Сертификат на материнский капитал получен? Необходимо решить вопрос улучшения жилищных условий? Теперь необходимо распорядиться материнским капиталом правильно! Сделать верный выбор между займом, кредитом или ипотекой под материнский капитал довольно сложно, но возможно! Зная все тонкости в оформлении и отличия данных кредитных продуктах, можно выбрать наиболее подходящий вариант, сэкономив при этом не только время, но и денежные средства.
Дочитав статью до конца и просмотрев наши видео вы разберетесь в этом вопросе самостоятельно!
Заем под материнский капитал предполагает использование заемных средств с целью приобретения жилья (подробная статья о пробритении жилья на материнский капитал здесь..). Максимальный лимит по таким займам определяется размером материнского капитала, предусмотренным законом (в настоящее время 429 408,50 рублей). Главное отличие займа от кредита или ипотеки заключается в том, что кредитная организация более лояльно относится к платежеспособности заемщика. Так, для получения займа под материнский капитал, как правило, достаточно предоставить сертификат и документы, удостоверяющие личность. Документы и справки, подтверждающие доходы заемщика, запрашиваются лишь в качестве дополнительных.
Выдачей займов под материнский капитал в большинстве случаев занимаются микрофинансовые организации (МФО). Между заемщиком и подобной организацией заключается договор займа, которые впоследствии и предоставляется в территориальный орган Пенсионного фонда РФ с полным пакетом документов на распоряжение средств материнского капитала. Срок такого кредитования, как правило, небольшой, при этом микрофинансовые организации не требуют никаких дополнительного обеспечения, в том числе в виде залога недвижимости, поручительства и т.п.
После оформления всех необходимых документов Пенсионный фонд РФ перечисляет денежные средства безналичным платежом в микрофинансовую организацию в счет погашения займа. При этом на займы под материнский капитал распространяет свое действие исключение из общего правила о возможности распоряжаться материнских капиталом по истечении 3 лет со дня рождения ребенка.
Кредит в данном случае в отличие от займа не ограничивается размером материнского капитала и может составлять сумму значительно большую. Вместе с тем, в отличие от ипотеки под материнский капитал при оформлении кредитного договора не требуется обеспечение исполнения обязательств в виде залога приобретаемого жилья, что значительно упрощает процедуру оформления документов, а также экономит средства заемщика (в том числе на страховании объекта залога).
Оформление кредита целесообразно лишь в том случае, если большая часть денежных средств имеется в наличии, при этом заемщик имеет постоянный доход, необходимый для оформления кредита.
редитование под материнский капитал, как правило, осуществляется под более низкий процент в отличие от стандартных программ потребительского кредитования.
Оформление ипотечного займа под материнский капитал достаточно долгий и трудоемкий процесс. Данный вид кредитования востребован, поскольку многие банки и кредитные организации принимают сертификаты на материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Это позволяет приобрести жильё, практически не имея никаких накоплений.
Сумма займа по ипотеке довольно высока и составляет до 90 % от стоимости квартиры, поэтому банки особенно тщательно проверяют платежеспособность клиента, его кредитную историю, постоянный доход, наличие иного имущества в собственности и т.п.
Помимо этого, при оформлении ипотечного кредита приобретаемое жилье передается в залог банк и подлежит обязательному страхованию. В некоторых случаях необходимо также застраховать жизнь и здоровье заемщика, риски утраты основного дохода и потери права собственности на жилье (титульное страхование). Как следствие, это приводит к дополнительным расходам.
Главное отличие ипотечных займов в отличие от кредитов заключается в достаточно низкой процентной ставке (11-13% годовых) и длительном сроке кредитования (от 15 до 30 лет).
Рекомендуемое видео: генеральный директор кредитной организации объясняет суть материнского капитала с точки зрения ипотечного кредитования и отвечает на вопросы.
Если у вас остались вопросы, задавайте в комментариях!
Последние 10 лет государство оказывает адресную помощь семьям, в которых родился (усыновлён) второй и последующий ребёнок. Одним из самых популярных вариантов реализации сертификата материнского капитала, является оформление ипотеки. Что такое ипотека под материнский капитал и какие особенности ее выплаты — мы и поговорим в данной статье.
Ипотека под материнский капитал
Впервые проект государственной поддержки реализовали в 2007 г., отталкиваясь от норм ФЗ № 256 от 29.12.2006. Условия выдачи и использования материнского семейного капитала (МСК) дорабатываются регулярно. Тем не менее за 10 лет сформирован набор общих положений, прошедших проверку практикой. Анализ опыта позволяет говорить о главных тенденциях и дать рекомендации по наиболее эффективному использованию гос. поддержки для каждой семьи.
Нужно помнить, что предоставляемые государством средства, расходуются именно на нужды семьи, а не ребёнка, чьё рождение стало поводом к оформлению документа.
Семья должна обладать рядом признаков, чтобы получить возможность распорядиться 453 тысячами рублей:
- российское гражданство обладателя сертификата МСК и ребёнка;
- однократное участие в данной программе;
- факт рождения (усыновления) приходится на период с 01.01.2007 по 31.12.2018 (ФЗ № 433 от 30.12.2015).
Как распорядиться деньгами
Куда вложить средства гос. поддержки:
- Решить жилищный вопрос.
- Обеспечить финансами образование детей.
- Потратить на дорогостоящее лечение или на адаптацию ребёнка-инвалида.
- Вложить в будущую пенсию обладателя сертификата.
Нюанс в том, что законом предусмотрен трёхлетний мораторий на пункты 2-4. Любые планы, кроме решения жилищного вопроса, придётся отложить до момента достижения трёхлетнего возраста ребёнком. Конечный срок действия сертификата не предусмотрен.
Инфляция в стране подтолкнула законодателей к необходимости регулярно индексировать величину предоставляемых средств. Но в 2016-2017 годах в соответствии со ст. 4.1. ФЗ №68 от 06.04.2015 индексация не проводилась.
Это одна из причин почему четыре из пяти заявок россиян на распоряжение суммой семейного капитала направляются на решение вопроса с жильём. Покупка квартиры (или объекта в стадии строительства), постройка частного дома позволяет семье воспользоваться средствами незамедлительно.
Две трети граждан решают этот вопрос с помощью кредитования (договоров ипотеки или целевого жилищного кредита). Есть два пути:
- Сформировать первый взнос для кредита;
- Закрыть действующий кредит или его часть.
Оформление ипотеки по материнскому капиталу
Для наглядности приводим сравнение общей суммы выплат (переплат) по 10-летнему кредиту с разными источниками первоначального взноса.
| Источник первого взноса | Тело кредита | Годовая ставка | Итоговая сумма выплат | В том числе в уплату процентов |
|---|---|---|---|---|
| МСК | 2000 000.00 | 14% | 3 726 394.44 | 1 726 394.44 |
| Собственные средства | 2000 000.00 | 12% | 3 443 302.76 | 1 443 302.76 |
Из таблицы видно, что 60% средств МСК уходят на плату за пользование заёмными деньгами.
Следовательно, брать ипотеку лучше на свои деньги, а гасить материнским капиталом. Моратория на такое использование сертификата нет.
Не имеет значения дата оформления кредита: он может быть заключён до появления ребёнка.
Согласно п.2 ст. 810 Гражданского Кодекса, заёмщик обязан предупредить банк за 30 дней о намерении внести досрочно сумму, превышающую месячный платёж.
- При полном погашении: спустя несколько рабочих дней после транзакции затребовать в кредитном учреждении справку о выполнении всех обязательств по договору и отсутствии претензий. Обратиться в Росреестр для снятия отметки об обременении и оформлении долевой собственности на всех домочадцев, включая детей.
- При закрытии части кредитной задолженности: получить перерасчёт по графику платежей в банке, даже если оплата прошла через терминал или онлайн сервис. Банк предложит или снижение месячного платежа, или уменьшение срока кредитования. Сбербанк с прошлого года предлагает оба варианта на выбор.
Условия: 10-летний кредит в сумме 3 000 000 р., система платежей – аннуитетная, годовая ставка 13%. Через 12 месяцев после начала кредитования внесены средства мат. капитала в качестве досрочной оплаты:
- Закон требует оформить долю на ребёнка до 16 лет. Приобрести в кредит очередное жильё в случае расширения, размена текущей жилплощади, с долей несовершеннолетнего будет невозможно.
- Получить МСК на третьего и последующего ребёнка нельзя, если однократно семья воспользовалась поддержкой государства.
- Семейный капитал не облагается налогом НДФЛ.
- Объявленная индексация (если таковая случится) коснётся сертификатов, полученных на руки, а не только находящихся в распоряжении ПФ.
У одних есть специальные продукты в линейке, другие не выделяют ипотеку с семейным капиталом в отдельный вид кредита. Часть финансовых институтов отказывается от продвижения ипотеки с первоначальным платежом, сформированным за счёт гос. поддержки.
В некоторых кредитных учреждениях работают с МСК только по вторичному рынку жилья. Помимо законодательно оформленного требования к местонахождению недвижимости на территории страны, у банков есть свои представления о ликвидности. Кроме того жильё не должно находиться в аварийном состоянии, не являться долей в квартире.
Крупные игроки ипотечного рынка с семейным материнским капиталом:
- Сбербанк;
- ВТБ24;
- ВТБ Банк Москвы;
- Банк Юникредит;
- Дельтакредит.
Обратиться в территориальное отделение ПФ РФ с:
- заявлением;
- паспортом заявителя;
- свидетельствами о рождении каждого ребёнка, решением суда об усыновлении каждого ребёнка
Подобрать объект, изучить условия банков, получить одобрение.
Для этого в кредитном отделе финансовой организации помимо стандартного банковского набора хотят видеть: материнский сертификат и СНИЛС.
- Банку требуется предоставить документ из ПФ РФ, подтверждающий наличие средств МСК.
- Подписать кредитный договор и полис страхования, сделать отметку об обременении в Росреестре.
- Можно обращаться в Пенсионный фонд с требованием перечислить средства МСК банку:
Помимо паспортов заёмщиков нужно принести копии банковских договоров (кредитного и ипотечного с отметкой Росреестра), нотариально заверенную гарантию соблюдения прав всех членов семью на часть площади, выписку из Росреестра о собственниках, сведения из банка о размере долга.
Семьи, которые заведут второго ребёнка до конца следующего года, имеют все шансы решить квартирный вопрос с помощью семейного капитала, предоставленного в рамках государственной программы. В отсутствие ипотечных программ с господдержкой, эта мера кажется особенно привлекательной.
Ипотека под мат капитал
Но практика реализации проекта не идеальна, несмотря на многочисленные доработки проекта с десятилетним стажем. Самым целесообразным вариантом с точки зрения экономической эффективности и простоты реализации представляется расчёт предоставленными государством средствами по оформленному ранее кредиту.
Понравилась статья?
Сохраните, чтобы не потерять!
Мы помогаем на всех этапах оформления ипотеки: от выбора банка и подготовки документов до получения ключей.
-
Без первоначального взноса Без подтверждения заработка Для граждан РФ и СНГ
Материнский капитал можно вложить в ипотеку и при покупке квартиры, и в строительство частного дома, а также в долевое строительство. В каждом случае свои нюансы.
По окончанию выплаты задолженности, недвижимость, которую вы приобрели с его помощью, нужно будет оформить на всех членов вашей семьи.
Если вы планируете внести материнский капитал в качестве первоначального взноса, то это представится возможным только после достижения ребенком, после рождения которого был выдан капитал, трехлетнего возраста. Использовать его для этих целей раньше нельзя.
Основными условиями для получения является наличие сертификата на материнский капитал, и постоянный доход не ниже среднего.
Если у семьи уже имеется в собственности жилплощадь, то использовать материнский капитал на покупку недвижимости нельзя.
Материнский капитал принимают как первоначальный взнос не во всех банках. Он больше подходит для погашения уже имеющейся ипотеки.
Если вы будете использовать капитал в ипотечном кредитовании, то вам нужно получить из ПФР справку об остаточной сумме материнского капитала на вашем лицевом счете.
В ПФР нужно обращаться с паспортом и сертификатом капитала.
При одобрении ипотеки банком понадобится:
-
Паспорт Справка из ПФР об остатке на лицевом счете Справка 2-НДФЛ с места работы Договор купли-продажи жилья Выписка из Госреестра Документы созаемщиков
Банки предлагают ипотеку на разных условиях.
Поэтому проконсультируйтесь с менеджером банка.
Только тогда вы будете знать точные условия получения ипотеки с использованием материнского капитала.