Кризис рубля и рост курса валют негативно сказались на финансовой деятельности страны в целом и отдельно на развитии экономических агентов. Однако особенно нелегко пришлось людям, оформившим ипотечный кредит в какой-либо валюте. Что же делать с валютной ипотекой в 2019 году?
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Учитывая, что основная часть валютных заемщиков утратила свою платежеспособность по ипотечным займам, с целью помощи таким людям осилить двукратное увеличение размера выплат в расчете на рубли, депутатами 16.01.15г. в ГД РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.
Его положения предполагали обязать все кредитные учреждения, имеющие неисполненные обязательства граждан по валютным кредитам, которые обеспечивались недвижимым залогом, провести по их заявлению рефинансирование ипотечного займа. При этом взимание каких-либо платежей за проведение реструктуризации является незаконным.
Кредитная ставка при этом закреплялась на уровне 12% без навязывания дополнительных условий, могущих привести к ухудшению материального положения заемщика.
Оформление реструктуризации выражалось в составлении дополнительного соглашения к договору об ипотечном займе, которое нужно было подготовить в течение месяца с даты обращения должника.
Задолжавшему предполагалось простить все неустойки, появившиеся из-за неисполнения обязательств по валютному займу с 10.10.14г. и до дня обращения за реструктуризацией.
Для того, чтобы финансовая организация не стремилась избавиться от обязательств, которые не несли ей выгоды, предполагалось:
- Сократить период пересмотра долга до одного месяца;
- Ввести запрет на отчуждение залогового имущества;
- Заблокировать любые переуступки закладных третьим лицам;
- Обязать принять объект залога к продаже по желанию заемщика, если он не в состоянии выплачивать ипотеку после рефинансирования;
- Запретить требовать компенсацию разницы между стоимостью реализации залогового имущества и остатка долга.
Пока руководство страны и Центробанк пытались урегулировать вопрос, должники по валютным кредитам самостоятельно искали выход из сложившейся ситуации.
Многие перестали вносить суммы по займам и ждали пока финансовое учреждение не обратится в суд, при этом максимально растягивая процедуру рассмотрения иска, используя всевозможные уловки, для наиболее позднего вынесения решения.
Сумма исковых требований закреплялась в российских рублях и к концу судебных тяжб теряла свою покупательскую ценность.
Далее можно было поступить по-разному:
- Залоговое имущество передать в счет погашения долга, а на сэкономленные средства и полученные по результатам продажи купить новое жилье или оформить ипотечный кредит в рублях в другой кредитной организации.
- Произвести оплату зафиксированной задолженности по судебному решению без начисления штрафных санкций и процентов, а также убытков от курсовой разницы. Далее по решению суда снять залоговые обременения.
Как решить проблему, чтобы стабилизировать материальное положение и застраховать себя от перепадов валют? Для этого существует несколько способов:
При недобросовестном исполнении обязательств, заемщик может быть объявлен банкротом, что повлечет продажу имущества на аукционе. При этом налагаются ограничения в виде невозможности зарегистрироваться как ИП или обязанности сообщать о своем банкротстве при выдаче кредита. Впрочем, пройдя такую процедуру желание связывать себя новыми кредитными отношениями может пропасть навсегда.
Для выполнения реструктуризации валютной ипотеки необходимо соответствовать определенным требованиям:
- Обладать каким-либо имуществом для получения нового займа;
- На момент подачи заявки должно быть выплачено не меньше половины задолженности;
- Иметь отличную кредитную историю;
- Возраст должен составлять не более 70 лет;
- Не иметь просрочек по платежам.
Для оформления необходимо подать соответствующее заявление и необходимую документацию в банк, где был выдан кредит. Это позволит:
- Сменить периодичность платежей;
- Понизить процент по займу;
- Разработать индивидуальную схему взыскания задолженности;
- Изменить срок выплаты займа;
- Избавиться частично от выплаты комиссий.
В помощь держателям валютных кредитов создан соответствующий комитет – АИЖК. Поддержка выражается в виде льготной реструктуризации или разовой компенсационной выплаты в размере не более 600 000 рублей, составляющей 10% от размера долга. Субсидию могут получить только отдельные категории граждан. Это могут быть военнослужащие, пенсионеры, одинокие родители или многодетные семьи.
Какой штраф за отсутствие полиса ОСАГО 2019? Ответ здесь.
- Смены кредитной валюты;
- Понижение процентной ставки;
- Минимизация ежемесячных платежей на определенный период времени;
- Уменьшение общей суммы долга за счет конвертации, снятия штрафных санкций, пересчет процентов.
Из-за чего же все произошло и кто стал причиной сложившейся ситуацией?
- С одной стороны виноваты сами заемщики, решившись на займы в иностранной валюте. Низкая финансовая грамотность, неумение просчитывать риски, невнимательное изучение договора – все послужило созданию кризиса. Но и их можно понять, так как зачастую банки отказывали в предоставлении жилищного займа по причине нехватки суммы первоначального взноса, либо получая основной доход в валюте и кредиты набирались в платежных средствах других государств.
- С другой стороны есть и вина банков. Ими предлагались финансовые продукты с высокими рисками той категории заемщиков, которые не соответствовали по каким-либо параметрам обычному ипотечному займу. Кроме того, кредитные учреждения не торопятся идти навстречу должникам и пересмотреть условия кредита. Но в чем-то и они правы, ведь банк – это коммерческая структура, преследующая цель извлечения прибыли. Ипотека – это один из продуктов банковской деятельности, приносящий доход. Почему он должен отказаться от выполнения своих целей?
Государство поддержало граждан страны, приняв Постановление Правительства от 20.04.2015г. №373. В нем определялись:
- Категории лиц, которые необходима была помощь;
- Требования к суммам получаемых доходов;
- Дата оформления договора кредитования;
- Условия, представляющие льготу.
Но чтобы попасть в программу, необходимо отвечать установленным в законодательстве требованиям и условиям, что смогли сделать небольшой круг заинтересованных граждан.
Однако, если ипотечный заемщик не попадает под критерии оказавшегося в сложной финансовой ситуации, то он остается один со своими проблемами.
Какое будущее у валютных жилищных кредитов и что делать сейчас с уже оформленными?
Например, решать проблему можно взяв ипотеку в иных денежных средствах. Но такое решение вопроса могут позволить себе не все.
Кстати, глава Центробанка заявила о невозможности взять ипотечный кредит в иностранной валюте.
Конечно, рефинансирование все же осуществляется разными способами. Это могут быть жилищные займы:
- Для молодых специалистов;
- Под использование семейного капитала;
- Без подтверждения официального трудоустройства. Возможно только после заключения соглашения о страховании жизни и здоровья.
Сегодня в ГД РФ разрабатываются и активно обсуждаются условия выдачи субсидий и их ежегодная индексация.
Что такое дачная амнистия? Ответ в статье.
Как продать квартиру в ипотеке газпромбанка? Читать далее.
У финансовых учреждений большие возможности в отношении заемщиков. Ипотечный договор предусматривает передачу приобретаемого жилья в залог для обеспечения кредитных обязательств задолжавшего. Если выплаты не производятся в предусмотренном порядке, банк вправе расторгнуть договори обратить взыскание на предмет залога. В частности, выселить заемщика из квартиры.
Сегодняшнее положение российской экономики позволяет предположить, что количество сделок с участием ипотечных кредитов будет минимально из-за снижения платежеспособности жителей страны. Ну, а те, кто уже имеет долг перед кредитным учреждением придется напрячься, чтобы выплатить его, особенно если он валютный.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Большой интерес у заемщиков вызывает законопроект по валютной ипотеке, последние новости о котором ожидаются сегодня многими. Ипотека представляет собой целевой банковский заем, предоставляемый на покупку жилья. Высокая стоимость жилой недвижимости в РФ обуславливает значительные суммы ипотечного кредитования, погашаемые заемщиками в течение длительных сроков.
Залоговый статус ипотечной недвижимости сохраняется до тех пор, пока заемщик не погасит кредитную задолженность полностью, и подразумевает ограничение возможности должника самостоятельно распоряжаться приобретенным жильем – на любые правовые действия (дарение, обмен, продажа) требуется согласие кредитора (залогодержателя).
Примечательно, что ипотечная ссуда может предоставляться как в отечественной, так и в иностранной валюте. Если рублевый кредит, в принципе, не несет для заемщика каких-либо рисков, связанных с неблагоприятным изменением фактической стоимости непогашенных обязательств, то жилищный заем, оформленный в иностранной валюте, как раз и подразумевает наличие таких угроз. Риски нежелательного изменения валютного курса очень велики для потребителя, имеющего непокрытую задолженность по валютной ипотеке в большом размере.
Типичный негативный сценарий для заемщика, получившего ипотеку в иностранной валюте (например, в USD или EUR), выглядит следующим образом:
- курс рубля по отношению к ряду иностранных валют (USD, EUR) снижается;
- сумма ежемесячного кредитного платежа по ипотеке, выраженная в иностранной валюте,не меняется (она зафиксирована договором);
- доходы заемщика не увеличиваются;
- чтобы погасить валютную ипотеку очередным ежемесячным платежом, должник вынужден покупать соответствующую иностранную валюту по текущей рыночной стоимости, превышающей тот курс, который имел место на момент оформления (выдачи) жилищной ссуды.
Платежи по валютной ипотеке становятся для семьи должника тяжелым бременем, так как описанный выше сценарий самым неприятным образом сказывается на платежеспособности заемщика, обнаруживая серьезные проблемы с дальнейшим погашением кредита. В пересчете на рубли сумма ипотечного платежа увеличивается, что негативно отражается на структуре семейного бюджета, за счет которого финансируется ежемесячная выплата валютного займа.
Таким образом, покупатели жилой недвижимости, имеющие непогашенные обязательства по ипотеке, оформленной (выданной) в иностранной валюте, сталкиваются на практике со следующими проблемами:
- Увеличение расходов семейного бюджета на покупку иностранной валюты, необходимой для внесения ежемесячных платежей по ипотеке. Получается, что на погашение валютного кредита людям приходится тратить больше денег, чем они изначально планировали. При неизменных доходах семьи заемщика такая практика может иметь катастрофические последствия.
- Ухудшается кредитная репутация заемщика. Возникают конфликты с банком-кредитором из-за проблем со своевременной выплатой валютной ипотеки. Ведь финансовое учреждение в этой ситуации не собирается жертвовать своими интересами.
- Возрастает совокупный размер непогашенной задолженности по ипотечной ссуде из-за начисления банком пени, штрафных санкций, предусмотренных кредитным соглашением на случай возникновения просрочек по жилищному займу.
- Неблагоприятный морально-психологический климат в семье должника, возникновение возможных проблем со здоровьем у членов такой семьи.
- Семья рискует потерять единственное жилье, если банк, заручившись вердиктом суда, примет решение реализовать предмет залога для покрытия кредитного долга.
Завершение 2014 года ознаменовалось резким падением курса рубля по отношению к доллару (USD) и евро (EUR). Безусловно, такая ситуация, вызванная падением нефтяных цен на мировом рынке и введением санкций против РФ, сыграла не в пользу заемщиков, имеющих непокрытые обязательства по валютной ипотеке. Они оказались в крайне затруднительном финансовом положении, что обусловлено значительным подорожанием иностранной валюты.
Выплачивать ипотечные займы, оформленные в долларах (USD) и евро (EUR), стало проблематично, так как затраты на погашение таких кредитов оказались теперь неподъемными для большинства должников. Ипотечные заемщики объединяются и создают общественное движение, основная цель которого – привлечь внимание органов государственной власти к проблеме погашения обязательств по валютной ипотеке, возникшей на волне существенного удешевления рубля.
Осуществить данную конвертацию предлагается по тому курсу, который действовал на момент выдачи целевого жилищного кредита, оформленного в иностранной валюте.
Общественное движение держателей валютной ипотеки проводит определенное количество массовых акций (пикетов). Направляются официальные заявления в различные инстанции:
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
- ряд силовых ведомств (ФСБ, Генеральная Прокуратура, Следственный Комитет);
- администрация Президента РФ;
- руководство Сбербанка.
Итогом подобных обращений становится особая рекомендация главного финансового регулятора РФ (Центрального Банка). Суть её заключается в том, чтобы банки-кредиторы пересчитали курс для погашения действующих обязательств по валютной ипотеке на уровне ноября 2014 года. Как известно, курс доллара в то время составлял примерно 38-40 рублей. Банки же согласились пересчитать непогашенную валютную ипотеку по фактически действовавшему курсу в диапазоне 60-70 рублей. Таким образом, проблема должников не была решена.
Еще в начале 2015 года группа депутатов Государственной Думы РФ инициирует законопроект, предполагающий реструктуризацию ипотечных займов, оформленных в иностранной валюте. Данный законопроект обязывал кредитные учреждения проводить рефинансирование непогашенной валютной ипотеки по заявлению заемщика. Такое рефинансирование подразумевало конвертацию остатка суммы основной задолженности по ипотеке из иностранной валюты (USD, EUR) в российские рубли для дальнейшего погашения обязательств по жилищному кредиту платежами, совершаемыми уже в национальной денежной единице РФ. Также предлагалось зафиксировать максимально допустимую величину годовой кредитной ставки по рефинансируемой ипотеке на отметке 12,2%. Предварительная оценка данного законопроекта компетентными органами власти завершилась вынесением резолюции о том, что документ в такой редакции не может быть одобрен и поддержан.
Инициатива Центрального Банка, выраженная рекомендательным письмом, содержащим предложения о том, как следует проводить реструктуризацию ипотечных займов, выданных в иностранной валюте, также не нашла поддержки ни у банков-кредиторов, ни у заемщиков.
Самым успешным вариантом государственной поддержки заемщиков, имеющих непогашенные ипотечные кредиты в иностранной валюте, становится Постановление Правительства, зарегистрированное под номером 373 в апреле 2015 года. Этим документом были регламентированы следующие аспекты:
- категории заемщиков, нуждающихся в поддержке государства;
- определение типов жилой недвижимости, для которых возможна реструктуризация валютной ипотеки;
- требования к заработкам должников, нуждающихся в государственном содействии;
- сроки оформления ипотечных займов, претендующих на реструктуризацию (изначально было установлено, что реструктуризации могут подлежать лишь те кредиты, которые были оформлены до 01.01.2015);
- льготная поддержка, позволяющая заемщику получить финансовую выгоду в размере, не превышающем 200 (двухсот) тысяч рублей.
Сегодня, в 2019 году, данное Постановление продолжает действовать, но уже в редакции Указа от Путина под номером 1331, принятого еще в декабре 2015 года (07.12.2015). Были внесены следующие изменения, актуальные на данный момент:
- максимальный размер государственной помощи заемщику увеличился до 600 (шестисот) тысяч рублей, однако уточняется, что сумма такой поддержки не должна превышать 10% от фактического остатка основной задолженности;
- воспользоваться поддержкой государства могут теперь и те граждане, которые получили валютную ипотеку после 01.01.2015 (продолжительность периода кредитования должна быть больше двенадцати календарных месяцев).
Валютная ипотека должна была избавить выбравших её заёмщиков от неприятностей, но нестабильность последних лет привела к возникновению неожиданных сложностей, заметно повлиявших на платёжеспособность некоторых должников. Сейчас ситуация стала заметно лучше, но назвать её оптимальной и спокойной невозможно, поэтому каждая новость, касающаяся упомянутой сферы, вызывает огромный интерес.
Имеются свежие новости и сегодня, в начале 2019 года, поскольку обойтись без них в такой период просто невозможно. К счастью, они не содержат негативной информации, поэтому переживать не придётся. Но сказанное не означает, что последние известия не заслуживают внимания. Они обязательно должны быть рассмотрены, чтобы ещё не рассчитавшиеся с долгами люди понимали, как меняется сложившееся положение, и узнали, на что стоит рассчитывать в ближайшем будущем. Важно помнить, что в финансовых вопросах не бывает незначительных мелочей.
Основные сложности, с которыми столкнулись заёмщики, возникли в 2014 году, когда резко упал курс рубля. Новых скачков подобного уровня с тех пор не происходило, а потому дополнительных проблем не возникало. Но это не означает, что ситуация слала лучше.
- не снижающийся курс иностранных валют;
- разорение отдельных предприятий, тесно связанных с иностранным финансированием и привлечением заёмных средств на международных рынках;
- отсутствие решений правительства о валютной ипотеке, позволяющий облегчить положение граждан;
- позиция отдельных банков, не желающих идти навстречу клиентам;
- судебные решения, принимающиеся в пользу кредиторов и подтверждённые Верховным судом страны.
В подобной ситуации самым разумным выходом видится реструктуризация или рефинансирование кредита, поскольку оба указанных действия позволяют снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.
Под реструктуризацией понимается изменение условий договора кредитования. Обратившийся к кредитору должник способен рассчитывать на:
- снижение процентной ставки;
- увеличение срока погашения задолженности;
- изменение валюты с пересчётом общей суммы (не стоит рассчитывать на курс – 40 рублей, он окажется близким к существующему).
Под рефинансированием понимается получение нового кредита взамен валютной ипотеки. При этом полученные деньги используются для погашения текущей задолженности, поэтому про старый долг можно сразу забыть. Правда, новый содержит среди обязательных условий залог недвижимости, но, учитывая снижение суммы ежемесячных платежей и стабильности положения заёмщика, подобный минус можно пережить.
А главной проблемой при оформлении рефинансирования станет запрет иметь просрочки платежей за последние полгода (иногда больше). Сказанное относится и к реструктуризации. Если обойтись без просрочек не получилось, рассчитывать на одобрение заявки практически бесполезно.
Последние новости валютной ипотеки подтверждают наметившуюся ранее тенденцию к снижению спроса на подобные финансовые услуги. Потому объяснима и реакция банков, резко сократившим предложение кредитов в валюте, сделав акцент на рублёвых займах. Причём последнее объясняется сразу несколькими причинами:
- снижение спроса;
- отсутствие стабильности на финансовом рынке и провозглашённый Центральным Банком России плавающий курс рубля;
- ограничение доступа к международным финансам из-за санкций.
Но, если со снижением валютных займов всё понятно, а падение интереса к подобному виду ипотеки легко объясним, то ситуация в госдуме и судах требует отдельного рассмотрения.
Несмотря на молчание Путина, государство продолжает оказывать помощь должникам. Для этого правительством предусмотрена специальная программа, позволяющая покрыть часть задолженности государственными средствами.
Для этого нужно:
- обратиться в АИЖК с просьбой помочь рассчитаться по долгам;
- подать заявление в банк с просьбой провести реструктуризацию;
- дождаться решения и снизить размер долга.
Особенность данной программы в том, что пошедшему навстречу клиенту банку полагается государственная компенсация в 600 тысяч рублей, а главный минус в том, что претендовать на господдержку могут лишь отдельные категории граждан.
А вот судебное разрешение конфликтов с банком точно не принесёт должникам положительных эмоций. Подавляющее большинство решений принимается в пользу кредиторов.
При этом судьи мотивируют это:
- наличием у ответчиков документально подтверждённого долга по кредиту;
- пониманием заёмщиками рисков, на которые они шли, оформляя заём;
- отсутствием признаков форс-мажорных обстоятельств в изменении курса.
Эта же позиция подтверждается и решениями Верховного суда.
Зато большая часть банков готова оказать помощь ответственным должникам, которые не допускали просрочек и своевременно предупреждали о возникающих затруднениях. Разными заведениями предлагаются различные решения, позволяющие снизить задолженность по валютной ипотеке:
- упомянутое рефинансирование или реструктуризация;
- кредитные каникулы, дающие право пропустить несколько платежей;
- льготные периоды, в течение которых оплачиваются только проценты.
Чтобы узнать о подобных решениях больше, стоит посетить специализированные форумы или обратиться напрямую к кредитору.