Ипотечный заём — это один из самых востребованных продуктов на финансовом рынке. Как Сбербанк проверяет заемщиков и одобряет ипотеку? Все потенциальные контрагенты Сбербанка проходят процедуру оценки (скоринга). Специальное программное обеспечение анализирует различные данные, касающиеся материального положения заёмщика, выставляет итоговый балл и одобряет выдачу ссуды. На основе полученной информации определяется размер ипотечного займа и формируется процентная ставка.
Сбербанк тщательно проверяет все документы, которые предоставил заёмщик. Особое внимание уделяется паспорту заявителя. Его подлинность проверяется с использованием информационных баз ФМС. Некоторые граждане сообщают недостоверную информацию и предоставляют поддельные справки. Экспертов Сбербанка очень сложно ввести в заблуждение. Любые ложные данные приводят к отказу в выдаче ссуды.
Если документы подлинные, то сотрудник Сбербанка отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй. Работник финансовой организации пытается выяснить, в архивах какой организации хранится кредитная история (КИ) заёмщика. КИ тщательно анализируется на предмет наличия просроченных долгов и непогашенных займов.
Причиной отклонения заявления может стать даже незначительная задержка платежа. В обязательном порядке проверяется наличие исполнительных производств, инициированных по факту невозврата долгов (используется сайт ФССП). Платёж по ипотеке не может превышать 60% от общего совокупного дохода семьи. Заёмщикам, которые имеют высокую долговую нагрузку, ипотечные займы не одобряются.
После анализа КИ специалист банка звонит работодателю клиента и проверяет должность и величину оклада потенциального заёмщика. Также проверяется юридический статус организации. Для этого делаются запросы в ЕГРЮЛ и ЕГРИП. Контрагенты, которые часто меняют рабочие места, не вызывают доверия у работников Сбербанка (стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 месяцев).
Финансисты одобряют наличие дополнительных источников дохода, которыми располагает заёмщик. К ним относятся:
Специалист Сбербанка внимательно проверяет материальное положение заёмщика. Банкиры положительно оценивают наличие крупной собственности (квартира, машина и т. д.). Имущество не должно быть отягощено каким-либо обременением (арест, ипотека, аренда и др.).
Если клиент имеет судимость или склонность к совершению административных правонарушений, то оформить ипотеку не удастся. Уголовное прошлое скрыть не получится, так как банк делает запрос в МВД и проверяет биографии своих контрагентов по неофициальным каналам. Экономисты также проверяют профили заёмщика в социальных сетях. Компрометирующие видеоролики и фотографии вполне могут стать причиной негативной оценки со стороны менеджера банка.
Большое значение имеет очное общение с сотрудником Сбербанка. Нельзя приходить на беседу с банкирами в грязной и неопрятной одежде. От клиента не должно исходить резких и неприятных запахов. Неадекватное поведение, отсутствие элементарной логики и простейших математических навыков снижает уровень доверия к заёмщику со стороны финансовой организации. Ипотеку одобряют только тем людям, которые могут объективно оценивать свои возможности.
Вопрос о том, как Сбербанк проверяет заемщиков и одобряет ипотеку, не имеет однозначного ответа. Скоринговые модели постоянно меняются и совершенствуются. Особенно активно внедряются системы искусственного интеллекта и анализа больших данных. В ближайшем будущем процесс оценки заёмщика может быть полностью автоматизирован.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
Заявителей, планирующих взять ипотеку в Сбербанке, интересует, как он проверяет квартиру. Ответим на этот вопрос максимально подробно.
Лучшее жилье в глазах кредитора
Выдавая кредит на квартиру, банк проверяет не только самого заявителя, но и выбранное им жилье, так как оно предоставляется в залог. В случае чего кредитор будет вынужден его продать, чтобы закрыть задолженность. И сделать он это хочет легко и быстро.
Какими должны быть новостройки
Основное требование – ликвидность, чтобы можно было быстро найти покупателя. Этот показатель зависит от многих факторов. Банк предпочитает работать с уже сданными объектами или находящимися на финальной стадии строительства, а застройщик является надежным. Именно его оценивают в первую очередь.
Запрашиваются: разрешение на строительство, бумаги на аренду жилья, инвестконтракт и другие. Важно, чтобы продажи производились по договору долевого участия. На сайте банка Дом.клик можно найти список аккредитованных застройщиков и объектов.
Лучшие черты вторичного жилья
Оценивается не только квартира, но и дом, в котором она расположена. Здание должно быть с цементным или кирпичным фундаментом, иметь железобетонные или металлические перекрытия и высоту свыше 3 этажей (кроме таунхаусов). Меньше вероятность одобрения заявки, если клиент планирует купить квартиру в панельном или блочном 5-этажном здании, особенно если оно старое.
Кредитор вправе просить бумаги, которые подтверждают, что жилой дом не подлежит сносу или реконструкции. Не получится взять ипотеку на квартиру в строении, которое находится в аварийном состоянии или имеет износ по нормам БТИ свыше 60%.
Очень важно местоположение, недвижимость в центре предпочтительнее, чем на окраине.
Сама квартира оценивается по состоянию, площади, планировке и ремонту. Если с этим порядок, то банк охотнее выдаст займ. Объект должен иметь отдельный вход, собственный санузел, оборудован электричеством и газом.
Таким образом, в квартире должны быть:
- Коммуникации с горячей и холодной водой.
- Сантехника для туалета, ванной и кухни.
- Подключение к отоплению: водяное, паровое, электрическое.
- Остекленные и укрепленные переплетами окна.
- Входная и межкомнатные двери.
- Плита (газовая или электрическая).
- Покрытия полов, стен и потолков.
Квартира должна использоваться по назначению, то есть, в ней будут жить, а не вести предпринимательскую деятельность. Поэтому не подойдет жилье в подвале или на цокольном этаже.
Если речь идет о загородном коттедже, то он должен находиться в жилом поселении с инфраструктурой.
Невозможно взять ссуду на:
- Комнату в коммунальной квартире (за исключением случаев, когда приобретается последняя и жилье полностью оформляется в собственность одного человека).
- Квартиры в малосемейках.
- Деревянные дома.
- Жилье со слишком завышенной или заниженной стоимостью.
Жилье должно быть свободно и готово к регистрации нового жильца. Нужно, чтобы были оплачены коммунальные услуги и отсутствовали долги перед застройщиком у предыдущих владельцев.
Ипотека не будет выдана, если квартира имеет обременение, бывшие собственники находятся в розыске, прошло менее полугода со смерти прежнего владельца, история жилья выглядит подозрительной (к примеру, если ее часто перепродают).
Трудности есть в случае, когда в число собственников будет входить несовершеннолетний. Если банк захочет продать квартиру в счет погашения задолженности клиента, допустившего множество просрочек, то он может столкнуться с проблемами с органами опеки.
Не приветствует банк и квартиры с перепланировками, так как в большинстве случаев они были произведены незаконно. Поэтому требуется либо привести жилье в прежний вид, либо согласовать перепланировку в соответствующих органах.
Если вы уже оформили ипотеку на квартиру, то также нужно будет согласовать любую перепланировку или генеральный ремонт в этой недвижимости, так как это влияет на стоимость. Если заемщик не сделает это, то его вызовут в суд и заставят вернуть прежнее состояние или выселиться из квартиры.
О том, как выиграть судебное разбирательство, читайте в этой статье. По мнению экспертов, Сбербанк выдвигает довольно серьезные требования к жилью, в отличие от других менее крупных банков.
Как заранее избежать проблем
- Не покупайте квартиру, которая продается по доверенности.
- Не стоит обращать внимание на жилье, если имеется один или несколько посредников, а также на те, которые были подарены, но при этом новый владелец не является родственником предыдущего.
- Указывайте реальную сумму сделки.
- Не приобретайте недвижимость, которую часто перепродают. Выписку можно получить в ЕГРП.
- Лучше предпочесть жилье в новостройке.
- Оформите титул собственности (минимум на 3 года).
- Страхуйте недвижимость у страховщика, в котором уверены.
- Откажитесь от дел с продавцом, который не может показать оригиналы документов.
Заранее рассчитайте будущий кредит, сделать это можно при помощи нашего онлайн-калькулятора:
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
 Подать заявку |
|
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
Юридическую чистоту сделки проверяет Сбербанк, поэтому не обязательно пользоваться услугами риелторов, подробности здесь. Лучшие предложения по ипотеке, помимо Сбербанка, вы найдете по этой ссылке.
Воспользуйтесь информацией выше, чтобы оформление ипотеки прошло без проблем. Также о повышении шансов на одобрение читайте в этой статье.
Ипотечный кредит — востребованный продукт на финансовом рынке. Понимая, как Сбербанк проверяет заемщика, можно увеличить свои шансы на получение кредита в этом учреждении. Возможным обладателям ипотеки необходимо пройти несколько этапов проверки, которая основывается на методах андеррайтинга и скоринга.
Сбербанк пошагово проверяет данные потенциального заемщика, чтобы понять, может ли он вернуть запрашиваемый кредит. Для этого применяется метод андеррайтинга — индивидуальный и автоматический. Им занимается специальный отдел, выполняющий функции службы безопасности, юристов и кредитных инспекторов.
Сбербанк в числе первых начал применять андеррайтинг в России. Под его началом работает центр андеррайтинга с региональными представительствами по всей России. Банк использует методику, согласно которой проверяется 3 коэффициента:
- Ликвидность — показывает, могут ли имущественные и финансовые средства клиента покрыть ипотеку.
- Наличие финансовых средств у заемщика. Этот параметр указывает на долю денег, принадлежащих заемщику, в совместном имуществе.
- Доходность и оборачиваемость.
Важно! Алгоритмы оценки заемщика являются индивидуальными для каждого банка и представляют собой коммерческую тайну.
В настоящий момент в Сбербанке существует многоступенчатая система принятия решения по заявке на ипотеку:
- Андеррайтинг начинается уже с порога банка — опытный специалист отдела приступает к оценке заемщика ещё до того, как он оформит заявку на кредит. Менеджер банка внимательно изучает документы для ипотеки на их корректность и возможные варианты подделки. На основании документов и вопросов к заемщику оценивается соответствует ли потенциальный заемщик требованиям по ипотеке. Если все отлично, далее менеджер вводит данные из заявки в специальную программу и подгружает сканы всех документов.
- На втором этапе происходит скоринговая оценка заемщика, расчет суммы ипотеки и проверка его кредитной истории. Скоринг — это автоматическая система, которая оценивает анкету заемщика и начисляет определенное количество баллов за каждый пункт анкеты. Например, если у заемщика есть высшее образование, то он получит 100 баллов, если среднее 50, если начальное, то 0. Аналогично, если потенциальный заемщик работает в крупной компании или госучреждении, то его балл 100, а если частная компания с неофициальным доходом, то 10. Из таких оценок складывается общий балл заемщика, а от его размера уже зависит количество проверок андеррайтерами (будут ли звонить на работу, родственникам и т.д.) и одобрят ли ипотеку вообще.
- На третьем этапе осуществляется проверка компании и заемщика на отсутствие мошенничества. Обычно на данном этапе звонят на работу и уточняют работает ли заемщик там и узнают о его положении в компании. Также на этом этапе звонят клиенту и уточняют параметры ипотеки и личные данные.
- По итогу всех проверок выносится решение по заявке.
Обычно Сбербанк одобряет ипотеку 2-3 рабочих дня, но для зарплатных клиентов банка действует привилегия. Ипотека для зарплатных клиентов Сбербанка оформляется от 2-х часов до суток. Это обусловлено тем, что уже проведена предварительная оценка работодателя при заключении зарплатного проекта и понятны движения по счету у заемщика. Остается только проверить кредитную историю и данные по ипотеке.
Если пришел отказ по заявке, то в определенных случаях её можно подать повторно.
У скоринга есть как плюсы так и минусы.
Плюсы скоринга таковы:
- снижение затрат на рассмотрение заявления благодаря автоматизации основных процессов;
- сокращение времени, затрачиваемого на вынесение решения, и увеличение количества обработанных заявок за отдельно взятый промежуток времени;
- исключение субъективного фактора при принятии решения;
- возможность выявления платежеспособности претендента и потенциальных рисков, которые несет сотрудничество с ним.
Скоринг имеет и кое-какие недостатки. К ним можно отнести:
- Необходимость регулярной доработки и обновления системы скоринга для выявления более точных сведений.
- Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.
- Возможность технической ошибки.
То, как Сбербанк проверяет потенциальных заемщиков и одобряет кредит, определить в точности пока невозможно. Скоринговые схемы регулярно обновляются.
Андеррайтер (подписывающий в переводе с английского) — это человек, который принимает окончательное решение по заявке. При одобрении займа их может быть несколько. Каждый из них проверяет собственный участок (один анализирует кредитную историю, другой результаты скоринга, а третий все результаты и перепроверяет действия предыдущих андеррайтеров).
Внимание! Андеррайтинг проходят все заемщики, подавшие заявление на ипотеку, но количество и глубина проверки в результате будет зависит от типа клиента, его отклонений от портрета идеального заемщика и суммы заявки.
Важный момент! При созвоне с андеерайтерром Сбербанка отвечайте честно на всего его вопросы. Они не должны отличаться от того, что вы давали в анкете. Он будет уточнять сумму, адрес, проживания, работу и т.д. Нужно все запомнить и рассказать именно так, как было указано в анкете, чтобы не получить отказ. Также важно объяснить источник дополнительного дохода, если вы его указывали в анкете. На практике у нас было так, что бабушке с пенсией в 8000 рублей, но при грамотном объяснении допдохода (ни чем не подтвержденного) удалось получить более 1 млн рублей.
Существует ряд критериев, которые важны для получения положительного ответа по ипотеке от Сбербанка. Претендент обязан соответствовать следующим требованиям:
- Быть старше 21 года и младше 75 лет. Максимальный возраст в 55 лет предусматривается для претендентов, не имеющих возможности документально подтвердить доходы.
- Трудовой стаж — от 6 мес. на настоящем месте работы и от 1 года общего стажа за последние 5 лет. Исключение составляют зарплатные клиенты Сбербанка.
- Присутствие созаемщиков. Размер предоставляемой суммы зависит от их дохода. В качестве обязательных созаемщиков выступают супруги вне зависимости от получаемой прибыли.
Внимание! При оформлении военной ипотеки претендент обязан участвовать в накопительной ипотечной программе.
Рассчитать платежеспособность рекомендуем с помощью нашего ипотечного калькулятора. Он покажет размер платежа и какая нужна зарплата для такой ипотеки: