Многим россиянам ипотека без справок и поручителей кажется более привлекательным решением, чем необходимость собирать документы или уговаривать друзей, родственников взять на себя ответственность за их ипотеку. Однако подобный договор не лишен подводных камней, о которых лучше узнать до его подписания.
В период кризиса банки стремятся повысить свою конкурентоспособность, предлагая заемщикам разнообразные программы, повышая привлекательность существующих предложений. Взять ипотеку без поручителей можно при достаточном уровне подтвержденного дохода. Однако процентная ставка в таком случае увеличится, а срок кредитования и его сумма уменьшится. Кроме того, существенно возрастет объем первоначального взноса.
Перед заключением такого соглашения стоит разобраться, кому выгодно отсутствие поручителей: банку или заемщику. Предоставляя поручителей по ипотечному договору, заемщик снижает риски финансовой организации, поскольку поручитель — это тот человек, который возьмет на себя финансовые обязательства заемщика, если его материальное положение резко ухудшится.
При этом выиграет не только банк, которому будут своевременно выплачивать ежемесячные платежи, но и заемщик. В случае возникновения материальных трудностей ему не придется объясняться с представителями финансовой организации, выплачивать начисленные штрафы и пени.
Предлагая такой вариант жилищного кредитования, как ипотека без поручителей, банки подразумевают, что супруг или супруга их клиента в обязательном порядке становится созаемщиком. При этом его возраст или уровень доходов особого значения не имеет.
Ипотека без поручителей невозможна только в исключительных случаях:
- если банк счел обеспечение по кредиту недостаточным;
- если заемщик очень молод;
- если у заемщика небольшой стаж работы;
- если ссуду выдает не солидный банк, а небольшая кредитная организация.
Таким образом, кредит на жилье без поручителей можно взять в любом крупном банке, в том числе, ВТБ 24, Сбербанке, Россельхозбанке, Альфа-банке, Газпромбанке, прочих.
Сегодня вы можете оформить ипотеку без поручителей в Сбербанке на готовое или строящееся жилье. Если вы оформите кредит до конца 2015 года, то можете рассчитывать на акционную процентную ставку 13,45% годовых. В этом случае, представлять документы, подтверждающие занятость и доходы нужно только тем, заемщикам, которые не являются держателями зарплатных карт банка.
Срок ипотеки стандартный — до 30 лет. Чтобы обойтись без поручителей, до момента регистрации права собственности на кредитуемое жилье, предоставьте Сбербанку другую недвижимость, владельцем которой вы являетесь, и которая сможет послужить обеспечением полученных средств. В противном случае придется заручиться поддержкой друзей, знакомых.
Если эксперт банка решит, что стоимость приобретаемой недвижимости ниже, чем договорная, то вы получите 85% от размера оценки. Кроме того, не забудьте о страховке. Если вы отказываетесь от поручителей, то будете должны застраховать не только ипотечное имущество, но и собственную жизнь.
Получить положительное решение по ипотеке без поручителей не очень просто. Выбрав этот вариант для приобретения жилья, будьте готовы к следующим особенностям процедуры:
- Подготовьте максимальное количество документов, касающихся приобретаемого объекта.
- Договоритесь с владельцами о подготовке самого жилья: оно должно быть свободно, готово к вашему заселению.
- Тщательно просчитайте свои финансовые возможности, уточните особенности условий в офисе банка, поскольку ставка по кредиту и размер первоначального взноса может существенно отличаться от базовых продуктов.
- По ипотечным кредитам без поручителя проценты выше, срок выдачи кредита и сумма кредита меньше, нежели в классической ипотеке. Часто выше и сумма страховки.
- Банк осуществляет более серьезную проверку заемщика, у вас могут потребовать справку об отсутствии долга по квартплате и другие документы по усмотрению банка, например о бывших владельцах данной квартиры, если таковые были.
- Часто ипотеку без поручителей можно получить только на достроенный жилой объект, на который вы можете оформить право собственности.
- Могут предъявляться и особые требования к жилью, оно должно быть свободным и готовым для заселения.
Крупнейший банк страны предоставляет такой инструмент, как ипотека без поручителей. Для заемщиков важны следующие условия банка:
- Кредит выдается на срок до 15 лет
- Валюта кредита — рубли
- Минимальная сумма кредита — 1 млн рублей, максимальная — 3,5 млн рублей
- Первоначальный взнос составляет минимум 50%
- Оформить ипотеку без поручителей могут граждане РФ в возрасте от 21 до 59 лет (женщины до 54 лет) с непрерывным трудовым стажем на последнем месте работы — 1 год.
Как мы видим, ситуация на рынке ипотеки складывается таким образом, что многие банки идут на уступки и предлагают своим заемщикам оформить ипотеку без поручителей. Однако у такой услуги есть и свои минусы — ужесточаются требования к заемщикам, сокращается срок предоставления кредита и сумма займа, увеличиваются проценты по кредиту, а первоначальный взнос возрастает до 50%.
Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:
Совсем недавно ипотека без поручительства казалась чем-то сверхъестественным. Сегодня же Сбербанк предлагает своим клиентам огромное количество выгодных финансовых продуктов. Огромный толчок в развитии этой сферы был получен из-за тяжелой экономической ситуации в стране, ведь у людей стало еще меньше возможностей для получения собственного жилища своими средствами. Ипотека без поручителей – одно из множества предложений Сбербанка.
Банк, предоставляя клиенту довольно большую сумму денег, рискует собственными средствами. Вполне естественно, что он хочет получить какие-то гарантии, что заем будет возвращен. Оформляя ипотеку без поручительства, Сбербанк рискует намного сильнее, ведь в случае чего, деньги спросить будет не с кого.
Необходимость в поручительстве все эти годы была обусловлена тем, что ипотека является очень долгосрочной инвестицией банка. Так, средний срок такого кредита составляет 30 лет. Вряд ли человек может гарантировать свою платежеспособность на такой срок, ведь от проблем не застрахован никто. Возможно, уже завтра заемщик лишится работы и не сможет выполнять обязательства по кредиту. А ведь банк не является благотворительной конторой, поэтому он стремится обезопасить себя от невозврата средств.
Российское законодательство регулирует не только ипотеку, но и понятие поручительства. Так, узнать о своих правах и обязанностях можно, изучив следующие нормативные акты:
Исходя из них, можно понять, что поручительством называют формат правовых отношений, когда клиент (должник) не имеет возможности самостоятельно выполнить свои обязательства. По сути, поручитель становится должником, если последний не может уплатить долг.
Не всегда у клиента есть возможность найти поручителя. Действительно, немногие готовы в случае чего брать на себя обязательства другого человека. Как правило, поручителями выступают родственники. Если же и они будут не готовы, то придется оформлять кредит по менее выгодным условиям. Нужно понимать, что и сама процедура оформления кредита будет более сложной. У ипотеки без поручительства есть ряд серьезных особенностей:
- Процентная ставка выше обычной. Зато срок погашения и размер займа значительно меньше. Стоимость страховки также может быть повышена.
- Сложная проверка потенциального заемщика и приобретаемого жилища.
- Дополнительные требования к приобретаемому жилью. Так, например, это может быть необходимость наличия права собственности на квартиру. Как правило, ипотека без поручительства не оформляется на объекты недвижимости, которые еще только строятся.
- Другой механизм оплаты. Так, деньги могут сразу перечисляться продавцу недвижимости, минуя заемщика.
- Наличие требования не проводить альтернативные сделки. Это означает, что продавец по условию договора получает деньги, приобретать новое жилье ему придется уже после заключения этой сделки.
А вот в качестве залога клиент может использовать не только приобретаемое имущество, но и другую недвижимость, находящуюся у него в собственности.
Альтернативой поручителю может стать созаемщик. По сути, он наделяется теми же обязанностями, что и поручитель. При этом существенное отличие заключается в том, что созаемщик имеет не только обязанности перед банком, но и определенные права. Так, им принадлежит часть покупаемого жилища.
К такому типу кредита обращаются тогда, когда сам заемщик не может обеспечить своим доходом весь кредит.
Если клиент находится в браке, то его супруг в обязательном порядке становится созаемщиком по закону. Стать созаемщиком может как физическое, так и юридическое лицо.
К конкретному заемщику могут быть предъявлены дополнительные требования. Обязательными будут следующие документы:
- анкета-заявка по форме Сбербанка;
- паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность;
- копия трудовой книжки или иной документ, свидетельствующий о том, что клиент трудоустроен;
- справка о доходах;
- документы на приобретаемую недвижимость, включая отчет оценщика;
- согласие супруга на оформление залога, если клиент находится в браке;
- документы созаемщиков (такие же как и для основного заемщика);
- документы, свидетельствующие о наличии средств на погашение первоначального взноса (это может быть и материнский капитал).
Существует ряд ситуаций, в которых получить ипотеку без поручительства практически невозможно:
- если клиенту не исполнилось 21 года, то ипотеку он не получит, а если ему от 21 до 25 лет, то сделать это будет проблематично;
- оформление ипотечного кредита на мужчин призывного возраста;
- оформление кредита на лиц, только что окончивших вуз и получающих невысокую зарплату;
- при покупке на выделенные средства земли, а не самого жилища;
- при оформлении ипотечного кредита на недвижимость, которая еще не готова к эксплуатации (это касается в особенности домов, которые только начали строить).
И все же, сегодня экономическая ситуация в стране тяжела, что вынуждает многие банки отказаться от требования искать поручителей. Но тут нужно помнить, что кредитные организации снижают свои риски другими путями. Так, они повышают проценты по кредиту, предъявляют к потенциальным заемщикам более высокие требования. И все же, каждый клиент волен выбирать тот банковский продукт, который подходит ему больше всего в сложившейся жизненной ситуации.