Что такое ипотека имеет ли значение возраст

Актуальность статьи: март 2019 г.

Задумавшись над оформлением ипотеки на жилье, не каждый потенциальный заемщик осознает, что на его обращение, скорее всего, последует отказ.

Кому дают ипотеку, имеет ли значение возраст, степень образованности, семейный статус?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Банк – структура, весь смысл деятельности которой состоит в извлечении прибыли из каждой операции, а также в приумножении доходов.

Ипотека является долгосрочным вариантом кредитования, суммы предоставляемые банком, весьма внушительные. По сути, банк покупает за свои средства жилье для заемщика, а потом на протяжении долгих лет возвращает эти суммы, собирая по крохам.

За период действия ипотеки может произойти неоднократный скачок инфляции, а сам пользователь кредита может заболеть, потерять высокооплачиваемую работу, родить пятерых детей или утратить финансовую стабильность.

Неплатежеспособный пользователь ипотекой, по условиям договора, рискует потерять залоговое имущество, а если в качестве залога выступала приобретаемая жилая недвижимость, то семья теряет и деньги и квартиру.

Но и банк имеет немалые риски: инфляция поглощает часть возвращаемых заемщиком средств, а если залоговое имущество не удастся реализовать хотя бы за ту сумму, которая смогла бы покрыть остаток задолженности с процентами, то банк может остаться в минусе.

У банков есть два способа оценить риск, выдачи кредита:

  • Субъективное мнение инспекторов или экспертов;
  • Скоринг, специальная система оценки заемщика, в ее основе заложены статистические методы.

Банки отказывают в ипотеке, если всесторонняя проверка потенциальных заемщиков службой безопасности покажет, что степень риска выйти в итоге на убыток слишком велика.

Причиной для отказа в ипотеке может стать проблема с кредитной историей, банком не будет принято положительного решения в отношении человека с плохой кредитной историей.

Кредитный комитет выносит положительное решение о выделении займа на основании нескольких показателей, учитываются экономические (доход, стаж, должность) и личные (возраст, пол, семейное положение, количество детей) характеристики заемщика, оцениваются риски невозврата ипотечного кредита.

Банк может предложить нуждающемуся в ипотеке гражданину привлечь хорошо обеспеченного поручителя, в противном случае банк кредит не даст или значительно увеличит первоначальный взнос.

Потенциального заемщика проверяют в несколько этапов, для получения кредита всё имеет значение.

Рассмотрим подробнее факторы, на которые банки обращают особое внимание.

Это условие обязательное и подразумевает у клиента наличие постоянного источника доходов.

К таким источникам можно причислить:

  1. Высокий уровень зарплаты на постоянной работе;
  2. Наличие депозитного вклада в банке на солидную сумму, чтобы проценты покрывали ежемесячный платеж;
  3. Наличие ценных бумаг, приносящих высокие дивиденды;
  4. Возможность сдавать внаем имеющуюся в собственности нежилую недвижимость и пр.

Что касается стабильного заработка, то берется во внимание наличие постоянной работы с немалым уровнем оплаты в течение последних 6-ти месяцев.

Важно также наличие определенного стажа работы (за последние 5 лет суммарная длительность трудовой деятельности должна составлять не менее 1-го года).

Если клиент трудится постоянно, не меняя часто место работы, то это наилучшее доказательство его надежности и стабильности.

До какого возраста можно получить ипотечный кредит на жилье?

Практически всеми банковскими учреждениями приняты одинаковые возрастные рамки.

Нижний предел – 21 год, а верхний принимается равным 75 годам (к дате полного погашения ипотечного кредита).

К примеру, если срок кредита составляет 30 лет, то пользователем займа не может быть лицо, старше 45 лет на момент заключения договора.

Имеет значение также, является ли заемщик участником какой-либо государственной программы, в таких случаях возрастная планка для мужчин составляет 60 лет, а для женщин – 55.

Читайте статью, закладная на квартиру по ипотеке, что это такое и для чего она нужна, тут.

Ни в одном банке нет обязательного условия об особом семейном статусе заемщика, но при наличии супруги может учитываться совокупный доход семьи, что повышает шансы на получение ипотеки.

Уровень образованности, в условиях для возможности предоставления кредита на жилье, не указан как непременное условие, но в реальности наличие хорошего образования облегчает и расширяет возможности найти работу с более высоким уровнем дохода.

Человек с отличным образованием в востребованной области (как, например, специалист по компьютерному программированию) имеет возможность получить работу с более высоким уровнем дохода, что важно при оформлении ипотечного кредита.

Возможно Вас заинтересует статья, можно ли и как погасить ипотеку досрочно, прочитать об этом можно здесь.

Отказ в ипотеке – не такое уж и редкое явление. Можно предполагать отказ, если потенциальный заемщик:

  • Не имеет постоянного стабильного дохода в настоящее время, и нет перспективы на будущее;
  • Обладает профессией, при выполнении служебных обязанностей по которой его жизнь постоянно находится под угрозой (шахтер, летчик, рыбак, лесоруб, каскадер, телохранитель и пр.);

  • Имеет непогашенную судимость за мошенничество, кражу, разбой;
  • Замечен в склонности к уклонению от платежей и пр.
  • Служба безопасности банка проверяет не только подлинность предоставленных документов, но и актуальность указанных сведений.

    Используются все разрешенные средства: звонки соседям и коллегам, сверки информации из справок фактическим сведениям.

    Читайте также:  Хочу взять ипотеку в сбербанке на квартиру с чего начать

    Если все правильно, точно, прозрачно и соответствует истине, то препятствий не будет для оформления долгосрочного ипотечного займа, в противном случае – отказ.

    Неблагонадежный плательщик вносится в единый реестр клиентов с плохой кредитной историей, и если ФИО обратившегося за ипотекой туда внесены, то ответ предсказуем и однозначен: последует отказ.

    Ответа на свое обращение заявителям ждать не долго: если обратившийся за ипотекой, является клиентом этого банка, то результат будет готов не позже, чем через 5 рабочих дней, остальным заемщикам ответят в течение 2-х недель.

    Если получить добро на оформление ипотеки на квартиру не вышло, то следует проанализировать отказ и попытаться решить вопрос одним из способов.

    1. Устранить проблемы и подать повторную заявку. В случае, если замечания возможно исправить, то обязательно стоит это сделать и повторить попытку получения ипотечного кредита на жилье.
    2. Выбрать другую недвижимость. Если мотивация отказа построена на том, что у заявителя недостаточно большой доход, тогда не все потеряно. Разумно будет пересмотреть свои пожелания и выбрать иной вариант недвижимости – например, вторичное жилье, цена которого на порядок ниже. Подобрав менее крутой, но доступный по средствам вариант, нужно повторить попытку.
    3. Обратиться в другой банк. Проведя мониторинг условий предоставления ипотечного займа в других финансирующих банках, можно обратиться в другой банк, где более привлекательные процентные ставки или иные условия. Можно попробовать добиться участия в одной из государственных программ – их в 2017г. действует немало.
    4. Другие варианты. Например, копить деньги на покупку пусть небольшого, но собственного жилья или родить наследника. Во втором случае можно решить жилищную проблему за счет материнского капитала.

    Прежде чем подавать заявку в банк, есть смысл проверить самому, насколько высоки шансы получить от банка одобрение, и при наличии оснований для отказа сразу искать иной выход, а он всегда есть.

    Кому не дают ипотеку? Причины отказа. Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    Это быстро и бесплатно !


    Как правило, о приобретении собственного жилья и оформлении ипотеки задумываются молодые люди – после женитьбы или при рождении ребёнка. Но жизнь может распорядиться так, что потребность в переезде возникнет у людей зрелых. Это может быть вызвано различными обстоятельствами – переезд из городской квартиры за город или желание помочь детям или внукам. Однако получить ипотеку возрастным клиентам намного сложнее, чем молодым, поэтому перед поиском кредитора сначала нужно выяснить ряд вопросов – до какого возраста дают ипотеку и какие условия банки выдвигают в отношении возрастных клиентов.

    Помимо уровня доходов и личностных качеств потенциального заёмщика для кредитных инспекторов, при принятии решения об одобрении ипотеки, весьма важен возраст. Всё дело в том, что пенсионный или предпенсионный возраст – это черта, после которой общий доход заёмщика может ухудшиться.

    Ещё один фактор риска – здоровье. Статистика такова, что в России продолжительность жизни мужчин на сегодня 65 лет, а женщин – 76. Пожилой клиент банка может по некоторым причинам потерять здоровье, а поэтому не сможет обслуживать ипотеку.

    Поэтому банки и устанавливают предельный возраст заёмщиков, чтобы снизить риск потери денег.


    Как правило, крайней датой для банков является достижение пенсионного возраста заёмщиком (мужчины – 60 лет, женщины – 55). При этом следует иметь ввиду, что заёмщик не просто не сможет взять ипотеку, дожив до пенсии, а именно до этого возраста кредит должен быть погашен .

    Например, если мужчина в возрасте 50 лет собирается оформить ипотеку, банк установит максимальный срок кредита – 10 лет. То есть на период ипотеки в 20-30 лет, как предлагают сейчас банки, ему можно и не надеяться.

    Почти все банки предъявляют к заёмщикам одинаковые требования:

    • возраст заёмщика от 21 года (кредит должен быть погашен к 65 годам заёмщика);
    • полугодовой стаж работы на последнем месте (при непрерывном стаже не меньше года в течение 5 лет);
    • жена/муж обязательно выступает созаёмщиком (при отсутствии брачного контракта);
    • наличие поручителей (не во всех банках);
    • ежемесячный платёж не должен быть больше половины общего дохода созаёмщиков.

    При этом нужно подготовить документы заёмщика, созаёмщика, поручителей:

    • справки о зарплате;
    • копии трудовых книжек;
    • паспорта (если прописка временная, то и свидетельство о месте пребывания).
    Читайте также:  Через сколько времени перечисляют налоговый вычет по ипотеке

    Также не следует забывать, что требования предъявляются не только к клиенту, но и к объекту ипотеки – квартире, новостройке или дому. Поэтому дополнительно нужно будет предоставить:

    • свидетельство о собственности продавца;
    • техпаспорт на квартиру или дом;
    • выписку из ЕГРП.

    Из требований к клиенту видно, что пенсионеры практически лишены возможности оформить ипотеку по стандартной программе. Однако государство разрабатывает множество жилищных программ, чтобы посильно помочь нуждающимся, одна из которых касается возрастных граждан.


    Специальная ипотечная программа, направленная на поддержку пенсионеров, предусматривает возможность займа, при котором ипотека должна быть погашена к 75 годам заёмщика. То есть пенсионер или гражданин предпенсионного возраста вполне сможет оформить ипотеку на 15-20 лет. Однако нужно учесть, что требования к возрастному заёмщику будут строже:

    • пенсионер должен работать и предоставить об этом справку (пенсия в расчёт дохода не принимается);
    • может потребоваться привлечение созаёмщиков помоложе (например, детей или внуков, имеющих постоянный доход);
    • может потребоваться справка о состоянии здоровья (при наличии серьёзных (особенно терминальных) заболеваний возможен отказ);
    • может потребоваться страхование здоровья и жизни на срок ипотеки (для возрастных клиентов страховой тариф увеличен по сравнению с молодыми – не 0,5, а 1% от страховой суммы. При этом страховая сумма – это от 10 до 50 процентов стоимости квартиры);
    • рассчитывать на большую сумму кредита не стоит, поскольку даже по специально разработанным программам кредиторы не готовы нести большие риски.

    Ипотеку по такой программе реально оформить в Сбербанке, ВТБ24 и других банках.

    Расстраиваться не стоит, ведь сейчас настолько развита система кредитования, что
    банки одалживают большие суммы даже пенсионерам. Рассмотрим параметры потребительского кредита на примере Сбербанка:

    • сумма займа до 3 миллионов рублей;
    • ставка по кредиту – от 16,5% в год (по ипотеке – от 12%);
    • максимальный срок кредита – 5 лет;
    • возраст заёмщика к моменту погашения кредита не должен быть больше 75 лет;
    • пенсионер должен быть работающим официально.

    Документы на кредит нужны всё те же, что приведены выше, кроме документов на квартиру. Дополнительным бонусом банку-кредитору будет залог ценного имущества и привлечение созаёмщиков или поручителей.

    Перед ипотекой у потребкредита есть не маленькие преимущества:

    • не нужен первый взнос (по ипотеке – от 20 до 50 процентов от цены квартиры);
    • переплата по кредиту около 50% (по ипотеке – от 100 до 200%).

    Минусы:

    • ежемесячные платежи больше – при стоимости кредита в миллион нужно платить 5 лет по 15 тысяч рублей (при стоимости квартиры в миллион по ипотеке – 11 тысяч на 10 лет);
    • необходимо поручительство.

    Город Значение Изм.
    КМВ 43 923 руб. -0.41%
    Пятигорск 51 563 руб. 0.35%
    Ставрополь 42 013 руб. 0.65%
    Кисловодск 44 721 руб. -0.42%
    Ессентуки 38 238 руб. -1.73%

    Тем, кто оформлял покупку жилья в ипотеку, пришлось преодолеть препятствие в виде определенного набора требований, предъявляемых банком к заемщику. В случае несоответствия которым, получение долгосрочного кредита в целях приобретения квартиры становится проблематичным.

    Во-первых, банк интересуется финансовым положением заемщика, уровнем его стабильности на предполагаемый период кредитования, а также кредитной историей. Во-вторых – возраст, который банком рассматривается во взаимосвязи со способностью будущего заемщика своевременно и в полном объеме выплачивать задолженность.

    В этой статье будут рассматриваться именно вопросы возрастных нюансов при ипотеке. Уточним сразу — они способны как повысить шансы заемщика в получении искомой суммы, так и понизить их, а также оказать определенное влияние на величину процентной ставки и другие важные условия займа.

    Занимаясь ипотечным жилищным кредитованием, банки заинтересованы в получении прибыли, им требуются гарантии бесперебойных выплат со стороны клиента. Причем любые операции, связанные с реализацией залога, банк считает менее выгодными перед стабильным получением денежных платежей. В этой связи определенные возрастные ограничения позволяют банку рассчитывать на бесперебойность платежей, которая может нарушаться в силу определенных обстоятельств:

    • нетрудоспособности заемщика по причине преклонного возраста;
    • естественной смерти;
    • утраты работы и невозможности устроиться на работу по специальности по причине молодости заемщика и отсутствия достаточного опыта работы.

    При формировании своих ипотечных предложений, банки опираются также и на статистические выкладки. Судя по имеющимся наработкам, в самом общем виде статистика гласит, что безукоризненное выполнение взятых обязательств перед банком свойственно заемщикам мужского пола (мужчины примерно вдвое чаще обращаются за кредитами) в возрасте от 28 до 35 лет.

    Стремясь привлечь широкие массы населения к своим кредитным продуктам, многие банки заявляют о возможности предоставления кредита лицам, достигшим 18 лет, и этот возрастной порог считается минимально допустимым еще и с точки зрения законодательства. В то же время, на практике редко встретишь молодого человека, который в этом возрасте сумел бы получить ипотечный кредит. Заметим, что исключением являются кредиты, выданные под поручительство третьих лиц (чаще всего родственников), благонадежность и платежеспособность которых у банков не вызывают сомнений.

    Читайте также:  В чем отличается долевое строительство от ипотеки

    Со стороны некоторых банков, стремящихся выглядеть более честными перед действительными и потенциальными клиентами, декларируется возраст от 21 года (к примеру, в МДМ-Банке), как минимально возможный для заемщика. Данное условие более приближает нас к реальности, поскольку обычно (за редким исключением) 18 летнему молодому человеку, достаточно сложно овладеть профессиональными знаниями и опытом, достаточными для стабильного обеспечения себя высоким доходом, которого бы гарантированно хватало для платежей по кредиту.

    Вдобавок к наличию либо отсутствию реальной возможности для оплаты взносов, банки оценивают и психологическую составляющую, так называемый уровень самосознания, опирающийся на ответственность за свои действия и обязательства в столь раннем возрасте. Доказано, что крайне редко он бывает достаточно высок.

    Поэтому, хотя банки и декларируют минимальный возраст, но на практике придерживаются предпочтительного возрастного ценза, приведенного выше (28 лет). При этом они рассчитывают и на дополнительную прибыль, предоставляя кредиты более молодым заемщикам в виде исключения – с более высокой процентной ставкой.

    Существует немало специальных ипотечных программ, в которых изначально заложена зависимость от возраста заемщика. Они рассчитаны на так называемых «молодых» заемщиков в возрасте не старше 35 лет. В основном это программы, базирующиеся на привлечении государственных субсидий, они предназначены представителям социально значимых профессий и категорий населения, которые не в состоянии самостоятельно финансировать ипотеку без бюджетной поддержки.

    К ним относятся программы

    • для молодых семей;
    • для молодых специалистов, педагогов:
    • для молодых ученых;
    • для военнослужащих

    и еще ряд других подобных программ, условиями которых предоставляется возможность оформить ипотеку в возрасте, не превышающем указанные пределы.

    Со стороны банков также формируются различные кредитные предложения, в условиях которых предполагается возрастной ценз до 35 лет. Они прекрасно осведомлены, что наиболее перспективные заемщики — это лица в возрасте от 27 до 35 лет, поэтому их старания направлены в первую очередь на стимулирование кредитования граждан именно в этом возрастном диапазоне. Отметим, что льготы предоставляемые банками намного отличаются в меньшую сторону, по сравнению с размерами субсидий, предлагаемыми государством. Вполне понятно стремление кредитных организаций, сознательно идущих на снижение прибыльности вложений, уменьшая размер процентной ставки, взамен на получение исправного плательщика процентов и надежного заемщика.

    Если учесть ту «золотую середину» возраста, которая принята за основу в расчетах банков на достижение полного погашения ипотечного кредита, то начиная с 35 лет степень надежности заемщика и, связанная с этим привлекательность его для банка постепенно снижается. В то же время, в целях привлечения внимания населения, многими банками декларируется максимально возможный возраст для оформления ипотеки – 75 (в Сбербанке), или даже 80 лет.

    На практике, в своем большинстве кредитные организации оформляют ипотеку при условии, что заемщик рассчитается по кредиту до наступления пенсионного возраста. Говоря проще, от пенсионного возраста вычитается срок, на который выдается кредит, а сумма кредита подсчитывается исходя из реального возраста, с которого можно рассчитывать на положительное решение о выдаче. К примеру, если срок кредитования принимается — 20 лет, то оформление ипотеки для мужчины, которому более 41- 45 лет, уже считается весьма проблематичным. А снижение срока кредитования влечет за собой увеличение ежемесячных сумм выплат (в некоторых банках и увеличение процентной ставки), что делает ипотеку невыгодной для возрастной категории – старше 45 лет.

    Вдобавок повышение биологического возраста потенциального заемщика, как показывает статистика, создает риски, связанные с утратой трудоспособности, которая служит основой регулярных выплат, а то и попросту — со смертью заемщика.

    Надо отметить в этой связи, что все перечисленное соотносится лишь со стандартными условиями ипотеки – то есть как единственное залоговое обеспечение по кредиту рассматривается приобретаемая квартира. Однако если заемщик владеет недвижимостью или некими активами, которые можно принять к оформлению в залог, либо существует возможность приобщения поручителей (созаемщиков), платежеспособность которых несомненна, то гражданин предпенсионного возраста, а может и пенсионер — для банка становится желанным клиентом.

    Анализ изложенной информации доказывает, что возрастные критерии заемщиков напрямую связаны с возможностью предоставления банкам достаточных гарантий выплат по кредитам. И даже наличие дополнительного залогового имущества, в большинстве случаев должно для банков подтверждаться статистикой, создавать уверенность в том, что регулярные платежи будут поступать безостановочно.

    Развитие рынка кредитования в настоящее время, деятельность в условиях достаточно жесткой конкуренции, все больше заставляют банки идти на пересмотр условий выдачи кредитов в сторону максимальной ориентации «под клиента».

    Adblock
    detector