Понятие ипотечного агента является новым для нашей страны. Многие физические лица, которые планируют покупать жилье, оформив ипотечный кредит, не спешат пользоваться услугами ипотечных агентов, так как не представляют, кто они такие и зачем нужны.
На первый взгляд может показаться, что ипотечный агент является посредником между кредитной организацией и потенциальным заемщиком. Это не совсем так. Если физическое лицо решает оформить в банке ипотечный кредит, ему обязательно необходимо соответствовать довольно жестким требованиям кредиторов, например, иметь хорошую кредитную историю, надежных поручителей и т.п. А вот ипотечный агент – это самое простое решение всех вопросов, которые могут возникнуть при оформлении ипотечного кредита от подбора оптимального варианта ипотечной программы и до решения всех вопросов, которые могут возникнуть в ходе оформления займа этого типа.
Оформление ипотечного кредита посредством использования услуг ипотечного агента является самым простым и быстрым вариантом. Современные ипотечные агенты должны отвечать строгим требованиям:
- Знать все действующие в стране кредитные ипотечные программы, чтобы посоветовать своему клиенту самый выгодный для него вариант.
- Разбираться в особенностях оформления и получения ипотечного займа, чтобы оперативно решить все возможные вопросы, которые могут возникнуть при оформлении кредита этого типа.
- Предоставлять услуги по полному сбору необходимого пакета документов.
- Умение выявить мелкие нюансы в ипотечном договоре, а также знать, как их можно обойти.
Стоимость услуг хорошего ипотечного агента напрямую зависит от особенностей оформления ипотечного кредита. Но результат оправдывает средства – клиент получает ипотечный кредит под самую низкую процентную ставку и на самых выгодных условиях.
Ипотечный агент – это один из специалистов, который работает в хорошем агентстве недвижимости. Однако сегодня в стране есть и организации, специализация которых довольно узкая – это ипотечное жилищное кредитование.
С появлением в стране ипотечных агентов оформить ипотечный кредит физическим и юридическим лицам стало намного проще. И, несмотря на то, что большинство граждан не спешит пользоваться услугами ипотечных агентов, именно эти специалисты способны решить большинство вопросов, возникающих во время оформления кредита этого типа, не только максимально грамотно, но и оперативно.
Агентство по ипотечному кредитованию является специально созданным юридическим лицом, благодаря которому клиенты и банки гарантированно пользуются своими выгодами от услуг. Профессиональные исполнители таких служб очень хорошо знают и понимают законодательство по передаче прав ипотечного недвижимого имущества. Прежде чем гражданам или предприятиям, желающим заключить договор с кредитной организацией, обращаться за помощью к ипотечному агенту, необходимо иметь полное представление о принципах работы и задачах, которые он выполняет. Давайте узнаем кто такой ипотечный агент и зачем он нужен.
Рассмотрим в таблице кратко, о чем говорит статья 8 Закона.
Номер
пункта
Пояснение
2. Также они имеют гражданские права и могут реализовывать эмиссии таких ценных бумаг, как облигации, имеющие ипотечное покрытие.
3. Агенту нужно обязательно иметь Устав и зарегистрироваться в качестве акционерного общества.
4. Учредительная документация должна содержать четкие данные о количестве эмиссируемых облигаций, которыми может оперировать агент.
5. Ликвидация агента происходит после того, как все его обязательства по облигациям, обеспеченных активами, будут выполнены.
2. Как единоличный исполнитель, агент передает свои полномочия коммерческому ведомству.
3. Бухучетная процедура по деятельности агента проводится разными специальными службами.
Для примера представляем основные риски корпоративного характера:
- организационно-правовые;
- ликвидационные;
- реорганизационные.
В первом случае не всегда ясно, является ли узкоспециализированным образованием акционерное общество, или нет. В Законе расплывчато указывается возможность ликвидировать организацию добровольно – указаны условия, но нет чёткого порядка ликвидации. Даже указано, что Финансовая служба по финансовым рынкам России (ФСФР) в судебном порядке вполне может добиться закрытия агентства, если оно не выполняло своих обязательств. Открытый законом путь к реорганизации данного ипотечного агента дает больше искушений для злоупотреблений не в пользу инвесторов.
Воспользоваться услугами ипотечных агентов по займам, обеспеченным ипотекой и или закладных, могут любые лица. Принципами работы такой структуры можно обозначить:
- Создавать акционерное агентское общество могут как физические, так и юридические лица, внося финансирование в виде ресурсов.
- Если правовым положениям это не противоречит, то можно создавать агентство и при помощи любого ценного имущества.
- Созданная организация предъявляет требования по ипотеке.
- Путем коллективного решения осуществляется подбор специальных фирм, которые будут способны вести бухучет по деятельности агента.
- По Уставу регламентировано, чтобы агент получал свои кредитные средства на основании договоров купли-продажи.
- Величина цены облигаций не должна превышать сумму выплат всего кредита по ипотеке.
Вырученные агентом от продажи облигаций деньги идут на:
- приобретение кредитных требований;
- оплату услуги таким учреждениям, как федеральный орган исполнительной власти, или иной исполнительный орган.
Правопреемством может быть традиционная сделка, а также допустима купля-продажа ценных бумаг.
Рассмотрим некоторые возможные вопросы, которые могут возникнуть относительно прав ипотечного агента.
Агенты имеют право на:
- Предоставление ипотечного заёма.
- Требование возврата денежных средств по одолженным ипотечным суммам, обеспеченных залоговым обязательством – приобретаемой недвижимостью.
- Выдача заемщикам закладных бумаг, где объектом залога служит ипотечная недвижимость.
- Сопровождение эмиссионных процедур по выпуску облигаций, имеющих функцию ипотечного покрытия сумм.
И это не последний спектр возможностей, которые есть у ипотечного агента. Такой эксперт является посредником между банковским учреждением и клиентом, взявшим недвижимость в кредит. Он может быть основной фигурой по ипотечной закладной, выступать в качестве представителя банка-оригинатора (первоначальным владельцем активов).
Не имеют права ипотечные агенты:
- Иметь собственный штат сотрудников.
- Заключать договора с гражданами на платной основе, если их условия не соответствуют видам ведения бизнеса, предусмотренными в законе №152-ФЗ.
- Ликвидировать собственную агентскую организацию, когда еще облигации не погашены и находятся в обращении.
- Самостоятельно, без уведомления банка, выкупать акции по ипотечным обязательствам, выдавать займы или менять количество облигаций с покрытием по ипотеке.
- Менять в своём Уставе вид деятельности или вносить в него иные изменения.
Те функции, что выполняют ипотечные агенты, следует правильно понимать. Благодаря помощи этих специалистов, клиент сможет:
- правильно выбрать программу;
- оформить сделку с финансовым учреждением;
- выправить все недочеты, чтобы соответствовать критериям заемщика, требованиям финансового института по кредитам.
Услуги предоставляются не только в форме акционерного общества, зависимого от финансового учреждения. Но также и единолично, если агент осуществляет частную практику легально (имеет диплом, лицензию).
После последних внесенных поправок в Закон гражданским или юридическим лицам стало намного проще понимать, кто такие ипотечные агенты и зачем они нужны. Но не все могут ими стать или выполнять их функции. Статья 6 Закона гласит о том, в каких случаях выдавать ценные бумаги запрещается. Получается, что это делать не могут:
Ждем ваши вопросы в комментариях.
Всегда на связи наш юрист, который подскажет интересные решения по инвестированию и поможет в решение различных юридических споров.
Запишитесь на бесплатную консультацию.
Просьба сейчас оценить пост и поставить лайк.
Один из вариантов оформления долгосрочного ипотечного займа — обращение в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (ДОМ.РФ). Организация не работает напрямую с заемщиками, а действует через посредников, которыми выступают банки, сервисные агенты. Выдача кредитов через сеть сервисных агентов производится в соответствии со стандартами агентства, но имеет и свои особенности. Они касаются лицензирования агентов и схемы выдачи кредитных средств физическим лицам.
Сервисный агент (СА) — организация, которая привлекает клиентов, консультирует, сопровождает процесс оформления жилищного займа. Заемщик получает деньги от АИЖК, но непосредственно с клиентом работают сотрудники сервисного агента. В качестве СА могут выступать финансовые организации, в том числе банки, компании-застройщики, страховщики и другие организации. Чтобы выдавать клиентам займы, банку или другой кредитной организации необходима государственная лицензия. СА не выступают кредитодателями, а лишь предлагают клиентам удобный сервис для оформления ипотечного займа по программе АИЖК. Лицензия в этом случае не требуется.
Для Агентства выгодно иметь представительства в каждом регионе России, расширять сеть посредников и привлекать новых заемщиков. При этом экономятся средства на аренду офисов, зарплату сотрудникам. Средства на займы поступают из бюджета АИЖК, проценты и тело кредита заемщик также выплачивает Агентству. Прибыль СА формируется из агентских выплат за привлечение клиента и оформление займа. Такая работа не требует лицензирования, вложения собственных средств, а гарантии выплат основаны на сотрудничестве с государственной компанией, которая более 20 лет работает в сфере кредитования, рефинансирования долгосрочных жилищных займов.
Если СА выступает банк, то существует два варианта выдачи займов. Первый вариант предусматривает использование средств Агентства, когда кредит списывается с баланса. Оформление договора, сопровождение и обслуживание кредита входит в обязанности агента. Второй вариант основан на банковском кредитовании: займ формируется из средств банка. Некоторое время кредит остается в собственности банковской организации, а затем рефинансируется по программе АИЖК. Все стандарты и требования Агентства соблюдаются в полном объеме, одобрить заявку должен банк и АИЖК. В рамках обслуживания кредита сервисный агент:
- Контролирует уплату ежемесячных платежей и общее соблюдение графика погашения займа;
- Предоставляет ипотекодателю необходимые справки (в Пенсионный фонд, налоговые органы);
- Выдает разрешения на перепланировку залоговой недвижимости, смену страховщика и др.;
- Решает проблемы, возникающие при погашении займа.
Чтобы застраховать риски, связанные с непогашением кредита, предусмотрена возможность выкупа закладной банком. В этом случае обращается взыскание на ипотечную недвижимость, она реализуется, а полученные средства идут на полное погашение кредита. Если сервисным агентом выступает не банк, то деятельность ограничивается сервисными услугами и сопровождением кредита. Чтобы стать СА, необходимо пройти аккредитацию в АИЖК.
Сервисными агентами являются не только банки, но и организации, не имеющие лицензии на кредитование населения. Основная деятельность агентов заключается в организации и сопровождении кредита, при этом стандарты и требования АИЖК полностью соблюдаются.