Суть ипотеки заключается в том, что если у вас нет добрых родственников, способных безвозмездно одолжить деньги на приобретение жилья, а собственную квартиру иметь очень хочется, можно обратиться в банк и получить необходимую сумму. Однако подобный вид займа несколько отличается от обычного потребительского кредита, к которому мы уже привыкли. Чем именно — будем разбираться.
Конечно, требования, описанные выше, — это обобщенная версия, в рекламных проспектах можно встретить немного другие показатели. Например, некоторые банки на страничках своих проспектов заявляют, что готовы выдавать ипотечные кредиты лицам с 18 лет. Или еще такой вариант: якобы для положительного ответа вам не потребуется справка о доходах. Так вот, знайте: чаще всего это просто рекламный ход. Клиенты, из собственного опыта знающие о том, что такое ипотека и как ее получить, утверждают: если вы не отвечаете вышеперечисленным требованиям, кредита на квартиру вам не дадут. А кто гарантированно может рассчитывать на положительный ответ?
Итак, вам, скорее всего, дадут кредит, если:
Обобщенный перечень выглядит так:
- анкета банка;
- заявка на оформление ипотеки — иногда оформить ее можно онлайн, посетив официальный сайт учреждения;
- ксерокопия гражданского паспорта или заменяющего его документа;
- копия свидетельства о пенсионном государственном страховании;
- свидетельство (копия) о постановке на налоговый учет на территории РФ (ИНН);
- мужчинам призывного возраста также потребуется копия военного билета;
- ксерокопии документов о полученном образовании — дипломы, аттестаты и др.;
- копии свидетельств о браке/разводе, рождении детей;
- брачный контракт (копия), если таковой имеется;
- ксерокопия трудовой книжки (всех страниц) с удостоверяющей записью работодателя;
- любые документы, подтверждающие размер и источник ваших доходов — форма 2 НДФЛ, банковские выписки со счетов, квитанции о получении алиментов или регулярной материальной помощи и т. д.
В некоторых банках этих документов достаточно, но чаще всего ипотечный кредит требует наличия гораздо большего количества бумаг. Например, вам, скорее всего, понадобится подготовить:
- форму 9 — справка о регистрации по месту постоянного проживания;
- ксерокопии гражданских паспортов всех лиц, проживающих совместно с вами, а также ближайших родственников (родителей, детей, супругов) независимо от места их постоянного проживания;
- справку о размере пенсии и копию пенсионного удостоверения для неработающих родственников соответствующего возраста;
- копии свидетельств о смерти всех умерших ближайших родственников — супругов, родителей или детей.
Коль скоро вы имеете в собственности акции, облигации и т. д., придется предоставить выписку из реестра владельцев ценных бумаг.
Ипотека на жилье — дело ответственное. Так что обязательно нужно предоставить документы, подтверждающие вашу благонадежность — кредитную историю, копии квитанций о своевременной оплате телефонных и коммунальных услуг, квартплаты за последние несколько месяцев, а лучше за год-два.
Если у вас есть счета в банках — карточные, текущие, депозитные, кредитные, до востребования и др., — вам понадобятся документы, подтверждающие их наличие.
В дополнение ко всему, чтобы оформить ипотечный кредит, обязательно запаситесь справкой, подтверждающей, что вы не состоите на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере.
При обращении в банк вам понадобятся не только копии, но и оригиналы вышеперечисленных бумаг, а если у вас есть созаемщик, такой же пакет документов придется приготовить и ему.
Если вы являетесь ИП без образования юридического лица, то банк, скорее всего, попросит предоставить:
- свидетельство о регистрации;
- квитанции об уплате налогов и взносов в различные фонды;
- копии банковских выписок по счетам за последние несколько лет;
- книгу учета расходов и доходов (если есть);
- ксерокопии договоров аренды помещения и другие документы, подтверждающие вашу стабильность и платежеспособность;
Для того чтобы не запутаться с большим количеством предложений, можно составить для себя небольшую таблицу, где столбцами будут условия кредитования, а строками — несколько банков, предлагающих ипотеку. Обязательно используйте ипотечный калькулятор — он значительно облегчит ваши расчеты и поможет определить общую переплату и размер ежемесячного платежа.
Столбцы (критерии) могут быть такими:
- срок ипотеки;
- процентная ставка;
- ежемесячный платеж;
- сторонние комиссии, единоразовые платежи;
- необходимость подтверждения доходов;
- возможность досрочного погашения;
- размер первоначального обязательного взноса;
- санкции за просрочку ежемесячной платы;
- акционные предложения.
Конечно, предложенный перечень критериев вы можете дополнить на свое усмотрение. Не спешите выбирать банк с самой низкой процентной ставкой — возможно, все остальные условия окажутся не такими уж и выгодными. Так что оценивайте все пункты в комплексе.
Главным отличием такого вида кредитования является стоимость одного квадратного метра приобретаемого жилья. Для того чтобы принять участие в программе, необходимо написать заявление на улучшение жилищных условий и стать на учет в Администрации по месту проживания. Там вашу заявку рассмотрят и примут соответствующее решение. Одним из главных критериев для постановки на такой учет является соответствие постановлению КМ РТ № 190, из которого следует, что норма обеспечения общей площадью жилья на одного человека составляет 18 м 2 .
Однако с таким видом кредитования работают далеко не все банки. Необходимую информацию о том, где его можно оформить, а также о том, можете ли вы претендовать на его получение, можно узнать в городской (районной) администрации. Чаще всего там имеется отдел, отвечающий за жилищную политику.
Каждая молодая семья может принять участие в федеральной программе и претендовать на получение государственной субсидии на приобретение собственного жилья. Нормальная площадь для семьи из 2 человек составляет 42 квадратных метра. Такая семья может претендовать на дотацию в размере 35 % стоимости жилья. Если у молодой пары имеются дети, то норма жилья рассчитывается как 18 м 2 на одного человека, а размер дотации увеличивается до 40 % стоимости квартиры.
Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:
- Недвижимости;
- Автомобиль;
- Оплата обучения;
- Лечение;
- Предметы роскоши.
Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.
В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.
Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.
Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.
Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.
Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.
Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.
Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:
- Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
- Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
- Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.
Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.
При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.
В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.
При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.
Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.
Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:
- Иметь постоянный доход;
- Иметь сумму для первоначального взноса;
- Подходить по требованиям банка.
Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.
В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:
- По соглашению сторон;
- По закону;
- По судебному решению.
К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.
Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.
В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:
- Покупка жилья от застройщика;
- Покупка жилья на вторичном рынке;
- Ипотека на строительство жилого дома;
- Ипотека с господдержкой;
- Военная ипотека.
Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.
В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.
Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.
Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.
Доброго времени суток, друзья! А вы никогда не испытывали желание вмешаться в разговор в общественном транспорте? В особенности тогда, когда речь идет о чем-то, что вы хорошо знаете.
Если что, то для недвижимости существует ипотека. Решил посвятить очередную статью рассказу о том, что такое ипотека на жилье и как ее получить.
На сегодняшний день достаточно легко можно взять ипотеку практически в любом банке, предлагающий данный кредитный продукт.
Основным условием его получения является наличие у потенциального заемщика достаточного уровня дохода, чтобы возвращать кредит в банк.
Количество банков, готовых предложить ипотечные кредиты, равно как и количество самих ипотечных программ, постоянно увеличивается, что связано с тем, что именно ипотека является единственным способом приобретения квартиры для многих граждан, не имеющих достаточный объем собственных накоплений.
Не смотря на понимание большинством понятия ипотеки, и большую ее популярность, вопрос, что нужно чтобы взять ипотеку остается недостаточно освещенным.
Процедура получения ипотечного кредита может различаться у разных банков, но всегда включает в себя 5 основных этапов:
- Представление в банк документов, необходимых для ипотеки.
- Подбор квартиры, которую заемщик планирует приобрести с использованием ипотечного кредита, и ее оценка.
- Страхование ипотеки.
- Проведение расчетов с продавцом квартиры.
- Государственная регистрация ипотеки.
Для того чтобы правильно взять ипотеку на квартиру, следует не только трезво оценить свои кредитные возможности, то есть способность в полном объеме и регулярно возвращать заем в банк, но и решить где взять ипотеку.
Решив для себя вышеуказанные задачи, заемщик может переходить к сбору документов, необходимых для подачи заявки на кредит.
В первую очередь необходимо будет представить в банк документы, подтверждающие занятость потенциального заемщика и размер его дохода.
Предупреждение! Кроме этого в банк необходимо будет подать так называемую заявление – анкету на кредит, в котором необходимо указать желаемую сумму кредита, его срок, а также ответить на стандартные вопросы банка.
Необходимо помнить, что кроме стандартных документов заемщик вправе подать документы о так называемых дополнительных доходах, например, о сдаче в аренду недвижимости.
На основании представленной информации банк анализирует кредитоспособность заемщика и принимает решение о возможности предоставления кредита.
Кредитная организация уведомляет заемщика, как о принятом решении, так и о сроке его действия, который составляет от 3 до 6 месяцев.
Перед тем, как взять ипотеку, понравившеюся заемщику квартиру, необходимо будет согласовать ее с банком.
В связи с этим, прежде чем приступить к ее поиску, нужно ясно представлять требования, которые предъявляет кредитная организация к недвижимости, которая будет приобретена с использованием кредита.
Следующим этапом является оценка квартиры и передача полученных документов в страховую компанию вместе с анкетой на страхование потенциального заемщика.
Внимание! После рассмотрения данных документов страховая компания информирует банк, а принятии недвижимости и заемщика на страхования путем направления гарантийного письма.
После получения всех необходимых документов банк информирует заемщика о дате проведения сделки купли-продажи, на которой заемщик будет также подписывать кредитный договор.
После проведения сделки документы, подписанные всеми участниками, передаются для дальнейшей регистрации в регистрационную палату.
Перед тем, как взять ипотеку на квартиру, заемщик должен знать все плюсы и минусы ипотеки, а также ее опасности.
Сегодня многие наши читатели задаются вопросом о том, что такое ипотека, и какие есть способы ее получить?
Сегодня мы постараемся ответить на самые популярные вопросы, которые возникают у тех, кто решил в ближайшее время приобрести собственное жилье.
На фоне высокой стоимости жилья мы наблюдаем неприятную ситуацию с уровнем заработной платы, который и так находится на невысоком уровне, а в условиях кризиса также имеет неприятную тенденцию к снижению.
Что же делать в том случае, если есть потребность в приобретении жилья, а собственных средств для этого не хватает?
Совет! Именно в этой ситуации на помощь придет ипотека, т.к. банковский кредит, выдаваемый на цели приобретения или строительства недвижимости.
Он может выдаваться как для жилой недвижимости (квартира, дом, коттедж и т.д.), так и коммерческой (офис, торговое помещение, земельный участок, гараж и т.д.).
Для того чтобы получить ипотеку, потенциальному клиенту нужно сделать следующие важные шаги:
- Определиться с жильем, которое вы хотите: квартира, комната, загородная недвижимость. Узнать стоимость, состояние, т.к. рынок очень важен для банка. Самые выгодные предложения для первичного рынка вы найдете здесь, для вторичного – по этой ссылке;
- Выбрать банк и программу, которая подходит именно вам. У всех компаний абсолютно разные условия, к примеру, кто-то работает только с заемщиками от 23лет, а кто-то и с 18лет кредитует, для одних важен трудовой стаж от 1 года, для других нет;
- В зависимости от выбранной программы определиться с величиной первоначального взноса, который вам нужно будет собрать. ПВ – это те средства, которые вы вносите за квартиру самостоятельно. Для банка их наличие служит гарантом вашей платежеспособности. Если вам нужна программа без первого взноса, прочтите эту статью;
- Собрать пакет документов. Для именно подачи заявки он стандартный – паспорт, справка о доходах, трудовая книжка, свидетельство о регистрации брака и наличии детей если они есть. Однако, как мы уже сказали выше, банки имеют разные условия, а потому уточнять перечень документов необходимо уже в отделении выбранной вами компании.
- Далее вам нужно лично посетить отделение банка и вместе с банковским работником составить заявление на ипотеку и передать на рассмотрение собранные бумаги. Если чего-то не хватает – оформить и донести;
- Если заявка одобрена – вы приходите в банк и подписываете договор на получение денег. После вы выбираете подходящее вам жилье, оформляете с продавцом договор купли-продажи и с документами на недвижимость приходите в банк. Если заявку не одобрят, тогда нужно выяснить, по какой причине это произошло.
Обратите внимание, что по кредитному договору владельцем недвижимости является банк, а не заемщик, т.е. подарить, продать или обменять квартиру или дом будет нельзя ровно до тех пор, пока вы полностью не погасите кредит.
Если у вас возникнут проблемы с выплатами по ипотеке, то банк будет иметь право забрать ипотечное жилье в счет уплаты долга.
Однако, попробуем разобраться в этих вопросах более подробно: рассмотрим ее механизм, условия, варианты, преимущества и недостатки.
Узнаем кому могут предоставить такой вид кредита, какие документы для этого нужны, как рассчитать платежи, зачем рефинансируют ипотеку и стоит ли вообще со всем этим связываться.
Ипотека — это форма кредита с залогом, в роли которого в данном случае выступает приобретаемая на кредитные деньги недвижимость.