Добавляю, что я знаю, что ставку в итоге назначает андеррайтер. Но я хочу понять принцип: куда идет этот % за страховку — плюсуется к процентной ставке по ипотеке или существует как-то отдельно и поэтому нужно понимать, что процентная ставка по кредиту, который тебе выдают, еще не все и надо учитывать добавочный 1%?
Надеюсь, объяснил понятно.
Кроме того, по данному кредиту Сбербанк применяет и надбавки к базовой процентной ставки, а именно:
- +0,5% — если вы не получаете зарплату в Банке, а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка
- +1% — на период до регистрации ипотеки
- +1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заёмщика в соответствии с требованиями Банка
Определить размер процентной ставки, которую вам банк установит при оформлении кредита можно так:
| Условие для определения процентной ставки банка | После регистрации ипотеки | До регистрации ипотеки | |
|---|---|---|---|
| 1. | Если вы оформляете страховку и получаете зарплату через карточный счёт в Сбербанке – | 14% (надбавки не применяются). | 15% (14 + 1) |
| 2. | Если вы не оформляете страховку, но получаете зарплату через карточный счёт в Сбербанке | 15% (14 + 1) | 16% (14 + 1 + 1) |
| 3. | Если вы не оформляете страховку, и не получаете зарплату через карточный счёт в Сбербанке | 15,5% (14 + 1 + 0,5) | 16,5% (14 + 1 + 1 + 0,5) |
Итак, один из этих вариантов и будет конечной процентной ставкой по ипотеке, от которой и будут начисляться аннуитетные платежи в Сбербанке. Судя по указываемому вами проценту (14%), вы хотите приобрести жильё после регистрации ипотеки, получаете зарплату через Сбербанк и будете оформлять полную страховку. Итак, Сбербанк составит вам расчёт аннуитетных платежей исходя из ставки кредитования – 14%.
А что же со страхованием при оформлении ипотеки? Сбербанк предлагает клиентам на выбор программы более 10 страховщиков. Полис страхования оформляется в страховой компании, ей же и оплачиваются взносы по страховкам.
При оформлении ипотеки Сбербанка предусмотрено:
- обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора
- страховка жизни и здоровья заёмщика.
Полис страхования ипотеки обычно выдаётся клиентам сразу на весь период кредитования, но оплачивается ими частями раз в год. Размер страховых взносов надо уточнять в выбранной страховой компании. Если же клиент отказывается оформлять страховку жизни и здоровья, тогда ставка кредитования будет выше, что якобы «компенсирует риски банка».
Итак, при ставке в 14% годовых — вы будете платить проценты банку и, кроме того, страховку страховой компании (две страховки!). При ставке в 15% или 15,5%, вы будете дополнительно платить страховку на передаваемое в залог имущество от рисков утраты/гибели (одну страховку). Но в любом случае, вам надо учитывать добавочные затраты на страхование.
На калькуляторе Сбербанка составляется предварительный расчёт и только по процентам, которые вы будете выплачивать банку. В соответствии с требованиями Банка России Сбербанк обязан составить для клиента и расчёт полной стоимости кредита, где должны быть учтены все затраты клиента.
Комментарии 1 Комментирование отключено
При получении заемных средств на приобретение квартиры заемщик должен вернуть не только сам долг, но и проценты за пользование деньгами. Их размер назначает кредитор. Зависит величина процентной ставки от многих факторов. Перед получением ипотеки следует ознакомиться с наиболее выгодными предложениями и выяснить, не будут ли пересмотрены проценты, под которые ее дают при изменении определенных условий и каких? Ответы на эти и другие вопросы Вы можете найти в данной информативной статье.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Ипотека – это денежные средства на приобретении квартиры, которые предоставляет банк. Для извлечения своей выгоды он назначает проценты на выданную сумму, которые должен вернуть заемщик. Очевидно, что процентная ставка по кредиту, с точки зрения банка — его доход от предоставления средств клиенту, для клиента же это плата за пользование ими.
Ставки могут быть:
- фиксированные, не меняющиеся на протяжении всего срока договора;
- плавающие, которые зависят от какого-либо экономического показателя, они пересматриваются при его изменении.
Первостепенным фактором, влияющим на размер процентов, считается величина ставки, установленной Центробанком. Ниже этого показателя ни один банк не будет предлагать денежные средства при предоставлении ипотеки.
Другими основными факторами являются:
Платежеспособность клиента: для надежных клиентов кредитор устанавливает по возможности более низкую ставку, так как в этом случае риск предоставления кредита невелик.- Сумма ипотечного кредита: крупную сумму вернуть сложнее, риски банка возрастают. Обезопасить себя он может установлением большего процента.
- Срок ипотеки: для разных сроков кредитования процентные ставки различаются. Наиболее выгодными являются среднесрочные кредиты.
- Наличие страховки: следует отметить, что при комплексном страховании эту ставку по кредиту можно снизить на несколько пунктов.
- Возраст клиента: чем старше клиент банка, тем выше будет ипотечная процентная ставка.
Влияние на то, как начисляются проценты по кредиту оказывают также инфляционные процессы.При высоком уровне обесценивания денежных средств банки устанавливают повышенные ставки.На данную величину может воздействовать и Правительство РФ через Центральный банк. Вполне логично, что это сокращение объема денежной массы приводит к уменьшению размера процентов по кредитам.
Минимальный процент по ипотеке не может быть ниже ставки рефинансирования, которая на данный момент составляет 9%. Именно поэтому при выполнении всех требований банка процентный минимум для клиента составляет 10% годовых.
На данный момент – максимум по ипотечному кредитованию составляет 18-20%. Если установить проценты выше, то такая ипотека будет включать в себя слишком большую переплату, спроса на нее не будет.
Средняя ставка в Сбербанке составляет 11,5%. При оформлении ипотеки только по двум документам процент вырастет на единицу. Если в Сбербанке оформлена зарплатная карта, то можно взять ипотеку на 0,5% ниже.
Наиболее низкий процент установлен Россельхозбанком – там ипотеку дают под 10,9%. При отказе от комплексной страховки он резко вырастает и составит 17,9%.
Базовая ставка в Промсвязьбанке составляет 12%. Если не оформить страховку, то за ипотеку придется выплатить 18% годовых. При получении кредита на сумму менее 3 млн. рублей процент будет увеличен на 0,5.
В ВТБ 24 ставку по ипотеке дают в размере 12%. При отказе от страхования кредит можно взять под 13% годовых. Причем минимальный первоначальный взнос составит не менее 20%, а покупаемая квартира должна быть оформлена в виде залога.
После оформления ипотеки банк не редко в одностороннем порядке идет на изменение ставки по кредиту, следует отметить, что произойти это может по следующим причинам:
- Отказ от продления страховки. Обычно данный пункт оговаривается при заключении договора. Страховка является дополнительной гарантией для банка. Лишившись ее, кредитор для надежности увеличивает проценты за пользование кредитом.
- В случае форс-мажорных обстоятельств: дефолт.
- При установлении плавающей ставки. Обычно она привязывается к определенному показателю и при его изменении происходит рост величины начисляемых процентов.
Уменьшение процентов может произойти по следующим причинам:
- При приобретении жилья в новостройке, когда дом еще не достроен, банк устанавливает более высокие ставки, так как велик риск столкнуться с незавершенным строительством. После сдачи здания в эксплуатацию и оформления квартиры в собственность кредитная организация снижает процент при условии оформления закладной на приобретаемую квартиру.
- При реструктуризации кредита. На такой шаг банк идет только при наличии серьезной причины, имеющейся у клиента, которая может повлиять на не возврат денег: получение инвалидности, потеря работы, рождение ребенка.
На примере статистических данных можно проследить как меняется средняя ставка ипотечных кредитов по годам. Ниже приведены статистические данные, предоставленные Центробанком, за последние 10 лет.
До заключения КД банк может что-то пересмотреть. После — только по соглашинию сторон. Если вы будете против — нет.
Абсолютно во всех. Ставка по ипотечному кредиту зависит от множества факторов.
Галина, у ВТБ24 много программ. Есть программы, где фиксируется ставка на несколько лет. Это было до 20 января 2014 года. Сейчас ставка зависит от суммы кредита и варьируется в диапазоне: 11,75%,12,15%,12,85%. Например, берете 1,5 млн. рублей ставка 12,85%. Берете 5,5 млн. рублей ставка 11,75%.
После заключения КД — как правило, изменение ставки в одностороннем порядке не допускается.
Это же принцип заманухи.
Вы пришли, например, на 11,5%, а одобрили на 13%.
В лучших традициях.
Был случай- первичка, приглашали-12%, а договор подписывать предложили 12.5% годовых.
Причина- их версия -12%-это в новостройке по ДДУ, а у нас был ДСК1, Вы знаете их (ДСК) серую схему .
Вызывал менеджмент, переговоры -бесполезно. На вопрос — Банк ВТБ 24 знал схему ДСК и кредитовал , заведомо при привлечении клиентов-лукавил со ставкой.
как понимать это?
Первоначальное значение Базовой процентной ставки устанавливается при подписании Договора и в течение срока погашения Кредита подлежит периодическому пересмотру в соответствии с правилами настоящего Раздела Договора. В дату первого пересмотра Базовой процентной ставки и в дальнейшем до даты погашения Кредита размер Базовой процентной ставки определяется как сумма Ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 01 апреля и 01 октября соответственно и величины надбавки для расчета очередного значения Базовой процентной ставки, предусмотренной