Все большее количество людей сегодня решается на ипотеку. Это достаточно серьезное дело, для которого требуется достаточный объем информации и хорошая подготовка. На что же следует обратить особое внимание в первую очередь при ипотечном кредитовании? Каковы условия различных банков, а также перечни и формы документов, необходимых для оформления ипотеки? В данном разделе представлена информация об основных моментах ипотечного кредитования.
Ипотека – это кредит, который выдается под залог недвижимого имущества. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости и оформляет ее в залог банку. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика c момента приобретения. Ипотечный кредит предоставляется на определенную часть стоимости жилья. Оставшаяся часть стоимости квартиры должна быть оплачена заемщиком из собственных средств, и называется первоначальным взносом.
Особенности ипотечного кредита
Условия ипотеки, такие как, требования к заемщику, сроки кредита, процентные ставки различные у разных банков и постоянно меняются. Появляются новые ипотечные программы, изменяются требования к заемщикам, снижаются либо наоборот повышаются процентные ставки. Для того чтобы разобраться со всеми моментами оформления ипотеки, внимательно изучите всю предложенную информацию по ипотечному кредитованию.
— Ваши потребности и возможности. В первую очередь проведите реальную оценку своих потребностей и возможностей, так как многое зависит от вашей платежеспособности, то есть, от вашей зарплаты и суммы, которую Вы сможете вносить ежемесячно в счет погашения ипотечного кредита, а также наличия собственных накоплений на внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту. Определите для себя, что Вы хотите конкретно приобрести с помощью ипотеки: квартиру, коттедж, на вторичном рынке или в новостройке, сколько комнат, для того чтобы выбрать в дальнейшем подходящую кредитную программу и рассчитать все сопутствующие расходы по ней.
— Выбор банка. Из большого числа существующих банков и ипотечных программ необходимо будет выбрать подходящую для Вас по всем параметрам кредитную программу. В данном случае Вы можете обратиться либо к сотруднику банка, который сам подберет программу, отвечающую Вашим требованиям, желаниям и возможностям; правильно подскажет, как оформить все необходимые документы, в том числе и заявку на кредит, либо попробуете сами разобраться в этом самостоятельно, изучив все предложенные ипотечные программы различных банков, затем сравнив их, выбрать для себя наиболее подходящий вариант.
— Расходы по ипотеке. Теперь Вам предстоит определиться с суммой кредита, процентными ставками и сроками кредитования. При оформлении ипотеки не следует забывать, что существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты Вам будет необходимо сделать дополнительно, и какие дополнительные расходы Вам придется понести в течение всего кредитного периода. Чтобы самостоятельно оценить свои силы Вы можете воспользоваться ипотечными калькуляторами, которые представлены на сайтах различных банков, и рассчитать сумму ежемесячных платежей.
— Основные расходы, предусмотренные банками в соответствии с их действующими тарифами при оформлении ипотечного кредита: оформление страхования недвижимости, комиссии за рассмотрение и подачу кредитных заявок, за выдачу кредита, наличие штрафа за досрочное погашение кредита и другие дополнительные расходы в зависимости от условий различных банков.
Важно: Осуществляйте все платежи по ипотечному кредиту точно в срок. Будьте готовы к тому, что Вам необходимо будет уведомлять банк о каждом своем шаге, будь то смена работы, заключение брака, рождение детей или перепланировка приобретенного в ипотеку жилья. Для банка необходимы гарантии того, что вы сможете вернуть сумму и проценты за пользование ипотечным кредитом, поэтому будьте готовы пройти целую процедуру и ответить на много вопросов. Какой у вас доход, какую квартиру вы хотите приобрести, и за какую сумму, и сколько денег можете заплатить в качестве первоначального взноса? Кроме этого, многие банки для оформления ипотеки требуют наличия поручителей. В случае если, вы не сможете вернуть кредит, банк будет взыскивать его с ваших поручителей.
Также старайтесь не торопиться с подписанием документов (договор ипотеки и другие документы) без предварительного ознакомления с ними. Попросите копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и если у Вас возникли вопросы, то постарайтесь их решить заблаговременно до момента подписания документов.
Ипотека — это кредит, который выдаётся под залог недвижимого имущества. При ипотечном кредитовании заёмщик получает кредит на покупку недвижимости и оформляет её в залог банку. Ипотечный кредит предоставляется на определённую часть стоимости жилья. Оставшаяся часть стоимости квартиры должна быть оплачена заёмщиком из собственных средств и называется первоначальным взносом. Как нам пояснили в нескольких банках города, минимальный первоначальный взнос в банках сейчас варьируется от 10 до 50% от стоимости квартиры в зависимости от того, подтверждается ли доход. Возраст заёмщика в большинстве случаев — от 22 лет до пенсионного возраста, установленного законом. Это могут быть граждане РК, а также иностранцы с видом на жительство. При этом требуется как минимум месяцев подтверждённого непрерывного стажа. Сроки ипотечного кредита составляют от 15 до 30 лет, процентные ставки — от 8.4 до 14.7%. При оформлении ипотеки существуют единовременные сборы за предоставление кредита (их отменяют, если заёмщик получает зарплату по карточкам банка) и постоянные сборы за обслуживание кредита в течение всего срока займа. Ещё потребуются дополнительные расходы на страхование ипотечной недвижимости и жизни заёмщика (некоторые банки делают это сами).
На первом этапе заёмщик выбирает подходящую недвижимость для приобретения и определяется с программой кредитования. Кредитуется недвижимость в среднем не позднее 1965 года постройки: отдельные квартиры в многоквартирных домах (монолит, кирпич), индивидуальные дома с земельными участками, квартиры в коттеджах на несколько семей. Затем нужно собрать первоначальный пакет документов. Со стороны заёмщика это удостоверение личности, РНН, СИК, копия домовой книги или оригинал справки с адресного бюро, справка о доходах и месте работы, выписка из пенсионного фонда за последние 6 месяцев. Кстати, работодатель обязан по требованию работника, в том числе и бывшего, в течение 5 рабочих дней с момента обращения выдать справку с указанием специальности (квалификации, должности), времени работы и размера заработной платы, согласно п. 2 ст. 63 Трудового кодекса РК.
Банк проверяет предоставленные заёмщиком информацию и документы на достоверность. Изучается кредитная история не только заёмщика, но и поручителей и созаёмщиков. После этого кредитный комитет принимает решение о возможности ипотечного кредитования. Принятие банком решения о предоставлении ипотечного кредита занимает от нескольких дней до нескольких недель.
- Банк не может односторонне изменять условия договора.
- Не допускается индексация платежей по договору банковского займа.
- Общий размер неустойки (штрафа, пени) для физического лица по договору ипотеки не может превышать 10% от суммы займа.
На сегодняшний день ссуды на покупку заветных квадратных метров это достаточно доступный и хороший способ приобрести себе жилье. Да, в Казахстане несколько высоки ставки по этому продукту по сравнению с другими странами. Однако возможность для среднестатистических граждан приобретать квартиры все же есть. Давайте разберемся, как взять заем на покупку жилья в казахстанских банках.
Первое и самое основное условие к заемщикам, которое есть у всех банков Казахстана – это гражданство. Если же его нет, то человек обязан подтвердить, что он пребывает на территории страны достаточно длительное время и должен получить от государства вид на жительство. В противном случае получить одобрение не получится.
Второе требование кредитора относится к возрасту. Здесь достаточно узкие рамки от 21 до 48 лет. Однако есть несколько нюансов. В частности, кредитуемый может быть старше, но обязан погасить всю сумму заемных средств до наступления пенсионного возраста. А вот граждане младше 21 года обязаны привлечь для получения ипотеки своих родителей либо как поручителей, либо как созаемщиков.
Третий пункт касается работы. Гражданин должен проработать на одном месте не менее полугода и иметь за последние пять лет стажа минимум на 1 год. Об этом говорится в условиях большинства банков РК.
Естественно, доходная составляющая является одним из ключевых требований кредитной организации. Обременение кредитом, тем более столь длительным и большим требует достаточного объема средств. Так, по оценкам банков, ежемесячный платеж по ссуде на покупку жилья не должен превышать 35-40% от заработка заемщика. Соответственно идеальный клиент должен иметь доход, превышающий 100 тысяч тенге, для того чтобы ему стала доступна ипотека в Казахстане.
Обращают внимание кредиторы и на кредитную историю потенциального заемщика. А в случае с ипотекой взгляд банка наиболее пристальный на ее качество. Чтобы получить одобрение, нужно иметь практически идеальную историю возврата заемных средств.
Банк смотрит и на то, какое жилье вы покупаете. Если это первичный рынок, то компания обязательно должна быть добросовестной и не вызывать подозрений у банка. Если же вы берете вторичку, то обязательно следует провести ее оценку с помощью независимой организации.
Для начала необходимо подать заявление в банк. Сделать это достаточно просто, а именно нужно прийти в банк и сказать, что вы хотите взять ипотеку. К данному заявлению необходимо приложить пакет стандартных документов: паспортные данные, справку с места проживания, свидетельство из пенсионного фонда и справку, которая подтверждает ваши доходы.
После рассмотрения этой документации и оценки вашей платежеспособности банк даст предварительное одобрение и запросит еще ряд необходимой документации. В первую очередь нужно будет предоставить копии документов на квартиру от ее собственника и ее оценку, если это вторичка. В ином случае данные о квартире от застройщика. После этого вам нужно будет составить два договора. Первый с продавцом – это договор купли-продажи, второй с кредитной организацией – кредитный. После этих несложных действий остается внести первоначальный взнос, получить ипотечную ссуду и перевести ее на счет владельца жилья.