Крупные покупки, как правило, совершаются в кредит. Это условие справедливо и для личных покупок обычного менеджера, и для корпоративных приобретений международной компании. Разница в размере и условиях займа. И если топ-менеджеры компаний могут менять условия кредита путем переговоров, то частное лицо выбирает приемлемый вариант из готовых предложений, решая, что выгоднее: брать ипотеку или потребительский кредит?
Это займ на любые нужды. Менеджеру кредитной организации не важна цель ссуды. Назначением кредита может быть и ремонт, и отпуск, и образование, и квартира.
Что лучше ипотека или кредит? Потребитель, выбирающий кредит, руководствуется следующими соображениями:
- Относительно небольшой (до семи лет) срок долговой нагрузки.
- Относительно небольшая сумма переплаты. Например, если взять в Сбербанке 3 миллиона рублей на пять лет переплата составит не более 40% от суммы займа.
- Жилье сразу становится собственностью, никаких закладных в банке.
- Небольшой пакет документов для одобрения: для подтверждения персональных данных – паспорт, для оценки степени платежеспособности – 2 НДФЛ.
Привлекательные, на первый взгляд, условия доступны не всем. «Короткий» кредит в сочетании с процентной ставкой дает высокий ежемесячный платеж.
В Сбербанке процент с учетом страховки для незарплатного клиента будет в районе 16 – 17%. В приведенном выше примере (3 000 000 на 5 лет) аннуитетный платеж равен 68 000 р. При средне-российской зарплате в 39 000 р (данные Росстата за 2018г.) такой вариант неприемлем для семейного бюджета большей части населения страны.
Поэтому, еще раз задав вопрос: «что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?», рассмотрим первый вариант.
Целевой займ на покупку квартиры, дома, гаража или другого объекта недвижимости называется «ипотека». Основное отличие от потребительского кредита – наличие обеспечения (залога).
Минусами выступают:
- Главный риск – потеря недвижимости в случае неуплаты ежемесячных платежей. Параллельно с заключением ипотечного кредитного договора оформляется закладная на жилье. Банк имеет право выставить заложенный объект на торги, если клиент перестает обслуживать долг.
- Длительный срок ссуды — от 10 до 30 лет. Отрицательный момент в возможной безработице заемщика, кратковременной при сокращении (увольнении по собственному желанию) или длительной, при серьезной травме, болезни. И, как следствие, невозможность вносить платежи.
- «Круговая порука»: обязательное условие – наличие созаемщика. Как правило, это супруг или супруга.
Но есть один фактор, который, способствует росту ипотечного кредитования в России — это приемлемый ежемесячный платеж. Он складывается из более низкой, по сравнению с потребительским кредитом, процентной ставки: от 9% и длительным сроком займа. Например, купить квартиру за 1 миллион 700 рублей с рассрочкой 20 лет от Сбербанка можно за 14 500 рублей в месяц. Такая сумма не станет серьезным обременением для работающей семьи из двух человек.
Ссуда или ипотека, что лучше взять? Ответ на вопрос зависит уровня дохода. Купить квартиру в кредит могут те, кто много зарабатывает, все остальные могут взять ипотеку. Главное правило: перед тем, как покупать жилье с помощью заемных средств, посчитайте ежемесячный доход и вычтите из него постоянные платежи (ЖКХ, содержание автомобиля, затраты на продукты, детские кружки, фитнес). Остаток, если он будет, сразу покажет какой банковский продукт подойдет именно вам.
Если у вас нет полной суммы на покупку недвижимости, есть всего два способа ее приобретения – ипотека и потребительский кредит. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, от которых следует отталкиваться при выборе.
Как правильно выбрать и в чем разница между потребкредитом и ипотекой – читайте в статье.
Чтобы понять, какой кредит оформлять – потребительский или залоговый – необходимо разобраться в условиях кредитования и понять, в чем они отличаются.
Это поможет сделать правильный выбор, который каждый индивидуально определит для себя – ориентируясь на собственный доход и возможности.
Кредитная ставка – первое, на что обращает внимание потребитель. Средняя годовая ставка в рублях по ипотеке – 12%, по потребкредиту – от 18% до 30%. Ставка зависит от суммы кредитования и условий банка. Чем выше сумма – тем ниже ставка.
Несмотря на то, что ипотечное кредитование дешевле, оно требует дополнительные траты – на страховку, нотариуса, оценщика, риелтора и ипотечного брокера.
Залоговый кредит оформляется сроком до 30 лет, а потребительский – от 1 месяца до 7 лет. Условия банков отличаются, однако максимально существующие сроки – 7 лет.
Потребкредит взять проще, чем залоговый. Зачастую сумма жилого кредита достаточно велика, особенно в крупных городах, где недвижимость дороже.
Чтобы оформить ипотечный кредит, банк потребует множество документов – трудовую книжку, справку о доходах, документы на жилье, паспорт. Кроме того, если вы состоите в браке, в качестве созаемщика должны быть оба супруга.
Для оформления потребкредита нужен лишь паспорт и справка о доходах.
Главное отличие потребительского кредита от ипотечного – это форма залога. При оформлении ипотечного квартира всегда принадлежит банку до тех пор, пока задолженность перед ним полностью не погашена, поэтому эта форма кредитования называется залоговой.
К примеру, если вы просрочили выплату, либо лишились источника дохода и не в состоянии платить по обязательствам, банк вправе отобрать залоговое имущество – квартиру.
Россияне, не имеющие собственного жилья, предпочитают оформлять ипотечное кредитование. Для многих этот способ приобретения жилья выглядит более привлекательным.
Ипотека делает жилье доступным. Поскольку это самый популярный способ покупки жилья, рассмотрим его плюсы и минусы.
Плюсы:
- доступность – среднестатистическая российская семья может позволить себе оформить жилищный кредит;
- необходимо иметь лишь 10-12% от общей суммы для первого взноса;
- длительный срок выплаты – до 30 лет;
- низкая процентная ставка – максимум 10-11% годовых (с учетом страховки);
- возможность получить субсидию от государства для малообеспеченных семей;
- возможность налогового вычета – один раз в жизни каждый россиянин имеет право вернуть 13% от суммы уплаченных налогов по ипотеке – это позволяет сэкономить.
Минусы:
- высокий риск – жилье вам полностью не принадлежит до тех пор, пока задолженность перед банком не будет погашена;
- взятое в ипотеку жилье – это ваш залог банку;
- выбранное жилье нужно согласовать с банком – он не всегда согласен на ваши условия;
- высокие сроки означают высокую переплату – к примеру, если ипотека оформляется на 20 лет при ставке в 10%, вы переплачиваете вдвое больше;
- необходимость страховки, которую нужно продлевать каждый год.
Потребительский кредит выгоднее брать только в том случае, когда семья уже накопила 70% от стоимости жилья. Они берут в банке недостающую сумму и в течение нескольких лет возвращают ее.
Помните: потребительский кредит не выдают более чем на 7 лет. Если вы не уверены, что успеете погасить задолженность за этот срок, лучше подумать об ипотеке.
Этот вид кредитования имеет свои плюсы и минусы.
Плюсы:
- процедура оформления проходит быстро;
- нужны только справка о доходах и паспорт;
- не нужно в качестве залога оставлять недвижимость;
- широкий выбор жилья – вам не нужно считаться с банком;
- оформлять страховку не обязательно.
Минусы:
- проценты могут быть в два раза выше;
- ограничение по сумме – при низком доходе крупный кредит не выдадут;
- ежемесячный платеж выше;
- сравнительно низкие сроки погашения.
От правильного выбора кредитования зависит многое – сколько вы переплатите, насколько сложными будут бюрократические процессы и даст ли вообще банк вам деньги.
Чтобы разобраться в этом, предлагаем сравнение двух этих видов кредитования по важнейшим критериям.
Цель получения – покупка жилья. В обоих случаях необходимо иметь начальную сумму – как минимум 10% от стоимости дома или квартиры. Отталкиваться нужно от того, сколько у вас денег.
Если их вообще нет или есть только на первый взнос – лучше ипотека. Если есть большая часть суммы стоимости недвижимости – смотрите в сторону потребкредита.
Главное – рассчитать, сможете ли вы вовремя погасить задолженность.
Выдавая деньги в долг, банк всегда идет на риск. Чтобы минимизировать риски, он требует от вас множество документов, справку о доходах и оформление залога. Задача банка – вернуть свои деньги с процентами в любом случае – даже если заемщик не в состоянии платить.
Требования для ипотечного кредита достаточно высокие. Ключевое из них – наличие стабильного дохода, при котором заемщик в состоянии осуществлять ежемесячные выплаты.
В случае с ипотекой уровень дохода должен быть таким, чтоб заемщик не тратил на выплаты банку более 40% своего месячного дохода. Если вы не вписываетесь в эти рамки – вам откажут.
Для потребкредита нет таких жестких правил. Главное – подтвердить наличие стабильного дохода. Только если сумма действительно высока, банк будет проверять вашу платежеспособность.
При оформлении потребкредита – от 1 часа до недели.
При оформлении залогового – от 1 дня до нескольких месяцев. Обычно этот процесс занимает 2-3 недели.
Потребребкредит всегда дороже – от 18% годовых. Залоговый – от 10%.
С 1 января 2018 года в России действует закон о субсидировании ипотеки государством. Деятельность закона распространяется на семьи, которые ждут второго или третьего ребенка. По льготной ипотеке семья сможет платить всего 6%.
Обеспечение – это источник, гарантирующий возврат долга – залоговое имущество или поручитель. Ипотека всегда обеспечивается жильем, на приобретение которого она оформляется.
Потребкредит не всегда обеспечивается залогом. Обычно обеспечение требуется, когда сумма кредитования превышает 300 тыс. рублей. Если ниже – достаточно справки о доходе.
Условия банков всегда отличаются. Если для оформления ипотеки обязательно нужно оформлять страховку на недвижимость, жизнь и здоровье, то для потребкредита требуется лишь страховка на жизнь и здоровье.
Способ кредитования определяется исходя из ваших возможностей – за какое время вы сможете выплатить кредит, сколько у вас есть денег на момент оформления, есть ли дополнительная недвижимость.
Потребкредит для покупки жилья целесообразно оформлять, когда у вас есть большая часть суммы стоимости дома или квартиры и при этом есть уверенность, что в короткий срок вы сможете выплатить долг – вы берете у банка недостающую сумму.
Ипотека зачастую оформляется в том случае, когда денег на покупку недвижимости вообще нет, а есть только возможность выплачивать их в течение длительного срока.
Чтобы рассчитать ежемесячные платежи, а также сумму переплаты, воспользуйтесь ипотечным калькулятором на сайте banki.ru.
Интересное видео по теме ипотеки и кредитов:
У обоих способов есть свои преимущества и недостатки. Правильный выбор – сложное и ответственное решение, которое определяется вашими знаниями, потребностями и финансовыми возможностями.
Покупка жилья (квартиры или дома) всегда будет пользоваться спросом среди населения. Потянуть даже однокомнатную квартиру мало кому удается не прибегая к заемным средствам банка. В этой статье мы рассмотрим, что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит на приобретение квартиры.
Начнем с того, что ипотека является производной кредита. То есть это тот же кредит, но под залог недвижимости. Поскольку у банка есть все основания полагать, что ипотечная сделка гораздо менее рискованна для него, то ставки по ним значительно ниже.
Несмотря на то, что ипотека кажется заметно выгоднее, чем потребительский кредит все же некоторые рассматривают этот вариант.
Потребительский кредит можно взять на все что угодно, банк не спрашивает зачем и на что. В этом его главное преимущество
Плюсы кредита
- Быстрое одобрение кредита
- Можно брать кредит на любые нужды
- Не надо собирать кучу документов. Банк вообще не в курсе, что Вы приобретаете квартиру
- Квартиру можно продать
- Можно взять небольшую сумму
Минусы кредита
- Проценты по потребительскому кредиту раза в 2 выше, чем по ипотеке
- Невозможно взять крупную сумму. Это связано с тем, что сроки по кредиту обычно небольшие (до 3-5 лет), а ставка высокая.
- Поскольку срок погашения кредита небольшой, то необходимы довольно крупный ежемесячный взнос
- Многие банки заставляет страховать жизнь заемщика. А это еще плюс 1% от займа.
Подводя итоги стоит сказать, что ипотека чаще всего оказывается наилучшим вариантом, поскольку чаще всего сумма займа составляет значительную сумму денег от стоимости жилья.
Потребительский кредит выигрывает только в том случае, если Ваш первоначальный взнос на жилье составляет более 80% и Вы уверены, что сможете потянуть довольно немалый ежемесячный платеж. Даже 20% займа от стоимости жилья составляют порядка 1-2 млн. рублей. А при сроке кредитования 5 лет ежемесячный платеж будет составлять порядка 20-40 тыс. рублей. Далеко не каждая семья сможет потянуть такие расходы.
Помимо этого на проценты по ипотеки можно будет оформить налоговый вычет. А с учетом того, что сумма обычно набегает приличная, то вернуть от нее 13% будет приятным бонусом.
Смотрите также видео про ипотеку: