Россиян, которые планируют улучшить свои жилищные условия, не может не интересовать вопрос, что будет с ипотекой в 2019 году. И, по мнению экспертов, не стоит откладывать приобретение жилья на более длительный срок, так как на данный момент банки предлагают оптимальные ставки и условия кредитования, чем могут воспользоваться заемщики. Уже очевидно, что оптимистичному прогнозу премьер-министра РФ о снижении стоимости ипотеки до 6-7% не суждено реализоваться на практике. А если темп инфляции в стране увеличится, то стоимость жилищных кредитов может повыситься, что явно не в интересах потребителей.
Несколько лет назад при ответе на вопрос, какая будет процентная ставка и что будет с ипотекой в 2019 году, можно было услышать разные мнения экспертов, но в целом все они были достаточно обнадеживающими. В частности, глава Сбербанка Герман Греф предрекал снижение стоимости ипотечных кредитов до 5%, премьер-министр был более сдержан в предположениях и прогнозировал ставку на уровне не более 7%, а глава АИЖК (теперь это Дом.рф) полагал, что есть все шансы увидеть указанные цифры в банковских условиях кредитования, если удастся избежать роста уровня инфляции и повышения ключевой ставки.
Но в 2018 году экономическая ситуация в стране существенно изменилась, а Центробанк был вынужден пойти на непопулярную меру и повысить действующую ключевую ставку, от размера которой напрямую зависит стоимость заемных средств. В связи с этим появились первые прогнозы об удорожании ипотечных кредитов и даже о сохранении подобной тенденции в краткосрочной перспективе. Так, в частности, во второй половине 2018 года Центробанк дважды поднимал ключевую ставку, за счет чего она выросла с 7,25% до 7,75%. После этого коммерческие банки внесли изменения в свои ипотечные программы, и средневзвешенная ставка по жилищным кредитам составила 9,52%.
Как отмечают банкиры, они не могли не пересмотреть действующие условия, так как вынуждены оперативно реагировать на любое изменение учетной ставки. К примеру, когда в предыдущие годы Центробанк снижал ее размер, они сразу же удешевляли свои кредиты, тем самым повышая их доступность для широкого круга потребителей. Но текущие реалии не способствуют повышению доступности кредитов и россиянам, которые не хотят существенно переплачивать при выплате долгов, не стоит откладывать оформление ипотеки на более поздний срок.
Опираясь на новые статистические данные и показатели развития российской экономики, аналитики пересмотрели свою позицию относительно ставок ипотечного кредитования. По их мнению, теперь можно с уверенностью сказать, что в 2019 году ситуация на рынке жилищного кредитования будет только ухудшаться и это будет связано не только с ростом объема просрочки, а и с удорожанием ипотеки.
Рост НДС, акцизов, других налоговых сборов и тарифов ЖКХ неминуемо приведет к повышению уровня инфляции. И это не считая других негативных тенденций, которые также способствуют усилению инфляционных ожиданий. Центробанк будет вынужден опять поднять ключевую ставку, на что сразу же отреагируют другие участники рынка и пересмотрят действующие условия предоставления заемных средств. И в первую очередь это отразится на размере ставок по ипотеке, что снизит ее доступность для населения.
Вместе с тем банки могут в очередной раз ужесточить требования к заемщикам, чтобы не допустить роста объема проблемной задолженности. Это поспособствует увеличению процента отказа по заявкам, причем трудности с оформлением ипотечных кредитов все чаще будут возникать даже у материально обеспеченных потребителей. Так, к примеру, для снижения рисков кредитования, банки могут повысить требования к размеру первоначального взноса и отклонять заявки клиентов, которые, несмотря на наличие достаточного объема доходов, выплачивают другие долговые обязательства. А вот заемщикам, которые хотят рефинансировать ипотечные кредиты, стоит рассчитывать на выгодные условия кредитования и одобрение своих заявок: банки будут по-прежнему заинтересованы в продвижении таких программ и будут активно привлекать на обслуживание тех, кто не доволен своей ипотечной ставкой.
На дополнительную поддержку могут рассчитывать и военные контрактной службы, которые являются участниками накопительно-ипотечной системы. После трехлетнего аккумулирования предоставленных Министерством обороны средств, они могут использовать их для оформления жилищного кредита с обязательной фиксацией размера платежей на весь срок выплаты.
Что будет с ипотекой в 2019 году и будет ли правительство отменять социальные программы, можно будет судить по последним новостям о финансовых показателях роста экономики страны. Но очевидно, что на такую крайнюю меру власть пойдет только в случае резкого ускорения темпа инфляции, когда придется сокращать бюджетные расходы за счет дотационных и бездоходных статей.
Ипотека в России бьет рекорды. С начала 2018 года российские банки выдали более 1 млн жилищных кредитов на сумму около 2,1 трлн руб., что превысило показатели за весь 2017 год. Однако эксперты отмечают, что в 2019 году ипотечному рынку будет сложно повторить рекорд текущего года. Причиной тому станут геополитические и финансовые риски, а также низкие темпы прироста реальных доходов населения и рост цен на жилье.
Ипотечники скорее оптимизируют свои запросы: снизят сумму займа, уменьшат площади и комнатность приобретаемого жилья, купят более дешевое, а часть может отложить сделку, считает Оксана Витязева. При этом предпосылок для реального роста цен на вторичном рынке недвижимости столицы в 2019 году нет, считает аналитик.
Прогноз на 2019 год
Если не произойдет резкого повышения ключевой ставки ЦБ, как, например, в конце 2014 года, то число сделок на вторичном рынке, по всей вероятности, будет ниже, чем в 2018-м, но все равно выше, чем в 2017 году, предполагает Оксана Витязева.
В следующем году на рынке новостроек активность покупателей начнет снижаться, как только ставки по кредитам продолжат рост, а отложенный спрос исчерпается, прогнозирует Мария Литинецкая. При этом, по ее мнению, конкуренция усилится, так как застройщики повысят объем предложения: ускорять старт продаж новых проектов новостроек их вынуждает переход к проектному финансированию и эскроу-счетам, который состоится после 1 июля 2019 года.
Президент РФ 20 февраля, выступая с посланием, дал поручение правительству РФ и Центральному банку РФ добиться снижения ипотечных ставок до 8% в год. Отчет о том, какие действия были предприняты для снижения ипотечных ставок, должен быть предоставлен до 15 января следующего года.
Удастся ли правительству и ЦБ РФ снизить ипотечные ставки до требуемого уровня за столь короткий срок?
30 мая этого года руководитель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина выступила в Государственной думе. По ее мнению, ипотечные ставки могут быть снижены до 8% к 2024 году, то есть через 5 лет.
По словам Набиуллиной, Центральный банк РФ проводит денежно-кредитную политику с целью сохранить низкий уровень инфляции в будущем. При этом она отметила, что ипотечные ставки изменяются в зависимости от уровня инфляции. Если уровень инфляции будет стабильно низким, тогда удастся добиться снижения ставок по ипотечным кредитам до 8% годовых и ниже.
Следует напомнить, что в начале весны этого года средний размер ипотечных ставок в России составил более 10%, что является максимальным значением за полтора года.
По мнению главы Сбербанка Германа Грефа, ставки по ипотечным кредитам могут снизиться до 8% в следующем году или уже в конце нынешнего года.
По словам Грефа, Центробанк РФ может снизить ключевую ставку в конце года, вследствие чего снизятся ставки по ипотеке.
Следует напомнить, что в 2018 году ЦБ РФ повысил ключевую ставку, после чего начался рост ипотечных ставок. Ставки по ипотеке росли в течение полугода. Потом некоторые банки начали их уменьшать. Тем не менее серьезного снижения стоимости ипотечных кредитов в России в ближайшем будущем ожидать не стоит.
В 2018 году в России было выдано наибольшее количество жилищных кредитов — около полутора миллионов. Сумма выданных ипотечных кредитов в прошлом году превысила 3 триллиона рублей, то есть в 1,5 раза больше, чем в позапрошлом году. При этом Сбербанк выдал более половины всех ипотечных кредитов.
На основе проведенных расчетов и анализа экономической ситуации в России эксперты Центрального банка указали, при каких условиях возможно снижение ипотечных ставок. По словам Эльвиры Набиуллиной, ставки по ипотечным кредитам снизятся до 8% тогда, когда уровень инфляции в стране будет не выше 4%. Следует отметить, что в марте этого года уровень инфляции составил 5,3%. На сегодняшний день ключевая ставка ЦБ РФ составляет 7,75%.
По мнению финансовых аналитиков, в этом году ипотечные кредиты вряд ли станут дешевле и достигнут уровня прошлого года. В 2018 году можно было оформить ипотечный кредит на наилучших условиях. Однако во второй половине года ипотечные кредиты начали дорожать, и в начале 2019 года размер ставки по ипотеке достиг 9,9%.