Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме. В банке вы также сможете узнать, какие документы необходимо будет приложить к заявлению. Их список в различных банковских структурах может варьироваться. Но, как правило, в обязательном порядке необходимо будет предоставить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, официально заверенную печатью предприятия, где вы трудоустроены и подписью вашего непосредственного начальника. Подтвердить доходы можно будет справкой о заработной плате за последние шесть месяцев (или за год). Если вы состоите в браке, в банке также наверняка потребуют свидетельство о браке, копии свидетельств о рождении детей. Важно внимательно и без ошибок заполнять анкету, все предоставленные в банк документы должны соответствовать действительности.
Большинство советов на тему «как выбрать ипотечный кредит» начинаются с рекомендации искать выгодные банковские предложения. На самом деле, этот момент важен только тем заёмщикам, которые располагают внушительной суммой первоначального взноса, хорошей белой заработной платой, которую «не стыдно предъявить» банку, надёжными поручителями. Среднестатистическому же заёмщику необходимо, в первую очередь, искать банк, который будет готов вас кредитовать. Это правило номер один! Подавать заявки в несколько банков одновременно и выбирать ипотечную программу там, где к вам как к заёмщику отнесутся лояльно.
Ипотека без первоначального взноса — не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.
Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования
Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:
- Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
- Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
- По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.
После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами. Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.
Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.
Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.
Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:
- Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
- Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
- Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
- Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
- У вас должна быть идеальная кредитная история.
У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом. В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком. Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.
Совет от Сравни.ру: Если в ближайшие годы вы планируете покупать квартиру в кредит, заботиться о «качестве» кредитной истории необходимо заранее. Не допускайте просрочек по потребительским кредитам, которые берёте сегодня.
Оформление жилищной ипотеки — очень ответственное и серьезное решение, относиться к которому нужно с умом. Многие россияне не знают, как взять ипотеку на квартиру: с чего начать, сколько денег потребуется, какие документы стоит собрать? Специалисты советуют первым делом определиться со своими финансами. Что же они имеют в виду? Перед тем, как оформлять ипотеку для приобретения недвижимости, Вам следует четко решить, сколько денег Вы хотите получить от банка, сколько средств сможете собрать своими силами, а также какую сумму ежемесячно Вы готовы выплачивать.
Давайте для начала выясним, сколько денег стоит брать в кредит при оформлении ипотеки. Для того, чтобы это сделать, необходимо учесть несколько основных факторов:
- Процент первоначального взноса, который имеется у Вас в наличии;
- Размер дохода, который Вы вправе предъявить сотрудникам банка для дальнейшей оценки Вашей платежеспособности.
Для того, чтобы верно произвести расчеты и узнать процент стартового взноса по кредиту, Вам не потребуется много усилий. Делается это следующим образом:
- Сначала Вам необходимо определиться со стоимостью будущего жилья. Сделать это несложно — просто зайдите на сайт поиска и подбора недвижимости в Вашем городе и найдите нужный Вам вариант. Допустим, Вам приглянулась двухкомнатная квартира в спальном районе, которая стоит 4 миллиона рублей. Таким образом, 100% от стоимости жилья и будут составлять эти 4 миллиона. Чтобы рассчитать стоимость 1%, нужно полную сумму поделить на 100%. Получаем:
То есть, 1% будет равен 40 тыс. рублей.
- Когда Вы выяснили, чему равен 1% от стоимости квартиры Вашей мечты, то уже можно приступать к следующему шагу — к расчету процентов в качестве первоначального взноса, которыми Вы владеете на текущий момент. Пожалуй, каждый человек адекватно владеет информацией о количестве своих сбережений. Итак, чтобы перевести эту сумму в процентный эквивалент, необходимо разделить данное значение на стоимости одного процента.
Допустим, у Вас 1200000 рублей личных накоплений. Соответственно, эту сумму нужно разделить на 40000 (в данном случае столько стоит 1% от стоимости жилья).
То есть, Вы владеете 30% личных денежных средств от стоимости квартиры в Вашем городе.
С помощью всех этих вычислений Вы сможете понять, какая сумма кредита необходима Вам в ипотеку. Для конкретного примера Вам нужно будет взять в кредит 2800000 рублей, а 1200000 (или же 30%) потратить в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Следующий фактор — это размер Вашей платежеспособности. Вполне легко выяснить, какая сумма доходов необходима для предоставления банковским служащим. Проще всего воспользоваться специальным ипотечным калькулятором, который Вы сможете встретить на многих сайтах. Заполните пустые строки стоимостью желаемой недвижимости, а в качестве размера ежемесячной ставки выберите 15% (это усредненное значение по ипотечному рынку в нынешнем году, которое вследствие экономического кризиса подверглось многочисленным преобразованиям). Срок погашения кредита можете установить в размере 20 лет.
Если следовать тому примеру, который мы разбирали выше, то с помощью калькулятора узнаем сумму ежемесячных платежей по кредиту. Она составит 35644 рублей.
Следуя правилам большинства кредитных организаций, уровень Вашего дохода, который Вы предоставляете банку, должен как минимум вдвое превышать стоимость ежемесячных вычетов. В данном случае Ваш доход должен составлять 35644*2 = 71288 рублей. Такую зарплату Вы должны подтвердить в банке. Кстати, это не обязательно должен быть Ваш личный доход. Вы имеете право предъявить кредиторам совокупный заработок всех лиц, участвующих в ипотеке. Любой банк вводит такие правила по одной простой причине — после покрытия ежемесячных взносов по кредиту у вас должна оставаться хотя бы половина от заработной платы для того, чтобы в достаточной мере обеспечивать себя и свою семью.
Многие спрашивают, как взять ипотеку, если совокупный доход является недостаточным для получения кредита? Бывают такие ситуации, когда человек имеет необходимый доход для погашения ипотеки, однако не может подтвердить его официальными бумагами. В данном случае Вы можете воспользоваться двумя способами:
- На свой страх и риск подать документы в банк и ждать решения. Как правило, кредиторы отвечают таким заемщикам отказом, однако существует вероятность того, что банк может одобрить кредит на сумму, являющуюся более низкой и соответствующую Вашим фактическим доходам. Правда, в таком случае Вам придется распрощаться с мыслями о желаемой квартире;
- Обратиться к кредитному брокеру. Прежде Вы должны понимать, что каждое самостоятельное обращение в кредитно-финансовые организации фиксируется в Национальном Бюро Кредитных Историй. Если Вы неоднократно получали отказ по кредиту, то данная информация в дальнейшем может стать серьезным препятствием на пути к оформлению ипотеки. Так что, разумнее будет еще в самом начале обратиться к толковому специалисту. Ипотечный брокер тщательно ознакомится с Вашей документаций, чтобы получить ясное представление о том, в каком именно банке Вы сможете добиться положительного ответа без ущерба сумме предполагаемого кредита. Такие специалисты знают, где Вы можете подтвердит свой доход устно или другими способами, и, значит, помогут Вам добиться получения желаемой суммы кредита. Опытные брокеры зачастую являются официальными партнерами известных банков, занимающихся ипотечным кредитованием, поэтому Вы, заручившись их поддержкой, сможете оформить ссуду за короткие сроки и с наиболее выгодными условиями.
Многие интересуются, возможно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей? Ни для кого не секрет, что данная причина является наиболее распространенной для отказа в получении кредита. Если у Вас когда-либо случались просрочки по кредитным картам или по потребительским кредитам, то данная информация станет доступной для любого банка. Даже если сейчас Вы являетесь платежеспособным и честным заемщиком, то для кредитно-финансовой организации, выдающей Вам ипотеку, Вы автоматически приобретаете статус «нежелательного» клиента с потенциально большим риском. В этом случае на помощь к Вам снова могут прийти ипотечные брокеры, которые владеют специально разработанными партнерскими программами для работы банков с клиентами, имеющими просрочки. Важно понимать, что такая работа для брокеров — их насущный хлеб, поэтому они постараются сделать все возможное для того, чтобы Вы получили свою желаемую ипотеку.
Надеемся, что теперь Вас не так сильно пугает вопрос о том, как взять ипотеку на квартиру: с чего начать Вы уже знаете, а потом остается дело за малым. Самое главное — определиться со стоимостью желанной недвижимости и соотнести ее со своими реальными доходами. Если Вы имеете проблемы с кредитной историей или с официальным подтверждением заработка, то следует обратиться к кредитному брокеру, который поможет Вам в итоге получить у банка одобрение на оформление жилищной ипотеки.
Многие хотят купить недвижимость в кредит, однако не знают с чего начать оформление ипотеки. Как взять ипотеку, какие документы нужны для ипотеки, какой нужен первоначальный взнос для ипотеки, как выбрать квартиру в ипотеку, как правильно оформить ипотечный кредит — в нашей статье Вы найдете ответы на все эти вопросы. Мы составили пошаговую инструкцию по получению ипотеки и надеемся, что она окажет Вам помощь.
Действие №1 — определиться с первоначальным взносом на ипотеку. Вот с чего следует начать оформление ипотеки — определитесь, сколько денежных средств у Вас есть в наличии для покупки квартиры. Посчитайте свои сбережения, возьмите в расчет возможную помощь от родственников, обсудите с семьей сумму, которую вы сможете использовать. Минимальный первоначальный взнос на ипотеку начинается от 10% (но есть программы и без первоначального взноса). Чем взнос больше – тем лучше. Исходя из суммы первоначального взноса переходите к действию №2.
Действие №2 — предварительно выбрать квартиру для ипотеки. Речь не идет о выборе конкретной квартиры и внесении аванса. Вы просто должны провести мониторинг цен на недвижимость по округам Москвы, чтобы знать, на что вы можете рассчитывать. Это может быть как жилье на вторичном рынке, так и новостройка. Узнав цены, Вы определитесь с количеством комнат в вашей будущей квартире, ее возможным расположением. И это поможет Вам узнать свои возможности и не оказаться в ситуации, когда на одобренную сумму кредита Вы по Московским ценам сможете купить только однушку, а думали, что хватит на двушку.
Действие №3 – подбор банка и ипотечной программы. Выбор банка, подходящего именно Вам по условиям ипотечного кредитования, – один из важнейших этапов в получении ипотеки в Москве. Благодаря действию №2, Вы уже предварительно определились с ценой квартиры в ипотеку, а также видом квартиры – вторичное жилье или новостройка. Теперь нужно ознакомиться с различными ипотечными программами, уточнить размеры первоначального взноса, сроки кредитования (у банков существуют возрастные ограничения), процентные ставки. Уделите внимание требованию банков к недвижимости! Некоторые из них кредитуют квартиры с перепланировками, а для некоторых это категорически запрещено. Тщательно проверьте наличие дополнительных расходов по ипотечной сделке — есть ли плата за открытие ячейки, комиссия за выдачу, за открытие и ведение счета, за проверку кредитной истории. Не забывайте, что при ипотеке в большинстве банков требуется страхование рисков, которое тоже потребует затрат.
Действие №4 – сбор документов для ипотеки. Когда Вы определились с выбором банка, необходимо уточнить у менеджера список необходимых документов для ипотеки и подготовить их для одобрения кредита. Вам придется собрать пакет документов, в который обычно входит паспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство, свидетельство о браке (если вы женаты/замужем), свидетельства о рождении детей и документы с работы – заверенная работодателем справка 2НДФЛ и трудовая книжка. Далее, после предоставления всех собранных документов, начинается ваше рассмотрение. Срок рассмотрения банками вашей заявки на ипотеку в Москве составляет от одной до двух недель. Кредитный комитет решает, способны ли вы выплачивать ипотеку, а служба безопасности банка проверяет Вашу кредитную историю, подлинность документов и место работы.
Действие №5 – подбор квартиры под ипотеку в Москве и сбор документов по квартире. При одобрении ипотечного кредита банком Вам нужно будет выбрать квартиру для ипотеки, подходящую под условия банка, внести за нее возвратный аванс и договориться с продавцами о предоставлении всех необходимых документов на квартиру. Для проверки квартиры юристам банка понадобятся: свидетельство о государственной регистрации права на квартиру, основание получения этого свидетельства, выписка из Единого Государственного Реестра Прав, документы БТИ (технический и кадастровый паспорт квартиры), выписка из домовой книги , справка об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам, паспорт собственника и пр. Полный список документов на квартиру в ипотеку нужно взять в банке. Когда документы будут у Вас на руках, их нужно будет передать в банк для проверки.
Действие №6 – оценка квартиры по ипотеке. Если после проверки юристов не возникло вопросов о юридической «чистоте» выбранной квартиры, то Вы можете переходить к следующему действию – заказу оценки квартиры в независимой оценочной компании, аккредитованной в банке. Оценка квартиры позволит и Вам, и банку узнать рыночную стоимость квартиры, приобретаемой в ипотеку. И от этой цены будет зависеть сумма кредита, выданная банком.
Действие №7 – страхование рисков по ипотеке. Большинство банков потребуют от Вас обязательно застраховать риски по ипотеке в страховой компании. Можно осуществить страхование жизни и здоровья (от болезней), страхование имущества (от пожаров, потопов), страхование титула (от притязаний третьих лиц на имущество), страхование ответственности (от невыплаты ипотечного кредита). Уточните, какой вид страхования в банке является обязательным, а какой добровольным. Обычно комиссия за страхование оплачивается в день проведения ипотечной сделки.
Действие №8 – выход на сделку, подписание договора купли-продажи квартиры по ипотеке. Ипотека одобрена, квартира выбрана и проверена, назначена дата сделки. В день сделки Вы подпишете кредитный договор вместе с банком, договор купли-продажи совместно с продавцами и произведете закладку денег в ячейку. Прежде, чем подписать ипотечный договор, обратите внимание на правильность написания Ваших паспортных данных, ФИО, даты рождения. В договоре купли-продажи тщательно читайте каждый пункт, проверяйте каждую букву и цифру в написании ФИО всех участников сделки, их паспортные данные, адрес покупаемой квартиры.
Действие №9 – регистрация сделки купли-продажи квартиры по ипотеке. Когда все документы подписаны, то вы вместе с продавцами отправитесь в регистрационную палату, чтобы провести регистрацию ДКП и банковской закладной. Сделка по ипотеке регистрируется 5 рабочих дней. После этого срока Вы получите зарегистрированный договор купли-продажи и свидетельство о праве собственности на квартиру уже на Ваше имя. Многие обращаются к услугам специализированных фирм по регистрации сделок с недвижимостью, чтобы избежать очередей и ошибок.
Действие №10 – Вы хозяин своей квартиры! Перевозите вещи, делайте ремонт, прописывайте себя и родственников! Теперь у Вас есть собственная квартира, купленная в ипотеку!
Надеемся, что наша пошаговая инструкция по получению ипотеки в Москве окажется для Вас полезной!
Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (выдержка из Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Для ипотечника важно, кто и на каких условиях его прокредитует ((мы часто встречали операторов на рынке, которые, не являясь банками, выдавали ипотечные кредиты). Поэтому не так важно, где получить кредит, важно, на каких условиях он выдан (например, каковы требования к недвижимости) и каковы первоначальный взнос и итоговая переплата. При этом стоит опасаться разного рода потребительских кооперативов и касс взаимопомощи (практика показывает, что любая даже самая кабальная ипотека лучше (дешевле) в несколько раз, чем эти формы кредитования, поэтому настоятельно не рекомендуем обращаться в любые компании-кооператива).
Вторичное жилье – это недвижимость, уже оформленная в собственность регистрирующими органами. Единственное, что отличает новостройку от «вторички», – это зарегистрированное право собственности и выданное регистрирующими органами свидетельство о праве собственности. Вторичным его называют потому, что эта недвижимость уже была на кого-то оформлена, а значит, следующий переход права будет как минимум вторым. Недавно построенная недвижимость, которая фактически является новостройкой, юридически оказывается вторичкой, если она уже оформлена застройщиком в собственность. Преимуществом вторичного жилья является то, что на него значительно легче оформить или получить ипотеку. Однако следует иметь в виду, что банк или кредитная организация скорее всего откажется выдать ипотеку в следующих случаях:
- если в квартире прежними собственниками сделана перепланировка, затрагивающая несущие конструкции;
- если в квартире перенесены «мокрые» точки;
- если в квартире увеличена жилая площадь за счет выноса балкона;
- если квартира находится в доме, предполагаемом под снос;
- если перекрытия дома, в котором находится квартира, деревянные и в некоторых других случаях.
Полный список ограничений просите предоставить вместе с положительным решением о кредитовании.
Выписка из домовой книги – это документ, получаемый собственником или доверенным лицом собственника в паспортном столе, в нем содержатся сведения о том, сколько лиц зарегистрированы / было зарегистрировано временно и постоянно по месту пребывания или жительства в квартире или другой жилой недвижимости, на основании чего они зарегистрированы, куда и когда выбыли. Выписка из домовой книги необходима для одобрения объекта как предмета залога для ипотеки, а также для государственной регистрации право собственности.