Ипотечное страхование включает в себя комплекс мер, направленных на обеспечение гарантии банку со стороны заемщика юридической чистоты покупаемого жилья и возможности оплачивать взятый кредит. В каких ситуациях применимо ипотечное страхование и кому оно выгодно, расскажем в нашей статье.
Законодатель предусмотрел обязанность заемщика при получении ипотеки страховать только имущество залога, то есть квартиру. Однако банки на то и банки, поэтому стремятся минимизировать риски. Дело в том, что ипотека — это кредит на максимальную сумму с минимальной процентной ставкой. И банку выгодно ипотечное страхование, при котором застрахованы жизнь, здоровье и юридическая чистота квартиры заемщика.
Страхование титула (квартиры), по сути, необходимо только в первые 3 года после заключения договора. Связано это с тем, что срок исковой давности по оспариванию сделки купли-продажи (в случае непредвиденной ситуации) составляет 3 года. Причем речь идет не только о вторичном жилье. Ипотечное страхование распространяется и на квартиры в новостройках. В данном случае возможны подводные камни, во-первых в виде двойной перепродажи квартиры, а во-вторых – банкротства застройщика и несдачи дома.
Ипотечное страхование жизни выгодно обеим сторонам. Банки завышают процентную ставку для тех, кто не принимает это условие. С другой стороны, граждане, оформляющие ипотеку, заинтересованы в том, чтобы квартира не отошла банку в случае их смерти, поэтому и отдают предпочтение ипотечному страхованию жизни.
Несмотря на то, что речь идет о разных видах страхования (жизни, титула, здоровья), говорить об отдельных тарифах для каждого из них не приходится. Банки предлагают комплексный тариф, как правило от 0,5 до 1% и выше от размера ипотечного кредита.
Безусловно, можно выбрать отдельные виды ипотечного страхования вне общего пакета, предложенного банком, но на практике это обходится значительно дороже.
На размер тарифа ипотечного страхования, предлагаемого заемщику, влияет много обстоятельств. Например, то, где приобретается жилье, — в новостройке или хрущевке, в доме, который, возможно, пойдет под снос. Кроме того, роль играет личность заемщика: пенсионер это, которому осталось доработать 5 лет до пенсии, или молодой 30-летний семьянин, который трудится на государственном предприятии.
При наступлении страхового случая должник (его представитель) должен уведомить банк и страховую компанию. Несмотря на то, что по условиям ипотечного страхования выгодополучателем является банк, руку на пульсе держать не помешает. Безусловно, никто не говорит, что необходимо ходить в страховую организацию как на работу и узнавать все тонкости выплат, но проверить факт осуществления этих самых выплат все же стоит.
Если страховая организация отказывается от выплат по ипотечному страхованию при наступлении страхового случая, выход один — обращение в суд.
Важно! Если при заключении договора ипотечного страхования заемщик скрыл от страховщиков факты, которые прямо или косвенно могли привести к наступлению страхового случая, суд откажет в удовлетворении иска.
Ипотечное страхование включает в себя комплекс мер, направленных на обеспечение гарантии банку со стороны заемщика юридической чистоты покупаемого жилья и возможности оплачивать взятый кредит. В каких ситуациях применимо ипотечное страхование и кому оно выгодно, расскажем в нашей статье.
Законодатель предусмотрел обязанность заемщика при получении ипотеки страховать только имущество залога, то есть квартиру. Однако банки на то и банки, поэтому стремятся минимизировать риски. Дело в том, что ипотека — это кредит на максимальную сумму с минимальной процентной ставкой. И банку выгодно ипотечное страхование, при котором застрахованы жизнь, здоровье и юридическая чистота квартиры заемщика.
Страхование титула (квартиры), по сути, необходимо только в первые 3 года после заключения договора. Связано это с тем, что срок исковой давности по оспариванию сделки купли-продажи (в случае непредвиденной ситуации) составляет 3 года. Причем речь идет не только о вторичном жилье. Ипотечное страхование распространяется и на квартиры в новостройках. В данном случае возможны подводные камни, во-первых в виде двойной перепродажи квартиры, а во-вторых – банкротства застройщика и несдачи дома.
Ипотечное страхование жизни выгодно обеим сторонам. Банки завышают процентную ставку для тех, кто не принимает это условие. С другой стороны, граждане, оформляющие ипотеку, заинтересованы в том, чтобы квартира не отошла банку в случае их смерти, поэтому и отдают предпочтение ипотечному страхованию жизни.
Несмотря на то, что речь идет о разных видах страхования (жизни, титула, здоровья), говорить об отдельных тарифах для каждого из них не приходится. Банки предлагают комплексный тариф, как правило от 0,5 до 1% и выше от размера ипотечного кредита.
Безусловно, можно выбрать отдельные видыипотечного страхования вне общего пакета, предложенного банком, но на практике это обходится значительно дороже.
На размер тарифа ипотечного страхования, предлагаемого заемщику, влияет много обстоятельств. Например, то, где приобретается жилье, — в новостройке или хрущевке, в доме, который, возможно, пойдет под снос. Кроме того, роль играет личность заемщика: пенсионер это, которому осталось доработать 5 лет до пенсии, или молодой 30-летний семьянин, который трудится на государственном предприятии.
При наступлении страхового случая должник (его представитель) должен уведомить банк и страховую компанию. Несмотря на то, что по условиямипотечного страхования выгодополучателем является банк, руку на пульсе держать не помешает. Безусловно, никто не говорит, что необходимо ходить в страховую организацию как на работу и узнавать все тонкости выплат, но проверить факт осуществления этих самых выплат все же стоит.
Если страховая организация отказывается от выплат по ипотечному страхованию при наступлении страхового случая, выход один — обращение в суд.
Важно! Если при заключении договора ипотечного страхования заемщик скрыл от страховщиков факты, которые прямо или косвенно могли привести к наступлению страхового случая, суд откажет в удовлетворении иска.
Все ипотечные программы коммерческих банков подразумевают заключение договоров страхования. Согласно действующему российскому законодательству обязательным для заключения является только страхование находящейся в залоге недвижимости от повреждения или уничтожения. Но сегодня банки часто настаивают также и на оформление титульного и личного страхования. Разберемся с каждым видом более подробно.
Такой договор подразумевает страховую защиту объекта ипотеки. В перечень рисков обычно включают:
- пожар;
- затопление;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц и т.д.
Другие риски могут быть включены по требованию банка или по желанию заемщика.
Размер тарифа зависит от многих факторов: местонахождения объекта, его технических характеристик, состояния и т.д. Страховая сумма обычно приравнивается к стоимости жилья, которая была определена независимым экспертом-оценщиком.
Без договора страхования имущества банк не выдаст кредитные средства. Если же срок действия текущего договора закончился и заемщик не перезаключает его, то банк может применить штрафные санкции. Это может быть как повышение процентной ставки, так и требование досрочно погасить задолженность.
Обычно перед заключением договора представитель страховой компании осматривает объект недвижимости и проверяет документы. Сокрытие важной информации может привести к тому, что при страховом случае компания откажет в выплате возмещения. Это может повлечь серьезные последствия для заемщика, особенно, если вследствие повреждения объект недвижимости не подлежит восстановлению.
Заключение такого договора не является законодательным требованием. Но многие банки мотивируют заемщиков заключать их, предлагая в этом случае более низкую ставку по кредиту. Заемщик, который желает сэкономить и отказывается от договора, вынужден оплачивать более высокие ежемесячные платежи, и не имеет страховой защиты.
Страховая сумма обычно на 10-15% выше, чем сумма кредита. Таким образом, банк пытается обезопасить себя и от потери начисленных процентов.
Личное страхование обычно подразумевает следующий набор рисков:
- временная потеря трудоспособности;
- потеря трудоспособности вследствие получения инвалидности;
- смерть заемщика и т.д.
Договор может также предусматривать защиту от потери дохода.
Тариф по такому договору зависит от многих факторов: возраст, сфера деятельности, состояние здоровья страхователя и т.д. Многие компании требуют справку о состоянии здоровья клиента, а также заполнение анкеты, где указывается вся информация о возможном риске для жизни и здоровья (например, занятие экстремальными видами спорта и т.д.). Ее сокрытие может привести к тому, что страховщик откажет в выплате возмещения.
Этот договор обычно вызывает у заемщиков наибольшее количество вопросов. Титульное страхование подразумевает защиту права собственности. Иными словами, если право собственности на недвижимость заемщика будет оспорено в судебном порядке, то страховая компания выплатит заемщику компенсацию. Обычно титульное страхование банки требуют после анализа правоустанавливающих документов, если существует повышенный риск оспаривания права собственности. Это может быть при продаже недвижимости по доверенности, когда собственником являлось несовершеннолетнее лицо, смена нескольких собственников на протяжении последних трех лет и т.д.
В последнее время распространена практика, когда банк и страховая компания предлагают заемщику заключить договор комплексного страхования, куда входят все вышеперечисленные риски. Заключение такого договора обычно обходится клиенту дешевле, чем оформление каждого по отдельности.
Основной особенностью страхования при оформлении ипотечного кредита является тот факт, что в роли выгодоприобретателя выступает банк. Обычно клиенту кредитор предлагает на выбор несколько компаний, с которыми существуют партнерские отношения. Но заемщик имеет право заключить договор с любой страховой компанией. С другой стороны, кредитор обычно перед заключением партнерского соглашения проверяет страховщика, а это уменьшает вероятность различных мошеннических действий. Но даже такая практика допускает риск того, что компания под различными предлогами не выплачивает возмещение. В итоге клиент может лишиться жилья и остаться с непогашенным кредитом. Единственный способ решить такую проблему – подача иска в суд.
Если кредит погашен досрочно, то возможен частичный возврат оплаченных ранее платежей. Для этого необходимо обратиться в страховую с соответствующим заявлением. Как правило, возвращается не вся сумма, а с частичным удержанием неустойки.