Заемщики, которые оформили ипотеку в валюте, рискуют потерять на нестабильном курсе при колебании рубля купленное жилье. С одной стороны, валютные займы привлекают низкими процентными ставками, с другой – клиенты могут попасть в ситуацию, когда будут финансово не способны своевременно погасить задолженность. Что делать с ипотекой в валюте, как избежать просрочки? Согласится ли банк пойти на встречу должнику?
Банковские учреждения предлагают выгодные условия для открытия ипотеки в долларах или евро: ставка по жилищному валютному займу на 2-5% ниже рублевого, что влияет на уменьшение ежемесячного платежа.
Клиенты, оформившие валютную ипотеку, выплачивают ежемесячно около 1 тыс. дол. На сегодняшний день они вынуждены погашать 55-60 тыс. рублей в месяц, вместо планируемых 35 тыс. рублей при старом курсе рубля к доллару.
Суммы по валютным кредитам оказались неподъемными для большинства семей. Как им правильно поступить, чтобы не оказаться в злостных должниках, не лишиться права собственности на жилплощадь?
В качестве залога по ипотеке выступает купленная недвижимость, поэтому кредитор может выселить неблагонадежного заемщика. Забрать квартиру могут независимо от части выплаченного долга.
При наличии просроченной задолженности банк вправе изыскать просрочку:
- банковское учреждение подает на должника в суд
- в судебном порядке изымается залоговое имущество и выставляется на продажу
- средства, полученные от выручки, направляются на погашение кредиторской задолженности, штрафа и пени, остаток – возвращается владельцу
Граждане России неоднократно обращались к правительству с просьбами решить проблемы погашения валютных ипотек. У некоторых заемщиков платеж по кредиту превысил размер заработной платы. Министерство финансов рекомендовало должникам обращаться к банкам, чтобы урегулировать ситуацию в мировом порядке.
ЦБ направлял коммерческим банкам предложение пересчитать долги по валютным ипотекам по официальному курсу на 1 октября 2014 года – 39,4 рубля/доллар. При этом не был предусмотрен механизм урегулирования убытков банковских структур.
Постановление Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г. N 373 г. предоставляет возможность заемщикам по ипотечным жилищным займам, чьи платежи по валютной ипотеке возросли более чем на 30% по сравнению с первоначальными условиями договора кредитования, воспользоваться государственной поддержкой. Программа распространяется на незащищенные категории населения, предусматривает погашение до 600 тыс. рублей долга. Государственную помощь могут получить обладатели ипотечного жилья, соответствующие критериям программы.
И сегодня условия валютных банковских ипотек комфортнее, нежели рублевых. Клиентов привлекает процент по займу, но не стоит соблазняться на заманчивое предложение. Ведь невозможно спрогнозировать и предугадать падение или рост валюты по отношению к российскому рублю на 5-10 лет вперед.
Минусы кредита в валюте:
- с итуацию на валютном рынке тяжело назвать стабильной. Лучшие финансовые аналитики не в силах дать прогноз даже на ближайшие 12 месяцев.
- о бычные граждане ошибочно полагаются на временное затишье колебаний национальной валюты
- с умма к возврату в валюте неизменна, а в пересчете на рубли она может возрасти в несколько раз
- н изкие процентные ставки нивелируются издержками по выплате ипотеки в валюте. Плательщик теряет деньги на конвертации рублей в валюту договора
Преимущества валютной ипотеки:
- с ниженные ставки за пользование кредитом в валюте.
- о тсутствие дифференцированных ставок – с целью привлечь клиентов банки предлагают одинаковые проценты независимо от суммы кредита, срока выплаты и первоначального взноса
- в ыгодны валютные ипотеки тем лицам, которые получают стабильный доход в долларах. На них никак не отразятся убытки от курсовой разницы
- в озможность досрочного погашения – не повлияет валютный курс на сумму долга, если вы погасите его за короткий период
Рентабельно покупать недвижимость в ипотеку в валюте основного дохода. Таким образом колебания или неожиданный обвал рубля не скажется на процентах и сумме задолженности.
Одно из самых неверных решений заемщиков валютной ипотеки – вносить не полный платеж. Если вы думаете, что частичное погашение не будет причиной возникновения просрочки – ошибаетесь. На неоплаченный ежемесячный долг начисляются пеня и штрафные санкции. В итоге, общая сумма задолженности не уменьшается, а оставшийся долг в пересчете на рубли превышает первоначальную стоимость квартиры.
Порядок расчета штрафа и пени устанавливаются условиями ипотечного договора.
В случае если вы не в состоянии полностью платить месячный взнос по ипотеке, обращайтесь к кредитору. Банковские учреждения обычно готовы идти на встречу должникам, ведь они заинтересованы в регулярных денежных поступлениях.
Кредитные эксперты рекомендуют два варианта решения проблемы с погашением валютной ипотеки:
- Реструктуризация задолженности – банк предлагает подписать дополнительное соглашение к договору, в котором увеличивается срок выплаты кредита. За счет увеличения длительности ипотеки уменьшается ежемесячный платеж. Также возможно снижение процентной ставки или изменения периодичности платежей (например, с месячной на квартальную). Некоторые кредиторы фиксируют сумму к возврату по курсу на момент открытия ипотеки, в связи с чем пересматривают процент за использование заемных средств.
- Рефинансирование ипотеки – производится досрочное погашение валютного долга за счет другой кредитной линии. Новый займ можно оформить в рублях, таким образом, избежав дальнейшего влияния колебаний валюты. Либо же кредит открывается на других, более лояльных условиях: со сниженной ставкой, большим периодом погашения.
Оба способа снижают финансовую нагрузку на должника. Банк зачастую соглашается изменить текущие условия кредитования по ипотеке на более удобные для плательщика при наличии веских оснований. Свое обращение необходимо изложить в письменном виде, с указанием серьезных причин. Стоит официально подать запрос на пересмотр ипотечного договора, приложить к нему подтверждающие бумаги.
Вы имеете право предложить свои варианты условий нового договора, попросить кредитные каникулы. После рассмотрения заявки, банк может согласовать просьбу, выдвинуть свои требования, либо отклонить запрос.
Реструктуризации долга предоставляет заемщику ряд преимуществ:
- избежание просрочки
- экономия средств в связи с уменьшением платежа
- отсутствие штрафных санкций
- охранение положительной кредитной истории
При рефинансировании заявитель должен предоставить полный пакет документов на получение кредита. Обязательно показать наличие стабильное высокого заработка за последние полгода. Залоговое имущество заново оценивается, заключается договор страхования исходя из переоцененной стоимости.
- в нимательно знакомьтесь с текстом кредитного договора. При возникновении форс-мажорных обстоятельств вы будете отвечать по своим обязательствам согласно условиям соглашения
- р еально оценивайте платежеспособность. Оптимальный размер ипотечного платежа – не более 25% дохода семьи. При высоком уровне дохода граждане могут комфортно отдавать и 30-40% заработка
- п равильно прогнозируйте свой бюджет. При оформлении ипотеки обязательно учитывайте инфляцию и рост личных и семейных расходов. Доходы должны свободно покрывать затраты по ипотеке. Рассчитывайте, чтобы оставшиеся деньги после выплаты ежемесячного платежа по кредиту были равны сумме прожиточного минимума на каждого члена семьи
- е сли ваши доходы значительно упали, произошел скачек валюты, обратитесь в банк с заявлением пересмотреть условия ипотеки
Ответственность за проблему ипотечной просрочки лежит на валютных заемщиках. Ведь в договоре на открытие ипотеки указывается, что погашать ее необходимо в рублях по курсу ЦБ РФ на день платежа. Изменение курса – это рыночный риск, на который соглашаются обе стороны. При падении валюты заимодатель теряет деньги, а заемщик оказывается в плюсе. Ответственность за решение оформить ипотеку в долларах несет сам клиент. Но если вы оказались в затруднительном финансовом положении, есть возможность обратиться за помощью: банки соглашаются пересмотреть условия кредитования в пользу заемщиков.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!
Что делать с валютной ипотекой заемщикам. Способы стабилизировать ситуацию с ипотекой и избежать долгов по выплате кредита в долларах
Русский человек всегда надеялся на авось – авось само пройдет, авось как то решится, авось и не произойдет ничего. Жертвой этого демонического слова и пали в 2015 году валютные заемщики…
Да, ипотека в валюте была выгоднее, купить квартиру в Москве было совсем несложно, да курс доллара за последние 5 лет (если не считать события последних месяцев) поднялся не так уж и сильно, и все это давало хилую надежду на то, что заемщик останется в выигрыше. Но если включить логику и вспомнить всего три вещи:
- Рублевая инфляция присутствует еще с момента развала СССР, поэтому глупо надеяться, что пока вы будете платить ипотеку, этого не произойдёт.
- Мы живем в России и, в основном, получаем зарплату в российской валюте, то есть вы зависимы от курса валют, который никогда стабильным не был.
- Каждые минимум 5 максимум 10 лет в нашей стране происходят кризисы – 1991, 1998, 2008 года тому доказательство. Слабые мы какие-то, или наоборот слишком сильные, для кого-то. Но независимо от причины они происходят. Да и вообще работа в России нестабильное явление, слишком часто у нас банкротятся предприятия, люди остаются без работы и прочее, прочее.
Эти причины кажутся очевидными, да и вопрос, как можно брать в России ипотеку в валюте, если в валюту наоборот всегда вкладывали чтобы сохранить сбережения – является уже риторическим.
Поскольку кредитные организации юридически оказываются в данной ситуации правы, чудес ждать не стоит. Клиентам предлагаются обычные кредитные продукты.
Суть процедуры в перекредитовании ипотеки из иностранной валюты в рубли.
- уменьшится сумма ежемесячных выплат
- возможно, это шанс сохранить жилье
- если задолженность небольшая, это вариант выплатить долг.
- ставки кредитования станут выше,
- долговая сумма возрастет минимум вдвое, за счет повышенного курса и повышенного процента,
- кредит придется оформлять заново и оплачивать – оценку, страховку и прочие расходы.
Отсрочка платежей, каникулы от платежей, увеличение срока выплат, и даже перекредитоваться в другом банке, эти индивидуальные варианты решаются индивидуально в каждой ситуации. Более сильные игроки рынка, возможно, пойдут навстречу своим клиентам, но всех, скорее всего, это спасти не сможет. Да и большие сомнения в том, что за несколько месяцев каникул рубль отыграет свои позиции.
Даже до начала кризиса, за последние несколько лет, было принято много законов, которые запрещают произвол со стороны банков.
Конечно, заключая договор валютной ипотеки, заемщики принимали во внимание частичные инфляционные процессы и, возможно были к ним готовы, а происходящее сейчас никак кроме форсмажора – то есть обстоятельств непреодолимой силы, никак по-другому не назовешь.
Но в банках на то и работают грамотные юристы, которые предусмотрели защиту только своей стороны, поэтому остается уповать только на то, что решением этого вопроса займется государство. Ведь сейчас по антикризисной программе в финансовые организации вливаются миллиарды рублей, так возможно стоит намекнуть банковским структурам, что пора умерить аппетиты, и отказаться от сверхприбылей в связи с ростом валют, в которых их заслуги совершенно никакой.
Людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию, сейчас остается только ждать, скорее всего, когда долговым станет каждый второй кредит, государство вмешается, и поможет. Вот только не затянет ли это удавку долговой кабалы еще сильнее…
Главное в этой ситуации не отчаиваться, не игнорировать платежи по ипотеке и накопившиеся долги, в любом случае нужно идти в банк и договариваться, и верить в лучшее.
Ипотека в валюте — довольно редкое явление в нашей стране. Большинство людей предпочитают брать кредиты в рублях, а многие даже не слышали такого понятия, как валютная ипотека. О том, что такое ипотека в валюте, выгодно ли ее брать, каковы ее преимущества и недостатки, а также в каких банках ее можно оформить, пойдет речь в статье.
Валютная ипотека представляет собой целевой кредит на покупку жилья, выданный в иностранной валюте. Получить такой займ можно в валюте любой страны, начиная от долларов и евро, заканчивая менее популярными денежными единицами, такими, как фунты, йены, франки и другие.
В целом валютная ипотека практически не отличается от рублевой. Требования банков к желающим оформить эти два вида жилищного кредита одинаковые, также как и пакет документов, которые необходимо предоставить для одобрения заявки. Единственная разница между валютной и рублевой ипотекой состоит в валюте, в которой вносятся ежемесячные платежи. В первом случае — это рубли, во втором — денежные единицы другой страны. В переводе на наши деньги размер ежемесячных платежей и суммы долга по валютной ипотеке нестабильны и постоянно меняются в зависимости от курса валюты.
Валютная ипотека имеет свои преимущества и недостатки. К плюсам ипотеки в валюте можно отнести:
- Низкие процентные ставки. В связи с повышенным риском для заемщика банки предлагают взять ипотеку в валюте на 3-5% годовых меньше, чем в рублях;
- Шанс оказаться “в выигрыше”. Если курс рубля по отношению к валюте, в которой выплачивается ипотека, станет выгоднее, размер ежемесячного платежа в рублевом эквиваленте уменьшится;
- Возможность взять ипотеку на длительный срок. Максимальный срок, на который возможно оформить жилищный кредит в валюте, больше, чем для рублевой ипотеки.
Недостатки валютной ипотеки следующие:
- Вероятность понести значительные убытки в случае “обвала” рубля;
- В рублевом эквиваленте ежемесячный платеж не фиксирован;
- Постоянное напряжение заемщика в ожидании изменения курса рубля.
Резкий скачок доллара в 2014-2015 году поставил валютных заемщиков в тяжелое финансовое положение. После этого популярность валютной ипотеки в России резко упала. Однако при стабильной финансовой обстановке в стране плюсы ипотеки в валюте перевешивают минусы.
По мнению большинства экспертов, экономическая ситуация в стране сейчас нестабильна. Курс доллара по отношению к рублю в последние годы удерживается на отметке около 65 рублей за доллар, но периодически поднимается. Не исключено резкое падение рубля в ближайшее время. Ипотека в валюте на данный момент представляет большой риск и невыгодна для желающих сэкономить на процентной ставке.
Ипотека в валюте подходит тем, кто получает доход в этой же валюте и не зависит от скачков курса рубля. Для таких граждан рост доллара ( или любой другой валюты) будет даже выгоден, ведь платеж по ипотеке вносится фиксированной суммой.
После резкого обвала рубля в 2015 году крупнейшие банки страны свернули ипотечные программы в валюте. В результате скачка доллара и евро тысячи ипотечных заемщиков оказались неспособны рассчитываться по своим обязательствам. Это привело к убыточности банков, которые вовремя не получали платежи по кредитам.
На сегодняшний день ипотеку в валюте можно оформить лишь в нескольких банках. Среди них:
Действующим владельцам валютной ипотеки многие банки предлагали рефинансировать их кредиты и перевести в рублевые. Кроме того, государство запустило программу помощи ипотечным заемщикам от АИЖК, в ходе которой должникам списали до 30% суммы кредита. К концу 2018 года программы помощи ипотечным заемщикам завершились.
На сегодняшний день ипотека в валюте невыгодна для большинства граждан нашей страны. Для кредитных учреждение предоставление ипотеки в валюте также довольно рискованно. Именно поэтому популярность ее в последние годы резко упала. При условии укрепления рубля и стабилизации экономического положения валютная ипотека может вновь занять свою нишу на рынке кредитных услуг.