Приобретение недвижимости в Испании является привлекательным в том числе и потому, что любой иностранец может получить в стране ипотечный кредит. Сделать это не сложнее, чем в России, а вот процентные ставки будут на порядок ниже. Ипотека в Испании для россиян в 2018 году — это прекрасная возможность выгодно приобрести недвижимость за рубежом.
Рынок недвижимости Испании сегодня процветает, число сделок с иностранцами заметно растет с каждым годом, что подтверждает официальная статистика. Увеличивается и число выдаваемых испанскими банками ипотечных кредитов на покупку жилых и коммерческих объектов.
Испанские банки предоставляют иностранным заемщикам, в том числе россиянам, ипотечные кредиты на основе фиксированной ставки, которая на начало 2018 года составляет 3% годовых. В зависимости от выбранных заемщиком условий, размер кредита может достигать 60% от стоимости приобретаемой недвижимости. Получить кредит можно как на жилые, так и на коммерческие объекты. Итак, для того чтобы приобрести желанный объект c привлечением ипотеки в Испании, необходимо выполнять ряд довольно простых правил.
Банки обязаны четко оценивать свои риски, в особенности когда дело касается займов иностранным гражданам. Главным правилом получения ипотечного кредита не только в Испании, но и в каждом европейском государстве, является доказательство платежеспособности заемщика — в том числе и в долгосрочной перспективе. Для этого в банк предоставляются документы, подтверждающие наличие легальных источников дохода у заемщика. Также физическим-лицом — претендентом на получение кредита должно быть адекватно оценено соотношение стоимости объекта недвижимости, суммы первоначального взноса и собственных подтвержденных доходов.
Сегодня испанские банки идут навстречу клиентам, которые доказали свою платежеспособность, предоставляя им выгодные условия получения займов. В среднем ипотечное кредитование предоставляется иностранцам в Испании на 60% от стоимости недвижимости. Тем не менее, во многих банках этот процент не превышает 50%. Нерезиденты кредитуются испанскими банками в среднем на 20-25 лет, с возможностью досрочного погашения кредита. Как правило, штраф за досрочное погашение составляет от 0-0,5% от досрочно погашаемой суммы. Каких-либо временных ограничений по досрочному погашению кредита не существует. Именно поэтому, для получения самых наилучших условий, абсолютно необходимо заручиться профессиональной помощью надежного агентства недвижимости или ипотечного консультанта (см. Правило №3). Также, помимо полной суммы первоначального взноса, заемщик должен иметь средства, которые покроют расходы на покупку недвижимости, уплату налогов и пошлин, открытие банковского счета, гонорар агентства и т.д.
Любое физическое лицо может самостоятельно подать документы на получение ипотечного кредита в испанский банк. Но стоит отметить, что максимально выгодные ставки, равно как и максимальное сокращение сроков рассмотрения заявки заемщика будут возможны при обращении в испанское агентство недвижимости с большим опытом работы в этой сфере. Годы работы на рынке, хорошая репутация и надежные связи — залог правильного выбора банка и получения наилучших условий. Агентство недвижимости Estate Barcelona вот уже более 15 лет помогает своим клиентам взять ипотеку в Испании на самых выгодных условиях и купить недвижимость в Испании в таких ключевых банках Испании, как La Caixa, Sabadell, Bankia, BBVA, с каждым из которых налажены доверительные профессиональные отношения. Наши клиенты могут получить всю необходимую информацию у собственного ипотечного консультанта агентства Estate Barcelona.
Планируя приобретение недвижимости в Испании средствами ипотечного займа, стоит очень четко рассчитать все выплаты и оценить свои доходы в долгосрочной перспективе. Эксперты настоятельно рекомендуют в этом случае оставить эмоции и пользоваться исключительно здравым смыслом. Честно ответьте себе на вопрос: действительно ли вы сможете выплачивать сумму ежемесячного платежа через 5, 10, 15 лет? Также стоит учитывать тот факт, что ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту в Испании не могут превышать 35% от регулярного дохода заемщика. Поскольку, помимо выплат по ипотеке, он должен иметь средства на жизнь.
Заемщик обращается в банк для получения ипотеки, уже имея на руках документы на приобретаемый объект — подписанный договор резервации объекта, который по-испански называется Contrato de Arras, а также документы, подтверждающие его платежеспособность. Логично, что недвижимость, расположенная в ключевых, востребованных районах, является более ликвидной — и представляет собой хорошую гарантию для банка, защищая его от возможных рисков. Такую недвижимость банк без проблем продаст в случае невыплат по кредиту. Таким образом, вероятность получить займ на недвижимость, расположенную в одном из центральных районов Барселоны или города на побережье намного выше, чем для объекта, расположенного в маленьких, отдаленных от моря городках или урбанизациях. При этом каждый отдельный случай и каждый отдельный объект рассматривается банком индивидуально. Верно выбрать объект, подходящий под ипотеку, поможет профессиональный риэлтор. Обязательно прочтите нашу статью о как правильно выбрать побережье Испании для покупки недвижимости.
Список документов, которые требуют испанские банки для предоставления ипотеки в Испании и других кредитов, является одинаковым как для резидентов, так и для нерезидентов страны:
- Документы, подтверждающие наличие дохода: декларация о доходах, справка по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, доходы от аренды недвижимости (договоры), легально подтвержденные доходы от предпринимательской деятельности и т.д.
- Выписка с банковского счета об остатке денежных средств на счете
- Копия заграничного паспорта
- Заявление на кредит
- Документы на приобретаемый объект недвижимости (договор резервации объекта, предварительный договор от застройщика и т.д.)
- Номер иностранного гражданина (NIE). Необходим для подписания любых нотариальных актов и ряда других случаев: оформления банковских документов, страховых договоров и т.д. Его поможет оформить ваше агентство недвижимости
- Иногда испанские банки могут запросить отчет по кредитной истории из страны происхождения заемщика. Он содержит в себе информацию о прошлых и текущих кредитах, их суммах, о том, как происходило погашение, задолженностях и просрочках. Поскольку бюро кредитных историй (БКИ) в России появились в 2005 году, отчет, соответственно, может включать в себя информацию только начиная с этого периода.
Все документы должны быть должным образом легализованы, переведены на испанский язык и заверены присяжным переводчиком. Эта услуга предоставляется вашим испанским агентством недвижимости.
Рассматривая кандидатуру заемщика, каждый банк внимательно исследует его кредитную историю в случае ее наличия. Заемщик не должен состоять в черном списке должников Испании. Стоит отметить, что в него попасть проще, чем кажется на первый взгляд: это могли быть неоплаченные суммы за содержание банковской карточки, открытой много лет назад, даже минимальные, но просроченные официальные платежи, а также все другие долги, включая ипотеку.
Ситуация с ипотекой в Испании в течение последнего десятилетия претерпела значительные изменения. До кризиса ипотечные кредиты были доступны основной массе населения страны. Но в период с 2008 года многие банки вообще свернули свои программы кредитования покупки жилья, другие же столкнулись с проблемой массовых неплатежей. Ситуация на рынке ипотечного кредитования постоянно меняется. Каковы же сегодня условия получения кредита для тех, кто хочет приобрести недвижимость в королевстве, но пока не имеет необходимых для такой покупки средств?
Первое, что необходимо понимать будущим заемщикам, – кредит выдается под конкретный объект. Другими словами, сначала необходимо найти подходящий вариант для покупки и только после этого подавать заявление в банк.
На какую сумму можно рассчитывать? Сразу следует оговориться, что сегодня ни один банк Испании не выдаст кредит в размере 100 % от стоимости покупки, как это было до кризиса. Если заемщик не является резидентом Испании, как правило, он может рассчитывать на 50 % цены выбранной недвижимости. Для жителей страны верхний порог составляет 80 %.
Чтобы точно узнать сумму получаемого кредита, сначала необходимо выполнить оценку недвижимости с участием профессиональных специалистов. Без этого ипотеку не согласится выдать ин один испанский банк. Подобные услуги обходятся в среднем в 500-600 евро. Эту сумму вносит покупатель, при этом нужно иметь в виду: стопроцентной гарантии, что кредит действительно удастся получить, нет.
Какие документы нужны, чтобы получить ипотеку в Испании?
Если все описанные выше условия выполнены, объект выбран и оценен, можно подавать документы в банк. Основная задача заемщика на этом этапе – доказать свою платежеспособность. Для этого потребуются:
· справка с места работы с указанием стажа на этом месте и оклада. Предпочтительно подавать справку о том, что заемщик является наемным работником;
· документы, подтверждающие наличие собственности в России или за ее пределами;
· справка по форме 2 НДФЛ, отражающая положение дел за последние три года;
· выписки с банковских счетов (российских и зарубежных);
· справка о том, что у заемщика нет открытых кредитов, выплачиваемых в России. Этот документ берется в Бюро кредитных историй.
Для заемщиков, которые ведут на родине предпринимательскую деятельность, предусмотрен пакет документов, подтверждающих, что бизнес приносит стабильный доход. Это бухгалтерский баланс, налоговые декларации и др.
Все документы необходимо обязательно перевести на испанский. Перевод может быть выполнен испанским официальным переводчиком на территории королевства. Если документы переводятся в России, то испаноязычный вариант необходимо заверить в испанском консульстве.
Вероятность получения кредита будет тем выше, чем меньшим будет рассчитанный банком процент. Это стоит учесть при выборе срока действия ипотечного договора.
Как скоро можно получить одобрение заявки на кредит или отказ? Если все документы составлены правильно и поданы в полном объеме, их рассмотрение, как правило, занимает около 3 недель.
Что делать, если вам отказано в кредите? У заемщика есть полное право обратиться в другой банк – возможно, там будет принято положительное решение.
Прежде чем задумываться о получении ипотеки в испанском банке, стоит учесть, что средняя процентная ставка в настоящее время составляет около 4 %. Ее фиксированная часть устанавливается банком, а варьируемая зависит от ставки Еврибор, которая уже в течение долгого времени находится на весьма низком уровне. Комиссионные за оформление ипотечного кредита составляют обычно около 1,25 % суммы займа.
Ипотечный кредит в Испании иностранным гражданам получить проще, чем испанцам. Стоимость жилья в стране достаточно привлекательная для людей, которые располагают свободными средствами. При этом иностранному гражданину не нужны поручители. В Испании можно взять ипотечный кредит на несколько человек.
Ипотека в Испании для россиян может быть оформлена за 2-4 месяца. Кредит легко получат:
-
физические лица; компании.
- В стране заявителя. Перевод должен осуществлять квалифицированный специалист. После завершения работы бумаги надо заверить у нотариуса.
- В российском консульстве Испании.
- Переводчиком в Испании.
Документы для получения ипотеки в Испании собирают, предварительно уточнив перечень бумаг. Может потребоваться:
- Договор между продавцом и покупателем.
- Справка по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. Формат справки зависит от конкретного банка. В документе должны быть отражены доходы за прошедший и текущий год.
- Получение ипотеки в Испании иногда требует выписки из банка. Если у покупателя есть депозиты, то ему стоит предоставить информацию о наличии средств на счетах.
- Владельцам бизнеса придется предоставить документы, подтверждающие право владения и свидетельство о регистрации.
- Справка с места работы с указанием должности и дохода.
- Выписки с личных банковских счетов.
- Свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость, если у заявителя есть другие объекты.
- NIE — идентификационный номер иностранца.
- Загранпаспорт и его копия.
- Краткое резюме.
Документы для ипотеки можно собрать достаточно быстро — всех перечисленных выше бумаг не потребуется. Банку важно иметь подтверждение, что заемщик кредитоспособен, у него есть недвижимость, свободные средства на счетах или собственный бизнес. Особенности ипотеки в Испании таковы, что от испанского заемщика обычно требуют предоставить поручительство. Ипотека для россиян не подразумевает этого.
Разобравшись, какие документы нужны для ипотеки, можно приступить к выбору недвижимости в Испании и подготовки к покупке. Чтобы проблем с ипотекой не было, стоит заранее завести счет в испанском банке и подать запрос на приобретение жилья. Примерно за 1-2 недели банк определит оценочную стоимость объекта и сообщит ее заявителю.
Когда цена известна, можно приступить к подготовке пакета документов. Информацию о документах для ипотеки рекомендуется уточнить у банка — перечень у каждой организации свой. Документы переводятся на испанский язык удобным для заявителя способом — у квалифицированного переводчика в России, в российском посольстве Испании или непосредственно у присяжного переводчика в Испании.
Пакет документов отправляется в банк, где его рассматривают. Эксперты рекомендуют перед отправкой документов перечислить средства на свой счет в испанском банке. Это станет дополнительной гарантией серьезности намерений. При переводе средств надо учесть не только сумму, которую придется отдать за жилье, но и деньги на сопутствующие расходы.
Если банк одобрил запрос, клиенту нужно будет подписать ряд документов, в том числе купчую и договор по ипотеке. Бумаги проходят регистрацию в государственном реестре.
В каждой стране есть свои особенности ипотеки, Испания — не исключение. Именно поэтому перед тем, как подавать заявку на получение ипотечного кредита, надо уточнить ряд деталей. Испанская ипотека — это:
-
ставка 3-6% годовых; до 80% от стоимости жилья в долг; сроки кредитования до 30 лет; возможность выбора типа процентной ставки.
-
плавающей; фиксированной; комбинированной.
Некоторые детали российские покупатели не знают. Например, для получения ипотеки иностранному гражданину надо получить в обязательном порядке NIE — идентификационный номер. Покупателю примерно 10% от суммы покупки нужно будет потратить на услуги и налоги — оценку жилья, помощь нотариуса, налоговые выплаты. Досрочное погашение кредита в Испании — не всегда лучшее решение. Банки могут снимать за это комиссию.
Выбирая банк, надо ориентироваться на условия и процентные ставки конкретного банковского отделения. Ставки и обслуживание бывают разными даже в филиалах одной организации.
Предварительно стоит уточнить нюансы страховки в Испании. Как правило, недвижимость страхуют исключительно от пожара, а страхование жизни заемщика вообще не предусмотрено. Если заемщик изъявит желание лично застраховать свою жизнь и выберет комплексную страховку недвижимости, он может рассчитывать на пониженную ставку по ипотеке.