Есть вопросы? Проконсультируйтесь у юриста (бесплатно, круглосуточно, без выходных):
8 (499) 938-42-45 — Москва и Московская обл.
8 (812) 425-64-57 — Санкт-Петербург и Лен. обл.
Еще несколько лет назад ипотечное кредитование для пенсионера было новшеством. Сегодня все ведущие кредитные организации имеют программы, рассчитанные на людей старшего возраста. Но у многих заёмщиков остаются вопросы: дают ли ипотеку работающим пенсионерам? Как оформить ссуду?
Основным условием получения для людей старшего поколения выступает возраст. В связи с новыми законами ближайшие годы возраст завершения карьеры будет стремиться к 65 годам у мужчин и 60 — у женщин. Многие учреждения уже подняли планку кредитования до 70-85 лет.
Кредитор требует, чтобы заёмщик погасил долг до наступления крайнего возраста. Например, при кредитовании до 75 лет, клиент должен выплатить всю ипотеку до этого. Другие условия включают:
- оформление договора страхования жизни и здоровья в связи с увеличением рисков болезни и даже смерти;
- сокращенный срок кредитования;
- наличие трудоустройства повышает шансы получить одобрение;
- положительная кредитная история;
- первоначальный взнос не менее 15-20%.
В качестве обеспечения клиент вправе предоставить имеющуюся недвижимость в собственности либо оформить залог на приобретаемую квартиру, дом, земельный участок. Обычно в качестве созаёмщиков можно привлечь до 4 человек.
Важно:Платежи по ипотеке не должны превышать 40% от дохода. Кроме этого, после уплаты всех налогов и кредита у физического лица должна остаться сумма, не меньше прожиточного минимума.
Некоторые пенсионеры имеют больше шансов получить ипотеку. К ним относят:
- семейные пары. Организация учитывает совокупный доход супругов, а в случае ипотеки супруг выступает как обязательный созаёмщик;
- работающих лиц;
- недвижимость в собственности уменьшает риск банка выдавать ссуду пожилому лицу. В случае неуплаты кредита имущество перейдет ссудодателю;
- клиенты, способные привлечь созаёмщиков и поручителей. В эту категорию могут войти как близкие родственники, так и знакомые, друзья. Банком учитывается совокупный доход, даже если в сделке участвует до 4-5 созаёмщиков.
Но в то же время созаёмщики несут равную ответственность с титульным заёмщиком. Если долг не будет погашен, то участники сделки обязаны выплатить остаток кредита.
Дают ли банки ипотеку неработающим пенсионерам? Ситуация оценивается индивидуально. Есть ли у заёмщика собственность, если да – шансы на одобрение есть. Какой размер пенсии получает заёмщик, есть ли у него дополнительные источники дохода (прибыль от аренды, репетиторство, социальные пособия). Компании отказывают заёмщикам, имеющим серьезные заболевания: онкологию, диабет и др.
Основные требования на получение ипотечного кредита для пенсионеров:
- быть гражданином РФ.
- положительная кредитная история.
- прописка по месту обслуживания отделения.
- финансовая состоятельность.
Заёмщику следует быть готовым к короткому сроку кредитования и расходам на страхование жизни и здоровья, иначе банк может отказать в кредите без объяснения причин.
Наиболее распространенным объектом обременения является квартира. Но также некоторые учреждения могут кредитовать под залог земельного участка с жилым домом, таунхаусом. Основные требования к дому с участком:
- должна находиться в собственности заёмщика;
- нет претензий со стороны соседей в судебном порядке;
- наличие подъездных путей к земле и дому;
- дом располагается на частной земле: не допускаются земли муниципальной собственности, территории заповедников, охранные зоны и др.
Дом и квартира должны быть оснащены всеми коммуникациями: водопроводом с горячей и холодной водой, круглогодичным отоплением, канализацией, электричеством. Необходимо иметь отдельный вход в помещение, подъезд (если это квартира).
Обратите внимание! Объект недвижимости не должен иметь обременений.
Это означает, квартира или дом не могут быть заложены в другом банке или МФО, а также они не должны иметь ареста, участия в судебном разбирательстве.
Для квартир банк выдвигает отдельные требования, согласно которым они не должны находиться в аварийном доме или определенными под снос муниципалитетом, не должны быть определены для проведения капитального ремонта с переселением собственников. Не принимаются квартиры в деревянных домах с несколькими квартирами и подвальные помещения.
Процесс получения ипотеки пенсионером можно разделить на два этапа: на первом подается комплект документов на заёмщика, а на втором этапе собираются документы на квартиру. В комплект документов клиента входят:
- паспорт;
- заявление на рассмотрение;
- СНИЛС или другой документ, удостоверяющий личность;
- выписка из ПФР, дополнительные документы о доходах по форме кредитора, если имеются.
Созаёмщики также должны отвечать требованиям компании и подать документы на рассмотрение. Для недвижимости есть базовый комплект документов, но по требованию при рассмотрении бумаг заёмщику может понадобиться донести другие документы на квартиру или дом. В основной пакет входят:
- свидетельство о собственности и документы, подтверждающие право владения (передача по наследству, дарение, договор купли-продажи и др.);
- выписка из Росреестра об отсутствии обременений;
- техпаспорт и план этажей, помещения;
- согласие супруга на передачу квартиры под залог, заверенное нотариусом;
- отчет об оценке стоимости объекта.
Отчет об оценке стоимости делается после утверждения менеджером кандидатуры. Обычно в учреждении предлагают заказать оценку у аккредитованных партнеров.
При оформлении нужно заплатить не менее 15% от стоимости квартиры или дома. Процентная ставка по программе ипотечного жилищного кредитования от 10% годовых. Если пожилые люди желают получить нецелевую ссуду под залог жилья, компания предлагает ставку от 13,2% в год. Максимальная стоимость объекта недвижимости составит 10 млн р. По целевой программе предлагается ставка от 10,6% годовых без комиссий за оформление и выдачу средств.
Можно ли взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке? Этот надежный кредитор первым предложил кредитовать пенсионеров и запустил собственные программы. Далее об условиях получения ссуды.
Финансовое учреждение предлагает несколько программ для приобретения недвижимости: в новостройках, готовое жилье и ссуды на строительство собственного дома.
Новостройки приобретаются под процентную ставку 8,5% годовых и выше. Минимальный размер ссуды – 300 тыс. р. Первоначальный взнос должен быть не менее 15% от стоимости квартиры. При отказе застраховать жизнь и здоровье делаются надбавки к процентной ставке, но в случае с кредитованием пенсионеров, он может просто отказать в выдаче ссуды. Максимальный возраст возврата кредита – 75 лет.
По программе готовых квартир заёмщик получает процентную ставку от 10,2% годовых. Минимальный срок кредитования – год. Первичный взнос за объект должен быть не меньше 15%. Максимальный размер ссуды – 30 млн р., минимальный размер – 300 тыс. р. Ссуда оформляется только в рублях. Перечисление средств осуществляется безналичным способом. Дополнительных комиссий за оформление, выдачу средств не предусмотрено, как и за досрочное погашение.
На строительство жилого дома выдают ссуду от 300 тыс. р. до 30 млн р. Первоначальный взнос не менее 25%. Кроме того, ссуда не должна превышать 75% от договорной стоимости помещения, оформленного в залог либо не превышать 75% оценочной стоимости недвижимости, которое заёмщик оформляет в обременение.
Нельзя с уверенностью сказать, что ипотека доступна пенсионерам на 100%, но при соблюдении требований и предоставления дополнительных гарантий пожилые люди также могут решить жилищный вопрос, как и молодые семьи.
Действующее российское законодательство не делит потенциальных заемщиков на различные категории, поэтому в теории получить заём способен каждый желающий. Но банки не согласятся рисковать собственным капиталом, выдавая кредиты тем людям, которые позднее не сумеют их вернуть. Это касается и ипотеки для пенсионеров.
Теоретически, нет никаких ограничений, мешающих подобным людям приобрести жилплощадь на заёмные средства. Но в реальности кредиторы потребуют доказательства платёжеспособности и особо заострят внимание на возрасте потенциального клиента. В результате будущим заёмщикам придётся соглашаться на невыгодные условия или искать альтернативные источники финансирования. То есть, пенсионерам предстоит изучить большое количество вариантов кредитования, чтобы найти действительно привлекательное предложение. При этом никто не может гарантировать им достижение успеха.
Рассматривая вопрос о выдаче ипотечного кредита пенсионерам в 2019 году, стоит рассмотреть несколько различных ситуаций.
- Достижение пенсии по возрасту практически лишает потенциального заёмщика возможности получить заём, поскольку предельный срок погашения задолженности должен наступать до наступления 70 лет (а обычно – 65).
- Ипотека неработающим пенсионерам, получающим пенсию по инвалидности или благодаря достижению нужного стажа, возможна, но у кредитных организаций будет много вопросов к платёжеспособности клиентов. Тем придётся доказать наличие доходов, позволяющих делать ежемесячные взносы.
- Третий вариант касается людей, не бросивших работу и не достигших преклонного возраста. У них не возникнет никаких проблем с получением одобрения от кредитора.
Но важно учитывать, что окончательное решение принимается менеджером и зависит от обстоятельств в каждом отдельно взятом случае.
Тип выбранной заёмщиком ипотечной программы не влияет на доступность кредитов. От неё зависят лишь условия кредитования. Так, покупка частного дома или земельного участка под застройку выделяется:
- увеличением процентной ставки;
- повышением стартового взноса;
- отсутствием возможности воспользоваться партнёрской программой;
- повышенными требованиями к объекту залога;
- росту стоимости страховки.
Выбравшим подобный тип недвижимости людям стоит параллельно рассмотреть стандартные потребительские займы, поскольку возможные условия их получения и последующего погашения могут оказаться выгоднее и доступнее действующих ипотечных программ.
Всё сказанное выше относится и к приобретению загородного дома. Заёмщикам придётся подготовиться к тому, что условия кредитования окажутся не такими выгодными, как те, что предлагаются для покупки квартиры. Подобные неудобства распространяются на всех клиентов, независимо от их социального статуса.
Стоит отметить, что помимо ипотечных программ некоторые банки (например, Почтабанк) предлагают альтернативные целевые ссуды на приобретение загородного дома. Они позволяют не отдавать купленное жильё в залог, но требуют совершать покупки у партнёров и выделяются небольшим сроком погашения.
Поскольку в кредитных организациях не разрабатывали отдельных программ для пожилых людей, желающим взять ипотеку пенсионеру на жильё придётся ориентироваться на стандартные требования:
- возраст от 18 до 65 (реже до 70) лет на момент погашения задолженности;
- российское гражданство;
- проживание в регионе нахождения банка (присутствия реального отделения);
- наличие постоянной прописки или регистрации на территории страны;
- наличие стабильных, постоянных доходов, позволяющих вносить ежемесячные платежи.
Дополнительно требуется заранее выяснить требования к приобретаемой жилплощади, поскольку не каждая покупка будет одобрена. Кроме того, указанные условия носят приблизительный характер и могут отличаться от того, что требуется в реальности. Точные параметры зависят от выбранной клиентом программы и учреждения, куда подаётся заявка.
Учитывая сказанное выше, перечень документов, которые придётся подготовить пожилому человеку, не содержит ничего необычного.
Полный пакет включает в себя:
Пенсионное удостоверение не требуется, но сотрудники банка способны запросить дополнительные бумаги, которые позволят им оценить заявку и принять решение об её одобрении или отклонении.
Вышедшие на пенсию военные прекращают своё участие в НИС, но получают право забрать накопленные деньги. Их можно использовать на улучшение жилищных условий, включая внесение первоначального взноса. Накопленной суммы окажется достаточно, чтобы убедить кредиторов одобрить выдачу займа. В остальном порядок кредитования не отличается от описанного выше. То есть, приобретение жилья и получение денег проходит в стандартном режиме: в рублях, в зависимости от стоимости жилья и выбранной программы. При этом желательно устроиться на работу, поскольку менеджеры могут посчитать получение пенсии недостаточным для одобрения.
Чтобы получить деньги для приобретения жилья, понадобится:
- подать заявку;
- после получения одобрения заключить договор;
- выбрать подходящую жилплощадь;
- оформить покупку и зарегистрировать право собственности на недвижимость;
- позаботиться о страховке и передаче недвижимости в залог.
Процесс получения ипотеки для пенсионеров без первоначального взноса не отличается от описанного выше, меняется лишь вероятность получить одобрение и размер стартового платежа.
Специальных программ кредитования пожилых людей не существует, поэтому оформление ипотечного займа происходит на общих основаниях. Следовательно, нуждающиеся в деньгах люди способны обратиться в любое заведение, включая Сбербанк, Дельтабанк, Газпромбанк и другие организации. Для повышения шансов на положительное решение можно подать заявки сразу в несколько учреждений, поскольку в случае одобрения нескольких заявок заёмщик способен выбрать наиболее выгодную.
Ипотечные кредиты могут быть вполне доступны для людей пожилого возраста. Однако для них такая услуга будет носить свою специфику. Давайте поговорим об этом детальнее.
Многие пенсионеры обеспечены своим собственным жильем. Они берут ипотечный кредит, исключительно чтобы помочь своим детям, которые еще не располагают средствами для покупки квартиры.
Жилье в ипотеку можно купить как на вторичном, так и на первичном рынке. Также имеется возможность взять ипотеку на строительство собственного загородного дома.
Фактически, банки могут кредитовать пожилых людей. Однако, срок ипотеки составит не более 10 лет. Также менеджеры специально ограничивают возраст заемщиков. Как правило, необходимо, чтобы на момент полного погашения ипотеки, человеку было не более 65 лет.
Пенсионеры-мужчины могут получить ипотеку на срок от 5 лет, а женщины до 10 лет. Из этого следует, что погашать кредит нужно довольно значительными суммами.
Также при выдаче ипотеки пенсионеру, банковские специалисты внимательно будут оценивать, сможет ли он выплачивать положенную сумму. Если, пенсионер не работает, взять ипотеку для него будет весьма проблематично.
Ведь для выплаты ипотечного кредита нужно, чтобы ежемесячный платеж не превышал суммы 40 или 45 процентов от всех его финансовых доходов. В ином случае, банковская организация попросту не захочет одобрять кредит.
Кроме того, банк скорее всего заставит пенсионера оформить страховку на здоровье и жизнь. При этом тарифы для пожилых людей будут несколько завышены.
Пенсионер должен быть готов, что банковская организация потребует от него первоначальный взнос. Его размер составляет 15-20% от цены квартиры. Ко всем прочему, обязательно нужно будет воспользоваться услугами профессионального оценщика.
Также имеется возможность взять ипотеку под залог имеющегося в наличии жилья. Но стоит отметить, что банки дают кредит на 50-70 % от оценочной стоимости квартиры, которая является залогом. В конечном итоге, вырученных средств просто может не хватить на приобретение квартиры.