Большинство современных людей, мечтающих о собственном жилье, принимает решение оформить ипотеку. И это неплохо, поскольку сегодня предлагаются лояльные процентные ставки и гибкие условия. Но определенная часть российских граждан в первую очередь задается вопросом о том, а со скольких лет дают ипотеку. Каковы требования к заемщику, что вообще могут предложить банки? Что ж, об этом сейчас речь и пойдет.
Регистрировать ИП и заключать трудовой договор, что в обоих случаях указывает на наличие постоянного дохода, можно с 16 лет. Но таких юных граждан ни один банк не рассматривает в качестве заемщиков. Слишком мал уровень дохода и ответственности, да еще и стажа не хватает.
В 18 лет человек приобретает полную гражданскую дееспособность. Ему становится доступна возможность заключать любые договоры, в том числе и кредитные. Но только не ипотечные.
Дело в том, что банки – это отдельная структура. И 18-летние граждане тоже видятся им не особо надежными. Им даже потребительские кредиты дают на недолгий срок, под большой процент, да и на скромные суммы.
Так что же, со скольких лет дают ипотеку? С 21 года. Чаще – с 23 лет. Это уже зависит от банка. Чуть дальше будут рассмотрены конкретные случаи. Но пока стоит объяснить, почему возрастной минимум именно такой.
Это три критерия, которые банки принимают во внимание, рассматривая очередного клиента в качестве заемщика. Нужно это учесть каждому, кого интересует, со скольких лет дают ипотеку. Если взглянуть на ситуацию с другой стороны, то все объективно:
Так и получается, что на практике банк выдает деньги на приобретение недвижимости людям, которым уже под 30. Поэтому, узнав, со скольких лет дают ипотеку, не нужно загадывать наперед и начинать искать квартиру – нужно сначала трезво оценить свои шансы на одобрение заявки. Каковы требования? Об этом будет сейчас рассказано.
Поскольку в рейтинге банков страны данная организация стоит на первом месте, то и рассмотреть ситуацию стоит на его примере. Итак, со скольких лет дают ипотеку на квартиру – ясно. Но каковы условия и требования?
Допустим, человек присмотрел готовую квартиру за три миллиона рублей. Ему обязательно придется оплатить первоначальный взнос, который у Сбербанка на данный момент по указанной программе составляет 15%. То есть 450 000 рублей.
Оформить решено на 10 лет. Итого получается следующее: 2 550 000 рублей под 9.4% годовых. Ежемесячный платеж составит 32 857 р. Если человек не получает з/п на карту Сбербанка, то чуть больше (33 558 р.). В первом случае человек за весь срок выплатит банку 3 942 840 р. Из этой суммы – 1 392 840 рублей в качестве процентов.
Учитывая, что платеж по ипотеке не может превышать 40-50% от зарплаты, то получать в месяц заемщик должен от
65-75 тысяч в месяц.
Со скольких лет можно брать ипотеку в Сбербанке? С 21 года. Каков максимальный порог? 75 лет. Но это – возраст, до которого человек уже должен вернуть все долги.
Выше было сказано, со скольких лет и до какого возраста дают ипотеку. А какие документы необходимо предъявлять для того, чтобы заявку рассмотрели? Их много. В перечень входит:
- Анкета-заявление.
- Паспорт с регистрацией.
- Второй документ, который может подтвердить личность (водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет и т. д.).
- Документ, демонстрирующий финансовое состояние клиента (справка о доходах).
- Бумаги по кредитуемой недвижимости. Их можно донести в течение полутора месяцев после принятия организацией положительного решения.
- Документ, свидетельствующий о наличии суммы для первоначального взноса.
Если человек планирует привлечь созаемщика, то от него потребуются те же документы.
Немаловажный вопрос. И раз уж выяснено, со скольких лет дают ипотеку, не будет лишним и об этом рассказать. Вот целый ряд рекомендаций:
Итак, было рассказано о том, до какого возраста дают ипотеку. Требования и условия также рассмотрены. Напоследок можно перечислить некоторые банки и указать их возрастные ограничения. Вот небольшой список:
- От 18 лет: «МТС-банк», «Адмиралтейский», «Возрождение», «Уралсиб», «Нордеа-Банк’.
- От 25 лет: «АК БАРС».
- От 22 лет: «Газпромбанк».
Верхние границы у всех организаций практически идентичны. Самые низкие у «АК БАРС» (до 60 лет) и «Альфа-Банка» (до 59).
В общем, если есть стаж, достаточно высокая зарплата на стабильной работе, а также средства на первоначальный взнос – вполне возможно оформить ипотеку и в юном возрасте.
Насчет ипотечных кредитов в народе ходит много мифов и домыслов. Для тех, кто собрался получить ипотеку, рассказываем про сроки, выгодные условия и лайфхаки. Мы помогли получить одобрение не одной сотне клиентов, поэтому у нас есть, чем с вами поделиться.
Разные банк и предъявляют разные требования к заемщику, но предлагаемые условия, как правило, зависят от одних и тех же критериев: тип недвижимости, цена, первоначальный взнос, срок кредита, платежеспособность заемщика. Разумеется, кредит, взятый на длительный срок, для кредитной организации значительно выгоднее краткосрочного: чем он длиннее, тем больше процентов вы отдаете банку.
Получается максимальный срок может быть и 50, и 70 лет, или, как в Швейцарии, все 100, но на практике ипотека на долгий срок предполагает кредит до 30 лет. Некоторые кредитные организации ко всему прочему ограничивают сроки таких программ моментом, когда заемщик достигнет пенсионного возраст а, — но есть и те, кто разрешает выплачивать ипотеку и на пенсии.
Длительный срок кредита удобен не только банк у – для заемщика это означает более комфортные условия платежа, пусть даже в долгосрочной перспективе он переплатит на процентах. К примеру, взяв сумму 5 млн рублей на 5 лет под 11,5%, вы ежемесячно будете отдавать банк у 110 000 рублей. При той же сумме, но взятой на срок 20 лет, каждый месяц придется платить 53 000 рублей – вдвое меньше.
Кроме того, кредитный скоринг, проведенный банк ом, скорее даст положительную оценку заемщику, который берет кредит на десятилетия. Система посчитает ваши доходы, расходы, кредитную нагрузку, вероятные будущие траты и вынесет решение. Естественно, если взять кредит надолго, упадет и сумма платежа — а значит снизится общая финансовая нагрузка в месяц. Система поймет, что вам точно хватит денег на кредит и даст положительный ответ.
Если подать заявку на нестандартный срок (23 года вместо кругленьких 25-ти), сумма платежа изменится незначительно, а вот шанс получить согласие банка вырастет.
Сбербанк – 30 лет
Райффайзенбанк – 25 лет
Промсвязьбанк – 25 лет
Россельхозбанк – 30 лет
Газпромбанк – 30 лет
Так же, как и максимальный, минимальный срок в законодательстве не прописан. Поэтому теоретически он может равняться и нескольким дням, но на практике действие ипотечного договора начинается от года.
На минимальном сроке ипотеки и переплата будет невелика, однако в этом случае банк и обычно повышают ставки. Кроме того, кредитные организации настороженно относятся к выдаче краткосрочных ипотечных займов, поэтому если вы твердо нацелились взять деньги на небольшой срок, возможно, проще будет получить потребительский кредит.
При коротком сроке кредита ежемесячный платеж будет большим. Если возьмете 5 млн рублей на 3 года под 11,5%, ежемесячно будете отдавать банк у по 165 000 рублей в месяц.
Считается, что оптимальный размер ежемесячной выплаты по ипотечному кредиту – не больше 30% от общих доходов заемщика. Расчет строится на том, что даже при сокращении доходов заемщика, он все равно сможет выплачивать банку ежемесячные платежи. Но многие банки допускают выдачу ипотечного кредита и при ежемесячном платеже равном 40-60% от общего дохода заемщика или суммы дохода всех членов семьи заемщика.
Однако ежемесячный платеж по ипотеке, взятой на минимальный срок, чаще всего превышает те самые 40-60%, поэтому кредитные организации отказывают заявителю в займе. Если вы полагаете, что лучше взять ипотеку на короткий срок и отдавать почти весь свой заработок банк у, чтобы быстрее расплатиться, и рассчитываете прожить на 10-15 тысяч рублей в месяц, банк скорее всего вам откажет. У кредитной организации своя арифметика – скоринг учтет все необходимые траты, заложит деньги на экстренные ситуации, и все это выльется в гораздо большие суммы, чем запланированные вами. В такой ситуации можно оформить среднесрочную ипотеку и расплатиться досрочно, если доходы или умение экономить позволяют это сделать.
Сбербанк – 1 год
Райффайзенбанк – 1 год
Промсвязьбанк – 3 года
Россельхозбанк – 1 год
Газпромбанк – 3 года
Оптимальным сроком ипотеки считаются 7-8 лет. На этом сроке платеж достаточно щадящий — всего в 2 раза больше платежа, который вы вносили бы, взяв кредит на более длительный срок, зато переплата существенно меньше. Обычно за этот период заемщик успевает безболезненно расплатиться с банком и при этом не вести чересчур аскетичную жизнь.
Эксперты советуют брать максимально допустимый срок. И большинство людей действительно полагают, что лучше заложить в договоре максимальный срок в 20-30 лет и по возможности вносить досрочные платежи. Это, в общем и целом, верно, но для начала советуем определиться, сможете ли вы совладать с собой и отдать лишние деньги банку. Многие люди психологически не готовы откладывать дополнительные рубли, чтобы быстрее закрыть кредит. Тем, кто знает о такой своей особенности, лучше брать ипотеку на короткий срок, чтобы обязательные платежи по графику их дисциплинировали. Иначе планы рассчитаться быстрее так и останутся планами, а итоговая переплата значительно увеличится.
Чтобы определить, какой срок будет самым подходящим именно для вас, нужно посчитать расходы. Определитесь с ценой жилья, которое вы будете присматривать. Посчитайте, сколько денег у вас есть на первоначальный взнос и сколько придется брать у банка. Высчитайте 40% от своей зарплаты – такой ежемесячный платеж позволит вам не слишком затягивать полную выплату и при этом оставит место для маневра. На оставшиеся деньги вы сможете более-менее комфортно жить.
Зная сумму кредита, ежемесячный платеж и проценты, с помощью ипотечного калькулятора можно высчитать свой оптимальный срок ипотеки. Кстати, такой расчет, сделанный заранее, поможет и в одобрении кредита. Вычислив комфортные условия, вы подадите заявку, в которой будут адекватные сроки и суммы, а значит шансов на положительное решение банка будет гораздо больше.
Есть еще один вариант проверки себя и своих возможностей. Примерно за полгода до планируемого кредита и сделки начните откладывать деньги в сумме, аналогичной предполагаемому платежу. Если вы можете более-менее легко обойтись без этих денег в семейном бюджете, значит, особых проблем с оплатой кредита не возникнет. А зная размер ежемесячных взносов, можно легко высчитать время, на которое следует оформить займ.
Если при обычном кредитовании заемщик сам решает, на какой срок лучше брать ипотеку , то в случае оформления кредита по специальным программа м его срок может ограничиваться государством.
Как правило, военную ипотеку оформляют с 22 до 45 лет. Такое ограничение связано с тем, что работа военных опасна, и на пенсию они выходят раньше, чем гражданские.
Государство поддерживает молодые семьи и предоставляет субсидию для улучшения жилищных условий. Чтобы участвовать в программе кредитования, семья должна соответствовать требованиям:
- возраст обоих супругов не может превышать 35 лет на момент получения субсидии на приобретение жилья;
- молодая семья должна быть официально признана нуждающейся в улучшении жилищных условий;
- уровень доходов семейной пары должен позволить им в дальнейшем платить по кредиту;
- участвовать в программе может семейная пара с детьми; семейная пара без детей, но тогда брак должен быть заключен не меньше чем за год до момента вступления в программу;
- один родитель, воспитывающий ребенка, тоже может участвовать в этой программе.
В результате участия в программе семья может получить сертификат на определенную сумму, которая будет выдана в счет кредита, либо оформлена как первоначальный взнос. На какой срок дается ипотека по данной программе, полностью зависит от банковской организации, в которую обратятся участники.
Если доходы пенсионера позволяют платить ежемесячные взносы по ипотеке и при этом приобретать все прочие необходимые вещи: еду, одежду, лекарства, оплачивать коммунальные расходы, медицинскую помощь, транспортные расходы и прочее, некоторые банк и готовы кредитовать такого человека. Максимальный срок такой ипотеки, как правило, ограничен общими условиями, существующими в конкретном банк е, но некоторые кредитные организации ставят дополнительное условие .
К примеру, Сбербанк готов предоставить ипотечный кредит пенсионеру хоть на 30 лет, но при этом к моменту погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 75 лет.
Еще одна особенность выдачи ипотеки возрастным гражданам — если срок кредитования приходится на предпенсионный и пенсионный возраст (55 лет для женщин и 60 для мужчин), платеж будет поделен на части. Большую часть долга нужно будет выплатить до пенсии, потому что на период пенсии банк учтет минимальный доход. Нередко можно увеличить сумму кредита и вероятность одобрения, сокращая период выплаты кредита . Но некоторых заемщиков платежи на короткий срок могут не устроить. Таким клиентам лучше ориентироваться на другие банки, кредитующие до 65-70 и даже 85 лет.
Ипотечные кредиты на жилье принято делить на 3 группы по сроку действия договора.
- Краткосрочный – до 10 лет.
- Среднесрочный – до 20 лет.
- Долгосрочный – от 20 лет.
Объяснить, почему это деление актуально, можно следующим образом: если сравнивать общий размер переплаты по кредитам с разными сроками из одной группы, разница будет небольшая, при сравнении займов 1 и 2 или 1 и 3 группы, размер переплаты будет сильно отличаться.
Каждый гражданин при покупке ипотечной квартиры должен определиться, какой срок ипотеки его интересует, максимальный или минимальный. Есть правило: чем больше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж, но больше общая сумма переплаты. Стремиться нужно, конечно, к заключению договора на небольшой срок, однако не каждый заемщик может себе позволить выплачивать высокие ежемесячные платежи на таких условиях.
Ниже приводится таблица, дающая сведения по вопросу, на сколько дается ипотека на квартиру; представлены показатели минимальных и максимальных сроков по ипотечному кредитованию для 20 крупнейших финансовых организаций страны.
| Организация | Мин. срок | Макс. срок | Организация | Мин. срок | Макс. срок |
| Сбербанк | 1 | 30 | Промсвязьбанк | 3 | 25 |
| ВТБ24 | 1 | 30 | Банк Уралсиб | 3 | 25 |
| Райффайзенбанк | 1 | 25 | Банк Российский капитал | 1 | 25 |
| ВТБ Банк Москвы | 1 | 30 | Банк АК БАРС | 1 | 25 |
| Газпромбанк | 1 | 30 | Банк Центр-Инвест | 1 | 20 |
| Банк ДельтаКредит | 3 | 25 | Транскапиталбанк | 1 | 25 |
| Россельхозбанк | 1 | 30 | Банк ФК Открытие | 5 | 30 |
| Банк Санкт-Петербург | 1 | 25 | Запсибкомбанк | 3 | 30 |
| Банк Возрождение | 1 | 30 | Связь-Банк | 3 | 30 |
| Абсолют Банк | 1 | 30 | Банк Жилфинанс | 1 | 20 |
Нужно знать! Не каждому заемщику одобряют ипотеку на срок, который его интересует. Сотрудники банка анализируют финансовое положение клиента и другие параметры в процессе заключения договора, после чего выдвигают условия, на которых заемщик может взять ипотеку.
Ответ на вопрос, на сколько лет дают ипотеку, напрямую зависит от ипотечной программы. При кредитовании на стандартных условиях, каждый банк определяет срок займа на своё усмотрение: анализирует такие параметры, как стоимость недвижимости, уровень платежеспособности и текущий возраст заемщика.
Кредитование по специальным программам имеет фиксированные условия, ознакомиться с ними можно ниже.
Стандартные условия ипотечного кредитования – это 75 лет на момент закрытия долговых обязательств перед банком. Однако в кредитном договоре может быть оговорено иное, то есть максимальный срок ипотеки определяет финансовая организация.
Можно обратиться к таблице выше, чтобы выяснить сроки ипотечного кредитования у разных компаний. Однако нужно учитывать, что банк может изменить (уменьшить) срок займа, вопреки ожиданиям клиента. Получить точную информацию, на каких условиях доступен ипотечный заем конкретному гражданину, можно только у представителя финансовой организации.
Государство поддерживает молодые семьи и позволяет им заключить договор ипотеки с использованием средств материального капитала в качестве первоначального взноса. Финансовые организации тоже идут навстречу семьям и устанавливают привлекательные кредитные условия.
Программа призвана улучшить жилищные условия, она делают ипотеку более доступной. Приобрести жильё на выгодных условиях может заемщик (один из супругов) в возрасте от 21 до 35 лет. Максимальный срок кредитования – 30 лет.
Ключевой фактор при анализе банком заявления заемщика на получение ипотеки – уровень его платежеспособности. Финансовые организации учитывают только размер официального дохода. Срок ипотеки подбирается таким образом, чтобы заемщик мог совершать ежемесячные платежи, при этом у него оставались деньги на жизнь. Алгоритм расчета, на сколько лет дают ипотеку, в зависимости от уровня дохода, у каждого банка свой.
- цену залоговой недвижимости,
- размер официального дохода,
- возраст заемщика,
- ипотечную программу,
- желаемый срок кредитования.
После заполнения этих данных производится автоматический расчет оптимальных условий, на каких компания будет готова выдать ипотеку.
Максимальный и минимальный срока ипотеки напрямую зависят от цены приобретаемого жилья, чтобы выяснить эти данные, нужно воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета ипотеки на официальном интернет-портале интересующей вас кредитной организации.
Выяснить, на какой срок дают ипотеку на жилье можно тогда, когда гражданин уже определился с недвижимостью, которую будет покупать, собрал пакет документов и готов отправиться в банк. Менеджер примет заявление на получение ипотечного кредита на желаемых клиентом условиях, затем некоторое время оно будет рассматриваться, после чего банк вынесет решение: согласится на выдвинутые условия или предложит свои.
Жилье в ипотеку – это серьезный шаг на пути к достойному будущему. Понять, на сколько лет можно брать ипотеку, нужно путем анализа своих возможностей. Иногда граждане понимают на второй, пятый или даже пятнадцатый года выплат ипотечного кредита, что заключение договора было ошибкой. Положение спасти может заключение договора рефинансирования или продажа залоговой квартиры.
Предлагаем к ознакомлению видео, которое внесет больше ясности по вопросу: на сколько лет можно взять ипотеку?
Мы представили актуальную информацию по теме сроков ипотечного кредита у разных финансовых организаций, описали зависимость лимита от разных факторов: программы кредитования, стоимости жилья, платежеспособности заемщика. Надеемся, что вы прислушаетесь к советам из статьи и сможете проанализировать свою ситуацию самостоятельно, а затем вынести оптимальное решение в подходе к приобретению жилья.
Приобретаемое жилье рассматривается многими гражданами как долгосрочная инвестиция. Это является одним из самых выгодных денежных…
Стать наследником недвижимости можно двумя способами: по завещанию, и в соответствии с законом. Во втором…
В собственности у граждан может быть любая недвижимость, оформленная в результате приватизации. Приватизированной жилплощадью можно…
Подарить несовершеннолетнему квартиру часто планируют их родители или пожилые родственники. Такие решения обоснованы и понятны:…