13 марта Правительство РФ утвердило постановление, направленное на поддержку ипотечного кредитования (постановление Правительства РФ от 13 марта 2015 г. № 220). Документ предусматривает субсидирование кредитных организаций и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, которые выдают ипотечные кредиты по ставке 13% годовых и ниже на приобретение жилых помещений на первичном рынке. Эта программа действует с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016 года.
Спустя несколько дней кабмин снизил процентную ставку по льготной ипотеке с 13% до 12% годовых (постановление Правительства РФ от 20 марта 2015 г. № 255). Такое решение вызвано уменьшением 16 марта 2015 года ключевой ставки Банка России с 15% до 14% годовых.
Как подчеркнул директор Департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев, государством приняты неординарные меры поддержки потенциальных ипотечных заемщиков.
Говоря о перспективах рынка ипотечного кредитования, эксперты отметили, что в 2015 году ожидается рост выдачи ипотечных кредитов для приобретения жилых помещений на первичном рынке по сравнению со вторичным. Напомним, раньше, по словам Алексея Поповича, количество ипотечных кредитов для приобретения жилых помещений на первичном рынке составляло не более 30%. Безусловно, рост популярности такого вида займа объясняется тем, что именно на него распространяется государственная программа субсидирования – ставка по ипотечному кредиту для приобретения жилых помещений на вторичном рынке по-прежнему составляет около 18%.
Кроме того, эксперты подсчитали, что граждане стали реже досрочно погашать ипотечные кредиты, и такая тенденция будет лишь усиливаться – при наличии денежных средств гораздо выгоднее держать их во вкладах, которые можно открыть сегодня по ставке 15-17% годовых, чем выплачивать досрочно ипотеку, взятую под 12% годовых.
Большая часть граждан приобретает жилье, пользуясь ипотечными займами. Люди готовы брать деньги под залог на десять или двадцать лет, лишь бы иметь собственную жилую площадь. Однако в 2015 году, по мнению многих экспертов, ожидается серьезный кризис, который повлияет на настроение заемщиков.
Санкции западных стран уже оказали негативное влияние на банковский сектор. Многие банки просто прекратили свою деятельность. Дабы как-то ослабить падение национальной валюты Центральный Банк неоднократно повышал ключевую ставку, причем один раз сделал это резко , увеличив её разом на шесть с половиной пунктов. На сегодняшний момент ключевая ставка составляет семнадцать процентов. Под влиянием негативных факторов банкам пришлось пересматривать свои кредитные программы. Разумеется, изменения коснуться не только потребительских займов, но затронут и ипотечное кредитование. Уже сегодня наблюдается повышение процентных ставок в секторе ипотечных кредитов. Однако справедливости ради нужно отметить, что если в потребительских кредитах увеличение ставок происходит стремительно, то в ипотеке эти темпы значительно медленнее.
Некоторые аналитики из Сбербанка полагают, что рынок ипотеки в 2015 году будет сокращаться как минимум на двадцать процентов. В настоящее время наблюдается спад количества заявок на оформлении ипотечных заявок на десять – двадцать процентов. Многие граждане предпочитают выждать этот нестабильный период времени, чтобы более трезво взглянуть на свои финансовые возможности с учетом текущей ситуации.
Нужно заметить, что для большинства банковских организаций ипотечные займы являются основных источником дохода. Именно поэтому руководство банков не торопится поднимать ставки по ипотечным займам, а если и делает это, то крайне медленно, на минимально допустимые уровни. Действия банков сегодня не должны отпугнуть клиентов, особенно тех, кто уже получил одобрение на оформление кредита, но пока еще не оформил договор.
Взглянем на цифры. За время с января по сентябрь прошлого года средняя ставка по ипотечным займам составляла двенадцать процентов. Такой показатель практически не отличается от цифр, которые были в четвертом квартале 2012 года. Но уже с сентября прошлого года ставки начали подниматься на два десятых пункта и скоро достигли значении в двенадцать с половиной процентов. Многие полагали, что ставки будут продолжать расти и дальше, и в конце 2014 года достигнут тринадцати с половиной процентов. Однако эти прогнозы не сбылись. Ставки выросли до семнадцати процентов.
В конце декабря Сбербанк предлагает ипотечные кредиты под шестнадцать процентов годовых. В коммерческих банках ставки, по всей видимости, будут гораздо больше. Процентная ставка в двадцать процентов в 2015 году это далеко не выдумка, а суровая реальность.
Довольно в непростом положении оказались заемщики, которые предпочли оформить валютную ипотеку. В последние месяцы национальная валюта значительно обесценивалась и если пересчитать долларовый кредит на рубли, то сумма может вырасти в два раза от первоначальной.
Для того чтобы помочь таким людям, правительство вместе с государственной думой Российской Федерации сейчас разрабатывают изменения в законодательстве. Если эти изменения будут утверждены, то банки будут обязаны пересчитать размер кредита согласно тому курсу валюты, который был на момент заключения договора. Кроме того, если заемщики валютной ипотеке будут задерживать выплаты, то банки, вероятно, не смогут взыскивать с залогового или другого имущества своих клиентов. Заемщик сможет воспользоваться своими новыми правами, если его задолженность вырастет более чем на двадцать пять процентов.
Процент ипотечных займов в России сегодня оценивается по-разному. В Госдуме располагают сведениями, что доля валютной ипотеки составляет девять процентов от общего числа.
По мнению многих экспертов в 2015 году ожидается массовые просрочки по кредитным платежам. Для того, чтобы контролировать ситуацию с правами заемщиков при Роспотребнадзоре будут работать две специальные группы. Кураторы этих групп полагают, что новый закон о банкротстве физических лиц должен вступить не с июля этого года, как планировалось, а несколько раньше – примерно в феврале-марте. Приблизительно в это время заемщики валютной ипотеки будут испытывать трудности с выплатами.
Ужесточение кредитных условий и повышение ключевой ставки привело к тому, что единственная для многих возможность обзавестись жильем – ипотека – находится под вопросом. Для потребителей слишком дорого, для застройщиков – нет иного выхода, как повышать цены
Фото: Дмитрий Рогулин/ТАСС —>
Сегодня минимальный первоначальный взнос в ведущих банках – в частности, ВТБ и Сбербанке – начинается от 20%. В большинстве же кредитных учреждений — от 30% вместо 10-15% в 2014 году. При этом Сбербанк дает наиболее выгодные условия кредитования: сроком на 10 лет для зарплатных клиентов по ставке 14,5%. Некоторые банки могут себе позволить держать ипотечную ставку ниже значения ключевой, так как они не занимают деньги у Банка России, а имеют свои дополнительные источники фондирования, подсказывают специалисты.
По данным аналитиков, большая часть ипотечных кредитов в 2014 году на первичном рынке бралась на срок от двух лет. При этом, рассрочка чаще всего сегодня предоставляется сроком от 6 до 12 месяцев. Возможно, если застройщики будут предоставлять ее клиентам на более длительное время, такой способ покупки станет альтернативой краткосрочным ипотечным кредитам.
Распределение ипотечных сделок по сегментам недвижимости выглядит так: в апартаментах бизнес-класса произошло снижение доли с 50% до 21% по сравнению с 2013 годом, квартиры бизнес-класса показали стабильное значение — 50%, по квартирам эконом-класса произошло снижение с 85% до 60%. Однако количество ипотечных сделок по практически построенным объектам гораздо выше: доля ипотеки в бизнес-классе достигает 75%, в эконом-классе — 85%.