Среди кредитной линейки банковских продуктов относительно недавно появился займ для пенсионеров. Банки стали предлагать пожилым людям потребительские кредиты, под залог недвижимости или автомобиля и даже ипотеку. Некоторые банки позволяют обслуживать кредит до 70-75 лет. В чем особенность ипотечных программ для пенсионеров, и какие есть условия для получения кредита?
Ипотека пенсионерам доступна, но на менее длительный срок. Вместо 30 лет банки одобряют пенсионную ипотеку на 5-10 лет. Это обусловлено рисками, связанными с возрастом заемщика и наличием серьезных болезней. В 60 лет здоровье не такое крепкое, потому и страховые компании с осторожностью смотрят на такие сделки. Есть исключение для пенсионеров, которые в силу профессии заканчивают работать раньше других. К ним относят балерин, актеров, моделей, полицейских, военнослужащих. Они смогут взять кредит на покупку жилья на больший срок.
По предложению президента по реформе пенсионного возраста многодетные матери также смогут выйти раньше на пенсию. Возраст ухода зависит от количества детей: если трое, то на три года раньше других, если четверо – на четыре. Женщины, родившие пять и более детей, смогут стать пенсионерами в 50 лет, как это действует сейчас. Из этого следует, что женщины, завершившие карьеру раньше, смогут в качестве пенсионеров взять ипотеку на более длительные сроки, чем женщины, вышедшие на пенсию по старости в 60 лет.
Ипотечные кредиты для пенсионеров без первоначального взноса могут быть оформлены на условиях залога приобретаемого имущества. Также можно заложить другие объекты недвижимости. Кредит без первого взноса менее выгодный по процентной ставке. Она может быть выше от двух до пяти процентов годовых. Обычно, чем большую сумму заемщик отдает первоначальным взносом на покупку квартиры, тем легче кредитная нагрузка на него ложится. Взнос может быть от 0% до 30%, в некоторых случаях доходит до 65%, когда клиент не может подтвердить свою платежеспособность официальными документами.
В РФ банки предпочитают не брать пенсионеров в качестве созаемщиков. Для них стоит ограничение по полному погашению кредита – в 65 лет займ должен быть выплачен, в некоторых банках могут встречаться ограничения до 55 лет для женщин. Созаемщик несет ответственность за своевременное погашение кредита. В случае просрочек и неуплаты он будет обязан погасить их. Но вместе с ответственностью созаемщик получает права на квартиру, он может рассчитывать на получение доли.
В 2018 году процентная ставка колеблется от 9,6% до 12% годовых в различных компаниях. Прочие условия включают:
- выдача средств в рублях;
- первоначальный взнос 15%;
- максимальный срок кредитования определяется индивидуально, зависит от возраста и ограничений банка. В среднем это 5-15 лет. Минимальный срок – год;
- получает 70-85% средств от стоимости жилья;
- квартира или дом оформляются под залог;
- обязательное страхование жизни, здоровья и недвижимости от риска утраты.
Многих интересует, есть ли беспроцентная ипотека для пенсионеров. Такого вида кредитования не существует, поскольку банк должен получать выгоду от сделки с клиентом. Но есть другие типы кредитования, которые можно назвать нестандартными. Это обратная ипотека, при которой пенсионер отдает свою квартиру под залог. По условиям в течение жизни заемщика банк накапливает проценты, но платит пенсионеру деньги, оформленный в кредит. После смерти клиента права на собственность переходят банку, и он продает квартиру. На вырученные средства он погашает кредит. Если остается излишек, деньги передают родственникам усопшего. Родственники имеют право выкупить квартиру у банка, заплатив кредит и проценты. Также пенсионер в течение жизни может расторгнуть договор, обязательным условием при этом выступает полное погашение долга. Сделку лучше заключать в крайних жизненных обстоятельствах, когда нет средств для существования.
Второй тип ипотеки – военная ипотека для пенсионеров. Возраст ухода военного со службы плавающий, он зависит от выслуги лет. В среднем это можно сделать в 45-50 лет. Во-первых, это раньше, чем общепринятый пенсионный возраст. Во-вторых, служащий может рассчитывать на льготы после ухода. Этот вид кредитования можно назвать социальной ипотекой для пенсионеров, так как бывший военный может использовать средства НИС для оплаты кредита на вторичное жилье или приобретения новой квартиры. Ипотечная накопительная система формируется за счет бюджетных средств. Государство выдает целевой жилищный займ, который после полного погашения переходит в разряд безвозмездной субсидии.
Неработающим пожилым людям сложно получить ипотеку, так как размер пенсии небольшой, и это единственный источник дохода. Но есть и положительная сторона – заемщик получает выплату стабильно, а значит является надежным клиентом. Условия ипотеки для пенсионеров без дополнительного заработка будут менее широкими. Так, скорее всего сумма кредита будет сильно ограничена, как и срок кредитования.
Работающим людям и не достигшим предельного возраста выхода на пенсию оформить займ на жилье гораздо проще. У них есть официальный источник дохода помимо пенсии, хотя для работающих граждан пенсионные выплаты предоставляются не в полном объеме. При наличии работы стоит выбирать банки, которые кредитуют до 75-85 лет.
Для оформления кредита в любом банке пенсионеру требуется иметь российское гражданство, регистрацию на территории РФ и наличие регулярного источника дохода, будь то пенсионные начисления, дополнительные субсидии от государства или официальное трудоустройство. Одним из основных требований выступает наличие положительной кредитной истории.
Для подачи заявления пенсионер на общих условиях подает анкету, в которой указывает свои персональные данные. Заполнить ее можно как через сайт, так и при личном посещении отделения. В комплект документов входит:
- Паспорт: должна быть пометка о регистрации. В зависимости от банка может допускаться временная прописка.
- Справка о доходе. Для пенсионера это выписка из Пенсионного Фонда. Также он может предоставить бумаги о дополнительных источниках дохода (сдача квартиры в аренду, подработка или основное трудоустройство).
- Документы на недвижимость: договор о приобретении, права собственности, регистрация права в Росреестре, выписка об отсутствии обременений, брачный договор, согласие супруга о залоге на недвижимость – заявление заверяется нотариально.
- Документы на поручителей при их наличии (также предоставляют паспорт с регистрацией, наличие дохода).
Получение ипотеки для пенсионера не отличается по порядку оформления от принятых стандартов в банке. Чтобы оформить займ, клиент направляет заявку с документами на рассмотрение. При первичном одобрении заемщика пригласят в банк для подачи документов менеджеру. Он проведет оценку дохода, проверит данные клиента, сделает запрос о кредитной истории. В случае положительного решения заемщику нужно собрать документы на недвижимость. Когда это будет готово, он подает их в банк. На сбор и подачу отведено 90 календарных дней.
Во время сбора также производится оценка залога на рыночную стоимость. Ее производят компании – партнеры банка либо сторонние организации. Отчет подается в банк и от суммы, указанной в документе, выдают кредит по условиям программы – 70-85%.
При трудном финансовом положении рекомендуется найти созаемщиков. Также стоит рассмотреть паевые ипотечные фонды. Такие программы пока запущены в Санкт-Петербурге. В нем принимают участие банки, ПФР, застройщики и фонд недвижимости. Принимая участие в таком проекте можно заключить договор на более выгодных условиях.
Условия по кредиту включают:
- процентную ставку от 8,5%;
- оформление без поручителей;
- в дальнейшем можно сделать перезалог и рефинансирование;
- допускается плохая кредитная история;
- можно погасить досрочно.
Стоит отметить, что компания кредитует только заемщиков, чья недвижимость находится в Москве, Московской области, а также Санкт-Петербурге и Ленинградской области.