Россияне еще только начинают вкушать прелесть жизни в долг, а потому направляются за кредитами по большей части именно тогда, когда решаются на какое-то действие и ищут деньги, чтобы задуманное совершить. В таких случаях банковский отказ в кредитовании ломает жизненные планы, является морально травмирующим фактором, который усугубляется тем, что не в правилах отечественных финансистов объяснять причины выказываемого недоверия.
По большей части граждане ничего не знают о существовании подобных отличий и идут в банки наобум, руководствуясь привлекательностью программ. Сотрудники банков далеко не всегда способны вразумительно довести до сведения возможных заемщиков негласные требования своих учреждений, и те, ничего не подозревая, подают обреченные на отказ заявки. Два-три таких захода, и люди утрачивают веру в банковскую систему, уязвленные тем, что им не доверяют, тогда как они намерены возвращать кредит.
Причины, по которым банки отказывают в предоставлении ипотеки, можно разделить на две группы.
Первая – вышеперечисленные причины, проистекающие от несовпадения параметров заемщика с требованиями скоринговых программ.
Вторая группа – субъективные причины, корень которых в недоразумениях, возникающих из-за несовпадения личностных качеств заемщика и служащих банка, либо допускаемых соискателями или их работодателями оплошностей. Так, работникам одного предприятия постоянно отказывали в кредитовании безотносительно того, в какие банки они обращались. Объяснилось же все тем, что оформление справок 2-НДФЛ было поручено неопытной девушке-практикантке, допускавшей при заполнении нелепые ошибки.
Как уже говорилось, получение отказа в кредитовании ломает жизненные планы. У несостоявшихся соискателей не только не пропадает потребность в получении искомых сумм, но и может добавиться острота и стесненье в сроках. Статистические опросы показывают, что часть отвергнутых соискателей берет ссуды у частных лиц или в небанковских учреждениях (на прежде считавшихся неприемлемыми условиях, например, под 5% в месяц).
Однако подавляющее большинство граждан продолжает предпринимать попытки кредитоваться в других банках. Но для этого необходимо или самим овладеть знанием основ кредитного брокерства, либо обратиться к специалистам. Вот граждане и ищут посредников, по-современному именуемых кредитными брокерами. Кто по газетной рекламе, кто – через знакомых, кто – через Интернет.
Как отличить компетентного специалиста от шарлатана?
Малосведущий в вопросах ипотечного кредитования человек затем и обращается к специалистам, чтобы те помогли решить проблему, а потому судить об их профессионализме и компетентности очень не просто. Поскольку кредитное брокерство существует как данность, то неизбежным вариантом развития данного бизнеса является установление в нем правовых норм, профессиональных стандартов и этических ограничений.
Что же делать, если отказали в ипотечном кредитовании?
Если вы, не смотря на отказ, уверены, что справитесь собственными силами, то, прежде всего, необходимо проанализировать возможные причины отказа и, насколько это возможно, попробовать их устранить. Также будет полезно покопаться в прессе и в Интернете в поисках информации о лояльных банках. Обобщив и проанализировав собранную информацию, можно обращаться в банк.
В этом случае полезно запастись как можно более полным пакетом документов, прилагая к заявке даже те, которые банк не запрашивает. Есть диплом о высшем образовании – приложите его ксерокопию. Занимаетесь приватизацией квартиры – добавьте копии имеющихся справок и документов. Полезно взять распечатку у сотового оператора в подтверждение того, что всегда исправно оплачивали его услуги – может пригодиться. Также будут уместны договор и квитанции об оплате магазинных кредитов, если таковые есть.
Что касается общения с кредитным инспектором, то только этим можно не ограничиваться и настоять на личной встрече с представителем банковской службы безопасности. Это уместно в тех случаях, когда есть опасения, что у банка возникнут сомнения в размере или природе ваших доходов.
На сегодняшний день большая часть отказов происходит именно потому, что банкиры отказываются верить в зарплаты предприятий с минимальными оборотами по счетам.
При обращении к кредитным брокерам следует учитывать следующие основные факторы, позволяющие с большой долей вероятности отличить добросовестного посредника от афериста.
Профессиональный и надежный кредитный посредник:
— имеет симпатичный офис, штат консультантов не менее 3 человек, собственный сайт;
— дает в рекламе городской телефон и адрес;
— подписывает с клиентом договор на оказание услуг.
Признаки ненадежного кредитного посредника:
— реклама в бесплатных рекламных газетах;
— в рекламе — только мобильный телефон и нет адреса;
— офиса либо нет совсем, либо он имеет очень непрезентабельный вид;
— отношения с клиентом никак не оформляются;
— предложение за дополнительную плату фальсифицировать часть необходимых документов.
По статистике ипотека – кредит с наиболее высоким уровнем одобрения заявок. В зависимости от банка, от 70% до 90% клиентов, которые подают заявку на жилищный кредит, получают одобрение. Но как быть, если банк отказался выдать вам кредит на покупку жилья? Как узнать причины отказа ипотеки в Сбербанке или любой другой кредитной организации? Об этом мы расспросили директора департамента продаж подразделений сети Абсолют Банка Ивана Любименко.
— Каковы наиболее частые причины отказа в ипотеке?
— Если человек получил отказ в ипотеке в одном банке, есть ли смысл обращаться в другой? Бытует мнение, что в частных кредитных организациях служба безопасности банка лояльнее, чем в государственных.
- Спросить у специалиста в банке. Законодательство не обязывает кредитора раскрывать причины отказа, однако некоторые банки такую информацию своим потенциальным заемщикам готовы раскрыть.
- Проверить кредитную историю. Качество кредитной истории — главный фактор, который влияет на положительное решение. Если качество оставляет желать лучшего, читайте статью Как исправить кредитную историю и получить кредит
- 3. Проверить остаток по кредиту. Возможно, у вас слишком большая кредитная нагрузка?
— Через какое время после отказа лучше подавать повторную заявку?
Резкое изменение экономической ситуации
Например, в 2014 года ЦБ увеличил ключевую ставку сразу на несколько пунктов. Банкам пришлось пересматривать принятые решения и условия кредитов.
Одобрение, как правило, действует несколько месяцев. Если за это время вы сменили работу и существенно поменялся уровень вашего дохода, банк может отказать.
Просрочка или новый кредит
Многие банки проверяют наличие действующих кредитов и просрочек по ним дважды: при рассмотрении заявки и непосредственно перед сделкой.
Возбуждение уголовного дела против заемщика
Этот фактор может негативно сказаться на платежеспособности
Отказ в ипотеке – не приговор!
Если отрицательное решение поступило по всем заявкам на займы, стоит проанализировать возможные причины отказа применительно к конкретной ситуации и постараться исключить их перед повторной подачей документов.
Какие же шаги стоит предпринять?
- Проверить свою кредитную историю. Даже если вы уверены, что непогашенных кредитов и просроченных платежей по предыдущим займам у вас нет, необходимо обратиться в БКИ и заказать отчет о кредитной истории. Для этого понадобятся код субъекта кредитной истории и перечень бюро, в которых хранится информация о ваших кредитах. Часто по вине банков в БКИ содержится неактуальная информация, требующая корректировки. Если это реальная причина отказа, то, пока информация не скорректирована, достаточно будет приложить справки из банков о погашении предыдущих кредитов с их характеристикой.
2. Сократить свои кредитные обязательства, если причиной отказа стал их чрезмерный объем. Чтобы уменьшить кредитную нагрузку, необходимо погасить другие обязательства частично или полностью либо, например, закрыть имеющиеся кредитные карты. Можно также привлечь платежеспособных созаемщиков из числа родственников, а следующую заявку подать на более длительный срок. Все эти меры позволят увеличить допустимую кредитную нагрузку.
3. Предупредить работодателя о возможном звонке из банка. Самому клиенту после подачи заявки также нужно оставаться на связи либо заранее предупредить менеджера банка, что в какой-то период времени он будет недоступен по мобильному телефону (авиаперелет, работа в цеху и т. д.).
4. Подавать повторную заявку после получения отказа в тот же банк можно только через определенный срок.