Ипотека – это процесс долгий, причем временные затраты начинаются уже на этапе сбора документов. Однако многие банки заинтересованы в том, чтобы привлечь к кредитной программе большее число клиентов, предлагая им привлекательные условия займа. Для соискателей банком разрабатываются программы ускоренного оформления ипотеки по двум документам.
В каждой банковской организации разработаны различные условия кредитования, так как любой банк стремится привлечь клиентов, предлагая им более выгодные программы ипотеки. Однако во многом условия для кредитных заемщиков банка схожи, и то же самое относится к требуемому пакету документации, необходимой для проверки данных о соискателе ипотеки.
В число запрашиваемых банком актов входят:
- Удостоверение личности;
- Дополнительный документ, служащий для подтверждения личности заемщика – водительские документы, загранпаспорт, номер страхового свидетельства и пр.;
- Справка формы 2-НДФЛ;
- Ксерокопированные страницы из трудовой книжки, подтвержденные печатью предприятия;
- Правоустанавливающие акты на владение недвижимостью, под которую оформляется кредит под залог;
- Документы, служащие подтверждением дополнительного источника доходов;
- Выписка со счета (для доказательства наличия суммы первого взноса).
Существует так называемая практика оформления кредитной ипотеки по двум документам. Ее ход включает особые этапы, которые стоит разобрать в деталях.
Ипотечный кредит в два шага, как некоторые называют данную программу, предлагается лишь рядом российских банков. Ее особенность состоит в том, что заемщику кредитной ипотеки предлагается оформить участие в программе банка без представления доходной справки.
Однако ряд документов все равно придется предъявить, ключевые из них – паспорт гражданина РФ и второй документ, являющийся удостоверением его личности.
Ипотека без справок популярна среди разных категорий населения. Чаще всего программой банков пользуются:
- Лица, не имеющие на текущий момент официального трудоустройства;
- Граждане, которые трудятся на своем рабочем месте менее, чем полгода;
- Лица, чей официальный доход не соответствует обозначенному минимуму для участия в ипотечной программе.
Несмотря на то, что ипотека по 2 документам может быть выдана без прилагаемой справки о доходах, обычно заемщик выплачивает банку сразу не менее 40% от стоимости приобретаемого недвижимого имущества. Это обстоятельство отпугивает многих потенциальных соискателей ипотеки от взятия кредита. Второй вариант – стать участником зарплатного проекта банка. Оба способа имеют свои условия и особенности.
В данную категорию подпадают следующие клиенты банковской организации:
- У них имеется зарплатная карточка банка, в котором они собираются взять кредит, действующая более полугода;
- Их банковский счет в течение последних 90 дней пополнялся трижды отчислениями по зарплате.
Участником зарплатного проекта банка может стать только гражданин РФ, зарегистрированный на ее территории.
Чаще всего кредитные заемщики, располагающие достаточной суммой для оплаты половины стоимости приобретаемого жилья, выбирают сокращенную программу оформления ипотеки, так как не хотят вовлекаться в долгий процесс сбора документов.
Банк положительно воспринимает таких клиентов, так как наличие крупной суммы – это свидетельство о кредитоспособности и способности совершать последующие регулярные платежи.
Некоторые банки допускают оплату не половины стоимости, а, например, 40% от суммы недвижимости, взятой в ипотеку.
Заявка на ипотечный кредит при предъявлении минимума документа подается только в ходе личного визита. Некоторые учреждения предлагают оформлять кредитную заявку на ипотеку через услугу интернет-банкинга.
Пошагово инструкция выглядит так:
- В отделении банка вы заносите данные в банк и получаете от специалиста, консультирующего вас, список обязательных документов;
- В течение семи рабочих дней вам должно прийти уведомление от банка о предварительном отказе или одобрении;
- При положительном решении банка вы получаете в распоряжение до двух месяцев на сбор необходимых документов. Если берется ипотека по двум документам, этот этап пропускается;
- Следующий шаг – выбор подходящей недвижимости и подписание предварительного договора купли-продажи;
- После оформления кредитных бумаг проходит внесение первоначального взноса в банк на ипотеку.
Получив квитанцию об оплате и бумаги на приобретаемую недвижимость по ипотеке, вы можете прийти в банк с двумя документами и оформить кредит. Подобные услуги оказывает ряд финансовых организаций. Приведем примеры пяти самых известных программ от банков, имеющих высокую репутацию среди клиентов.
Один из самых крупных кредиторов предлагает заемщикам облегченной ипотечной программы условия, перечисленные ниже:
- Кредит на сумму от 600 000 до 30 000 000 руб.;
- Размер процентной ставки зафиксирован на отметке 10,7%;
- Погасить кредит можно в течение 20 лет.
Кредитозаемщики оплачивают на начальном этапе треть стоимости покупаемой недвижимости.
Крупнейший универсальный банк общероссийского масштаба составил для соискателей программу со следующими обязательствами:
Структура, представляющая собой треть банковской системы российской экономики, разработала сразу две программы с ипотекой по 2-м документам:
Соискатели уведомляются о необходимости застраховать приобретаемую недвижимость. Рекомендуется также страхование жизни и здоровья: при отказе заемщика базовая ставка для него повышается на один процент. Если также он отказывается от электронной регистрации, дополнительно вводится 0,1%-ная добавка.
Гражданин, претендующий на кредит, должен будет выплатить половину стоимости приобретаемого жилья (50%). Кредитование предусмотрено на срок до 30 лет.
Указанная ипотечная программа стартовала в 2019 году. Ее условия таковы:
- 10,25% годовых процентной ставки;
- Срок кредита – на 25 лет максимум;
- 8 и 4 млн руб. для жителей Москвы/Санкт-Петербурга и регионов соответственно;
- При покупке жилья на вторичном рынке недвижимости, а также строящихся объектов вносится 40%-ный первоначальный взнос. Если приобретается дом либо таунхаус, придется заплатить половину стоимости.
Заемщик может самостоятельно выбирать, каким образом погасить кредит – с помощью аннуитетного или дифференцированного платежа.
Своя ипотечная программа кредитования по двум документам есть и в Райффайзенбанке. В качестве второго акта предоставляется страховой номер индивидуального лицевого счета. Условия программы достаточно гибкие:
- Заемщик должен трудиться на актуальном рабочем месте в течение 90 дней, его общий стаж должен составлять не менее 12 месяцев;
- Кредит не предоставляется ИП или владельцам бизнеса;
- Клиент должен быть участником зарплатного проекта банка.
Заемщик не должен иметь дополнительных источников дохода, а если они есть, то при расчете кредита их не принимают во внимание.
У каждой программы кредитования есть ряд бесспорных достоинств, но нельзя не отметить и минусы. В этом плане процедура ипотечного оформления по двум документам служит наглядным примером.
К плюсам кредитной программы относят:
- Минимизированный перечень обязательной к предоставлению документации;
- Быстрое оформление (кредит выдают за два – три рабочих дня);
- Самый привлекательный фактор для заемщиков – возможность не предоставлять официальное подтверждение доходов.
Перед тем как вступить в кредитную программу ипотеки по двум документам, ознакомьтесь с имеющимися недостатками, а именно:
- Высокая планка для первоначального взноса (минимум 40% от суммы);
- Неминуемое повышение процентной ставки по кредиту в размере от 0,5% до 1%.
В итоге статистика показывает, что ипотека по двум документам без подтверждения доходов пользуется у населения большой популярностью. Однако именно в этой сфере регулярно фиксируются значительные простои в кредитных выплатах, что становится причиной разгула коллекторской деятельности.