итогу не хватало еще двухсот тысяч. Можно было конечно еще подождать несколько месяцев, и ипотека закрылась бы сама собой, но закрыть ее хотелось именно сейчас. Выход был найден супругом, он поговорил с начальством на работе и взял эту сумму на год без процентов, оформив заём от предприятия.
Досрочное погашение ипотеки.
Сейчас наша семья задумывается о том, чтобы продать эту квартиру и оформить в ипотеку большую, но сделка осложняется тем, что в квартире есть доли несовершеннолетних детей из-за использования материнского капитала. Поэтому, скорее всего, оформим в ипотеку недорогую квартиру, чтобы платежи по ней не были такие обременительные, а пока будем ее выплачивать, будем сдавать ее в аренду, тоже дополнительная копеечка.
Получить свое жилье всего за пять лет, не имея первого взноса реально – проверено на себе.
Интересно, о каком дополнительном страховании, которое можно позже безболезненно убрать, в статье идет речь. Если это страхование по потреб.кредит – это одно, а вот по ипотеке – другое. Вряд ли банк, выдавший ипотеку, даст добро на неоформление страховки (без увеличения % по кредиту). Лично в моем ипотеч.договоре прописано и то, что если я им страховку вовремя не предоставлю, то будет штраф 5000р.
На вторичке можно титульное страхование по прошествии 3-х лет убрать, а это почти половина стоимости страх.премии.
Ну, а досрочное частичное погашение – это отличная вещь, особенно в начале ипотеки, так как именно тогда мы переплачиваем наибольшие %.
Взять потреб.кредит на первоначальный взнос, на мой взгляд, не лучшая идея. Тем более на вторичном рынке, там просто можно завысить первоначальную стоимость недвижимости на эти же 10-15%.