Экономическое положение в стране беспокоит любого гражданина. Для тех же у кого есть действующий кредит или же ипотека экономический вопрос стоит особо остро. Далее рассмотрим что будет с ипотекой при девальвации рубля.
Девальвация — что это?
Если заглянуть в словарь, то можно найти такое определение девальвации: официальное понижение номинальной и фактической стоимости денежных единиц.
Цена валюты определяется с учётом покупательной способности и отношению к другим валютам. К примеру, девальвация может привести к подорожанию товаров на рынке. В основном, это может затронуть продукцию иностранного производства. При этом важна степень понижения цены национальной валюты.
Что будет с ипотекой при девальвации рубля? Это очень актуальный на сегодняшний день вопрос. Мнение многих экспертов совпадает в том, что обесценивание рубля не должно затронуть рынок ипотечного кредитования.
Объясняют они это тем, что договор уже подписан и что-то изменить там невозможно. Тем не менее некоторые банки могут включить в документ маленький пункт, в котором написано о форс-мажорных ситуациях и, последующей за ними, индексации кредитных ставок. Девальвация может быть отнесена именно к таким ситуациям. Поэтому перед тем, как подписывать договор стоит очень тщательно его изучить.
Также важно отдельно отметить ситуацию, когда человек получает зарплату в одной валюте, а оплачивает ипотеку в другой. Тогда девальвация национальной валюты может привести к следующим последствиям:
Первый вариант, когда заёмщик банка получает заработную плату в долларах или евро, а кредит оплачивает в рублях. Такой клиент банка только выигрывает от сложившейся ситуации. Ведь человек при той же зарплате в долларах получает после обмена валюты гораздо больше в рублях, а сумма кредита остаётся неизменной.
Второй вариант полностью противоположен первому и может сильно ударить по кошельку заёмщика.
Все кредиты, которые вы брали в иностранной валюте (обычно в долларах) заметно опустошают кошелек заемщика во время девальвации. Тем более это касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Запланированная девальвация не является форс-мажорным обстоятельством. Вообще, форс-мажор в экономике – это природные стихийные бедствия, ситуации, которые нельзя просчитать заранее. А экономические явления все просчитываются, после чего и принимаются решения значимого для государства характера. Население, в таких решениях играет второстепенную роль. Вы же не спрашиваете своих детей, менять вам место работы или нет. Они живут в тех условиях, которые вы можете им создать. Поэтому распланируйте свои расходы и, главное, оцените свои реальные финансовые возможности на несколько лет вперед. Ипотека и без кризисов с годами воспринимается как кабала. Вы не можете предугадать или просчитать, что будет с рублем через 5, тем более 15 – 20 лет.
Существует правило! Берите долгосрочный кредит и ипотеку только в национальной валюте!
Если у вас уже есть долгосрочный кредит, ипотека, то вы не заметите никаких изменений или останетесь в выигрыше в случаях:
- брали кредит в банке, где все оформляется в соответствии с законом;
- вы получаете зарплату в валюте в компании за рубежом (если иностранная компания в России, можете ощутить изменения своих доходов);
- у вас есть пассивный валютный доход;
- осталось немного времени до полного погашения ипотеки (в этом случае можно провести рефинансирование).
По закону РФ банки не имеют право изменять процентную ставку при девальвации.
Если ваш банк пошел на такие меры, вы можете обращаться в суд. Но, рекомендуем воспользоваться услугами юридической компании.
Чтобы не попасть в ситуацию, когда процентная ставка увеличивается банком, начисляются непонятные комиссии, проценты за что-либо, берите ипотеку в надежных банках. Если вы уже попали — обязательно обратитесь к юристам, которые работают с делами в сфере кредитования. Небольшие, но очень значимые нюансы ипотечных и кредитных договоров могут понять, использовать и обойти только юристы.
Если в вашем договоре есть пункт, по которому вы готовы пойти на повышение процентной ставки по каким-либо причинам, или при определенных условиях, а вы все подписали в здравом уме и твердой памяти, то самому будет трудно доказать, что вы не догадывались о содержании смысла договора. Нужно собрать все доказательства вашей правоты.
К юристам следует обращаться за помощью еще и потому, что если ваш иск будет отклонен, повторно вы не сможете его подать.
При девальвации может возникнуть только одна проблема, из-за которой сложно будет вносить платежи – низкая зарплата, обесцененные деньги. Но сейчас РФ не находится в таком глубоком кризисе. Тех сложностей, что были в прошлом не ожидается.
Если вы собираетесь брать ипотеку, то оцените свои силы и способности не только в ближайший год, но и в перспективе 20 лет вперед. Хорошо, если у вас есть имущество, которое можно будет продать и высвободить деньги на погашение кредита при возможных трудностях.
Брать долгосрочный кредит или ипотеку в период, когда стоит вопрос о возможной девальвации если вы запланировали и все посчитали, то можете:
- сделать плановые покупки крупногабаритной импортной бытовой техники, если считаете, что цена сейчас приемлема;
- взять кредит в национальной валюте (в рублях), но внимательно изучите договор на предмет изменения процентных ставок;
- взять валютный кредит на короткий срок и инвестировать в ценные бумаги крупных надежных компаний;
- взять ипотеку, если стоимость недвижимости на рынке низкая;
- купить недвижимость, которая будет приносить вам пассивный доход.
- если вам ничего не нравится, сохраните деньги на депозитном счете в надежном банке;
- вложите в ликвидные сделки, например, купите слитки золота, драгоценные камни (если цена вас устраивает и есть перспектива, что подорожания).
Все, во что вы собираетесь вкладывать деньги, ожидая девальвации (а ее может и не быть), не должно быть куплено в панике. Деньги любят холодный ум и расчетливость. Поэтому внимательно изучите обстановку, рынок недвижимости, прочтите договор ипотеки.
Сделайте все, чтобы сохранить вашу работу и стабильный доход.
Не ввязывайте себя в неоправданные расходы на долгий срок – берите ипотеку, если вам это остро необходимо, устраивают цены на рынке и предложения банков, есть уверенность, что платежи не урежут семейный бюджет больше, чем вы рассчитывали. Берите пример с иностранных граждан – они планируют свои расходы на год вперед. А самые крупные – распределяют в течение 20 – 30 лет. И идут к цели.
Искусственно снижать стоимость рубля важно для России, для того, чтобы поднять производство и реализацию товаров собственной страны. Этот процесс происходит практически во всех государствах. Например, Великобритания провела девальвацию в 1992 году, США в 1971 г. Проводилась она несколько раз и в СССР. Это всемирно известный способ поднять собственную экономику. Для большинства государств, в том числе России, выгодно, чтобы национальная валюта была слабой по отношению к доллару и евро (в настоящее время – это самые устойчивые валюты, не считая йены) до тех пор, пока промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли не станут развитыми и приносящими основной доход. Пока Россия относится к странам, где, в основном, покупают, продают и снова покупают, чтобы продать одни и те же товары. Часто девальвация в конце сопровождается деноминацией – деньги, их стоимость меняются, количество денежной массы в обороте уменьшают (изымают из обращения).
В процессе девальвации цены на импорт растут, количество импортируемых товаров уменьшается, и деньги из России не утекают в экономики других стран в прежнем объеме. За счет этого местные отрасли увеличивают объем производства и реализации отечественных товаров. Кроме этого, разница в котировках валют позволяет заработать на экспортируемых товарах намного больше. Рубль стоит дешевле по отношению к доллару, но другие страны у нас делают закупки за доллары. В пересчете на рубли – сумма от продаж получается выше.
Недостатки девальвации отражаются на покупательской способности жителей страны. Приводят к инфляции. Но сейчас резких скачков рубля не ожидается. Период 2014 года, когда импортной продукции в стране было 80% от всех товаров, девальвация была необходима. Сейчас рубль нет необходимости опускать так кардинально. Тем более до состояния дефолта, к счастью, страна не дойдет.
Под девальвацией понимают снижение стоимости денежной единицы в номинальном и фактическом выражении. Рубль рассматривается в отношении к денежным знакам других стран. В настоящее время российская валюта устойчиво обесценивается в отношении к доллару и евро.
Фактическое значение девальвации выглядит следующим образом: то, что раньше покупалось за 60 рублей, через некоторое время потребует наличия 120 рублей для оплаты. Масштаб обесценивания напрямую связан с политикой компаний, занимающихся поставками иностранного товара на отечественный рынок, и с обменным курсом рубля.
Не стоит считать, что, если россияне, не испытывающие потребности в иностранных товарах, не столкнутся с негативными последствиями девальвации. Если гражданин собирается взять кредит, он столкнется с ужесточением условий кредиторов:
- сокращаются программы кредитования, не обеспеченные дополнительно залогом или поручительской гарантией;
- исчезают предложения целевого кредитования без первого взноса;
- лимиты, доступные к выдаче, снижаются;
- меньше льгот предложит кредитор своим заемщикам.
Часто заемщики, выбирая программы, предпочитают брать валютные займы, поскольку по ним процентная ставка меньше. Подобное поведение в преддверии девальвации особенно опасно, и влечет серьезные финансовые потери в случае ослабления рубля.
Если использованы заемные средства в рублях, вес кредитных обязательств при девальвации станет несколько легче. Если за одолженные средства куплен товар, выгода реализуется в стоимости товара, который приобретен до подорожания. Не имеет смысла гасить зам досрочно, поскольку в этом нет финансовой выгоды. Чем дольше вы будете отдавать сумму, рассчитанную на прежних условиях, тем меньше вес ежемесячных взносов ввиду обесценивания рубля.
Кредиторы отлично понимают риск подобного явления, поэтому вносят в договор пункт, позволяющий периодически повышать ставку при изменении обстоятельств. Стоит ознакомиться с кредитным договором до подписания, чтобы понять, подстраховался ли банк, и чего ждать при девальвации.
В отличие от рублевых займов, последствия при взятии ссуды в иностранной валюте гораздо серьезнее. Те, кто брал валютную ипотеку в 2014 году запомнят на всю жизнь, насколько опасны подобные программы, если заработная плата поступает в рублях. При обесценивании рубля кредитное бремя увеличилось многократно, а владельцы ипотечного жилья оказались на грани потери собственности, поскольку не справились с долговыми обязательствами.
Чем больше девальвация, тем серьезнее убытки заемщиков, рискнувших оформить кредит в валюте. Банки, столкнувшись с массовыми неплатежами по таким программам, были вынуждены ограничить портфели, выведя из них крупные валютные займы. Лишь единицы из российских кредиторов сохранили кредитные программы в долларах или евро.
При обесценивании рубля и росте курса валюты кредита не спасет выгодная ставка банка, а единственным выходом станет досрочное погашение или рефинансирование с переводом долга в рублевый эквивалент. По сравнению с возможными финансовыми рисками от девальвации, процентные переплаты по рублевым кредиткам менее серьезны.
Спрогнозировать рост обменного курса пока не удается даже известным экспертам. Многие не первый год ожидают обвала рубля до значений более 100 рублей за 1 доллар и выше. Однако, несмотря на заявления финансовых экспертов, пока ситуация остается относительно спокойной.
Собираясь брать кредит в период девальвации стоит учитывать, что изменившиеся обстоятельства напрямую скажутся на клиенте банка, однако риски по рублевым обязательствам меньше.
Не рекомендуется оформление займов в валюте, которая собирается дорожать в ближайшее время. Многое зависит от сроков, на который клиент берет займ. Если сумма требуется на короткий период, и есть источник валютных поступлений, возможно будет выгоднее взять сумму в долларах или евро.
Пока страна находится в ожидании перемен, эксперты высказывают рекомендации взять займ до того, как произойдет обвал, и часть долга окажется уже выплаченной. В таком случае, банк не успеет пересмотреть ставки, а клиент сумеет освободиться от долговых обязательств с наименьшими проблемами.