Приобретение собственного жилья всегда являлось актуальным вопросом для многих молодых семей. В европейских странах вопрос о том, что лучше: кредит или ипотека, перед гражданами вообще не стоит. Причина заключается в том, что западные банки устанавливают слишком большую разницу между этими видами займов. В России же, напротив, разрыв не столь ощутим. Так что же стоит брать у нас? Ипотека или потребительский кредит? Что лучше? Москва, да и многие другие города РФ, могут похвастаться такими процентными ставками:
17–20 % — потребительский кредит.
Как видите, разница не принципиально велика. Поэтому вопрос о том, что лучше: кредит или ипотека, набирает все большую популярность. Давайте и мы поразмышляем на эту тему, сравним все преимущества и недостатки этих видов кредитования населения.
Прежде чем говорить о том, какой из видов займа лучше брать: кредит или ипотеку, давайте немного разграничим сами эти понятия.
Потребительский заем крупный банк способен выдать, вообще не интересуясь тем, куда будут потрачены деньги. Более того, приобретенный дом или квартира сразу же становятся вашей собственностью и вы можете делать с ними что угодно. Практически всегда для получения такой ссуды вам понадобится привлечь одного или нескольких поручителей. Также нужно будет предоставить залог, равноценный требуемой сумме. Преимуществом в этом случае является тот факт, что в качестве залога не обязательно должно выступать именно жилье. Это может быть дорогой автомобиль, катер, причал, ценные бумаги и многое другое. Единственным условием является стоимость заклада. Она должна быть соизмерима с размером кредита.
О преимуществах и недостатках этих видов кредитования мы поговорим немного ниже, а сейчас обсудим разницу в требованиях, предъявляемых банками в обоих случаях. Сроки оформления и величина пакета документов также могут стать весомыми аргументами в вопросе о том, что лучше — кредит или ипотека.
При оформлении потреб. кредита финансовое учреждение интересуется только заемщиком. Обычно для проверки необходимо предоставить документ, подтверждающий доходы, и обеспечить наличие платежеспособного поручителя.
Итак, кредит или ипотека на жилье? Что лучше? Для более точного ответа на этот вопрос стоит подробнее остановиться на вопросе переплаты.
Как известно, банковские программы ипотечного кредитования все время развиваются и непрерывно совершенствуются. Сегодня процент по этому виду займов колеблется от 10,5 до 15 % годовых. А если ссуда берется в валюте, то и того ниже.
Но и потребительские программы тоже не отстают. Если не принимать во внимание баснословно дорогие экспресс-кредиты, ставки потребительского кредитования редко превышают 20–21 %. Казалось бы, это ведь гораздо больше ипотеки. Но это как посмотреть.
Для эффективного сравнения нужно обращать внимание не только на цифру ставки, но и на реальную переплату. Поскольку ипотека — долгосрочная ссуда, то переплата за весь период может достигать 150, иногда и 200 % от начальной цены. Потребительский кредит же редко выдается больше чем на 7–8 лет. За этот срок вы успеете переплатить не более 50 % стоимости жилья. Так что сумма, которую вы готовы переплатить в итоге, может стать еще одним весомым аргументом в вопросе о том, что лучше: потребительский кредит или ипотека.
Потребительское кредитование редко сопровождается дополнительными взысканиями. В крайнем случае от них просто можно отказаться.
В случае с ипотекой избежать дополнительных платежей не удастся. К таким расходам, например, относится обязательное страхование имущества. Кроме того, финучреждение может обязать вас застраховать не только приобретаемое жилье, но и жизнь, и здоровье, а также настаивать на титульном страховании права собственности. Все это значительно увеличивает расходы заемщика.
Есть еще один немаловажный факт. Ни один банк не выдаст вам ипотеку без независимой оценки имущества. Стоит ли говорить о том, что проводить эту оценку заемщик должен будет за собственные средства. Оформление некоторых справок и разрешений также может оказаться платным.
Так что лучше: кредит или ипотека? Давайте подумаем.
Как и любой другой вид кредитования, ипотечные займы имеют как положительные, так и отрицательные качества. Среди лучших сторон можно выделить такие:
- Наиболее низкие процентные ставки. Это становится возможным потому, что риск невозврата в этом случае очень незначителен. Во-первых, банк очень тщательно проверяет и заемщика, и приобретаемый объект недвижимости. Во-вторых, если что-то пойдет не так, квартира просто останется в собственности банка. А это очень высоколиквидный залог.
- В некоторых случаях возможно оформить субсидию или получить скидку от государства. Тогда процентная ставка для потребителя снизится до 6–8 %.
- Длительный срок кредитования в сочетании с минимальной процентной ставкой позволяют сделать ежемесячный платеж максимально доступным.
Есть, однако, тут и негативные моменты. Например, такие:
- Необходимость внести первоначальный взнос в размере не менее 10 % стоимости приобретаемого объекта. Его еще нужно накопить.
- Просто грабительская переплата. За ту сумму, что вы заплатите в итоге, можно купить две, а иногда и три квартиры.
- Значительные дополнительные расходы, избежать которых не удастся.
- Ипотечный заем не может быть маленьким. Получить сумму менее полумиллиона рублей довольно затруднительно. Это связано с тем, что накладные расходы финучреждения в этом случае довольно велики.
- Ограничение права собственности до полного погашения ссуды. Вы можете проживать в приобретенном жилье. Но вот сдавать квартиру в аренду, продать, обменять, подарить или совершать с ней любые другие юридически значимые действия не получится. Также невозможно будет сделать и перепланировку. На это потребуется письменное разрешение банка.
- Досрочно погасить ипотечный кредит без применения штрафных санкций иногда бывает затруднительно.
Все еще думаете, что для вас лучше ипотека? Кредит на квартиру также имеет свои преимущества:
- Все заявки рассматриваются максимально быстро и деньги можно получить в течение суток.
- К заемщикам предъявляются гораздо менее жесткие требования.
- При оформлении потребкредита нужно подготовить намного меньший пакет документов.
- Можно получить любую сумму. Ни верхний, ни нижний предел, в принципе, не ограничены.
- Нет нужды в собственных накоплениях. Можно приобрести квартиру, не имея денег даже на первый взнос.
- Некоторые банки могут выдать деньги без залога. Достаточно будет наличия хорошего платежеспособного поручителя.
- Если грамотно подойти к выбору кредитного пакета, переплата может быть очень небольшой.
- Заемщик сразу становится собственником жилья и может, например, сдавать его в аренду. Это может значительно ускорить выплату ссуды.
Минусы потребительского кредитования:
- По сравнению с ипотекой процентная ставка может оказаться довольно высокой.
- Могут возникать сложности с подтверждением платежеспособности заемщика. Некоторые банки не рассматривают возможность привлечения созаемщиков для увеличения максимальной суммы кредита.
То, что будет востребовано
Если вы точно знаете в каком районе (регионе) должна быть расположена ваша инвестиционная недвижимость, ориентироваться придется на демографию этого региона и то, какой тип недвижимости здесь наиболее востребован. Другими словами, стоит выяснить на каких арендаторов стоит рассчитывать. Для этого достаточно оценить значимые объекты района.
Если в интересующем вас районе расположен крупный вуз – значит, в роли потенциальных арендаторов выступят студенты. Молодых людей вряд ли заинтересует перспектива арендовать дом. Причем квартира может быть даже 2- и 3-комнатной, но тогда нужно быть готовым к тому, что арендаторов будет несколько. Если основным в регионе будет крупное промышленное предприятие, привлекающее специалистов из других областей, можно приобрести дом. Приезжающим с семьями работникам перспектива долгосрочной аренды удобного жилья будет более интересна.
Финансовые обязательства
Помимо желаний придется учитывать еще и наши возможности – квартиры, как правило, стоят дешевле частных домов. Разумеется, мы говорим о недвижимости одного сегмента. При этом, покупая недвижимость в кредит, придется учесть и мнение банка, который будет руководствоваться своими аргументами при принятии решения.
Немаловажным будет и то, что к финансированию приобретения частных домов банки относятся критично. А значит, будут более тщательно проверять вас и ваши доходы, а заодно попросят более высокий первый взнос. При покупке квартиры можно будет обойтись минимальным авансом.
Перспективы аренды
Если кредитное жилье – инвестиционное, значит и решать что купить дом или квартиру стоит с этой точки зрения. Как минимум арендной платы должно хватать на кредитные платежи. В идеале же еще на этапе погашения кредита вы должны выйти пусть на небольшую, но прибыль. Что может дать вам каждый из этих типов недвижимости?
Частный дом, как уже говорилось, будет более интересен людям семейным. Здесь вполне можно рассчитывать на долгосрочную аренду, а значит, и более стабильные платежи. Правда, найти съемщика на дом будет несколько сложнее. С квартирой ситуация совсем иная – арендаторы могут сменяться часто, конкуренция обычно большая. Зато при острой необходимости квартиру можно сдавать и посуточно.
Что купить дом или квартиру?
Разница между частным домом и квартирой очевидна. На квартиру ипотеку взять куда проще. Банки понять можно, ведь квартиры являются более ликвидным (продаваемым) залогом, их проще оценить из-за их типичности, да и страховщики относятся к квартирам менее предвзято. И все же в покупке частного дома есть свои плюсы.
Еще момент – если свой выбор вы все же остановили на частном доме, отнеситесь к процессу предельно серьезно. Кроме того, что процедура оформления ипотеки будет несколько отличаться, прежде чем взять кредит на частный дом , вам придется этот дом тщательно выбрать и проверить.
Ипотека на квартиру или начать строить свой дом? Вопрос насущный очень.. особенно для молодого поколения. как жить, где жить и на что жить. Опишу ситуацию.. все поймете. Я как человек умеющий считать деньги давно осознал что свой дом гораздо выгоднее чем квартира с этим же бюджетом например. Условно возьмем сумму в 3 000 000. За эти деньги я могу купить маленькую 2х комнатную квартиру в спальном районе в 50-55 кв.м . и за эти же деньги я могу построить дом в квадратов 120-130. Деньги могут приходить партиями.. в год максимум по 500 000р. Дайте совет что мне делать.. купить квартиру в ипотеку и ждать срока сдачи 1-2 года . или начать строить дом и через 2 года вьехать в дом пригодный для жилья но в черновой отделке (ну попытаться вьехать) или ввести его очередями начав с пары помещений готовых тока. Или купить квартиру, расплатится лет за 10 а потом спокойно уже имея жизненый опыт, активы и прочее начать строить дом взамен квартиры? Я не спрашиваю что идейно лучше.. а что в материальном и физическом плане реальнее?
Лет 7 назад наша семья тоже столкнулась с этой дилеммой и мы выбрали дом. О таком выборе ни разу не пожалели. Во-первых, не влезли в долги, во-вторых живем без соседей за стенами и собственным двором, где гуляем только мы и наши друзья, а не соседи-наркоманы или алкоголики, в-третьих. За то время, что мы живем, стоимость дома заметно возрасла, а вот цены на квартиры упали. Да и нет проблем, если хочешь сделать перепланировку в своем жилище и не будем забывать плюсы автономного отопления.
Добавлю, что 1,5 года жили на съемной квартире и заехали в черновой дом, где еще даже печи не было. Но меньше чем за год насобирали деньги на печь, откладывая ту сумму, что платили за аренду 1-комн.кв.
А я бы поступила иначе. Мы с мужем также как и в Вашем вопросе думали что лучше, квартира или построить свой дом. В итоге купили небольшой участок с домом и начали достраивать новый, так как у нас дом купить в хорошей части города или недалеко от горда стоит дешевле нежели квартира, да и чтобы деньги не выбрасывать на съемную квартиру.
И я довольна что сделали так а не иначе, за два года достроили дом, сделали ремонт.
Но если бы у нас было где жить, то конечно я бы выбрала строительство дома, и не выбрасывала деньги на квартиру, кроме того можно выбрать местность где строить дом, вплоть до выбора соседей.
для постройки дома еще нужна земля.у вас есть таковая?
и то и то весьма сложная штука.
у меня 2-ка, 41 кв.метр.и я ее маленькой не считаю, за исключением кухни.так что 55 кв.метров это шикарно.
мне кажется сначало проще взять квартиру.выплатить все, обжиться, а потом строить дом.квартира останется детям.а в доме вы сможете жить потом.
Здесь решение нужно принимать индивидуально и делать обзор вопросов такого типа:
- Есть ли сейчас где жить?
- Есть ли возможность строить дом и платить за аренду квартиры одновременно?
- Есть ли желание больше делать своими руками?
- Будет ли Вас в будущем устраивать место расположения дома, если это пригород, будет ли это удобно для себя, для детей и прочих членов семьи?
Я бы лично выбрала дом. Много лет жила в квартире и знаю, что это такое. Плюс цены на квадратный метр квартиры неоправданно высокие, за эти деньги действительно можно построить дом. Но если сейчас, к примеру, негде жить и приходится арендовать жилье, возникает вопрос: будет ли хватать денег на строительство и на аренду до тех пор, пока в дом можно будет въехать (пусть с неудобствами). Все нужно тщательно проанализировать. Но лично я против, чтобы жить в квартире, да еще и платить такие чеки за несчастный квадратный метр, где все спланировано до тебя! Мы сейчас живем в доме и можем поменять расположение стен, полная перепланировка реальна, а в квартире особо ничего не тронешь. Но в то же время, живя в доме больше проблем. То с водой проблемы, то с выгребной ямой, то с интернет-кабелем, то с крышей. Сейчас весна, снег тает, и выгребная яма наполнилась талой водой, мы ее откачали вчера. Сегодня смотрим — там опять полно талой воды. Аномальный год — было много снега, и много работы. Но все же жить в своем доме — это настоящее счастье, хоть и больше работы. И жизнь в доме не сравнишь с жизнью в квартире.