При подписании договора ипотечного кредитования заемщику предоставляется график платежей. В нем указаны:
- дата платежа;
- сумма к оплате;
- начисленные проценты.
Заемщик обязуется вносить деньги в счет погашения долга каждый месяц в указанную в графике дату. Если в этот день средства не поступают на счет клиента, то со следующего дня его долг считается просроченным.
Санкции, применяемые к неплательщику, зависят от количества дней просрочки. Если задержка оплаты составляет до 5 дней, то сотрудник кредитной организации просто позвонит клиенту и напомнит о необходимости внести сумму, согласно графику.
Если заемщик задерживает оплату на срок более недели, то помимо вышеуказанных мер банк вправе:
- звонить поручителям и созаемщикам – психологическая мера воздействия;
- передавать информацию в бюро кредитных историй – с плохой КИ человеку будет трудно в будущем получить ссуду;
- обратиться в суд для принудительного взыскания долга.
Последний вариант является самым плачевным для заемщика, так как по решению суда его недвижимость будет продана с аукциона, а деньги переданы кредитной организации в счет оплаты долга.
Кредитное учреждение заинтересовано в получении обратно выданных средств. Поэтому клиенту необходимо обратиться в банк и сообщить о возникших финансовых проблемах.
Совместно они смогут решить вопрос с задержкой выплат одним из способов:
- рефинансирование;
- реструктуризация;
- отсрочка оплаты.
Если при оформлении ипотечной ссуды заемщик приобрел услугу комплексного страхования, то он может обратиться в страховую компанию. Для этого нужно, чтобы причина, по которой человек перестал оплачивать кредит, являлась страховым случаем.
Например, если клиент приобрел услугу страхования жизни и здоровья, а причиной неоплаты долгов стало серьезное заболевание, то остаток задолженности перед банком будет погашена страховой компанией.
Получение нового кредита, который будет направлен на погашение имеющихся долгов, позволит клиенту уменьшить размер ежемесячного платежа. Но, чтобы воспользоваться такой возможностью, нужно подтвердить свою платежеспособность и соответствовать требованиям нового кредитора.
Снижение ежемесячной оплаты происходит за счет:
- получения займа по меньшей ставке;
- увеличения срока выплаты.
В любом случае заемщик сможет снизить свое ежемесячное финансовое бремя.
Изменение условий ранее выданного займа возможно только при согласии обеих сторон договора. Банк может уменьшить размер ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования. Помимо этого кредитное учреждение может изменить валюту займа. Если ипотека оформлялась в иностранной валюте, то ее можно перевести в рубли. При этом изменится ставка по кредиту и размер ежемесячных платежей.
Также есть вариант реструктуризации с привлечением государственной субсидии. Для этого заемщику необходимо принять участие в программе господдержки, по условиям которой государство погасит за него часть задолженности.
Некоторые кредиторы предлагают своим клиентам кредитные каникулы, при помощи которых заемщику предоставляется возможность не оплачивать от одного до шести месяцев кредита. При этом он обязан уплачивать начисленные проценты.
В редких случаях период отсрочки может составлять более года. Банк может пойти на такое послабление, например, при рождении малыша. Пока мамочка находится в декретном отпуске, ежемесячно ей нужно будет платить только проценты по ипотеке.
Чтобы воспользоваться каникулами клиенту необходимо подать заявление кредитору и описать причины, по которым ему необходима отсрочка. Правда, такое послабление доступно только клиентам с хорошей кредитной историей.
Если договориться с банком не получается, то человек может продать ипотечную недвижимость, и погасить долг. Для этого необходимо:
- найти покупателя;
- уведомить кредитора;
- оформить сделку;
- погасить долг.
Оставшуюся сумму денег от продажи имущества заемщик оставляет себе.
Банки часто соглашаются на продажу залогового имущества, так как это более выгодно, чем обращение в суд и реализация квартиры через аукцион.
Когда остаток долга по ипотеке небольшой, человек может оформить потребительский кредит и погасить ипотечную ссуду. Уменьшение кредитного бремени происходит за счет:
- увеличения срока выплат;
- отсутствия страхования.
После погашения ипотеки и снятия обременения клиенту больше не нужно оплачивать услуги страхования имущества, которое является обязательным при получении жилищной ссуды.
Таким образом он сможет сохранить свое имущество от принудительной продажи, а также снизить финансовую нагрузку.
Обанкротиться может не только коммерческая фирма, но и гражданин. Для этого ему необходимо подтвердить свою неплатежеспособность в суде. После вынесения судебного решения все долги будут с него списаны.
На время судебного разбирательства начисление пеней и штрафов за просрочку будет приостановлено. Поэтому размер задолженности не будет расти. Сохранить при этом права на квартиру не удастся. Она будет продана на аукционе, а деньги направлены на погашение долгов.
Если у заемщика образовалась просрочка по ипотечному кредиту, то ему ни в коем случае не следует:
- скрываться от банка – отключение мобильного и нежелание выходить на связь с банком только усугубят положение клиента. Банк будет вынужден принять более жесткие меры воздействия;
- оформлять микрокредиты для оплаты долга – получение новых займов только увеличит финансовую нагрузку на бюджет заемщика. В дальнейшем ему будет еще сложнее расплачиваться по обязательствам;
- ждать, что проблема разрешится сама по себе – если банк не звонит клиенту с первого дня просроченной оплаты, это не означает, что долг списан.
Просрочку лучше предотвратить, чем потом разбираться с последствиями. Поэтому при оформлении жилищной ссуды человеку необходимо оценить свой личный бюджет с учетом различных непредвиденных обстоятельств.
Чтобы не попасть в категорию злостных неплательщиков заемщику нужно:
- застраховать свою жизни, здоровье и трудоспособность;
- планировать свой семейный бюджет;
- создать финансовый резерв, за счет которого он сможет гасить долг в течение нескольких месяцев при возникновении форс-мажорных обстоятельств.
При планировании бюджета важно отказаться от ненужных расходов, а также попытаться найти новые источники заработка. При возникновении критической ситуации можно продать какое-либо имущество, например, автомобиль, а вырученные деньги направить на погашение долга.
Для минимизации последствий допущенных задержек по выплате ипотечной ссуды можно попытаться оспорить начисленные штрафы в суде. Для улучшения испорченной кредитной истории можно после погашения жилищного кредита оформить небольшой заем и своевременно его погасить.
Финансовые учреждения в большинстве случаев идут навстречу добросовестным клиентам. Если договориться не получилось, то можно продать квартиру самостоятельно и оплатить задолженность. В противном случае он рискует остаться без жилья и без денег, которые он уже выплатил банку по ипотеке.
Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.
Ипотека является разновидностью кредита, который отличается более крупной суммой долга и длительным сроком действия его возврата. Условия возврата долга довольно жесткие, и просрочка по ипотеке не желательна.
Ежемесячно должник обязан отдавать довольно крупную сумму, особенно это касается первых лет сотрудничества с банком. И дело не только в том, что просроченный платеж ведет к дополнительным проблемам с банком, но и в том, что просроченную сумму все же придется выплатить. А если учитывать, что эта сумма не маленькая, то на должника взваливается непосильная ноша. Но если просрочка все же произошла, то стоит прибегнуть к следующим рекомендациям.
Люди, которые оформляют ипотечный кредит на жилье, не имеют денежных средств для покупки собственного жилья. Бывает, что, взяв ипотеку, граждане выплачивают ее досрочно, по причине роста собственного дохода. Но чаще всего происходит так, что человеку приходится погашать кредит постепенно, на протяжении длительного времени.
Значительная сумма, которую нужно вносить каждый месяц, бывает непосильной для граждан, что и приводит к просрочке. Причинами этого являются сложившиеся финансовые проблемы по причине утраты работы, или снижения заработной платы. Не менее распространенной причиной может являться приобретенная инвалидность человека, из-за которой он больше не может работать.
Заемщики по-разному реагируют на невозможность сделать взнос по ипотеке вовремя. В основном, люди стараются решить проблему с банком, посредство проведения переговоров, и объяснения причин просрочки, так как просроченный платеж и ипотеку в целом придется погашать.
Но встречаются и граждане, которые пускают ситуацию на самотек, не отвечая на звонки с банка, и не объясняя причину просрочки.
ВАЖНО . Второй вариант не сулит ничего хорошего, так как если должник не будет идти на контакт, банк будет вынужден передать дело в суд, и последствия будут нести необратимый характер.
Но что делать, если платеж все же просрочен?
- уведомить банк о причинах просроченного платежа;
- даже если у гражданина нет необходимой суммы для ежемесячного взноса, стоит вносить платежи по мере возможности, даже если их размер будет значительно меньше. Банк будет видеть вносимые платежи, и к должнику не будут применяться жесткие меры наказания;
- личные переговоры с банком станут наиболее конструктивным решением проблемы. Если у заемщика есть документальные доказательства отсутствия возможности оплачивать счета, стоит их предоставить;
- при наличии весомых причин отсутствия платежей, гражданин имеет возможность обратиться в страховую компанию для решения вопроса посредством получения финансовой компенсации.
Если просрочка по платежам была однократной, или сумма вносимого платежа незначительно отличается от необходимой, то решением проблемы может послужить отсрочка. Данный способ подойдет для тех, кто имел кратковременные проблемы с финансами.
ВНИМАНИЕ . Но если причин задолженности не выявлено, но должник идет на контакт, банк может оформить реструктуризацию долга. Данный процесс несет индивидуальный характер, и будет происходить путем согласования с должником сложившихся обстоятельств.
В зависимости от конкретного банка, порядок действия при просрочке взноса будет разный.
Если у вас образовалась просрочка по ипотеке, и вы не знаете, что делать, возьмите себя в руки и не поддавайтесь панике. Это очень важный вопрос, требующий серьезности и ответственности со стороны заемщика, ведь он рискует не только влезть в большие долги, но и лишиться жилой недвижимости, возможно единственного места проживания.
Оформление ипотеки – дело ответственное. Человек, приобретая недвижимость в кредит, берет на себя многолетние обязательства по выплате займа ежемесячными платежами. Размер взноса для большинства семей имеет весомую величину в семейном бюджете. И никто не может гарантировать, что не наступят в жизни обстоятельства, вследствие которых выполнять обязательства перед банком будет невозможно.
Просрочка может возникнуть по разным причинам: снижение доходов, увольнение с работы, ухудшение здоровья или потеря трудоспособности – и это далеко не полный перечень возможных обстоятельств. Если человек утратил возможность выполнять обязательства перед банком полностью или частично, он не должен:
- поддаваться эмоциям;
- игнорировать специалистов банка (это только усугубит положение заемщика);
- оформлять новые кредиты, увеличивая тем самым свою закредитованность;
- надеяться, что задолженность через какое-то время спишут.
Просрочка по ипотечному кредиту не выгодна ни заемщику, ни банку. Последний в таком случае теряет возможность вернуть выданные средства. Именно поэтому банки готовы пойти навстречу тем клиентам, которые хотят выполнить свои обязательства, просто по жизненным обстоятельствам сделать это прямо сейчас не могут. Главное – вовремя обратиться в свое финансовое учреждение и объяснить сложившуюся ситуацию. Еще лучше, если у клиента будут подтверждения (справки или иные документы).
Диалог между кредитором и заемщиком из-за невозможности платить и вероятной просрочки, чаще всего, заканчивается принятием обоюдно выгодного решения. Банк может:
- предоставить отсрочку по кредиту на определенный срок;
- рефинансировать имеющийся жилищный кредит;
- реструктуризировать ипотеку;
- помочь воспользоваться страховкой, оформленной во время покупки недвижимости в кредит.
У каждого варианта есть свои особенности, которые стоит рассмотреть отдельно.
Отсрочка платежа по кредиту для людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, один из самых приемлемых выходов. Сегодня многие банки предлагают своим клиентам использовать кредитные каникулы. Что это такое? Это возможность отсрочить несколько платежей по кредиту. При этом не нужно будет выплачивать саму сумму основного долга, а вот проценты вносить придется.
Длительность такой отсрочки обычно варьируется от 1 до 6 месяцев. Окончательное решение принимается банком в соответствии с серьезностью сложившейся ситуации. Чем хуже обстоятельства у заемщика, тем больше у него шансов на оформление длительных кредитных каникул.
Правда, воспользоваться такой услугой можно обычно до возникновения первой просрочки. Банки разрешают временно не платить людям с хорошей кредитной историей и отсутствием неуплаты.
Услуга рефинансирования особенно популярна среди россиян последние несколько лет. Благодаря ей можно не только ослабить ежемесячную кабалу, но и улучшить условия кредитования. Сегодня банки посредством рефинансирования позволяют:
- снизить процентную ставку по кредиту;
- увеличить срок погашения задолженности;
- рефинансировать сразу несколько разных кредитов в один на более выгодных условиях.
В конечном итоге размер ежемесячного платежа снижается, что может позволить выполнять обязательства перед банком в полном размере.
Процедура рефинансирования требует от заемщика обращения в другой банк, сбора большого количества документов. Иногда и те финансовые учреждения, в которых оформлена ипотека, предлагают улучшить условия кредитования. Речь в данном случае идет о реструктуризации текущей задолженности.
Реструктуризировать кредит непросто. Причем вариантов решения может быть несколько. Например, банк может пойти на снижение процентной ставки, увеличение срока погашения или даже на списание части имеющейся задолженности или пени.
Иногда выгодные условия реструктуризации предлагаются банками совместно с государством. Правительство помогает семьям, оказавшимся в тяжелых жизненных обстоятельствах. В итоге они готовы оплатить порядка 20 – 30% от суммы задолженности.
Сегодня почти все банки требуют от клиентов, берущих ипотеку, оформлять страховку. Причем касается она не только недвижимости, но и здоровья, утраты рабочего места, жизни. Например, если человек застраховал себя на случай потери работы, то обязательства по выплате ипотеки на себя возьмет страховая компания.
Человек, понимая, что не сможет выполнить обязательства перед банком, должен как можно быстрее обратиться к кредитному специалисту, чтобы вместе решить проблему. В ходе переговоров будет найдено решение, устраивающее обе стороны. Например, банк может предложить вносить хотя бы часть ежемесячного платежа.
А что же делать тем, у кого просрочка уже появилась? Даже в этом случае стоит обращаться в свой банк и доказывать, что у заемщика есть веская причина неоплаты задолженности. Банки могут пойти навстречу и в этом случае.
Некоторые граждане обращаются в суд для начала процедуры банкротства. Такое действительно возможно, вот только получить статус банкрота физическому лицу не так-то просто. А если у него в собственности есть недвижимость и иное имущество, оно будет изъято в пользу уплаты имеющегося долга с большой долей вероятности.
Некоторые граждане относятся к появлению просрочки несерьезно. Необходимо понимать, что это влечет за собой массу неприятных последствий, а именно:
- увеличение суммы задолженности за счет появления штрафов, пени;
- ухудшение кредитной истории, которое впоследствии не даст оформить новый займ в большинстве банков;
- преследования со стороны банка или коллекторов (причем выражаться они могут не только в личных визитах и телефонных звонках, но и иных формах психологического и физического воздействия);
- конфискация залоговой недвижимости (это возможно даже тогда, когда у заемщика нет другого жилья).
Человек, понимая, что не может выполнять обязательства перед банком, должен действовать быстро, но без лишних эмоций. Важно взвесить ситуацию и понять, насколько тяжелым оказалось положение. Обращаться в банк нужно сразу же, еще до появления просрочки. Это покажет кредитному специалисту, что клиент хочет и готов выполнять свои обязательства, просто в силу жизненных обстоятельств сделать это сейчас не может.
Прятаться и скрываться от банков не следует – это только ухудшит ситуацию. Вместе с нервным напряжением как снежный ком будут расти и долги перед финансовым учреждением. Лучше попытаться решить проблему мирно, чем в страхе ожидать, когда судебные приставы придут конфисковывать имущество.