К сожалению, большинство людей, оформляющих ипотеку, не задумываются о том, что могут заболеть, потерять работу или попасть еще в какие-то затруднительные ситуации. Как правило, проблемы с платежеспособностью возникают не из-за глобальных или внутригосударственных экономических проблем, а по причине того, что заемщики не способны правильно рассчитать собственные силы. В итоге многие из них спустя несколько лет начинают понимать, что нечем платить ипотеку (ипотечный кредит). Что делать в таких случаях, вы узнаете, прочитав эту статью.
Ни для кого не секрет, что приобретаемая в кредит недвижимость остается в залоге у банковского учреждения до полной выплаты задолженности. В случае непоступления обязательных ежемесячных платежей банк имеет право продать имущество и забрать вырученные деньги в счет уплаты долга.
Те, кто интересуется, что делать, если нечем платить за ипотеку, должны понимать, что их квартира может быть реализована по сильно заниженной цене. Поэтому очень часто вырученные от продажи средства не полностью покрывают кредит. В итоге заемщик рискует остаться не только без крыши над головой, но и с внушительными долгами перед банком. Кроме того, он лишается еще и той суммы, которая была внесена по кредиту ранее. Поэтому первые меры должны быть приняты, как только заемщик начинает понимать, что нечем платить ипотеку.
Самое плохое, что может предпринять человек, оказавшийся в подобной ситуации, это отказ от выплаты задолженности. Первое, что сделает банк — включит так называемые штрафные санкции. Это чревато тем, что долги начнут расти с катастрофической скоростью. После этого некоторые учреждения начинают психологически воздействовать на заемщика. В ход идут телефонные звонки и письма с напоминанием о возможных судах. Тем, кого интересует, что делать, если нечем платить по кредиту, нужно быть готовыми к тому, что в случае неплатежей банк инициирует судебное разбирательство. А финальным его аккордом станет продажа квартиры через аукцион. Даже если в залоговом жилье прописаны малолетние дети, банковские юристы отыщут пути взыскания своих денег. Поэтому, чтобы не остаться без квартиры и с огромными долгами перед банком, нужно искать пути решения этой проблемы.
В последнее время многим заемщикам стало нечем платить ипотеку в Сбербанк. Что делать в такой ситуации, подскажет на консультации специалист, разбирающийся в этих вопросах. Одним из возможных вариантов решения этой проблемы может стать реструктуризация задолженности. Если человек неправильно рассчитал кредитную нагрузку или просто потерял работу, то рано или поздно он поймет, что ему негде брать деньги для внесения очередного платежа.
“Если нечем платить ипотеку, то что делать?” — интересуются многие должники. В таком случае необходимо обратиться в банк. Как правило, современные кредитные учреждения охотно идут на уступки и часто предлагают реструктуризировать долг. Иными словами, заемщику предлагают уменьшить сумму обязательного ежемесячного платежа, распределив его на более длительный период. Такой вариант выгоден не только должникам, но и банкам, которые хотят вернуть свои деньги. Чтобы получить реструктуризацию, необходимо подать в банковскую канцелярию соответствующее заявление. Если все будет в порядке, то должнику предложат составить и подписать новый график погашения кредита. Под графиком обязательно должны стоять печати и подписи уполномоченных представителей учреждения.
Тем, кого волнует, что делать, если нечем платить по ипотеке, стоит вспомнить о существовании страховки. Нужно внимательно ознакомиться с ее содержанием. В большинстве случаев страховые компании готовы оплатить банковскую задолженность, если заемщик утратил работоспособность вследствие какого-то заболевания или травмы или если он неожиданно потерял работу.
Для получения выплаты придется собрать необходимую документацию. В зависимости от ситуации страховщики могут потребовать медицинское заключение, подтверждающее наличие проблем со здоровьем, или нотариально заверенную ксерокопию трудовой с записью об увольнении с соответствующим приказом бывшего работодателя. При этом следует понимать, что они не несут ответственности, если застрахованная особа сама нанесла себе увечья или получила их, находясь в состоянии алкогольного опьянения.
Тем, кто не знает, что делать, если нечем платить по ипотеке, необходимо понять, что банковским служащим приходится едва ли не ежедневно сталкиваться с подобной проблемой. Поэтому должник должен отбросить стеснение и отправляться в банк на поиски компромисса. Не исключено, что финансовое учреждение согласится предоставить отсрочку платежей или разрешит выплачивать только основную сумму долга. Главное, чтобы у заемщика была веская, уважительная причина, которой может стать рождение малыша, внезапная болезнь или тяжелое материальное положение.
Если у человека, который не знает, что делать, если нечем платить по ипотеке, действительно серьезные финансовые затруднения, то можно порекомендовать дождаться судебного разбирательства. Этот вариант наиболее выгоден неплательщику, ведь ни один суд не заставит его выплачивать набежавшие штрафы и пени, суммы которых существенно превышают размеры основного долга. Кроме того, у должника появится возможность на законных основаниях договориться о рассрочке платежа, а иногда и подписать мировую.
При наличии заложенного имущества банк имеет право потребовать, чтобы взыскание было обращено на него. Если должник ранее совершал выплаты, то сумма основного долга будет отдана банку, а заемщик получит излишки. При этом следует понимать, что реализацией залогового имущества будут заниматься судебные приставы. Как правило, его продают по сильно заниженной цене.
Тем, кто не может решить, что делать, если нечем платить по ипотеке, можно порекомендовать попытаться договориться о перекредитовании в другом банке. Особенно это удобно тем, кто уверен, что в ближайшее время он получит крупную сумму, которую можно будет перечислить в счет уплаты задолженности. У большинства кредитных карт имеется льготный период, в течение которого не происходит начисление процентов. В этом случае можно существенно сэкономить. Однако данный вариант имеет и несколько недостатков. Так, некоторые банки начисляют комиссию не только за выпуск карты, но и за ее обслуживание.
Банковские служащие тоже люди, которые иногда могут допускать ошибки. Поэтому рекомендуем всем заемщикам, попавшим в непростую ситуацию, внимательно ознакомиться с содержанием договора. Если банк перепродал заем коллекторской конторе, то необходимо проверить наличие согласия должника на передачу данных какому-то третьему лицу. В случае его отсутствия банк не имел права передавать сведения о заемщике посторонним лицам. Следовательно, подобными действиями он нарушает закон, который защищает персональные данные, а должник может быть освобожден от обязательств перед третьим лицом.
Второй пункт, на который необходимо обратить особое внимание, это не повышалась ли в одностороннем порядке процентная ставка. Кроме того, существует масса прочих важных нюансов, заметить которые может лишь квалифицированный юрист. Поэтому обязательно нужно проконсультироваться со специалистом.
Несмотря на то что этот метод позволяет существенно снизить кредитную нагрузку на семейный бюджет, он подходит тем должникам, у которых имеется альтернативное жилье.
Также можно воспользоваться этой рекомендацией, если в кредит была куплена просторная квартира, расположенная в элитном районе города. В этом случае ее могут сдавать внаем даже те, у кого нет другого жилья. Можно просто снять квартиру поменьше и в более удаленном районе. А разницу можно перечислять в счет обязательных ежемесячных платежей по ипотеке. Безусловно, этот метод имеет несколько весомых недостатков. Одним из них можно считать психологический дискомфорт от осознания того, что в вашей квартире будут жить совершенно чужие люди. Кроме того, необходимо учесть и тот факт, что жилье может некоторое время пустовать. Ведь мало кому удается сдать квартиру на длительный период. Не стоит забывать и о том, что стоимость аренды должна выставляться в той валюте, в которой взята ипотека. В таком случае заемщику не придется терять деньги из-за разницы курса.
Идеальный заемщик для банков — это клиент с достаточным для выплаты ипотеки уровнем официально подтвержденного дохода, с хорошей кредитной историей и без заложенностей по налогам, коммунальным платежам или судебным искам. Наличие таких качеств у клиента позволяет кредитной организации сделать вывод о его дисциплинированности и ответственности.
Как правило, банки ограничивают процент доходов клиента, который может быть направлен на ежемесячное обслуживание ипотечного кредита. Обычно эта сумма ограничена 30%-50% суммарного дохода в зависимости от консервативности подхода банка.
Однако некоторые банки имеют более рискованную модель кредитования и, например, отталкиваются от минимального прожиточного минимума или других критериев. То есть, например, если у клиента после выплаты долга банку остаётся сумма официального прожиточного минимума – то это уже считается достаточным для одобрения кредита. Но, как зачастую бывает, человек, привыкший к определенному уровню жизни, оказывается неспособен адаптироваться к его резкому падению, особенно если это не временное ограничение, а урезание себя во всём на много лет вперёд. И в этом случае вероятность выхода клиента на просрочку резко возрастает. А ведь ещё могут быть неожиданные и непредвиденные расходы на медицину, обучение и т.д. Именно поэтому, чтобы защитить потенциальных заёмщиков от неоправданного риска, Госдума сейчас рассматривает закон, по которому для выплат ипотеки у заемщика должно уходить не более 50% от заработной платы. И это в перспективе должно обезопасить как самого заемщика от физического банкротства, просрочек по платежам и прочих неприятных событий, так предостеречь от избыточного риска слишком оптимистичные при кредитовании банки.
Однако ни один из дисциплинированных и порядочных клиентов не может быть застрахован от риска, связанного с увольнением и последующей депрессией. Что делать в таких ситуациях и как работать с банком?
В случае, если вы потеряли работу, а ипотеку нужно продолжать выплачивать, необходимо трезво оценить свои возможности по совершению платежей. Возможно, вы сможете платить меньшую сумму или оплачивать только проценты. Необходимо оценить перспективы по поиску работы и по тому, какой процент заработной платы вы будете готовы выплачивать банку, когда найдете новую работу.
Второе, что нужно сделать — обратиться в банк, в котором был заключен договор на ипотечное кредитование. Это необходимо сделать до возникновения просрочки по платежу. Важно уведомить банк о проблеме: в этом случае он станет вашим союзником, так как банки тоже не заинтересованы в проблемах с выплатами, и финансовые консультанты могут вместе с вами выработать адекватный способ выхода из сложившейся ситуации. При визите в банк затребуйте у сотрудников копию заявления с входящим номером. Этот документ станет подтверждением того, что вы не имели намерения скрываться и не выплачивать задолженность, наоборот — сделали все для того, чтобы ваш банк был в курсе ваших временных трудностей.
Самое популярное решение в случае потери работы и отсутствия необходимой суммы для ежемесячного взноса — заявление с просьбой о предоставлении кредитных каникул со снижением суммы платежа или оплаты только процентов. Однако это действенно только в том случае, если есть перспектива выхода на новую работу в ближайшее время и, как следствие, возобновление платежей. Как правило, банк предлагает какое-то компромиссное решение на переходный период поиска новой работы.
В подобной ситуации нужно не забывать, что ваша первоочередная задача — найти работу и не попасться при этом мошенникам. Даже самый лояльный банк будет терпеть частичные платежи или вообще их отсутствие очень ограниченный период времени. В противном случае вам может грозить процедура взыскания задолженности, когда в приоритет ставится урегулирование возможных потерь банка.
Для многих россиян ипотечный кредит – единственный способ стать владельцем собственной недвижимости. Поэтому из месяца в месяц заемщики должны перечислять в банк определенную сумму за жилье. При оформлении кредита банковский клиент уверен в возможности без проблем погашать заем. Но ситуации бывают разные – из-за проблем на работе или общего роста цен финансовая стабильность может пошатнуться. И тогда выплата ипотеки ставится под угрозу – денег на ежемесячные платежи катастрофически не хватает. Но не стоит пускать ситуацию на самотек – лучше воспользоваться одним из нижеприведенных способов.
Способ 2: договориться о реструктуризации займа
При наличии положительной кредитной истории можно попросить о реструктуризации задолженности. То есть сумму ежемесячного платежа можно уменьшить, но:
— срок кредитования в таком случае увеличится;
— общая переплата по ипотеке возрастет, поскольку проценты начисляются за фактический срок пользования заемными деньгами.
Способ 3: рефинансировать кредит
Рефинансирование, то есть взятие в другом банке займа на более выгодных условиях – реальный способ улучшить условия кредитования. Все, что нужно – иметь репутацию добросовестного заемщика, найти привлекательное банковское предложение и не пожалеть время на сбор документов. Зато рефинансирование дает возможность:
— уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет более низкой процентной ставки;
— уменьшить срок кредитования, что снизит общую переплату по кредиту.
Способ 4: оформить дополнительный потребительский заем
Предложение оформить новый потребительский кредит многие могут воспринять в штыки. Но новый заем даст возможность погасить часть или даже остаток ипотеки. И потом уже предстоит расплачиваться с новым банком. При этом после полного погашения ипотечного кредита квартира будет выведена из-под залога. Следовательно, ее можно будет сдавать в аренду или продавать безо всяких с согласований с банком. Единственный нюанс – получить новый потребительский кредит заемщику с ипотекой не так-то просто. Поэтому выгоду этого варианта нужно просчитывать в каждом отдельном случае.
Способ 5: сдавать квартиру в аренду
Если купленная в кредит квартира – не единственное возможное место жительства, то стоит попытаться сдавать ее ради получения прибыли. То есть самим можно переехать к родителям, другим родственникам или на дачу, например. А в квартиру пустить арендаторов. В крупных городах полученную от сдачи в аренду прибыль должно хватить на внесение ежемесячных платежей. Только нужно учитывать, что придется получить согласие банка на такие действия. Все-таки заемщик не является полноправным собственником недвижимости до полного погашения ипотеки.
Способ 6: воспользоваться страховкой
При оформлении ипотечного кредита банки предлагают застраховать риски потери дохода. Не все заемщики соглашаются вносить эти деньги, но если уж страховка была выбрана, и из месяца в месяц оплачивалась, то самое время воспользоваться ею.
Способ 7: обратиться к кредитному брокеру
Этот вариант вообще-то не самый выгодный, уже хотя бы из-за необходимости оплачивать услуги брокера. Но он сможет подобрать самый выгодный вариант в каждой конкретной ситуации. Вначале нужно постараться уладить свои финансовые проблемы самостоятельно. Если не получается – воспользоваться услугами специалиста. У него, кстати, могут быть связи для оформления нового кредита на более выгодных условиях.
Способ 8: решить проблему через АИЖК
Заемщики Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) могут:
— воспользоваться программой помощи с господдержкой;
— продать квартиру агентству с ее последующей арендой и выкупом.
Эти варианты подходят не для всех, потому что АИЖК выдвигает свои требования к заемщикам и, собственно, самой недвижимости. Зато можно без потерь, разве что время затратить придется, уменьшить или взять передышку в уплате ипотечного кредита.
Способ 9: обратиться за помощью к родственникам
Занимать у близких или дальних членов семьи и, тем более, у друзей никогда не хочется. Но что делать, если деньги очень нужны. Преимущество этого варианта еще и в отсутствии процентов. Главное – не злоупотреблять доверием и отдать деньги в срок.
Способ 10: продать квартиру
Реализация купленной в ипотеку квартиры – не радужный вариант. Но если денег на оплату кредита совсем нет, а улучшение финансовой ситуации в ближайшем будущем не предвидится, то лучше продать недвижимость, чем наращивать долги и штрафы. Скорее всего, реализовать квартиру по рыночной стоимости не получится, потому что этот момент нужно будет согласовывать с банком. Да и не все хотят покупать залоговую квартиру. Но вырученных средств явно должно хватить на погашение полной стоимости кредита. И еще должны остаться деньги на жизнь.