При выдаче кредитов на крупные суммы банк старается минимизировать собственные риски. Одни из способов защиты заемных средств при ипотеке – обязательное страхование квартиры. Стоимость полиса зависит от величины займа и действующего тарифа.
По действующему законодательству эта процедура является обязательной.
Выгода от страховки для банка заключается в минимизации рисков по неуплате долга. Заемщик же при наступлении неблагоприятных ситуаций не должен погашать долг сам. Страхование при ипотечном кредитовании нужно для достижения следующих целей:
- покрытие рисков повреждения и утраты недвижимости;
- защита от потери прав собственности;
- погашение долга даже при утрате заемщиком работы или трудоспособности;
- перераспределение рисков между страховым и кредитным учреждениями.
Услуга предоставляется многими компаниями России. Стоимость полиса зависит от вида страхования. Обязательно гражданин должен застраховать несущие конструкции квартиры, окна, двери, перегородки. На длительный срок соглашения заключают редко, максимум на 2 года. Если заемщик внес плату за 12 месяцев, при досрочном погашении займа часть премии по полису компания обязана вернуть. Страхование имущества при ипотеке бывает 4 видов:
Величина тарифа в процентах от стоимости ипотеки
Коллективное страхование ипотеки
Дает защиту группе лиц (заемщиков и созаемщиков) от наступления страхового случая. Страхователем и выгодоприобретателем в этом случае будет выступать банк.
- повреждение имущества из-за взрыва газа, пожар и т.д.;
- проблемы со здоровьем и трудоспособностью;
- потеря прав на квартиру.
Полис на стоимость приобретаемого жилья
Цель этого страхования – защитить недвижимость от утраты первоначальной рыночной стоимости. Обязательно.
- пожар;
- потоп;
- техногенные катастрофы;
- взрыв бытового газа;
- противоправные действия со стороны третьих лиц;
- протечка отопительной системы.
Страховка на оставшуюся сумму по ипотечному кредиту
Нужна банку для того, чтобы минимизировать риски, связанные с невыплатой кредита. Гражданин может застраховать конкретно квартиру или выбрать комплексную программу.
- повреждение квартиры из-за несчастного случая или под действием третьих лиц.
- утрата прав на квартиру;
- временная или постоянная потеря трудоспособности.
Титульное страхование недвижимости
Дает защиту на случай признания сделки недействительной. Обязательно, когда квартира или дом приобретается на вторичном рынке.
- утрата права собственности из-за неучтенных интересов несовершеннолетних при заключении сделки;
- потеря права собственности из-за недееспособности одной из сторон сделки;
- утрата прав на квартиру из-за мошеннических действий.
Во время прочтения соглашения заемщик должен изучить пункты, где указаны:
- Страховая сумма. Максимальный размер возмещения, которое гражданин сможет получить.
- Перечень страховых случаев и порядок их признания. Компания предоставит возмещение только по событиям, указанным в договоре, и только после оценки. Самым важным является срок выплат, т.к. при просрочке платежей банк будет начислять пеню.
- Страховая премия и размер франшизы (если она предусмотрена). Их величина зависит от суммы ипотеки.
- График оплаты взносов. Платежи бывают ежемесячными и ежегодными. Первый вид взносов более выгоден для граждан, планирующих погасить ипотеку досрочно.
- Основания для освобождения от выплаты возмещения. Страховщики могут снять с себя ответственность, если причиной ущерба стали незастрахованные риски.
Кроме паспорта от гражданина потребуется:
- ипотечный договор;
- копия закладной;
- справка о заработной плате, выписки с депозитных счетов, иные документы о заработке;
- свидетельство о регистрации прав собственности на квартиру;
- кадастровый номер, план квартиры, справка из БТИ и прочая техническая документация на жилье.
Страхование жилья при ипотеке осуществляется в 5 этапов:
- Консультация со страховыми агентами выбранной организации. Часто в банках уже есть специалисты некоторых компаний, поэтому побеседовать с ними можно еще до подписания ипотечного договора.
- Сбор документов.
- Подача заявления и документов онлайн или в филиале учреждения. Страховые агенты проверят все справки, договоры. В некоторых компаниях эта процедура занимает 2-3 дня.
- Подписание и оплата договора. Прежде чем поставить свою подпись на бланке, надо внимательно прочесть условия соглашения, а особенно пункты о комиссиях, порядке признания случая страховым и расчете компенсации. Если физлицо подавало заявку онлайн, то на подписание договора надо принести бумажные версии всех документов.
- Заключение договора по ипотеке с банком. Обязательно надо представить готовый полис с квитанцией об оплате.
У финансовых учреждений есть список аккредитованных компаний, которые способны оформить полис заемщику. Действующим законодательством России выбор страховщиков не ограничен, т.е. теоретически гражданин может обратиться в любую фирму, но на практике отказ от сотрудничества с одним из партнеров банка станет причиной повышения процентной ставки по займу или отклонения заявки на кредит. Ведущие страховые компании работают на следующих условиях:
Наименование страховой компании
Величина страхового тарифа в процентах
- При временной утрате трудоспособности перечисляется 1/30 от месячного платежа с 31 дня после наступления страховой ситуации.
- При полной потере трудоспособности и уходе из жизни ипотека будет погашена полностью.
- Можно застраховать жизнь, конструктив, титул отдельно или вместе.
- Стандартный полис оформляется сразу на 2 года.
- С каждым созаемщиком заключается отдельный договор.
- Премия оплачивается в день подписания договора.
- Конфискация, арест имущества – не страховые случаи.
- Можно застраховать квартиру на сумму, увеличенную на годовую ставку по ипотеке.
- Страхуется титул, квартира и жизнь заемщика.
- Полис оформляется на остаток долга.
- Страховка от 100000 и до 10 млн рублей
- Можно выбрать конкретные риски.
- Кроме стандартных рисков можно включить в полис страхование ответственности перед третьими лицами.
- Стоимость полиса рассчитывается исходя из суммы остатка по ипотеке.
- Полис действует 1 год.
- Возможно двойное страхование (в 2 разных компаниях).
- Страховка равна сумме задолженности по ипотечному договору.
- Тариф определяется после оценки характеристик объекта.
- Можно застраховать титул, недвижимость, риск ненадлежащего исполнения обязательств.
- Выплаты в размере полученного ущерба, но не более страховой суммы.
- При страховой сумме не более 500 тысяч долларов медобследование проходить не нужно.
- При досрочном погашении деньги будут возвращены в минимальные сроки (5 дней после подачи заявления).
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!