Все большее количество людей сегодня решается на ипотеку. Это достаточно серьезное дело, для которого требуется достаточный объем информации и хорошая подготовка. На что же следует обратить особое внимание в первую очередь при ипотечном кредитовании? Каковы условия различных банков, а также перечни и формы документов, необходимых для оформления ипотеки? В данном разделе представлена информация об основных моментах ипотечного кредитования.
Ипотека – это кредит, который выдается под залог недвижимого имущества. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости и оформляет ее в залог банку. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика c момента приобретения. Ипотечный кредит предоставляется на определенную часть стоимости жилья. Оставшаяся часть стоимости квартиры должна быть оплачена заемщиком из собственных средств, и называется первоначальным взносом.
Особенности ипотечного кредита
Условия ипотеки, такие как, требования к заемщику, сроки кредита, процентные ставки различные у разных банков и постоянно меняются. Появляются новые ипотечные программы, изменяются требования к заемщикам, снижаются либо наоборот повышаются процентные ставки. Для того чтобы разобраться со всеми моментами оформления ипотеки, внимательно изучите всю предложенную информацию по ипотечному кредитованию.
— Ваши потребности и возможности. В первую очередь проведите реальную оценку своих потребностей и возможностей, так как многое зависит от вашей платежеспособности, то есть, от вашей зарплаты и суммы, которую Вы сможете вносить ежемесячно в счет погашения ипотечного кредита, а также наличия собственных накоплений на внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту. Определите для себя, что Вы хотите конкретно приобрести с помощью ипотеки: квартиру, коттедж, на вторичном рынке или в новостройке, сколько комнат, для того чтобы выбрать в дальнейшем подходящую кредитную программу и рассчитать все сопутствующие расходы по ней.
— Выбор банка. Из большого числа существующих банков и ипотечных программ необходимо будет выбрать подходящую для Вас по всем параметрам кредитную программу. В данном случае Вы можете обратиться либо к сотруднику банка, который сам подберет программу, отвечающую Вашим требованиям, желаниям и возможностям; правильно подскажет, как оформить все необходимые документы, в том числе и заявку на кредит, либо попробуете сами разобраться в этом самостоятельно, изучив все предложенные ипотечные программы различных банков, затем сравнив их, выбрать для себя наиболее подходящий вариант.
— Расходы по ипотеке. Теперь Вам предстоит определиться с суммой кредита, процентными ставками и сроками кредитования. При оформлении ипотеки не следует забывать, что существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты Вам будет необходимо сделать дополнительно, и какие дополнительные расходы Вам придется понести в течение всего кредитного периода. Чтобы самостоятельно оценить свои силы Вы можете воспользоваться ипотечными калькуляторами, которые представлены на сайтах различных банков, и рассчитать сумму ежемесячных платежей.
— Основные расходы, предусмотренные банками в соответствии с их действующими тарифами при оформлении ипотечного кредита: оформление страхования недвижимости, комиссии за рассмотрение и подачу кредитных заявок, за выдачу кредита, наличие штрафа за досрочное погашение кредита и другие дополнительные расходы в зависимости от условий различных банков.
Важно: Осуществляйте все платежи по ипотечному кредиту точно в срок. Будьте готовы к тому, что Вам необходимо будет уведомлять банк о каждом своем шаге, будь то смена работы, заключение брака, рождение детей или перепланировка приобретенного в ипотеку жилья. Для банка необходимы гарантии того, что вы сможете вернуть сумму и проценты за пользование ипотечным кредитом, поэтому будьте готовы пройти целую процедуру и ответить на много вопросов. Какой у вас доход, какую квартиру вы хотите приобрести, и за какую сумму, и сколько денег можете заплатить в качестве первоначального взноса? Кроме этого, многие банки для оформления ипотеки требуют наличия поручителей. В случае если, вы не сможете вернуть кредит, банк будет взыскивать его с ваших поручителей.
Также старайтесь не торопиться с подписанием документов (договор ипотеки и другие документы) без предварительного ознакомления с ними. Попросите копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и если у Вас возникли вопросы, то постарайтесь их решить заблаговременно до момента подписания документов.
Однако большой минус ипотеки в нашей стране — ее дороговизна. Приведем некоторые цифры. На начало декабря 2017 рынок ипотечного кредитования в Казахстане представлен 18 банками из 33. Средняя эффективная ставка равна 17,4%. Заём с первоначальным взносом до 30% выдают 12 банков.
Прежде чем взвалить на себя ипотечное бремя, нужно определиться с суммой и сроками. Так как ипотека выдаётся на длительное время, заёмщик должен быть готов из месяца в месяц отчислять определённую сумму своего дохода банку. Важно осознавать необходимость такого шага и заранее просчитать бюджет семьи на годы вперед.
Например, если семья купит квартиру стоимостью 20 млн тенге в ипотеку по ставке 15,1% при наличии первоначального взноса 30% на 15 лет, то выплачивать ежемесячно придется примерно по 197 тыс. тенге. Общая сумма, отданная банку, составит порядка 35 442 000 тенге.
Принято считать, что ежемесячный платёж по ипотеке не должен превышать 35% от суммы общего дохода семьи, то есть при платеже 197 тыс. вы должны получать порядка 563 тыс. тенге.
Менеджер банка обязательно будет оценивать следующие факторы:
- возраст заёмщика (в большинстве случаев с 21 года и до наступления пенсионного возраста к моменту выплаты займа);
- ежемесячный доход клиента;
- место работы и занимаемая должность;
- стаж на нынешнем месте;
- уровень дохода созаёмщиков.
От этих параметров зависит и максимальная сумма, и сроки займа. Идеальный заёмщик — работник со стабильной высокой зарплатой. А вот бизнесмены относятся к высокорисковым клиентам.
Менеджеры предъявляют к объектам залога определенные требования. Взять в ипотеку не получится аварийное или ветхое жильё, саманные и каркасно-камышитовые дома.
Оформить ипотечный заём можно на любой вид недвижимости:
- первичное жилье;
- квартиру на вторичном рынке;
- частный дом;
- коттедж или дачу.
В ипотеку принимается жильё с каменными, кирпичными, крупнопанельными, крупноблочными стенами, а также со стенами облегчённой кладки и здания со стенами деревянными, из бруса, шпальные, шлакоблочные и шлаколитые с нормативным сроком службы в зависимости от материала стен.
Обратите внимание на то, чтобы объект был ликвидным: в случае если платежи по ипотеке окажутся чрезмерными, вы легко могли бы продать эту недвижимость. При выборе жилья лучше обратиться к компетентному риелтору.
— Из моих клиентов процентов 70 — это покупатели, которые оформляют ипотеку, — говорит Татьяна Свиденко. — Оформляют в Жилстройсбербанке, Банке ЦентрКредит, Сбербанке, Народном банке. Выбор банка объясняют тем, что либо получают зарплату через него, либо условия приемлемые, либо имеют накопления там, если речь идет о ЖССБК.
Обратите внимание на следующие моменты:
Не зря юристы настаивают: нужно читать все, что написано крупным и мелким шрифтом. Ведь в основном недовольство и претензии к банку возникают из-за того, что люди, подписывая договор, не вникают в важные детали.
Права банка
В договоре не должно быть пункта, что банк в одностороннем порядке без участия заёмщика вправе изменять условия договора, процентные ставки, вносить дополнения и поправки.
Комиссии при выдаче ипотеки
Все комиссии должны быть чётко прописаны в договоре. Как правило, сбор указывается в процентах к сумме предоставляемого займа.
Ставки вознаграждения
Ставку можно выбрать фиксированную на весь срок ипотеки или плавающую. При фиксированной ставке её размер прописывается в договоре и меняться уже не должен. Изменения могут быть в будущем, но они должны быть согласованы сторонами и закреплены дополнительным договором.
При плавающей ставке вознаграждения в договоре должны быть отражены такие нюансы, как сроки, периодичность и порядок её изменения. Например, когда процент зависит от курса иностранных валют, это обязательно должно быть отражено в документе. Об изменениях стороны тоже должны договориться.
График платежей
Так как в годах и месяцах разное количество дней, в документе прописывается условное количество дней — 30 дней в месяце и 360 дней в году. Клиент должен погашать кредит равными суммами ежемесячно. В эту сумму входит часть долга плюс проценты. Обязательно обратите внимание на этот пункт, перед тем как поставить подпись в договоре. Важно, чтобы график платежей был оформлен отдельным документом и заверен подписью и печатью уполномоченных лиц.
Досрочное погашение ипотечного кредита
Если у вас появится возможность досрочно выплатить ипотеку, то вы имеете на это право, что тоже должно быть отмечено в договоре. В некоторых банках есть штраф за досрочное погашение. Но, как правило, мораторий длится порядка 6 месяцев.
Штрафные санкции за нарушение условий договора
Если заёмщик допустит просрочку платежа, то за это начисляется пеня. Обратите внимание, оставляет ли банк за собой право повышать процентную ставку за просрочку. Можно не заметить этот пункт, а потом удивляться, почему банк требует деньги за один день просрочки.
Страховка
Требование страховки и условия страхования должны быть отражены в ипотечном договоре. Если имеются созаёмщики, возможно потребуется личное страхование с каждым из них пропорционально их участию в погашении займа.
Расторжение договора и форс-мажор
Обратите особое внимание на такой пункт договора, как право банка на расторжение ипотечного договора и требование полного погашения суммы займа. Как правило, это происходит, если клиент регулярно нарушает сроки выплат. У заёмщика вообще могут забрать недвижимость. В этом случае он теряет выплаченный банку заём, проценты и остается без жилья.
Условия банков по выдаче ипотеки в Казахстане
В 2018 году в Казахстане стартовала правительственная программа, которая позволяет каждому гражданину приобрести жилье. После ее начала казахстанцы стали активнее интересоваться возможностью получить недвижимость в кредит. Расскажем подробнее о том, что такое ипотека и какие шаги необходимо предпринять, чтобы ее оформить.
Иметь собственное жилье — мечта любого современного человека. Но не каждый имеет возможность получить его в наследство или подарок. Остается один выход — приобрести себе квартиру или дом.
Однако в современной экономике доходы, которые дают возможность сразу сделать столь дорогое приобретение, имеет менее 1% населения. Остальным необходимо копить средства, чтобы осуществить свою мечту.
На то, чтобы собрать нужную сумму, могут уйти годы. Но что делать молодой семье, которой для полноценного существования крайне необходимо собственное жилье сразу, а не через много лет? Есть возможность арендовать жилье, но тогда средства пойдут не на сбережения, а на оплату услуг арендодателя. Вырваться из замкнутого круга помогает ипотека. Для тех, кто желает приобрести собственное жилье, не ожидая много лет, она является отличным выходом.
Ипотека — это кредит, который выдает банк для приобретения жилья или иной недвижимости. Человеку, желающему приобрести жилье, нужно оплатить лишь незначительный процент его стоимости. Как правило, 10–30%. Остальные расходы берет на себя банк. Он расплачивается с продавцом жилья.
Банк выдает ипотеку как под покупку готового жилья (квартиры или частного дома), так и для инвестирования в строительство нового. Также возможно оформить заем на покупку земли.
Основными достоинствами ипотеки называют:
- Возможность получить собственное жилье сразу без многолетнего ожидания.
- Своя жилплощадь избавляет от необходимости платить за аренду.
- Вместе с жильем кредитор получает обязательную страховку от банка.
- Прописаться в квартире, купленной в ипотеку, можно сразу.
Вместе с тем ипотечное кредитование имеет и недостатки:
- До окончания срока ипотечного договора собственник не может осуществлять никакие операции с жильем без согласия банка.
- В случае невозможности своевременно внести ипотечный платеж собственник рискует утратить приобретенное жилье.
- Платить по договору приходится ежемесячно на протяжении нескольких десятков лет.
- При оформлении договора неизбежны дополнительные платы за оформление банком договора, страховку, услуги нотариуса.
Для оформления ипотеки человек, желающий приобрести жилье, должен соответствовать определенным требованиям банка. Как правило, это:
- Достижение определенного возраста.
- Стабильный доход и работа на одном месте не менее полугода.
- Наличие суммы, необходимой для уплаты первоначального взноса (от 10% в зависимости от условий договора).
- Владеть другим ценным имуществом (автомобилем, землей, дачей и так далее).
Низкие шансы получить ипотеку у тех, чей доход не подтвержден официально или не достигает установленного банком уровня. Существенно снизят шансы на одобрение договора плохая кредитная история и проблемы с законом.
- Покупка только нового жилья или инвестирование в его строительство.
- Оформление кредита только в национальной валюте.
Таким образом, правительство собирается стимулировать жилищное строительство и развитие первичного рынка недвижимости, а также помочь работающим гражданам приобрести жилье.
С 2018 года ипотека в Казахстане доступна гражданам:
- без ограничений по возрасту;
- с официально подтвержденным доходом;
- способным заплатить 20% первоначального взноса;
- не связанным другими договорами ипотеки;
- которые не имеют собственного жилья или нуждаются в изменении жилищных условий, так как проживают в ветхом или аварийном жилье.
Полный пакет документов, необходимых для оформления ипотечного договора, определяет банк-партнер программы. А минимальный набор включает в себя:
- Справку об уровне доходов заемщика и членов его семьи.
- Налоговую декларацию.
- Выписку из Пенсионного фонда.
- Справку акимата о том, что заемщик нуждается в улучшении жилищных условий. Предоставляется в случае проживания в ветхом или аварийном жилье.
Для удобства населения в Сети на специальных сайтах, посвященных реализации программы, размещены ипотечные калькуляторы, которые позволят рассчитать величину необходимого платежа до обращения в банк.
» />
» />
» />
» />
» />