Ипотечное кредитование предполагает длительный срок погашения долгов перед банком. Обычно максимальный срок выплат составляет 30 лет, иногда и больше. За это время может резко измениться финансовое состояние заемщика. Например, он потеряет работу или трудоспособность, изменится состав семьи, и бюджета будет не хватать на ежемесячные выплаты, потребуется сменить место жительства, а также может произойти многое другое, что скажется не лучшим образом на платежеспособности.
Когда финансовая нагрузка становится слишком большой, следует задуматься о перекредитовании ипотеки
При таком положении дел банк рискует возвратом кредита, а заемщик своим вновь приобретенным жильем.
Особенно остро встает вопрос возникновения рисков в условиях кризиса и нестабильной экономической ситуации. Поэтому Сбербанк разрабатывает и внедряет в жизнь различные программы лояльности, одной из которых является рефинансирование ипотечного кредита.
Рефинансирование от Сбербанка открывает возможность получить более выгодные условия выплат задолженности:
- Уменьшение процентной ставки.
- Продление срока кредитования.
- Объединение (консолидация) нескольких кредитов в один с менее высоким процентом.
Сбербанк постоянно изменяет условия кредитования, делая их более выгодными для своих клиентов. Получается, что ранее оформленная ипотека становится более обременительной, чем вновь полученные кредиты. Сбербанк старым клиентам предоставляет возможность провести рефинансирование и получить равные условия с новыми заемщиками.
Между тем Сбербанк охотнее осуществляет перекредитование ипотек, оформленных в других банках. Это позволяет привлечь новых клиентов, а для заемщиков ‒ создать более выгодные условия для выполнения своих долговых обязательств.
Принять решение на перекредитование ипотеки имеет смысл, если до полного погашения долга остается большое количество времени, а процентная ставка превышает условия Сбербанка на 2% и более.
Чтобы рассчитать, будет ли выгодным рефинансирование, можно воспользоваться онлайн калькулятором ипотеки. Таких сервисов в интернете много. Они позволяют произвести точный расчет даже далеким от сферы финансов людям.
Рефинансирование ипотеки – новый кредит на выгодных условиях
Когда решение о перекредитовании ипотеки принято, нужно приступить к сбору необходимых для оформления рефинансирования документов. О них отдельно пойдет разговор ниже.
Следующий шаг – это подача заявки. Заявление можно подать как в отделении Сбербанка, так и через официальный сайт. В случае получения одобрения в банк представляется документы на недвижимость. Проводится повторная оценка объекта недвижимости, который будет выступать в качестве залога.
Далее, заемщик получает в кредит такую сумму денег, которой достаточно, чтобы закрыть старый кредит. После чего оформляется новый договор на более выгодных для заемщика условиях.
Обычно Сбербанк рассматривает заявки на протяжении 2-4 рабочих дней и выносит положительное решение в 92% случаев.
Оформление перекредитования ипотеки в Сбербанке позволит снизить процент по выплатам
После получения одобрения заемщик должен представить документы на недвижимость в банк и в течение 90 дней провести повторную оценку объекта залога. Эту процедуру лучше заказывать в центре недвижимости Сбербанка, тогда она займет не более 3 дней.
Следующий этап представляет собой получение нужной суммы денег и погашение старого ипотечного кредита, если он оформлен в другом банке, а также снятие обременения с объекта недвижимости. На совершения этих действий отводится 2 месяца.
После чего заключается новый договор о предоставлении ипотеки в Сбербанке.
Проведение процедуры перекредитования ипотеки не менее хлопотное мероприятие, чем первичное оформление кредита. Возникает необходимость подготовить пакет документов, который включает:
- Все документы по текущим кредитам и справки о задолженностях по ним.
- Документ, подтверждающий факт постоянного трудоустройства с указанием уровня дохода.
- Документ, удостоверяющий право собственности заемщика на жилье, которое будет предоставлено в качестве залога.
Кроме того, каждому рефинансируемому кредиту необходимо будет предоставить банку сведения о сроках действия кредита, дате выдачи займа, виде валюты, сумме кредита, процентных ставках. Сбербанк может запросить справку о ежемесячных платежах и просрочках, а также платежные реквизиты прежнего кредитора.
Облегчить долговое бремя поможет рефинансирование ипотеки и других кредитов
Если совместно с перекредитованием ипотеки осуществляется рефинансирование кредита на автомобиль или иные потребительские цели, то Сбербанк выдает сначала сумму на погашение прежней ипотеки и только после погашения старого долга и переоформления всех документов остальную сумму.
Если заемщик не укладывается в указанные сроки при совершении процедур снятия обременения с недвижимости и повторной оценки, а также оформления и сбора необходимых документов, то банк вправе отказать в перекредитовании и даже начать взыскание долга.
Как видим, процесс рефинансирования достаточно долгий и хлопотный, чтобы ускорить процедуру, можно обратиться к юристам, которые за определенную плату займутся решением этих задач.
Что представляет собой рефинансирование ипотечного кредита? Как эта процедура проходит в Сбербанке, чем отличается от других банков. Инструкция как оформить заявку на рефинансирование ипотеки в Сбербанке.
Крупнейшие банки России уже не первый год предлагают услугу перекредитования жилищных займов, Сбербанк рефинансирование ипотеки запустил только весной 2017 года. Также банк предлагает объединить несколько потребительских кредитов, взятых в других банковских учреждениях вместе с ипотекой, и оформить рефинансирование на максимально выгодных условиях. Данное предложение будет эффективно, если разница между ставкой имеющегося займа и ставкой рефинансирования составит не менее 1%. Рефинансирование наиболее выгодно, чтобы погасить ипотечный кредит, открытый несколько лет назад в период с самыми высокими процентными ставками по займам.
Стоит обратить внимание, что рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2019 году осуществляется по максимально низкой ставке от 10,6%. Кроме того, предлагаются дополнительные условия и возможности по консолидации кредитов с пониженными годовыми ставками. Перекредитование лучше оформлять на начальном сроке обслуживания, так как в противном случае затраты на погашение нового кредита только возрастут. Более детально все условия рефинансирования, которые нужно учесть прежде, чем подписать договор с банковским учреждением, мы рассмотрим далее.
Оформляя перекредитование одного или нескольких консолидированных займов с залоговой недвижимостью, нужно в первую очередь обратить внимание на требования к залоговому объекту. Надежным обеспечением займа могут выступать дома, комнаты или квартиры, жилые помещения с земельным участком, покрывающие общую сумму кредитов.
- Минимальная сумма, предоставляемая для перекредитования – 300 тыс. руб.;
- Максимум можно получить не более 7 млн рублей для погашения ипотечного долга в Москве и МО, до 5 млн руб. для прочих регионов. До 1,5 млн — на закрытие других потребительских кредитов. На цели личного потребления в рамках рефинансирования оформляется максимум 1 млн руб. ;
- Итоговая сумма перекредитования не может превышать 80% оценочной стоимости недвижимого объекта или общего долга по рефинансируемым кредитам плюс дополнительных средств, запрошенных заемщиком для личных нужд;
- Период кредитования может достигать 30 лет.
Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке составлены наиболее лояльно по отношению к заемщику. Комиссии за оформление и выдачу кредитов не предусмотрены. При условии объединения нескольких займов, появляется дополнительная выгода в оплате одним платежом. Для последующей ипотеки не нужно одобрение первичного кредитора, а также документы, являющиеся подтверждением суммы остатков задолженности по кредиту из другого банка. Справку с точно прописанной суммой остатка рефинансируемого займа придется предоставить, когда данные по остаткам были указаны с ошибками или вообще не обнаружены в базе БКИ.
Если вас интересует, как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке более выгодным, банк предусмотрел еще одно предложение. При подписании договора перекредитования по необходимости предоставляется в пользование на личные цели дополнительная сумма денег под низкую процентную ставку. Совмещая ипотечный и новый займ для личных целей, банком выставляется ставка годовых в 10%.
Перекредитованию подлежат кредитные займы других банков, если они консолидированы с рефинансируемым ипотечным займом. Также нужно обратить внимание, что ипотеки, выданные самим Сбербанком, не принимаются на рассмотрение. К кредитам, которые подлежат рефинансированию, банк также выставляет конкретные требования.
В Сбербанке рефинансирование ипотеки других банков физическим лицам предоставляется, когда:
- рефинансируемый ипотечный займ открыт не ранее, чем за полгода до обращения в банк для перекредитования;
- кредит не был реструктуризирован ранее;
- отсутствует задолженность по выплатам;
- долг погашался своевременно на протяжении последнего года;
- оставшийся период действия ипотечного договора составляет не менее 90 дней.
Одновременно допустимо рефинансировать максимум 5 займов, среди которых может быть автокредит, потребительский заем, оформленные Сбербанком или другим учреждением, непогашенная кредитка иного банка.
К заемщику, оформляющему договор по перекредитованию ипотечного займа, банком выставляются требования к возрасту (от 21 до 75 лет). Кредитополучатель должен быть гражданином Российской Федерации, а также иметь стаж от 6 месяцев на настоящем месте работы и больше года общего трудового стажа за последние 5 лет.
Полный список того, какие нужны документы для рефинансирования ипотеки в Сбербанке, представлен на официальном сайте банковского учреждения. Чтобы подать заявление для рассмотрения возможности перекредитования, нужно предоставить банковскому учреждению такой пакет документов:
- заявление установленного банком образца с полной информацией о заемщике;
- паспорт гражданина РФ с действительной регистрацией места жительства;
- пакет документов, подтверждающих стабильные доходы и постоянную работу;
- данные о рефинансируемом займе с указанием сроков действия и номера договора, суммы займа, процентной ставки, размеров платежей и реквизитов другого банка.
Пока рассматривается заявка на перекредитование, банку могут потребоваться дополнительно данные по кредиту, который рефинансируется. Может понадобиться справка о сумме остатков кредита вместе с процентами. Также банк имеет право потребовать документ, который подтверждает отсутствие задолженностей по платежам в течение последнего года. Пакет документов, необходимых для залоговой недвижимости, можно предоставить после утверждения рефинансирования, но не позднее, чем через три месяца.
Детальная инструкция, как оформить рефинансирование ипотеки в Сбербанке, есть на официальном сайте. Там же можно ознакомиться со списком центров по кредитованию ипотечных займов, расположенных в Москве. Договор оформляется в отделении соответственно месту, где постоянно зарегистрирован заемщик.
- данные о месте работы;
- должности и размере оклада;
- общего трудового стажа на последнем рабочем месте;
- количество рабочих мест за 3 последних года.
Также в заявлении прописывается информация о кредите, для которого оформляется рефинансирование. Если возникают сложности с заполнением заявки, воспользуйтесь образцом, который тоже доступен для скачивания.
Оформляя рефинансирование ипотечного займа, обратите внимание, что при условии досрочной выплаты кредита дополнительные проценты не начисляются. Сроки досрочного погашения также неограниченные. При желании погасить задолженность раньше указанного в договоре периода, нужно подать заявление.
Если возникла просрочка в платежах по кредиту, начисляются проценты за неустойку. Сумма штрафа будет зависеть от ключевой ставки, зафиксированной Банком России в день, когда был заключен договор рефинансирования. При возникновении просрочки ко всей неуплаченной вовремя сумме платежа будет применена ключевая ставка, что увеличит общий размер задолженности. Поэтому к выплатам по ипотеке нужно отнестись ответственно, не допуская нарушений, которые влекут за собой и другие затраты.
В 2019 году кредитные ставки заметно снижаются. В ЦБ зафиксированы самые низкие проценты для заемщиков, в связи с этим стало особенно актуальным рефинансирование ипотечного кредитования у других финансовых организаций.
Рефинансирование – это переоформление кредитного договора в другом банке из-за более выгодных условий. Вы можете перенести свой кредит, если вас устраивают условия, предоставляемые кредитором.
Суть данной операции заключается в получении более выгодных для вас условий выплаты кредита, предоставляемых другим банком. Стоит заметить, что не все организации берутся за перекредитование.
Принцип работы: вам необходимо ознакомится с условиями, выдвигаемыми другим банком, собрать необходимые документы, подождать одобрения. Банк выкупает или перенимает оставшийся долг у первичного кредитора. Таким образом, оставшуюся сумму вы должны вернуть новому кредитору.
Сбербанк выдвигает несколько условий для рефинансирования:
- Сумма должна составлять от 1 до 7 млн. рублей.
- Во время подачи заявки действующий займ должен быть сроком от 6 месяцев.
- Новый срок кредита может составлять минимум 1 год и максимум 30 лет.
- Одним из главных условий является своевременное погашение кредита без просрочек (допустим 1 просроченный платеж до 30 дней).
- Максимальная сумма не должна превышать 80% от стоимости имущества.
- Одному заемщику можно рефинансировать только одну ипотеку.
- Залогом может являться участок с недвижимостью, дом, квартира, комната или часть какого-либо помещения.
- Необходимо застраховать жизнь и здоровье.
Выступить заемщиком может не каждый. Человек, приобретающий займ под залог имущества, должен работать на последнем месте 6 месяцев и иметь общий трудовой стаж более 1 года. Данное условие не распространяется на людей, получающих зарплату в самом банке. Минимальный возраст кредитозаемщика – 21 год, максимальный – 75 лет.
Если у заемщика есть супруг (а), он (а) автоматически включается в список созаемщиков (вне зависимости от работоспособности и возраста). Исключением из данного условия может стать только наличие у супругов брачного договора, в котором прописано, что муж или жена не претендуют на приобретаемое в браке имущество. Также отсутствие у мужа или жены гражданства РФ.
При оформлении необходимо представить следующие документы:
Дополнительно могут потребоваться документы об остатке кредитных средств и об отсутствии задолженности, но только в том случае, если информация не будет найдена в общей базе.
Если рефинансирование одобрено, необходимо в течение 90 дней представить документы о праве на собственность жилого помещения, справку об оценке имущества, выписку из ЕГРН, технический паспорт. Созаемщик должен написать согласие, заверенное нотариусом, на передачу имущества в залог.
Если все перечисленные требования учтены, необходимо подойти в любое подразделение банка. После представления документов ваш запрос будет отправлен на рассмотрение. Результат вы узнаете в течение 8 рабочих дней.
После одобрения представьте дополнительные документы, и оставшаяся сумма будет автоматически переведена в сберегательный банк РФ.
Минимальная процентная ставка составляет 9,5 % при соблюдении всех условий. Нужно заполнить всего лишь несколько пунктов:
- Стоимость имущества.
- Остаток долга.
- Срок ипотеки.
Плюсами переоформления ипотечного кредитования именно в Сбербанке считаются:
- Открытость всех нюансов сделки.
- Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.
- Возможность снижения ежемесячного платежа.
- Удобство оплаты.
- Не требуется согласие со стороны первичного кредитора.
- Рефинансирование предоставляется без каких-либо комиссий.
- Возможность получения в дальнейшем выгодных предложений.
Конкретной информации о рефинансировании ипотеки, взятой в Сбербанке, нет. Так как сберегательный банк РФ является самым востребованным финансовым учреждением, клиентам предлагаются низкие ипотечные ставки на выгодных условиях.
Известно, что переоформить действующую ссуду можно только с согласия Сбербанка. Чтобы не потерять ценных клиентов, у Сбербанка есть специальные программы по снижению процента ипотеки.
Чтобы процесс переоформления не был долгим и трудоемким, убедитесь, что все условия, описанные выше, соблюдены.
Если вы решили рефинансировать ипотеку, необходимо выполнить несколько шагов.
- Проверьте документы по кредиту в действующем банке. Перечень, который должен быть представлен в документах: номер, дата и срок договора, сумма, процентная ставка, график платежей и реквизиты банка. Если хотя бы одного пункта в документе нет, обратитесь в банк для получения данной информации. Напоминаем, рефинансировать кредит можно только через 6 месяцев.
- Соберите все необходимые документы, перечисленные выше.
- Обратитесь в отделении Сбербанка и подайте заявку на рефинансирование.
- В течение 8 рабочих дней ждите решения банка.
- Если рефинансирование одобрено, соберите пакет оставшихся документов.
- Представьте оставшиеся документы банку.
- Получите документы о кредите в Сбербанке.
Застраховав жизнь и здоровье, размер переплаты 9,5%. Таким образом, платеж в месяц составит 16 633 руб.
Перекредитовать ипотеку можно с переплатой 9, 10% (варьирование зависит от требований кредитования). Одним из условий является приобретение страховки, получение заработной платы через Сбербанк.
В сберегательном банке предлагаются очень выгодные условия кредитования под низкие проценты. Акция по кредиту длится до 30 апреля 2019 года.
Финансовое учреждение предлагает взять ссуду более 250 000 рублей с процентной ставкой от 11 до 19 (без поручителя) и до 18 процентов с поручителем. Варьирование ставки зависит от специальных условий. Например, если вы получаете заработную плату в Сбербанке, процент будет снижен. Приобретая страховку на жизнь и здоровье, вы также снижаете процент.
Сбербанк предлагает огромное количество программ по вкладам: сохраняй, пополняй и т.д. Выбрав удобный способ хранения денег, вы можете приумножать свой доход. Процентная ставка по вкладам составляет от 3 до 5,5 процента. Программы отличаются возможностью/невозможностью вывода или пополнения вклада.
Существуют индивидуальные программы для клиентов, желающих положить от 1 000000 рублей или 50 тысяч долларов на вклад.
Выгода переоформления кредитного договора состоит в низких процентных ставках, возможности объединения нескольких кредитов в один, снижении суммы платежа, возможности дополнительного кредитования.
Если у вас несколько кредитов, сумма займа складывается, на общий остаток насчитывается единый процент. Например, за один кредит вы платите 8800 рублей и за другой 2650 рублей (в сумме 11 450 рублей в месяц), в итоге эта сумма в Сбербанке станет 6950 рублей в месяц.
Условия заемщикам предоставляются те же, что и при перекредитовании ипотеки. Существует различие в возрасте, максимальный – 65 лет. При рефинансировании фиксированная ставка составляет 13,5 процента. Сумма кредита может быть от 30 тысяч до 3 млн. рублей. Срок от 3 месяцев до 5 лет.
Займ переоформляется без каких-либо дополнительных комиссий. Единственным условием является страхование жизни и здоровья заемщика. Требуемые документы: анкета (можно скачать форму с сайта), копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ, документы о кредите (договор, график платежей и т.д.). Рассчитать сумму можно только при личном посещении отделения.