О размере посильного платежа, оптимальных сроках и адекватной процентной ставке эксперты рассказали в первой части. Во второй риелтор с 16-летним стажем работы Сергей Тихоненко и юрист и практикующий риелтор Анна Моисеева объясняют, как делать грамотно досрочные платежи, зачем нужна финансовая подушка безопасности и как выбрать удобный банк.
А если положить те же 50 000 руб. на депозит под 12 % годовых (а такие депозиты есть) на 10 лет с капитализацией? Эта сумма вырастет до 157 000 руб. То есть выгода абсолютно такая же, но вы уже не опасаетесь, что банк лопнет или что вы сорветесь и потратите эти деньги. Поэтому я рекомендую по возможности гасить ипотеку досрочно. Благо с недавних пор все ограничения, моратории и штрафы за досрочное погашение законодательно отменены, и гасить можно с любого момента и практически любыми суммами.
С уменьшением срока или платежа?
Есть два типа досрочного погашения: в первом случае уменьшается срок кредита, во втором — сумма ежемесячного платежа. Как выгоднее? Погашение с уменьшением срока сильнее сокращает вашу переплату. Когда я приводила пример про досрочный платеж 50 000 руб., то расписывала цифры как раз для погашения первого типа (с уменьшением срока). Тогда переплата снижается на 107 000 руб., а срок кредита — на пять с половиной месяцев. Если внести такую же сумму с уменьшением платежа — переплата снизится всего на 35 000 руб., а ежемесячный платеж — на 700 руб. (срок останется прежним — 10 лет).
Все так. Однако суровая реальность такова: если вы не хотите жить на пороховой бочке, а в случае форс-мажора — обрести проблемы с банком, испортить свою кредитную историю, а то и лишиться квартиры, нужно создавать финансовый запас. Скажу больше. Если вы взяли правильную, посильную ипотеку, резервы для создания финподушки у вас есть. Если резервов нет, имеет смысл пересмотреть ваши доходы и расходы и найти возможность для увеличения первых и сокращения вторых. Финподушка нужна, чтобы экономить ваши нервные клетки на протяжении 10 лет. Разве не достойная цель? Счастливая и спокойная жизнь важнее дорогого гарнитура.
Какого размера должна быть финансовая подушка? Все зависит от вашего характера и рода деятельности. Насколько важна для вас стабильность и уверенность в завтрашнем дне? Как правило, чем старше человек, тем важнее этот фактор. Бесшабашный характер снижает значимость этого параметра, наличие маленьких детей и пожилых родителей — повышает.
А насколько стабильны ваши доходы? Если вы наемный специалист на окладе, если вы востребованы на рынке труда и уверены: что бы ни случилось, вы без труда найдете новую работу, — достаточно минимального запаса, обеспечивающего прожиточный минимум и оплату кредита в течение трех месяцев. Если ваш доход не постоянен (премии, проценты с продаж), нужна подушка побольше. Если ваше положение в компании шатко, а поиск, в случае чего, новой работы может затянуться, — еще больше. Если вы фрилансер, живущий за счет постоянных заказчиков, подушку увеличиваем. Если вы фрилансер, работающий с одноразовыми (непостоянными) заказчиками, или, упаси боже, риелтор, еще увеличиваем. Если бизнесмен, недавно открывший бизнес. Да, у вас сейчас непростое время. Но интересное!
В целом, я считаю, для энергичного человека достаточно шестимесячной подушки. (А неэнергичные люди редко покупают квартиры.) Чем бы он ни занимался и что бы ни случилось, за полгода энергичный человек всегда найдет новый источник дохода. Но если вам кажется, что этого мало, если вы опасаетесь каких-то серьезных, ненадуманных проблем (кризиса, болезни), увеличивайте, доводите запасы до года. Главное — не превращать накопительство в манию, не подчинять этому всю свою жизнь.
Признаки удобного банка:
- Удобное местоположение. Наличие офиса недалеко от вашего дома или работы.
- Удобный график работы. Если вы работаете до 20:00, банк должен функционировать хотя бы до 21:00, иначе вам придется каждый раз отпрашиваться с работы или тратить на поездку в банк законный выходной, а это не очень удобно.
- Хороший сервис, внимательные сотрудники.
- Наличие электронной очереди.
- Отсутствие длинных живых очередей.
