Что лучше уменьшать срок ипотеки или оплату

В первую очередь, нужно учесть тот факт, что большинство российских банков выдает кредиты по аннуитетной системе расчета. Это значит, что заемщик вначале уплачивает проценты банку, а затем погашается основной долг. Следовательно, при досрочном погашении жилищного займа сумма основного долга и процентов будет пересчитана, а значит и меняется график платежей. В основном сотрудник банка вставляет своим клиентам возможность выбора, хотя, некоторые договоры заключены таким образом, что банк сам определяет, как изменится порядок возврата ипотечного займа.

сокращение общей суммы переплаты банковскому учреждению;
после полной выплаты долга, заложенное имущество освобождается от обременения. Следовательно, в дальнейшем заемщик имеет полное право распоряжаться имуществом на свое усмотрение;
заемщик получает возможность оформить новый ипотечный кредит для улучшения своих жилищных условий.

Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно, надо исходя из ситуации: личной и семейной. Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.

Конечно, уменьшение лучше, но в любом случае все варианты хороши, так как это экономия средств. моратория на преждевременное погашение лучше сократить период выплат, если же в семье нестабильная ситуация или в ближайшее время могут снизиться доходы, тогда лучше уменьшить в месяц, которые можно увеличить в период стабильности, а в процессе снижения заработка платить минимум.

Добрый!
Прошу прощения если тема уже обсуждалась. тогда ссылку напишите
Вопрос следующий
Ипотека аннуитент. 2 000 000 . 11%. 5 лет. по графику платеж около 43 000 руб.
Пока в начале выплат, но почти каждый мес дополнительно досрочно гашу около 30000-40000.
Выбирал всегда уменьшение срока кредита.
Банк пару раз предложил уменьшить платеж вроде как для моего комфорта. Заверил что выгоднее уменьшать платеж.
Пока отказался. Продолжаю уменьшать срок.
Вроде и на калькуляторе показывает, что срок уменьшать выгоднее. Интересно Ваше мнение.

Реструктуризацию – принятие мер, облегчающих условия кредитования:

увеличение размера кредита на сумму просрочки;
пересмотр графика платежей путем снижения ставки, суммы взноса, увеличения срока погашения или предоставления кредитных каникул;
смену валюты займа;
списание или уменьшение пеней за текущие просрочки.

При уменьшении размера ежемесячного платёжа соответственного увеличивается срок погашения кредита — общая сумма, которую необходимо выплатить должнику для полного погашения кредита, возрастает, что выгодно банку (при условии надлежащего исполнения должником-заёмщиком своих обязательств по погашению реструктуризованной задолженности).

Уменьшить срок кредита. Т. е. ваш ежемесячный платеж остается таким, каким он был и раньше, но общий срок ипотеки при этом уменьшается. Уменьшить месячный платеж. Иными словами, срок кредита не меняется, но уменьшается ваш ежемесячный платеж, как следствие, уровень обязательств по уплате ежемесячного платежа становится меньше.

Вариант с сокращением срока при частичном досрочном погашения кредита чаще всего выбирают люди с высоким уровнем дохода, которые уверены в стабильности своего финансового положения и намерены полностью погасить кредит раньше срока. Размер ежемесячного платежа в таком случае остается неизменным, меняется только срок кредитования. И за счет этого сокращается размер переплаты по кредиту.

Российское законодательство стоит на защите интересов заемщиков, позволяя им не только досрочно погашать свои кредиты перед банками, но и выбирать порядок действия с остатком суммы. В частности, клиенты коммерческих банков могут согласиться на уменьшение регулярного платежа или на сокращение срока выплат. Однако, большинство граждан, сами того не ведая, терпят убытки, выбирая неправильный вариант. Как же правильно воспользоваться привилегией выбора?

Еще одним положительным моментом в сторону уменьшения срока полученного займа является то, что многие кредиты подразумевают обязательное предоставление имущественного залога. А согласно российскому законодательству данное имущество подлежит обязательному страхованию весь период действия соглашения. Соответственно, сократив срок выплат на несколько лет, можно сэкономить приличную сумму денег только на одной страховке.

Система выплат с уменьшением суммы платежа поможет, например, в сложной финансовой ситуации, при уменьшении дохода заемщика. Снижение суммы вносимых средств, естественно, поможет пережить кризис и не допустить просрочек. Эксперты по семейным финансам советуют, если есть выбор, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, придерживаться такой стратегии:

Из-за роста инфляции и сокращения доходов россиянам всё сложнее рассчитываться с банками по ранее полученным ссудам. Граждане, которые не справляются с кредитной нагрузкой, ищут способы ее снижения. Варианты оптимизации затрат на обслуживание займов представлены в статье.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что обе эти операции выгодны для клиентов, но чем выше величина взноса, чем меньше будут израсходованы деньги семьи. Происходит это по той причине, что проценты, обозначенные в договоре, начисляются не на первоначально взятую вами сумму в долг, а на ту, которую вам осталось выплатить.

Во-первых, проценты по займу, как правило, начисляются на остаток долга. Соответственно, чем большее время они будут начисляться, тем большей окажется выгода финансового учреждения.
Во-вторых, если уменьшается размер регулярных платежей, то платежеспособность клиента растет, что сокращает риск просрочки в погашении займа.
В-третьих, сохранение клиента повышает вероятность использования им иных услуг банка – рефинансирования, обслуживания кредитной карты (если таковая привязана к займу), приобретения ценных бумаг в обмен на долг и т.п.

Допустим, ипотечный кредит на 4 000 000 рублей оформлен на 20 лет под 15% годовых, через полгода был внесен досрочный платеж в размере 1 000 000 рублей. Изначально ежемесячный платеж составлял 52 671,58 рублей, переплата – 12 724 337,36 рублей. При сохранении срока платеж после частично досрочного погашения составит уже 39 429,60 рублей, а переплата – 9 565 432,94 рублей. При сохранении сумму платежа и сокращении срока получим переплату 5 628 665,74 рублей. Разница существенная.

Если изначально кредит был оформлен на максимально возможную сумму и примерно половина семейного дохода клиента уходит в погашение ипотеки , имеет смысл отказаться от сокращения срока в пользу пересчета платежа в сторону уменьшения. Такая тактика работает до того момента, пока сумма ежемесячной выплаты не станет меньше трети дохода заемщика.

Ответ на данный вопрос зависит от жизненных обстоятельств заемщика: желает ли он быстрее расплатиться и минимизировать переплату или снизить кредитную нагрузку в семейном бюджете. Также имеет значение, будет ли досрочное погашение производиться регулярно небольшими взносами или разово крупной суммой.

А теперь представьте, что вы уже платите банку давно, несколько лет, ровно срок и точно указанную в графике выплат сумму. В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч. И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.

Внеся досрочно внеплановую дополнительную сумму по ипотеке с уменьшение ежемесячного платежа, у вас автоматически этот платеж снизится. Если платили по 15 тысяч в месяц, то будете платить по 13 000. Для достижения максимального эффекта вам нужно каждый месяц платить дополнительно по 2 тысячи.

сокращение общей суммы переплаты банковскому учреждению;
после полной выплаты долга, заложенное имущество освобождается от обременения. Следовательно, в дальнейшем заемщик имеет полное право распоряжаться имуществом на свое усмотрение;
заемщик получает возможность оформить новый ипотечный кредит для улучшения своих жилищных условий.

Тем не менее, не во всех случаях досрочное погашение ипотеки считается выгодным. Стоит отметить, что досрочное погашение не является гарантией полного сокращения банковских процентов. Также, с учетом материального положения должника, преждевременные взносы не всегда эффективны на начальном этапе погашения займа, так как увеличивают финансовую нагрузку.

Если предварительный расчет явно показывает, что уменьшение срока гораздо более выгодно, заемщику стоит написать заявление о том, что он просит оставить платеж фиксированным, а срок сократить, если нет прямых запретов на данную операцию, кредитное учреждение рассмотрит пожелание клиента в отдельном порядке.

Несмотря на то, что законодательно размер суммы, достаточной для частично-досрочного погашения не ограничен, на практике, ограничение все же есть, оно прописывается в кредитном договоре. Так же в документах, подписанных при выдаче ипотеке (это могут быть и приложения, тарифный план, памятки) могут присутствовать и иные ограничения. Последнее время чаще встречается запрет на уменьшение срока кредита при досрочном погашении. На это есть ряд причин:

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Человек обращается к менеджеру, пишет заявление о своем намерении. Тут важно понимать, что многие в договоре указывают дату таких действий, допустим, за 30 дней до проведения манипуляции. Дополнительно фиксируется сумма, которую плательщик готов внести.
Операционист назначает дату и время сделки.
После можно подписать новый график оплаты. Когда средства внесены полностью, то выдают на руки ряд документов, включая справку о закрытии кредита и ссудных счетов.

Как уже упоминалось выше, действительно для каждого заемщика выгоднее уменьшить срок кредитования. Чтобы наглядно посчитать свою выгоду можно воспользоваться кредитным калькулятором. Например, если сумму досрочного погашения было более 50000 рублей, то срок вашего кредитования сократится всего на несколько месяцев. Но при этом, если вы произведете расчет, то заметите, что общая сумма переплаты будет ниже, но при этом размер ежемесячной выплаты не изменится.

Кроме всего прочего, после взноса денежных средств для оплаты основного долга по кредиту вам нужно лично явиться в отделение банка и проконсультироваться с банковским специалистом. По вашей просьбе он должен будет пересчитать основной долг и проценты и предоставить вам новый график платежей, здесь вы увидите насколько сократился срок кредитования и во сколько вы сможете сэкономить на процентах.

При снижении размера платежа итоговая сумма переплаты составит 2 445 416,74 рублей, что на 64 999,13 меньше первоначального значения.
При уменьшении срока кредитования, итоговая переплата составит 2 384 843,01, что на 125 572,86 рубля меньше изначального значения в графике.

Аннуитетный платеж в силу своей равномерности и постоянности больше прижился в сфере ипотечного кредитования. Но здесь проводить расчеты самостоятельно намного сложнее в связи с их спецификой. Поэтому рекомендуем воспользоваться кредитным калькулятором онлайн, который сразу выдает сумму переплаты в зависимости от внесенных параметров.

Постольку, поскольку возврат жилищного займа затруднительно для многих российских семей, почти все заемщики желают как можно скорее расплатиться с кредитором. То есть, чем быстрее вы погасите кредит, тем меньше переплатите банку вознаграждение. Однако, при досрочном погашении ипотеки сотрудник банка предлагает заемщику два варианта:

уменьшить ежемесячный платеж;
сократить срок кредитования.

Здесь, наверняка, не все знают, что в действительности будет более выгодным. Итак, как выгоднее гасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока?

Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшать срок или сумму? Безусловно, если вы хотите сэкономить, то вам разумнее выбрать именно первый вариант, потому что в данном случае размер переплаты будет меньше. Ведь банк взимает плату за пользование заемными средствами за каждый год выплаты кредита, соответственно, если срок кредитования будет короче, значит, заемщик меньше переплатить банку.

Важно! По дифференцированной системе платежей также выгоднее будет сократить срок кредитования.

Важно! Чтобы сделать правильный выбор попросить составить для вас два графика платежей один с сокращением срок кредитования, а другой сумму ежемесячных выплат.

Итак, как известно, досрочное погашение ипотеки позволяет сэкономить на процентах или снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Кстати, нельзя не сказать о том, что если ежемесячный платеж сильно обременяет ваш бюджет. То в действительности вам будет выгоднее сократить размер ежемесячного платежа. К тому же, если вы сократите сумму ежемесячного платежа, то у вас будет возможность откладывать дополнительные средства, и вносить свободные деньги в счет досрочного погашения ипотеки.

Например, вы оплатили банковский кредит частично досрочно на определенную сумму. После составления нового графика платежей срок вашего кредитования не изменился, а сумма уменьшилась на 5000 рублей в месяц. Вы можете откладывать накопленные средства и снова досрочно погасить часть ипотечного кредита, таким образом, вы имеете возможность существенно сэкономить на выплате процентов. Кстати, некоторые банки ограничивают минимальный размер частичного погашения, а другие нет.

Итак, подведем итог, что выгоднее сокращать срок или платеж по ипотеке? На самом деле и тот и другой вариант выгодный для заемщика. Что ему выбрать, безусловно, он будет решать сам, если он хочет сэкономить на процентах кто может сократить срок действия кредитного договора, а если платежи становятся для него обременительными, то, конечно, разумнее сократить размер ежемесячной выплаты.