Когда в семье не хватает денежных средств для покупки собственного жилья, зачастую принимается решение о взятии ипотечного кредита. На сегодняшний день ипотека это один из наиболее тяжелых займов, которые сопровождаются большими рисками. Причем риски эти касаются и заемщиков, и самого банковского учреждения, которое предлагает подобные услуги.
Ипотека требует от заемщика единовременного внесения 20% от рыночной стоимости приобретаемого жилья, а также передачу прав на владение этой недвижимостью своему кредитору. Поэтому, если заемщик не будет справляться с выплатами по кредиту или возникнут любые другие сложные ситуации в отношении долга, банк с целью возмещения всех убытков выставит квартиру на торги и продаст. Это и есть риски заемщика. При этом и сам банк рискует остаться без своих денег, ведь требования к выдаваемым займам становятся все жестче, а к клиентам более формальными.
Чтобы разобраться со всеми тонкостями осуществления ипотечного кредитования, понять, как работает договор и какие банковские учреждения сегодня предлагают самый выгодный спектр услуг, заемщик может обратиться к ипотечному брокеру.
Ипотечные брокеры выступают посредниками между банком и заемщиком, оказывают консультационные услуги, финансовую и юридическую поддержку в вопросах, связанных с ипотечным кредитованием. На территории РФ ипотечный брокеридж работает относительно недавно, а на заключение с его помощью выгодных сделок приходится всего 5% от общего числа кредитных операций.
Самым крупным на сегодня брокером выступает государственная компания – в виде агентства ипотечного жилищного кредитования. Компания функционирует и поддерживается государством, а ее главной целью является предоставление гражданам качественных брокерских услуг в виде консультирования, информирования и юридического сопровождения клиентов в области кредитования.
Помимо государственной структуры на рынке представлено много мелких ипотечных брокеров, которые сосредоточили в своих отделах людей с юридическим и экономическим образованием, способных свободно ориентироваться в законах РФ.
Ипотечный брокер в России может быть представлен:
- компанией-застройщиком;
- агентством недвижимости, если сделка по приобретению имущества осуществляется с его участием;
- дочерней фирмой кредитующего банка;
- частными агентствами;
- агентствами, специализирующимися на брокеридже.
В перечень услуг брокерских организаций входит много действий, которые они могут совершать благодаря знаниям в сфере кредитования, финансирования, страхования и т.д. Что делает ипотечный брокер:
- Помогает выбрать банковскую организацию и подходящую программу кредитования.
- Собирают требуемый пакет бумаг и помогают правильно заполнить всю документацию.
- Подбирает подходящую под все критерии клиента недвижимость.
- Оказывает поддержку и помогает получить положительное решение от банка.
- Сопровождает процесс подписания договора на предоставление ипотеки.
В Российской Федерации нет такого законодательного акта, который бы регулировал работу брокеров. Основной документ, который регламентирует функционирование этой организации и перечень предоставляемых услуг это договор, который заключается между клиентом и брокерской фирмой. В этом документе прописаны и обговорены все обязанности, которые возложены на брокера, там же прописан спектр услуг. То есть, если какие-либо услуги не прописаны в договоре, брокер может отказать в их исполнении, и обязать его их оказывать никто не сможет.
Своим клиентам брокеры представляют много разных возможностей. Заемщик получает от брокерских фирм выгоду в виде:
- ипотечный брокер знаком со всеми предложениями банков по кредитным программам, знает об их особенностях и условиях. Он может подавать заявку сразу в несколько финансовых учреждений;
- брокер имеет налаженные связи с кредитными отделами, благодаря чему срок рассмотрения поданной заявки уменьшается. Иногда ипотека может быть одобрена сразу в день подачи анкеты;
- профессионализм специалиста позволяет получать одобрения во всех инстанциях, поэтому риски получить отказ сведены к минимуму;
- самым важным положительным фактором сотрудничества заемщика с брокером являются привилегированные условия, которые предоставляют банки, например, в виде сниженных процентов по кредиту.
Ипотечные брокерские услуги начинаются со знакомства клиента и специалиста фирмы, в ходе которого выясняется следующая информация:
- тип жилья, которое планируется приобретать, желаемые условия покупки;
- размер денежных вложений;
- финансовое состояние клиента.
Проведя анализ всей информации, специалист приступает к подбору самого подходящего запросам клиента предложения по ипотечному кредитованию. Рассматривая все имеющиеся программы, брокер обращает внимание на финансовое положение клиента, его возможности и желания. Определившись с программами кредитования, специалист объясняет и разъясняет заемщику все нюансы работы с каждой банковской организацией.
Далее ипотечный брокер подписывает с клиентом договор на оказание услуг, в котором четко прописаны все его обязанности, а также их стоимость. Данный этап требует от клиента особой внимательности и настороженности, поэтому каждый пункт договора следует тщательно изучать, а уж потом ставить подпись.
Когда договор будет подписан, начинается процесс сбора и подписания необходимых для подачи в банк бумаг. Вся документация и заявка подготавливаются совместно с брокером. Затем ищется подходящая под запросы клиента недвижимость. Здесь брокер проверяет юридическую чистоту объекта, дает оценку компании-застройщику, ее финансовому благополучию, надежности, а также выбирает лучшие условия по страхованию.
Заканчивает свою работу специалист только тогда, когда все нюансы сделки будут разъяснены, и клиент получит свое жилье.
Стоимость услуг ипотечного брокериджа это очень важный и необходимый аспект, который интересует всех обратившихся к подобным специалистам клиентов, ведь на фоне денежных вложений в ипотечный кредит финансовый вопрос волнует всех. Цену услуг ипотечного брокера нельзя назвать низкой, а влияет на ее стоимость размер сделки, которая осуществилась при его участии. В среднем стоимость услуг составляет от 1 до 5% от суммы ипотечного кредита.
Помимо того, сколько стоит сама ипотека, на цену влияет также и перечень обязанностей, которые включены в договор на оказание услуг и которые придется выполнить брокеру. Если в обязанности специалиста входит только консультирование и выбор программы, то за этот перечень придется заплатить 1% от размера кредита. Если же ипотечный брокер также будет заниматься сопровождением сделки, то заемщику придется заплатить за это минимум 3%.
В таблице приведены топ-5 лучших ипотечных брокеров в Москве.
Комиссионный процент за обслуживание
Минимальный размер счета
300 руб. в месяц
177 руб. в месяц
250 руб. в месяц
Сотрудничество с брокерской компанией для заемщика имеет положительные и отрицательные аспекты. Среди отрицательных моментов на первом месте стоят дополнительные денежные траты на оплату услуг специалиста.
Еще один недостаток – недобросовестный ипотечный брокер. В результате такого сотрудничества клиент не только может понести убытки, но и остаться без кредита и жилья.
Несмотря на то, что обращение в брокерскую компанию осложнено некоторыми рисками, все же плюсов у совместной работы больше:
- Клиент экономит немало времени на посещение банков, разбор подходящей программы, ведь ипотечный консультант обладает всеми актуальными данными и знаниями.
- Сэкономленные денежные средства – даже несмотря на то, что клиенту придется заплатить немалые деньги за услуги специалиста, он сэкономит деньги благодаря выгодной программе кредитования, по которой берется ипотека и которую подберет брокер.
- Заемщику в минимальном количестве придется общаться с банком, так как все общение с кредитным инспектором, а также сбор и подготовка бумаг будут входить в обязанность специалиста. Клиент лишь должен будет явиться в банк, чтобы подписать ипотечный договор.
К тому же брокер станет отличным «бонусом» при принятии решения финансовым учреждением в пользу заемщика. Банки доверяют таким специалистам и почти всегда одобряют ипотеку.
Сегодня, когда на рынке представлено большое количество банков с их кредитными программами, простому обывателю трудно выбрать самую лучшую и выгодную, поэтому брокерские услуги станут отличной поддержкой в принятии едва ли не самого важного решения.
Покупка недвижимости для каждого человека – это самое важное финансовое решение в жизни. С другой стороны, найти идеальный кредит под покупку недвижимости очень сложно, поскольку банки предлагают кредиты с похожими условиями на фоне агрессивной рекламной компании. Цена ошибки при выборе ипотечного кредита может быть очень высока.
Отличная помощь при выборе ипотечного кредита – это компания, которая предоставляет брокерские услуги по ипотечным операциям (ипотечный брокер). Ипотечный брокер сможет предложить потенциальному заемщику помощь в поиске и получении оптимального ипотечного кредита, подходящего именно конкретному клиенту в зависимости от его предпочтений.
Многие считают, что помощь постороннего человека в выборе кредита на покупку жилья совсем ни к чему, тем более брокеру еще и платить нужно. А что сложного в выборе ипотеки? На первый взгляд кажется, что ничего, но на самом деле это не так. Люди, которые плохо разбираются в кредитно-финансовых делах, или совсем не разбираются в них, могут оформить такую ипотеку, расплатиться по которой им будет достаточно сложно, а то и совсем не возможно, да же если на первый взгляд, программа покажется для них очень выгодной.
Цель ипотечного брокера – помочь клиенту получить наиболее подходящий для него ипотечный кредит. Его задача заключается в следующем:
• Сравнить различные кредиты и рекомендовать клиенту те, которые подходят больше всего;
• По желанию клиента пройти процедуру получения кредита;
• По желанию клиента подобрать ему объект недвижимости и оформить сделку;
• При изменении условий на рынке по желанию клиента провести рефинансирование;
• Сопровождать кредит до окончательного погашения.
Буквально сотни различных обстоятельств влияют на условия и стоимость получения ипотечного кредита. Именно поэтому большинству потенциальных заемщиков нужен ипотечный брокер, если они хотят получить самый подходящий для них жилищный кредит, хорошую квартиру, и не иметь проблем ни с банком, ни с продавцом.
В каких случаях стоит обращаться к ипотечному брокеру? Обычно заемщики обращаются к брокеру в случае если:
• Хотят сэкономить деньги. Несмотря на то, что услуги брокера стоят денег, большинство заемщиков все равно экономят деньги, прибегая к его услугам, поскольку он выполняет работу, которую в ином случае выполнит сотрудник банка. Услуги брокера часто оказываются дешевле работы соответствующей службы банка, и при этом качественнее;
• Хотят сэкономить деньги вдвойне. Ипотечный брокер, как правило, имеет возможность получить более дешевый кредит для заемщика или иные льготы, что позволит клиенту существенно сэкономить на ипотечном кредите;
• Хотят получить не только денежные льготы, но и процедурные. Как правило, ипотечный брокер может предоставить своему клиенту не только денежные льготы, но и различные процедурные преференции, например: не требуется присутствие заемщика в банке, ускоренное рассмотрение заявки, заявка от ипотечного брокера имеет более высокий приоритет и так далее;
• Хотят увеличить вероятность получения кредита. При самостоятельном обращении в банк кредит получают не более пятидесяти процентов потенциальных заемщиков. Доля одобренных кредитов, оформляемых через ипотечного брокера, составляет от восьмидесяти до девяноста пяти процентов;
• Не хотят тратить время и силы на поиск оптимального кредита, перебирая потенциальных кредиторов, анализируя информацию о ставках, тарифах и так далее, оформляя бумаги и проходя другие бюрократические процедуры. Ипотечный брокер должен сделать это все самостоятельно;
• У потенциально заемщика проблемная кредитная история, он уже получал отказы от банков. Возможно, ипотечный брокер сможет ему помочь найти и получить одобрение на кредит с разумными условиями;
• Заемщик неуверенно чувствует себя на переговорах и боится, что ему могут навязать кредит на невыгодных для него условиях. Ипотечный брокер должен выступить посредником между вами и остальными многочисленными участниками сделки (банком, агентством недвижимости, оценочной компанией и так далее);
• Заемщик не очень опытный финансист или вообще не финансист, поэтому боится, что при самостоятельном поиске кредита неправильно учтет дополнительные расходы, не заметит скрытых комиссий, не сможет корректно сопоставить похожие кредиты с различающимися в деталях условиями. Ипотечный брокер должен не только проконсультировать потенциального заемщика по всем вопросам, но и дать совет, какой кредит является для него предпочтительным;
• Хотят получить не только информацию о кредитных продуктах, но и совет. Если заемщик получает письменную информацию об ипотечном кредите, это не значит, что он получил совет. Консультация у ипотечного брокера означает, что он изучает личные обстоятельства конкретного заемщика и рекомендует тот ипотечный продукт, который подходит именно ему. Если заемщик подбирает ипотечный кредит себе сам через Интернет, по телефону или по печатным изданиям, то у него нет возможности получить профессиональный совет. Но, возможно, он ему все-таки нужен.
Советы об ипотечных брокерах, которые помогут избежать проблем с кредитом. Ипотечный брокер заинтересован в выгодных условиях для своего клиента. Ипотечный брокер заботится о ваших интересах, поэтому он проинформирует вас обо всех конкурирующих предложениях, в то время когда банки не расскажут вам о своих конкурентах, и постараются убедить вас воспользоваться именно их продуктами.
Стоит помнить о том, что брокеры не создают и не улучшают кредитные программы. Ипотечный брокер – просто посредник между кредитором и заемщиком. Это лучший вариант для людей, которые не любят тяжелую монотонную работу, походы по банкам, агентствам недвижимости и так далее.
Обращаться следует только к проверенному брокеру, по советам тех людей, которым он уже помог. Будьте осторожны с теми консультантами, которые говорят вам именно то, что вы хотите услышать.
Приветствуем! Приобретение собственного жилья является очень ответственным процессом. Не всегда у потенциального собственника имеется достаточное количество денежных средств для покупки. Выходом может стать ипотека. Но как разобраться в многообразии предлагаемых банками программ и выбрать самую выгодную? В этой ситуации на помощь придет профессионал в области жилищного кредитования — ипотечный брокер.
Ипотечный брокеридж — это посредническая деятельность, направленная на консультационное, финансовое и юридическое сопровождение клиентов в процессе взятия ипотеки. В России данное направление услуг еще довольно молодое. При участии ипотечных брокеров заключается всего лишь чуть более 5% жилищных кредитов. В западноевропейских странах и Соединенных Штатах Америки этот показатель колеблется от 40 до 60%.
Предоставление услуг по выбору оптимальной кредитной программы, а также всестороннее сопровождение клиента от начала сбора документов до момента подписания договора с банком — вот основные составляющие ипотечного брокериджа.
В Российской Федерации подобные услуги могут предоставлять:
- агентство недвижимости при условии покупки жилья с его посредничеством;
- застройщик;
- дочерняя фирма банка-кредитора;
- специализированные брокерские агентства;
- частные ипотечные брокеры.
Первые три варианта накладывают определенные ограничения в плане приобретаемой недвижимости или места получения займа. Независимые специалисты смогут более объективно подобрать ипотечную программу, отвечающую всем требованиям клиента.
Ипотечный брокер является профессионалом финансового сектора экономики, оказывающим посреднические услуги между физическими лицами и банками, выдающими кредиты на жилье.
Обширные знания в области кредитования недвижимости, страхования и некоторых других смежных областях позволяет ипотечному брокеру взять на себя всю работу по:
- выбору банка-кредитора и конкретной программы кредитования;
- сбору и заполнению всей необходимой документации;
- подбору недвижимости;
- получению одобрения банка;
- сопровождению процесса подписания ипотечного договора.
К основным обязанностям ипотечного брокера относятся быстрый подбор максимально выгодной ипотечной программы и заключение кредитного договора между заемщиком и банком.
В России не существует закона регламентирующего деятельность брокеров по ипотеке. Поэтому важным моментом в работе с посредником является заключение договора, в котором обозначаются все его обязанности. Следует помнить, что брокер имеет право не оказывать услуг, не прописанных в договоре. И обязать его это сделать будет невозможно.
Чтобы более полно представлять, кто такой ипотечный брокер, необходимо понять какие возможности открываются пред заемщиком, пользующимся его услугами:
- Специалист имеет представление обо всех действующих кредитных программах и ориентируется в их условиях. Заявка на кредит может быть подана на рассмотрение одновременно в несколько банков;
- Налаженные контакты и связи с банковскими кредитными отделами значительно сокращают сроки рассмотрения заявки. В отдельных случаях выдача кредита может производиться прямо в день подачи анкеты;
- Использование профессиональных посреднических услуг при заполнении анкеты и сбору документов значительно снижает риски отказов;
- Многие брокеры имеют договоры с банками о предоставлении своим клиентам некоторых привилегий. Например, ипотека под сниженную процентную ставку или другие приятные бонусы.
При первом обращении специалист по подбору ипотеки подробно расспросит:
- какое жилье и на каких условиях хочет приобрести клиент;
- на какую сумму кредита он рассчитывает;
- финансовое состояние;
- какие условия ипотеки рассматривает.
На основе анализа полученных данных и финансового состояния заемщика специалист подбирает среди предложений банков наиболее выгодные ипотечные программы. Кредитный гуру подробно и обстоятельно расскажет обо всех нюансах и особенностях сотрудничества с каждым из банков-претендентов.
Следующим этапом работы будет подписание посреднического договора, в котором будут расписаны все услуги, оказываемые специалистом, и их стоимость. На этом этапе нужно быть предельно внимательным и тщательно изучить все пункты предлагаемого к подписанию документа.
Сбор и заполнение необходимых документов, подача заявки производится совместно с заемщиком. После получения одобрения банка наступает черед подбора недвижимости. Ипотечный брокер поможет проверить юридическую чистоту квартиры, оценит финансовое состояние компании-застройщика, подберет наиболее выгодные условия страхования.
Клиенту еще до подписания ипотечного договора будут разъяснены все пункты и условия предоставления кредита понятным и доступным языком. Работа ипотечного брокера будет закончена только после завершения заемщиком сделки и получения жилья.
О том, как стать ипотечным брокером, можно узнать пройдя специальное обучение. Первые курсы по ипотечному брокериджу были созданы в 2005 году по инициативе банковского сектора, Российской Гильдии Риэлтеров и Ассоциации индивидуального жилищного строительства. Многие крупные брокерские агентства на основе своего опыта разрабатывают и внедряют собственные программы.
В сети Интернет можно найти и другие центры обучения мастерству ипотечного брокера. Примечательно, что такое обучения колеблется по стоимости от 10-15 до 60 тыс. руб.
Главным минусом взятия кредита при посредничестве специалиста по подбору ипотеки является необходимость оплаты его работы. Стоимость услуг ипотечного брокера чаще всего зависит от условий, которое устанавливает агентство. Оплата начинается от 10000 рублей за решение. При этом заплатить за фактически проделанную специалистом работу нужно будет даже в случае отказа от дальнейшего оформления займа.
Ипотека на новостройку в этом случае будет более выгодна т.к. позволяет получить решение по ипотеке бесплатно.
Еще одним риском может стать обращение к недобросовестному ипотечному брокеру. Если за свои услуги специалист требует предоплату в полном объеме, обещает 100% гарантию получения ипотеки или предлагает предоставить в банк подложные справки и документы, то обращаться к нему не стоит. Заботы и проблемы клиента его не волнуют, а единственной целью деятельности является максимальное получение прибыли.
И все же плюсов от сотрудничества с профессиональным кредитным брокером гораздо больше:
- Экономия времени. Не придется тратить время на изучение предложений банков, которые в настоящее время исчисляются в десятках и сотнях. Специалист прекрасно ориентируется в них и сможет подобрать вариант, устраивающий клиента в максимально сжатые сроки;
- Финансовая экономия. Брокер подберет наиболее выгодную программу, которая будет дешевле даже при условии оплаты его услуг. При этом есть шанс получить дополнительные привилегии и бонусы от банка, которые не предлагают клиентам, пришедшим с улицы;
- Минимизация общения с банком. Ипотечный брокер возьмет на себя все визиты в банк, заполнение требуемых документов и общение с кредитными инспекторами. Прийти в кредитную организацию нужно будет только чтобы поставить свою подпись на ипотечном договоре;
- Наименьшая вероятность получения отказа от выдачи кредита. Банки доверяют брокерам, с которыми давно и плодотворно сотрудничают. Шансы получить кредит на жилье при посредничестве специалиста есть даже у людей, имеющих плохую кредитную историю;
- Бесплатное юридическое сопровождение сделки по покупке недвижимости. Брокер заинтересован в ликвидности приобретаемого объекта. Можно не сомневаться, что сделка пройдет на высшем уровне, а все документы будут оформлены правильно и юридически грамотно.
Успех сотрудничества с кредитным брокером будет зависеть от его опыта и профессионализма. Выбирая к кому обратиться, постарайтесь следовать нескольким правилам:
Ждем ваших вопросов в комментариях. Будем признательны за оценку статьи и подписку на новости проекта.