20 марта 2017 г.
В 2014 году национальная валюта стремительно обесценилась. Это очень сильно отразилось на заемщиках, оформивших валютную ипотеку: большинство из них с трудом справляется с оплатой взносов в прежних объемах. До сих пор является актуальным вопрос, что делать с валютной ипотекой, чтобы не потерять залоговое имущество и продолжить выплату на оптимальных для себя и банка условиях?
Российское правительство, основываясь на нормах гражданских взаимоотношений, не вмешивается во взаимоотношения кредиторов и заемщиков. Но определенные шаги для помощи валютным заемщикам все же делаются. Если платежи по кредиту выросли больше, чем на треть, государство планирует возместить часть каждого долга на 200 тыс. рублей. Это касается только ипотеки в иностранной валюте с размером кредитной ставки до 12% и задолженностью не больше 120 дней. Этот план наравне с другими пока находится на стадии обсуждения.
Кредит в долларах на жилье заемщики оформляли преимущественно из-за более выгодной процентной ставки, чем у рублевых ипотек. Но из-за изменения курса эта экономия себя уже не оправдывает. Многим заемщикам, получающим доход в рублях, стало невыгодно или невозможно платить взносы в прежних объемах. Один из выходов в такой ситуации – реструктуризация долга. Вот несколько реальных вариантов:
- Написать заявление, адресованное банку-кредитору с просьбой увеличить срок кредитования для сохранения размера ежемесячного платежа в прежних пределах. Естественно, это увеличит переплату по процентам. К тому же, не каждый банк идет на такие условия.
- Инициировать рефинансирование валютной ипотеки в рубли. Это увеличит ставку, зато даст стабильность: теперь сумма долга не будет зависеть от валютных скачков. Это важно для большинства заемщиков, получающих доход в рублях.
Перевод долга в рубли становится выходом для заемщиков, но провести рефинансирование не так просто. Во-первых, придется заново пройти проверку заемщика, повторно провести оценку рыночной стоимости жилища, оформить новые страховые полисы на жизнь и имущество. По сути, заемщику придется заново оплатить все расходы, связанные с оформлением кредита.
Рефинансирование невозможно для ипотек на квартиры в новостройках. Также нельзя рефинансировать валютный ипотечный кредит, если в договоре есть пункт о запрете на перекредитование в другом банке. Рефинансирование проводить невыгодно, если ипотека была оформлена раньше, чем 5 лет назад (ведь все основные проценты по кредиту уже заплачены). Также нет смысла проводить процедуру, если к оплате осталась сумма меньше 0,5 млн. рублей.
- Найти покупателя, заключить с ним договор, получить аванс и досрочно погасить ипотеку.
- Найти покупателя и попросить заключить договор с банком. Покупатель проведет расчет по ипотеке, и заемщику будет выдана справка об отсутствии задолженности.
- Продать долговые обязательства. Покупателям, приобретающим ипотечные квартиры, банки предлагают схемы перекредитования.