Что будет, если не платить ипотеку? В статье вы узнаете, что предпримет банк, если вы не будете платить ипотечный кредит и расскажу, что сделать, чтобы не совершить ошибку 90% ипотечников!
Учитывая реалии российской жизни, накопить на квартиру после 2015 года будет сложно. И при этом ипотека становится единственным путем решения жилищного вопроса. Правда не все рассчитают свои силы и причины на то разные, а суть одна — в один прекрасный день приходит понимание — не платить ипотечный кредит — единственное решение.
И что будет дальше? Вы задаете постоянно себе этот вопрос. Этот вопрос возникает у 80% той части граждан, которые платят ипотеку, либо будут выплачивать, купив квартиру. Предлагаю разобраться, что вас ждет и какие они реалии жизни, если не платить ипотечный кредит.
Если вы перестали платить ипотеку, у банка будут основания обратить взыскание на вашу квартиру, поскольку она в залоге у банка с первого дня покупки.
- в случаях неуплаты либо несвоевременной уплаты суммы долга полностью или частично
- по основаниям указанным в кредитном договоре для покупки жилья (условия могут быть любые)
- обращение взыскания на имущество может быть обращено в судебном порядке; либо внесудебный порядок, если это прописано и согласовано с вами в договоре.
В каких случаях банк не имеет права накладывать взыскание, даже, если не платить ипотечный кредит
- если сумма долга составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки
- период просрочки составляет менее 3 месяцев
- ипотечник допустил нарушение по выплате долга, но оно крайне незначительно и размер требований должника явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Уведомление от банка
Сначала вам банк направит уведомление, в котором даст вам возможность погасить имеющуюся задолженность, и укажет, что данное уведомление будет иметь силу требования о полном досрочном исполнения обязательств в случае невыполнения требований.
То есть даст вам возможность погасить имеющийся долг, если не погасите, то должны будете полностью досрочно вернуть весь долг.
Реструктуризация долга
Конечно вы можете просить реструктуризацию долга, но если вы вообще не в состоянии платить, либо банк отказал вам в реструктуризации, то стоит готовиться к наихудшему варианту.
Иск о расторжении ипотечного договора
Далее если вы не смогли выполнить требование банка, то банк составляет иск в суд о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на квартиру и выплате долга. При этом банк составляет ходатайство с целью обеспечительных мер о наложении ареста на вашу квартиру.
Приставы накладывают арест на квартиру, что бы не смогли ею распоряжаться и предупреждает вас об ответственности.
Судебный процесс
Далее начинается судебный процесс, не советую самостоятельно отстаивать свои права в суде, так как отношу данный спор к категории сложной, поскольку необходимы в обязательном порядке юридические познания, что бы не попасть впросак.
Как случилось у моих клиентов, которым суд в 2015г вынес решение об установлении продажной цены на основании отчета оценки за 2006 г ,то есть занизил рыночную стоимость квартиры в несколько раз. В настоящее время данное решение суда обжалуется.
Далее суд выносит решение о расторжении с вами кредитного договора, устанавливает размер начальной продажной цены на торгах, и указывает сумму долга. Через месяц, если вы не обжалуете, решение суда вступает в силу и с этого момента проценты на оставшуюся сумму долга вам больше не начисляются.
Сумма долга остается фиксированной. Потом вашу квартиру реализуют с торгов, из вырученной суммы на торгах банк забирает себе сумму долга, оставшуюся сумму возвращают вам.
Ну вот и все ,самое страшное уже позади!
Пример: Клиент обратилась ко мне, когда уже суд вынес решение, но решение еще не успело вступить в законную силу. Она в 2005г купила в ипотеку квартиру, но со временем не смогла платить ипотечный кредит.
Когда оформляла покупку в ипотеку, сделала отчет оценки, согласно которому квартира двухкомнатная в Краснофлотском районе Хабаровска была оценена в 1500 000 рублей.
Суд на основании этого отчета установила начальную продажную стоимость данной квартиры для продажи на торгах — -1200 000 рублей –( 80% от стоимости указанной в оценке). То есть приставы должны будут продать данную квартиру по такой цене, хотя ее рыночная стоимость около 300 000 млн.
В настоящее время решение суда обжалуется в апелляционной инстанции.
Вот что будет, если не платить за ипотеку и не уметь защитить свои права. Чтобы таких недоразумений не было, нужно либо очень хорошо подготовиться к суду, либо нанять юриста.
Также суд по вашему ходатайству может дать вам рассрочку до года решить ваши проблемы. А вообще при рассмотрении судебного спора на что вы должны обратить внимание.
Почему надо нанять юриста, если не будете платить ипотеку?
В законе четко не урегулирован порядок установление начальной продажной цены, по которой вашу квартиру будут продавать на торгах.
А это для вас должен быть самый главный вопрос. Поэтому если в суде яростно не отстаивать свою позицию большинство судей возьмет отчет оценки, который вы делали в день получения ипотеки и в размере 80% от этой суммы установит начальную продажную стоимость вашей квартиры. Так как это обязанность суда.
По установленной судом стоимости приставы должны будут ее продать на публичных торгах.
Поскольку закон утверждает, что суд имеет право на основании отчета оценки в размере 80% от этой суммы установить начальную стоимость квартиры для ее реализации на торгах. НО не каким образом законом не урегулирован порядок проведения оценки.
Например, если вы купили квартиру 10 лет назад, как это было в моем случае с клиентами, на тот момент оценка составляла 1000 000 рублей, 80% -800 000 рублей. Затем вы принимаете решение не платить ипотеку и банк обращается в суд.
А суд выносит решение об установлении продажной стоимости в размере 800 000 рублей, то есть вашу квартиру на торгах должны будут продать по такой цене. А то что ее рыночная стоимость уже другая это суд может не волновать.
Так как в законе этот критерий четко не прописан, поэтому многие суды берут имеющийся отчет и на основании него оценивают и формально они правы.
Что делать, чтобы не ошибиться, как 90% ипотечников:
Вот поэтому, после того, как вы решили не платить за ипотечный кредит, вам надо провести самостоятельно провести оценку на момент рассмотрения спора, заявить ходатайство о приобщении ее к материалам дела и на основании предоставленного вами отчета просить суд устанавливать продажную цену.
Только тогда вы сумеете очень выгодно и с пользой для себя реализовать вашу квартиру через приставов. Считаю этот момент важным, так как наверно вас в большей мере будет волновать по какой цене продадут, и какая будет вам польза . А для этого отстаивайте свои права!
Вы узнали что будет, если не платить ипотеку и как вам надо действовать! Конечно пути выхода найти всегда можно, но если вы уже конкретно не платите и не собираетесь платить за ипотеку, то сценарий развитий событий в большинстве случаев следует только такой!
Вы всегда можете бесплатно задать мне вопрос, по теме, затронутой в статье. Вопросы пишите в комментариях к этой статье или на моей странице специалиста.
Иногда ипотечный заемщик не способен финансово выплатить свой кредит. Некоторым людям не хватает денег для этого, а у некоторых возникают уважительные причины. Что случится, если не платить ипотеку заемщику какое-то время?
Никто не может быть уверенным и гарантировать, что у него всегда будет материальный достаток, а в стране экономическая стабильность.
Если у вас нет возможности выплачивать ипотеку, вы должны быстро решить, что делать в подобной ситуации. Изначально важно прочесть кредитный договор и изучить все пункты. Вы должны понимать, будут ли штрафные санкции, в каком размере и как быстро их будут начислять.
Если вы знаете, что со временем ваше финансовое положение не улучшиться, тогда стоит предпринять определенные меры. Нельзя ждать, пока ваш штраф возрастет. Ведь тогда банк имеет право изъять недвижимость после обращения в суд.
Если человек перестанет платить ипотеку, банк может предпринять следующие действия:
- если от заемщика не поступают платежки, он объявит плательщику, что имеется долг;
- начнет начислять проценты. Они будут пропорциональными сумме, которую еще осталось выплатить, либо размеру платежа;
- если заемщик не выходит на связь, банк может перепродать долг коллекторам;
- обратиться в суд с иском. Он может просить, чтобы задолженная недвижимость была продана.
Ситуации, когда документы заемщика передаются коллекторам или суду, заканчиваются не очень хорошо. Ведь здесь могут появиться трудности для обеих сторон (банк и заемщик). Если вы понимаете, что может появиться задолженность либо она уже имеется, лучше всего связаться с банком. Тогда обе стороны будут заинтересованы в решении данной проблемы.
Банк имеет право изъять недвижимость, после чего продать ее. Но это только в одном случае – задолженность должна составлять от 5%. Они считаются от размера кредита. В случае низшего процента можно арестовать другое имущество, которое находиться во владении заемщика. Бывают случаи, когда частично удерживается заработок должника.
Когда в качестве залога выступает жилище, тогда банк спокоен, что средства в любом случае вернутся обратно. Если банк подал иск в суд, тогда квартиру выставят на аукцион для продажи.
После того, как жилье продадут, деньги сначала идут на погашение штрафа, потом процентов по кредиту, а в конце самого кредита. Если после всех этих операций еще останутся денежные средства, тогда их получает заемщик.
Если сразу не получается продать недвижимость, то на торгах могут снизить ее стоимость. В подобных ситуациях будут выручены деньги, но их может не хватить, чтобы погасить долг. Здесь следующий выход – должник может продать недвижимость заранее. При этом он поставит удобную цену на жилье и погасит свою задолженность.
Следует знать, что случиться, если вы перестанете выплачивать ипотеку. В конце первого месяца просрочки от кредитора заемщику поступит уведомление. Банк постарается создать контакт с должником и решить возникший вопрос без помощи суда. Так будет, если ипотека не выплачивается 2 месяца. Когда уже проходит 3 месяца, тогда начинается подготовка документации для обращения в суд. А спустя 4 месяца эти документы передаются в суд. С этого момента пройдет примерно еще 3 месяца и тогда кредитор получает от суда решение и имеет право изъять залог.
Когда жилье продается в принудительном порядке, то присоединяются к процедуре судебные приставы.
Если вы не можете платить ипотеку, у вас есть несколько вариантов:
- найти дополнительный доход из нескольких источников;
- обратиться в банк с заявлением. Вы можете объяснить свою финансовую ситуацию, которая сложилась, и попросить банк, чтобы вам изменили график платежей либо провели рефинансирование кредита;
- продать недвижимость, которая является залогом. А вырученные деньги пустить на оплату долга;
- взять кредитный заем, чтобы погасить задолженность. Это следует делать только в тех случаях, когда заемщик способен оплатить такой кредит;
- использовать страховку, если вы ее заранее оформили. Речь идет о страховке на риски по потере дохода;
- ипотека может быть оформлена на жилье, которое является вторичным либо только строиться (но его уже сдали в эксплуатацию). В таком случае вы можете сдавать недвижимость.
Кредиты по ипотеке на сегодняшний день считаются наиболее популярными. Ведь государство предлагает хорошие программы поддержки, а также привлекательные ставки. Не следует ждать, когда у вас не будет возможности оплачивать ипотеку и вас поместят в черный список банка. Важно быстро принимать меры, контактировать с банковским учреждением и вместе решать проблему.
Когда речь заходит об отсрочке по ипотеке, то имеется в виду реструктуризация долга. То есть, сумма платежа уменьшается и в большинстве таких случаев продлевается срок кредитования. Если вы хотите попросить отсрочку, то должны указать весомые причины, почему ваша финансовая ситуация изменилась.
Сбербанк считает довольно весомыми следующие причины:
- увольнение. При этом от заемщика требуются все документы. Кроме того, он должен доказать, что находиться в активном поиске новой работы;
- задерживается заработная плата на работе. Этот момент также необходимо документально подтвердить;
- временная неработоспособность, которая является довольно длительной. Подтверждается она больничным листом. К этому пункту также стоит отнести отсрочку, которую банк дает при рождении малыша;
- вынужденный переезд. Например, когда заемщика перевели в другой город по работе. Также возможен такой вариант – клиент переехал, чтобы ухаживать за больным родственником;
- форс-мажор (наводнение, пожар);
- смерть супруга. Ведь тот является созаемщиком по ипотеке.
В чем суть отсрочки? Заемщик обращается в банк с заявлением. Если принимается положительное решение, тогда происходят изменения в договоре. В большинстве случаев ежемесячный платеж делают меньшим, а срок кредитирования увеличивают. Но вместе с заявлением следует принести в банк документы, которые подтверждают финансовые трудности у клиента.
В некоторых случаях возможность отсрочки прописывают в договоре по ипотеке. Когда вы подписываете договор, обратите на этот момент внимание.
Возможность регулярно вносить платежи по кредиту – это основа, на которой базируется решение банка о выдачи ипотеки.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Нарушение этого условия приводит к нежелательным для заемщика последствиям, которые определены:
Ни банк, ни заемщик не может иметь 100% уверенность в стабильном экономическом состоянии на весь срок кредитования. Соответственно со стороны кредитора учитываются риски связанные с неплатежеспособностью. Но и просрочив платежи, паниковать не следует.
Ипотечный кредит в своей основе предусматривает передачу банку под залог имущество (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102), которое заведомо оценено ниже своей реальной стоимости, как минимум на сумму первоначального взноса.
Следовательно, этот платеж за счет личных средств заемщика покрывает определенную часть риска кредитного учреждения.
Кроме того банки предлагают застраховать личную ответственность, что в момент возникновения трудностей, может хотя бы завершить процесс кредитования без потерь для заемщика, которые выражаются в сумме долга, если стоимость квартиры не покрыла кредит.
Проблемой в случае приостановки платежей являются условия договора, которые:
- предусматривают штрафные санкции;
- в долгосрочной перспективе могут преобразоваться в сумму, соизмеримую стоимости недвижимости.
Соответственно, если возникла ситуация с просрочкой и дальнейшая стабилизация не предвидится, следует принять меры по приостановлению начислений штрафных процентов.
Банк реагирует на просрочку непосредственно после ее возникновения.
Если несвоевременная оплата – исключение из правил, и заемщик обязуется в течение нескольких дней погасить текущий платеж, в таком варианте, возможно, что последствий не будет, хотя данные наверняка отразятся в кредитной истории.
В других обстоятельствах, например, если заемщик не реагирует на уведомления кредитной организации, банк действует в рамках кредитного договора.
Любым ипотечным договором или приложением к нему установлена дата внесения ежемесячных платежей. Опоздание на одни сутки в большинстве банков считается просрочкой.
В соответствии с соглашением, которое заключено между кредитором и заемщиком, несвоевременная оплата влечет начисление пени или штрафа, сумма которого не может превышать нормы установленной в ФЗ № 102.
Штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, и при возникновении подобной ситуации, рекомендуется связаться с банком и пояснить причины.
Задолженность может быть реструктурирована, но для этого необходимо:
- положительное решение кредитора;
- внесение изменений в договор.
Ухудшение финансового положения, независимо от причин, не освобождает заемщика от оплаты:
- тела кредита;
- процентов за пользование средствами;
- штрафных санкций;
- прочих платежей, предусмотренных условиями ипотеки.
Заемщик может прекратить платить по ипотеке, но рассчитывать, что банк не будет начислять проценты и пени, не может.
Невыполнение обязательств по кредитному договору не влечет криминальной или административной ответственности, если отсутствуют признаки мошенничества и другие факторы, указывающие на преднамеренность действий.
Банк при просрочках действует в рамках договора, а при длительной неуплате обращается в суд на предмет продажи залога.
Эта крайняя мера реализовывается кредитором, когда все другие возможности исчерпаны, а сумма общего долга превышает стоимость заложенного имущества.
Сколько составляет госпошлина за регистрацию ипотеки для юридических лиц? Смотрите тут.
Первым действием кредитной организации будет уведомление о возникновении задолженности.
Далее банк предпримет попытки связаться с должником по телефону, а в случае отсутствия контакта может прислать своего сотрудника по месту постоянного проживания.
Эти действия кредитор предпринимает с целью выяснить ситуацию.
В случае если заемщик не идет на коммуникацию, банк действует в двух направлениях:
- уступает долг коллекторской организации;
- подает иск в судебный орган для принудительной продажи предмета залога.
Недвижимость, под залог которой получен кредит, является гарантией возврата средств. Следовательно, банк, как залогодержатель обратится в суд с иском, по которому квартира будет продана на торгах через исполнительную систему.
Если недвижимость не продается, то ее первоначальная стоимость, по которой она выставлена на торги уменьшается.
После продажи жилья, погашаются:
- в первую очередь штрафы;
- проценты за обслуживание;
- затем тело кредита.
Остаток суммы возвращается должнику, а если денег на покрытие долгов не хватило, разница числится за заемщиком и банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности за счет другого имущества.
В соответствии с действующим законодательством право банка на взыскание задолженности путем изъятия и продажи заложенного имущества наступает, если сумма задолженности превышает 5% от стоимости ипотеки.
Процедура взыскания долгов для разных банковских учреждений практически идентична.
Например, Сбербанк, являясь государственной финансовой организацией, действует в отношении должников следующим образом:
- первый месяц просрочки – уведомление;
- 2 месяц – попытка установить контакт и решить вопрос, не прибегая к судебным разбирательствам;
- 3 месяца неуплаты – банк готовит пакет документов для подачи иска и ставит заемщика в известность о своих намерениях;
- 4 месяц – подача искового заявления;
- 7 месяц – решение суда о взыскании долга.
При получении разрешения на продажу недвижимости:
- банк уже не может начислять проценты за пользование кредитом;
- сумма долга фиксируется судебным решением;
- принудительная продажа осуществляется через судебных приставов.
Что будет если перестать платить ипотеку, можно понять исходя из судебной практики. В большинстве случаев продажа квартиры или другой заложенной недвижимости покрывает основной долг, но если денег не хватило, то кредитор подаст очередной иск о взыскании остатка.
В таком варианте суд наложит арест на все имущество должника и передаст дело в исполнительную службу:
- принудительной продаже подлежит практически все имущество, принадлежащее заемщику;
- реализация осуществляется через аукционы и торговые точки, определенные законодательством.
Можно ли сдавать квартиру, купленную по военной ипотеке? Читайте здесь.
Предоставляются ли льготы по ипотеке при рождении ребенка? Подробная информация в этой статье.
Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь ясно.
Помимо изъятия и продажи собственности существуют и другие последствия:
Просрочки, которые не привели к принудительной продаже залога, тоже вносятся как негативный фактор в кредитную историю заемщика, но полное невыполнение обязательств влияет на дальнейшие отношения с банками.
Кредитование в финансовых организациях для лица, имеющего плохую репутацию, выраженную в кредитной истории, становится невозможным.
Повторно получить кредит невозможно, даже если заем нужен незначительный и не связан с ипотекой.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.