Что происходит с ипотекой при смерти заемщика

Ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, и предсказать, какие события ждут заемщика в будущем, не может никто. Согласно действующему законодательству в случае смерти гражданина в качестве предмета наследства может выступать не только имущество, но и его кредитные обязательства. В связи с этим ипотека в случае смерти заемщика может стать неприятным сюрпризом для наследников. Для исключения неприятных последствий в случае непредвиденной смерти заемщика рекомендуется заранее изучить вопросы наследования в такой ситуации.

Долгосрочная природа ипотечного кредитования несет в себе потенциальный риск невозможности погашения кредита заемщиком в связи со смертью заемщика. Судьба займа в этом случае зависит от действий должника при жизни. Факт того кто погасит ипотеку после смерти созаемщика, зависит от обстоятельств и сущности условий договорных отношений. После смерти заемщика на дальнейшее развитие событий влияют следующие факторы:

наличие у покойного наследников;
участие в процессе кредитования созаемщиков и поручителей;
заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Самым простым вариантом для банка является наличие у покойного заключенного договора страхования жизни и здоровья. Согласно российскому законодательству прямой обязанности заключать комплексное страхование при оформлении ипотеки не существует, и физическое лицо самостоятельно принимает решение о необходимости такого соглашения. На практике многие банки требуют подписание такого договора и при отказе повышают процентную ставку по кредиту.

В проекции на будущее за дополнительные страховые отчисления клиент получает гарантии отсутствия проблем и хлопот у близких родственников в случае его смерти. В случае неблагоприятных обстоятельств обязанность выплатить непогашенный заемщиком долг переходит к страховой организации. В некоторых случаях договор страхования заключается на большую сумму, нежели предусмотрено кредитным договором. В этом случае разница между долгом и страховой суммой поступает в адрес лиц, указанных в соглашении покойным.

Важным моментом является необходимость ежегодного обновления страховки. Специалисты говорят о том, что при заключении страхового договора необходимо внимательно изучать условия наступления страхового случая. В большинстве случаев в соглашении четко прописан определенный список, и все причины вне этого перечня не повлекут получения страховых выплат и ипотека после смерти мужа или близкого родственника перейдет к наследникам.

При отсутствии договора страхования развитие событий после смерти должника зависит от варианта обеспечении по договору. Возможны следующие варианты:

при участии в процессе кредитования созаемщиков кредитные обязательства обращаются на них;
при наличии поручителя должником становится он, и ипотека после смерти заемщика погашается за счет его средств;

Если по кредиту в качестве обеспечения выступает собственность гражданина, то на него банк вправе наложить взыскание для возврата кредитных средств. В этом случае долг погашается за счет средств от реализации имущества, а в случае наличия оставшихся сумм, разница возвращается наследникам. Вопрос о том, кто должен платить по долговым обязательствам умершего возникает только при недостатке финансового обеспечения по кредиту.

В такой ситуации действия кредитной организации четко регламентированы со стороны действующего российского законодательства, но практика судебных разбирательств говорит о сложности решения по таким вопросам и неоднозначности принятых решений. При отсутствии поручителей и страховки по займу претензии в части ипотечного долга предъявляются наследникам покойного, которые вправе отказаться от наследуемого имущества и обязательств. В этом случае задолженность по ипотечному кредиту просто списывается кредитным учреждением. Такая практика распространена при небольших суммах кредитной задолженности, когда банкам невыгодно с финансовой стороны втягиваться в судебные длительные разбирательства и нести существенные расходы на инициирование процедуры.

На текущий момент срок исковой давности по делам взыскания кредитной задолженности составляет 3 года, по истечении которых никаких претензий со стороны банковского учреждения к законным наследникам быть не может.

При наличии долговых обязательств, в случае смерти физического лица, все они в полном объеме переходят к наследникам. Специалисты советуют им обсудить все нюансы погашения наследуемой ипотеки до вступления в права наследства, иначе распределение обязательств умершего в дальнейшем придется решать в рамках судебного процесса.

Возможно следующее развитие событий:

родственниками оформляется заявление о реализации предмета залога, за счет полученных сумм происходит погашение займа и разница возвращается наследникам;
в рамках кредитного договора не предусмотрено залоговое обеспечение, и наследники погашают остаток долга за счет собственных средств;
наследники принимают решения об отказе от наследства.

Наиболее простой вариант представляет ситуация, при которой остаток кредита погашается за счет залогового имущества. Для этого наследники подают в кредитное учреждение заявление о смерти заемщика. Бланк можно получить в отделении банка или самостоятельно скачать в интернете. После получения официальной бумаги кредитная организация приступает к реализации залогового имущества, за счет которых погашается займ.

В случае отсутствия обеспечения по кредиту обязанность погасить кредит ложиться на наследников. При этом долг ложится в объеме, который соответствует доли полученного наследства. Часто возникают спорные вопросы в части начисления пеней и штрафов. В большинстве случаев наследники не имеют представления о наличии умершего ипотеки, а банки в течение определенного времени продолжают применять штрафные санкции из-за отсутствия платежей по кредиту. В этом случае спорные вопросы решаются в судебном порядке и наследники вправе потребовать признания необходимости уплаты только основной части долга. В этом случае начисленные суммы пеней банк в дальнейшем списывает на убытки.

При принятии долговых обязательств последовательность действий наследников выглядит следующим образом:

получить свидетельство о смерти заемщика;
обратиться в кредитное учреждение с уведомлением о смерти;
оформление заявления о принятии наследуемого имущества;
официальное вступление в права наследования через 6 месяцев с момента смерти заемщика;
урегулирование вопросов с банком.

Отказ от наследства целесообразен в случае, когда размер полученного имущества по закону явно меньше объема кредитных обязательств. В такой ситуации наследники в праве в законном порядке воспользоваться отказом в получении наследства.

После смерти заемщика родственникам необходимо в кратчайшие сроки уведомить кредитное учреждение о произошедшем событии. С момента смерти банк не вправе начислять пени и штрафы по ранее выданному займу.

Сложным вопросом может стать доказывание ситуации наступления страхового случая, так как на практике страховые организации стремятся всеми способами избежать ответственности.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Отказ законен только в случае смерти заемщика, не предусмотренного страховым случаем. В перечень таких обстоятельств входит:

гибель на войне;
смерть в месте лишения свободы;
гибель при занятии экстремальным видом спорта;
смерть в результате радиационного поражения;
смерть от венерических заболеваний.

Избежать ситуации, при которой страховые организации пытаются избежать ответственности и перевести смерть заемщика в категорию не страховых случаев, можно путем обращения в организации с проверенной репутацией.

В ФЗ об ипотечном кредитовании указывается, что вместо умершего должника в документах кредитной организации происходит замещение его данными наследника.. В случае их несостоятельности кредитная организация вправе наложить взыскание на ипотечный объект и залоговое имущество, но все произведенные выплаты должником должны быть возвращены.

Стоит учесть, что наследники и поручители отвечают перед кредитной организацией только в пределах стоимости наследуемого имущества.

Получение наследства не всегда связано с получением наследниками материальной выгоды. В случае смерти заемщика обязательства по выплате займа переходят к поручителям и созаемщикам, а в случае их отсутствия наследникам. При наличии большого объема кредитных обязательств у наследников всегда существует право отказаться от имущества умершего заемщика, что означает и отказ вы выплате полученного им займа.

Ипотека берется на длительный срок (15-30 лет). За это время могут произойти значительные изменения.

Именно поэтому зачастую при оформлении ипотеки банки настаивают на оплате страховки. Например, страхование жизни заемщика сейчас является обязательным условием для выдачи положительного решения по кредиту.

Смерть заемщика не является условием для неуплаты по кредиту. Ипотека, зачастую, берется под залог недвижимости. Зачастую этим залогом выступает приобретаемая квартира, поэтому банк всегда остается в выигрыше. Есть всего несколько вариантов, когда банку придется признать долг безнадежным.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Долг по ипотеке после смерти заемщика должен быть выплачен банку. Эти правоотношения регулируются статьей 1175 Гражданского Кодекса РФ.

В ней говорится о том, что долги по кредитам (в том числе по ипотеке) переходят наследникам. Но не только наследники должны выплачивать долг заемщика.

Участь долга будет зависеть от нескольких факторов:

Есть ли поручители и созаемщики.
Есть ли наследники.
Оформлялся ли договор страхования жизни и дееспособности.

От этого напрямую зависит, как будет распределен долг.

Если суд вынесет решение о том, что кто-то из родственников или поручителей обязан выплачивать долг, то опровергнуть данное решение будет нельзя. Но здесь есть один плюс. В отличие от обычного долга, долг по ипотеке помимо обязательств по выплатам, гарантирует получение предмета долга (то есть квартиры).

Если умирает заемщик, долг:

Их нельзя выселить без согласия органов попечительства и опеки. В случае с ипотечной квартирой, заемщик которой умер, нельзя продать и выписать жильцов этой категории. Однако, после достижения несовершеннолетним 18 лет, банк может снова обратиться в суд для погашения кредита.

Выплачивают наследники.

Выплачивают поручители. Если они указаны в договоре, то долг перейдет на них в первую очередь.

Выплачивает страховая компания.

Погашает банк деньгами, вырученными с продажи заложенной квартиры.

Способ погашения кредита в случае смерти заемщика будет выбран банком в соответствии с решением суда. Либо родственники сами оплатят долг.

Если при оформлении ипотеки был подписан договор страхования жизни, то смерть относится к страховому случаю. Страховая компания обязана будет выплатить долг банку, при этом квартира достанется по наследству родственникам. Но все не так просто.

Страхование жизни, титула, дееспособности и трудоспособности все чаще оказываются обязательными при оформлении кредита на квартиру. В этом договоре указываются все не страховые случаи. Но зачастую формулировка этих ситуаций настолько не конкретна, что практически любую смерть можно под них подстроить.

Например, очень часто к страховым случаям не относится смерть от хронических заболеваний. Заемщик умер от инфаркта, а в документе о вскрытии указано, что остановка сердца произошла по неизвестной причине.

Также часто страховые компании, при наступлении смерти в тренажерном зале или при занятиях спортом, ссылаются на то, что спорт был экстремальным. Родственникам умершего придется доказывать факт того, что такой спорт не предполагает опасность для жизни.

В договоре страхования всегда указаны не страховые случаи. У каждой страховой компании они разные.

К большинству не страховых случаев относится смерть:

на войне;
в тюрьме;
при экстремальных видах спорта;
от заболеваний, передающихся половым путем;
от облучения радиацией;
от хронических заболеваний.

Этот список не является полным. Но в нем отражены самые частые не страховые случаи.

Если был заключен договор страхования жизни, и смерть является страховым случаем, то долг оплатит страховая фирма. При этом квартира останется в собственности государства или, если есть наследники, будет распределена в порядке наследования.

К сожалению, страховые фирмы редко соглашаются выплачивать такие суммы, поэтому зачастую эти вопросы решаются через суд.

Такой вариант возможен, если у заемщика не было поручителей по кредиту и завещания, но имеются наследники. Наследниками выступают, в первую очередь, близкие родственники (родители, дети, супруги), затем идет вторая, третья и т.д. очереди.

Порядок наследования определяют статья 1142 ГК РФ, статья 1143 ГК РФ, статья 1144 ГК РФ, статья 1145 ГК РФ и 1148 статья ГК РФ. Если было составлено завещание, то наследниками выступают указанные там лица.

Статья 1148 ГК РФ. Наследование нетрудоспособными иждивенцами наследодателя

Граждане, относящиеся к наследникам по закону, указанным в статьях 1143 — 1145 настоящего Кодекса, нетрудоспособные ко дню открытия наследства, но не входящие в круг наследников той очереди, которая призывается к наследованию, наследуют по закону вместе и наравне с наследниками этой очереди, если не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении, независимо от того, проживали они совместно с наследодателем или нет.
К наследникам по закону относятся граждане, которые не входят в круг наследников, указанных в статьях 1142 — 1145 настоящего Кодекса, но ко дню открытия наследства являлись нетрудоспособными и не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении и проживали совместно с ним. При наличии других наследников по закону они наследуют вместе и наравне с наследниками той очереди, которая призывается к наследованию.
При отсутствии других наследников по закону указанные в пункте 2 настоящей статьи нетрудоспособные иждивенцы наследодателя наследуют самостоятельно в качестве наследников восьмой очереди.

Наследники должны погашать долг заемщика в соответствии с тем же графиком, что и заемщик. Банк не имеет права требовать с наследников размер уплаты больше размера наследства. Например, если дочь унаследовала третью часть квартиры, общей стоимостью 500 тысяч рублей, то банк не может требовать с нее уплаты долга, более чем на 500000 рублей.

При отказе от наследства обязательств по выплату кредита не будет. Отказ необходимо нотариально заверить.

Если в договоре указаны конкретные поручители по кредиту, долг умершего перейдет на них. Они будут обязаны выплачивать кредит до его полного погашения. Банк имеет право обратиться в суд, если поручитель отказывается платить.

Суд может принять решение о том, что в счет долга должно быть отдано собственное имущество поручителя.

Если нет поручителей, наследников, или они решили не вступать в наследство, а страховая компания отказывается выплачивать долг, банк забирает залоговую квартиру.

В течение месяца такая квартира должна быть реализована с торгов.

Стоимость квартиры не будет превышать ее рыночную цену.

Для банка, в этом случае, главное погасить основной долг.

Для банка смерть заемщика, который взял ипотеку, практически никогда не оказывается проблемой. Единственный момент, когда банк не вернет свои деньги – если в квартире прописаны несовершеннолетние или инвалиды, и это их единственное жилье.

В остальных ситуациях банк вернет себе хотя бы часть долга. Для родственников же помимо психологической утраты, смерть заемщика по кредиту может обернуться рядом проблем.

Не у всех есть возможность платить большой кредит ежемесячно. В этом случае, родственникам лучше отказаться от наследства.

Погашение кредита после смерти заемщика

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Ипотека и смерть заемщика – это очень сложная ситуация как для самого банка, так и для членов семьи того человека, кто когда-то оформил приобретение квартиры в кредит. Необходимо определиться с тем, кто будет погашать оставшуюся часть долга, что будет делать банк в случае невозврата части задолженности и т.д. И далее попробуем рассмотреть все варианты сложившейся проблемы.

Когда основной заемщик умирает, то никто не снимает обязательств в закрытие долга перед банком. Поэтому кредит должен быть погашен, но только в том случае, если прямые наследники хотят оставить данное имущество себе и оформить в наследство. Если же членам семьи взятая недвижимость не нужна или они понимают, что самостоятельно или с помощью кого-то, не смогут справиться с ситуацией, то тогда они могут отказаться погашать долг. В таком случае недвижимость будет конфискована как объект залог. Банк ее продаст и погасит долги.

Но опять-таки, готов ли кто-то из родственников закрывать долг, который является непосильной ношей для них? Конечно, нет. Например, если отец семейства трагически погиб, то мать с маленьким ребенком не всегда в состоянии покрыть обязательства своего мужа. И здесь есть главный фактор, который может благоприятно решить ситуацию, – наличие страховки.

Таким образом, получается, то всего в случае смерти заемщика, может возникнуть 4 варианта развития событий:

Задействование в погашении долга страховой компании, которая и будет погашать оставшуюся сумму долга;
Привлечение в погашении долга созаемщиков;
Погашение долга наследниками, вне зависимости от того, являются ли они поручителями и созаемщиками по обязательствам, или нет;
Конфискация залога и его продажа с аукциона.

Страховка при оформлении ипотеки может быть двух вариантов: страхование залогового имущества, то есть самой квартиры, и страхование жизни и здоровья заемщика. Первый вариант страхования обязательный по закону. Такая защита помогает банку в случае пожара или других повреждений квартиры не беспокоиться о том, что с залогом то-то случилось, а просто получить компенсацию от страховой фирмы.

В случае отказа, банк автоматически увеличивает процентную ставку на 0,5-1%. Если заемщик отказывается от такой защиты своей жизни, что бывает очень часто, то, следовательно, в случае его смерти никаких компенсаций от страховщика ждать не стоит. Даже не к кому будет обращаться.

Другое дело, если страхование оформлено. В таком случае семья умершего может полное право рассчитывать на то, что именно страховщик погасит банку основную сумму долга. Это правильно и по закону.

Правда, отметим сразу, что особо обольщаться не стоит. Все зависит от того, что повлекло за собой смерть клиента, и являлся ли данный случай страховым. Как правило, когда человек заключает договор страхования с компанией, он не интересуется тем, какие случаи будут страховыми, а какие нет. Каждая страховая компания по итогу смерти физического лица будет проводить свое служебное расследование, где и будут установлены причины смерти.

Например, если будет установлено, что гражданин погиб в случае алкогольного опьянения, или он был болен СПИДом и т.д., то в компенсации могут отказать. Также не следует надеяться на то, что ипотека будет погашена при хроническом заболевании клиента. Другими словами, страховщик будет делать все для того, чтобы отказать в выплате компенсации.

Но шансы на это есть, и если грамотно и основательно подойти к защите своих прав и интересов, то даже с помощью суда можно доказать свое право.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Допустим, клиент не застрахован, или семье и банку не удалось доказать страховой компании свое право на получение компенсации, что делать в таком случае?

Еще одним вариантом погашения долга по ипотеки может стать вариант использования поручительства. Напоминаем, что всегда к договору ипотеки могут быть привлечены так называемые созаемщики, которые отвечают по долгам перед банком так же, как и заемщик.

Поручители могут отказаться погашать обязательства, поскольку, как правило, они выступают некими гарантами только на бумаге. Фактически, никто не готов платить свои средства за чужие долги, тем более, что квартира или дом все-равно будут принадлежать наследникам, а не им. Но здесь все зависит от самого банка. Он может обратиться в суд и только в судебном порядке обязывать созаемщиков выплачивать долги. Правда, и здесь есть проблема – часто поручителями выступают именно наследники: супруги, родители, братья, сестры и т.д.

Если внимательно изучить законодательство, то станет ясно: по наследству переходят не только все активы умершего, но и его долги. Поэтому, если кто-то получает по наследству залоговую квартиру, то тогда он должен и погасить имеющейся по ней долг. Конечно, не все наследники готовы к такому развитию событий, не все имеют финансовые возможности оплатить ипотеку. В таком случае все равно необходимо связаться с представителями банка и обсудить сложившуюся ситуацию. Может кредитор пойдет на уступки и спишет часть процентов, даст рассрочку, проведет реструктуризацию или рефинансирование долга и т.д.

Главное – не пытаться скрыться от банка или просто игнорировать ситуацию. В любом случае, по обязательствам придется отвечать.

Последним вариантом, который может уладить конфликт, может стать вариант конфискации квартиры банком. Но на такие меры организации идут очень редко. Банк не очень охотно отчуждает активы, поскольку их не так легко продать на торгах. И банк получает от продажи сумму меньше, чем фактическая сумма задолженности. Именно поэтому в очень затруднительных ситуациях банки идут на компромиссы и с ними можно договориться о разрешении конфликта.

Так что такой вариант должен стать последним в вариантах решения проблемы.