Что делать если сократили на работе а у тебя ипотека

Можно ли уйти от кредитных выплат, не нарушая закона и не вступая в конфликт с банком?

Можно ли уйти от кредитных выплат, не нарушая закона и не вступая в конфликт с банком?

К сожалению, экономический кризис вещь довольно конкретная и задевает своим черным крылом всех — от олигархов до самых простых обывателей.

Но это совсем не значит, что избавиться от его последствий никак нельзя. Опытные люди — в нашем случае юристы — помогут облегчить долю простых граждан. А именно: как минимум избавиться от неподъемного обременения кредита на некоторое время или как максимум серьезно облегчить это обременение с помощью суда.

Если вам необходима помощь в части сокращения задолженности по кредиту, обратитесь на наш сайт, получите бесплатную консультацию юриста онлайн и узнайте, как вам действовать дальше.

Как действовать, как выстраивать взаимоотношения с банком? Цивилизованно.

Прежде всего, банк должен видеть и чувствовать вашу лояльность. Вы даете понять, что не собираетесь убегать от долгов, предъявляете любую требуемую информацию о своем материальном положении, не уходите полностью от необходимости выплачивать заемные средства.

Итак, задача номер один: вы сами идете в банк и до развития кризиса в ваших отношениях с банком, предупреждаете его работников о том, что впредь полную сумму ежемесячных выплат производить не сможете.

Сама по себе эта ваша честность говорит о вас как о добросовестном заемщике. То есть вы человек, с которым можно иметь дело. И если вы попросите рассмотреть вашу заявку с просьбой о реструктуризации вашего долга — банкиры рассмотрят вашу заявку и дадут положительный ответ на нее.

Важно: оформляя заявление о неплатежеспособности, сопроводите его документами о вашем нынешнем материальном положении. В качестве таких документов могут выступать — запись в трудовой книжке о том, что вас уволили или сократили, здесь же — может быть справка из бухгалтерии вашей работы о том, что ваша зарплата была сокращена, наконец, уведомление о том, что вы зарегистрировались как безработный в муниципальном центре занятости.

Причины ваших временных финансовых трудностей будут рассмотрены банком и в зависимости от их характера, банк предложит вам программу реструктуризации долга. В частности, это может быть: пролонгация сроков кредита, пересмотр в сторону уменьшения ежемесячных выплат, разные варианты отсрочки погашения.

Важно, что взаимодействие с банком поможет вам сохранить нормальную кредитную историю заемщика. Впрочем, иной раз банк отказывает — не объясняя причины — в реструктуризации и может предложить человеку, у которого квартира в ипотеке — продать ему самому свою квартиру.

Это, в частности, знак нормального отношения банка к заемщику. Поскольку, если бы он сам взялся за реализацию ипотечной квартиры, то стал бы продавать ее по ликвидационной стоимости, которая не менее чем на 20 процентов от реальной рыночной стоимости квартиры. Поэтому возможность самому продать ипотечную квартиру — вещь, за которую стоит бороться.

Стоит учесть и еще одно условие банка. Существует такое понятие, как соразмерность долга продаваемому имуществу. Если вы должны кредитно-финансовому учреждению 50 тысяч, то продавать квартиру ради того, чтобы погасить этот долг — стрелять из пушки по воробьям.

Читайте также:  Можно ли погасить материнским капиталом срок ипотеки

Очевидно, что долги по процентам заемщик все равно должен выплачивать. И это не единственное слабое место каникул. Год спустя вы все равно должны будете начать выплачивать кредитные долги, но уже под больший процент. Хотя в целом общая сумма переплаты останется той, что была заявлена в момент оформления кредитного договора. Иначе говоря, каникулы могут подойти лишь тем счастливчикам, которые со стопроцентной уверенностью знают: через год жить станет лучше! Вряд ли таких в нынешних обстоятельствах много.

Поверьте, банку нет никакого интереса делать из вас заемщика с плохой кредитной историей. Судиться с вами банкирам хочется еще меньше, поскольку часто суды встают на сторону заемщиков и снижают проценты, оговоренные банком.

Но если банк все же решился подать в суд, заемщику стоит предпринять и свои шаги к защите от претензий банкиров.

Задача номер один — получить в банке письменный документ о том, что банк отказывает вам в реструктуризации долга. Благодаря чему вы докажете суду, что вами были предприняты попытки решить ситуацию с банком. Но он на это не пошел.

Также в суд стоит предоставить доказательства того, что вы потеряли источники дохода. В частности, это запись в трудовой (копия) о том, что вы сокращены или уволены и у вас нет работы. Суд — не благотворительная организация, и все долги с вас не спишет, но опыт говорит о том, что здесь могут снять часть — иногда весьма существенную — процентов по долгу, штрафы и пеню, которые насчитал вам банк.

С учетом сложной экономической ситуации в стране многие граждане живут от зарплаты до зарплаты, тратят аванс и получку на погашение кредитов и покупку самых необходимых продуктов и вещей. Для человека, который много лет исправно выплачивает ипотеку и не имеет накоплений на черный день, увольнение может стать настоящей катастрофой.

Могут ли уволить человека, если у него есть ипотека? В Трудовом Кодексе РФ отсутствует запрет на увольнение работника, который погашает жилищный кредит. Не имеет значение сумма займа, срок ипотечного кредита и другие подробности — такой законодательной нормы просто не существует. Частные работодатели нередко просят сотрудников уволиться по собственному желанию, чтобы не выплачивать компенсацию. Подобное действие незаконно, и работник может обратиться в Трудовую Инспекцию с соответствующей жалобой для получения компенсационных выплат. Однако если уведомление о сокращении было выдано человеку заранее и все компенсации были выплачены в соответствии с законом, ипотека не спасет работника от планового или внепланового сокращения.

В итоге обсуждения законодательной инициативы Комитет по труду заявил, что при таком подходе происходит дискриминация других работников. Например, при необходимости сократить одну штатную единицу из двух существующих жертвой закона может стать мать-одиночка, а сотрудник с ипотекой останется на своем месте. По итогам голосования 36 человек проголосовали за принятие законопроекта, 414 депутатов воздержались. Инициатива депутатов от ЛДПР была отклонена.

Читайте также:  Какие субсидии можно получить от государства ипотечным

С момента внесения законопроекта в Госдуму прошло менее 2-х лет, и с тех пор никаких попыток обезопасить положение работника-ипотечника в случае сокращения штата не предпринималось. В 2019 году ситуация, похоже, останется прежней: работник должен отвечать за своевременное погашение кредита даже лишившись рабочего места.

Жилищное кредитование связано с повышенными рисками в связи с долгим сроком займа. Банк заинтересован в том, чтобы денежные трудности заемщика при смене работы прошли как можно быстрее. Поэтому кредитные организации разработали сразу два финансовых инструмента для успешного решения в сложившейся ситуации:

  1. Если у заемщика есть возможность погашать кредит меньшими суммами, проводится реструктуризация ипотеки. В результате срок кредитования увеличивается, а сумма ежемесячных платежей уменьшается. При этом у заемщика остается возможность досрочно погашать заем посильными платежами сверх установленной при реструктуризации суммы.
  2. Если у заемщика временно отсутствует доход, можно воспользоваться кредитными каникулами. Срок ипотечной передышки может доходить до года. После завершения каникул сумма ежемесячного платежа увеличивается либо продлевается срок ипотеки.

Самый плохой вариант для заемщика — если у него нет перспективы трудоустройства и банк требует полного и немедленного погашения долга. Такое может произойти, если должник задержал выплаты более чем за 2 месяца и не уведомил кредитора о сложившейся ситуации. Поэтому чтобы сохранить недвижимость и не испортить свою кредитную историю, необходимо ставить банк в известность о грядущих сложностях сразу. Банкиры стремятся найти компромисс с надежными клиентами, чтобы не потерять прибыль. Кредитные каникулы или реструктуризация — лучший выход, чем продажа квартиры с дисконтом для срочной выплаты ипотеки.

Потеря работы – еще не повод продавать залоговую квартиру. Сохранить ипотечное жилье можно даже тогда, когда на погашение кредита нет денег. Еще в 2008 году банки начали активно работать с неплатежеспособными заемщиками. Для клиентов, которые временно остались без работы, разработаны специальные инструменты, которые могут помочь продержаться им до восстановления материального положения. Правда, второй шанс дадут не всем.

Экономические прогнозы на ближайшие годы нельзя назвать оптимистичными. Эксперты прогнозируют тяжелые времена для компаний и их сотрудников. Уже есть официальная информация о сокращениях и снижении зарплат.

В случае потери работы у заемщика есть три пути:

  • Скрыть проблемы от банка и перестать платить по кредиту. В этом случае банк будет вынужден начать процесс судебного разбирательства. В итоге квартиру, скорее всего, продадут с молотка по цене ниже рыночной. А заемщик рискует навсегда испортить кредитную историю.
  • Продать квартиру. Это самый простой и действенный способ благополучно завершить отношения с банком. Из недостатков – заемщику никто не компенсирует выплаченные банку проценты за пользование кредитом. Плюс, после продажи квартиры, если она была единственной, придется искать другое жилье.
  • Подать заявку на реструктуризацию долга. Заемщик может обратиться в банк с тем, чтобы размер ежемесячного платежа был снижен (хотя бы на некоторый срок до восстановления платежеспособности). Однако банк вправе отказать.
Читайте также:  Как рассчитать военную ипотеку связь банк

Сегодня банки готовы работать с проблемными заемщиками и реструктуризировать долг. Технически возможность реструктуризации была всегда. Но до конца кризисного 2008 года Центробанк занимал по этому вопросу жесткую позицию, и реструктуризация практически не производилась.

Существует две основные схемы реструктуризации:

Впрочем, в каждом банке есть свои особенности реструктуризации.

А может случиться и так, что в непредоставлении заемщику поблажек заинтересован не банк, а конкретный специалист.

Потерял работу – сразу сообщи банку, такой совет заемщикам дают все эксперты. В некоторых кредитных договорах содержится пункт о том, что заемщик обязан информировать кредитора об изменении материального положения. Если заемщик скрыл факт перехода на новую, более высокооплачиваемую работу, то вряд ли банк его за это будет журить. А вот если он не сообщил о потере дохода и допустил просрочки – для банка это повод заявить о нарушении условий договора. И при необходимости потребовать погашение кредита досрочно.

Главное, не допускать просрочек. Для некоторых кредитных организаций это – принципиальный вопрос. Появление просрочек по кредиту снижает шансы на реструктуризацию долга.

Предлагаем рассмотреть, что предлагают заемщикам, потерявшим источник дохода, каждый из лидеров ипотечного кредитования:

Решение о том, будет или нет реструктуризирован долг, принимается в головном офисе в Москве. Однако известно, что если заемщик допустил просрочку ранее, второй шанс ему, скорее всего, не дадут.

В АИЖК для работы с этой группой заемщиков есть только один инструмент – реструктуризация долга, которая может состоять из двух этапов. Первый этап длится шесть месяцев. На этот срок снижается размер ежемесячного платежа. Сумма, которую ежемесячно нужно будет вносить, рассчитывается, исходя из данных, которые предоставит сам заемщик. В течение пяти месяцев заемщик платит определенный банком минимум. Все невыплаченные суммы переносятся на шестой месяц. В этот месяц заемщику нужно выплатить ежемесячный платеж и все суммы, которые он недоплатил в предыдущие месяцы.

Перекредитоваться на больший срок, чтобы снизить размер ежемесячного платежа на весь срок погашения кредита, скорее всего, не получится. В данном случае заемщику необходимо предоставлять пакет документ на оформление нового кредита. Учитывая отсутствие постоянного источника дохода, ведомство, скорее всего, заемщику откажет.

Отметим, что данный подход к реструктуризации долга актуален не только для кредитов, выданных САИЖК, но и коммерческими банками, которые работают по стандартам АИЖК.

В отличие от САИЖК, в Сбербанк предлагает заемщикам два инструмента для восстановления финансового положения:

Типовая реструктуризация или изменение условий погашения кредита, как правило, предполагает:

  • Временное снижение платежной нагрузки на заемщика (предоставление отсрочки погашения основного долга на срок до 12 месяцев);
  • Рефинансирование текущего обязательства. Чтобы рефинансировать кредит, заемщику придется доказать, что он справится с обязательствами. К примеру, он может предъявить доходы от сдачи в аренду квартиры, процентов по вкладу и т.д.

Adblock
detector