Что такое ипотека с господдержкой и чем она отличается от обычной

Что такое ипотека? Как получить кредит? Чем ипотечный кредит отличается от кредита «на неотложные нужды»? — на эти и многие другие вопросы Вы найдете ответ на данном сайте.

Этот блог — некоторые мои мысли по ипотечному кредитованию. Делюсь ими с надеждой, что кому-то из вас они помогут разобраться в ипотечном кредитовании, улучшить жизненные условия и сэкономить деньги.

Мысли об ипотеке и недвижимости
• Банк аккредитовал объект
• Ипотека с государственной поддержкой
• Ох уж эти цифры
• Другие записи блога

В рекламе банковских программ все чаще можно встретить словосочетание «ипотека с гос. поддержкой».
«Ипотека с государственной поддержкой» — что это такое?
Для чего она нужна?
В чем выражается гос. поддержка?
Чем отличается ипотека с государственной поддержкой от обычной ипотеки?
Об этом мы сейчас и поговорим.

Все началось в 2014 году, в ноябре месяце.
Тогда Центробанк поднял ключевую процентную ставку до 17% годовых.
В банках началась паника: деньги для банков подорожали и, как следствие, резко выросли ставки по кредитам.
По более низким процентным ставкам банки не готовы кредиты выдавать, а по ставкам 18-20% годовых никто не хотел кредиты брать.

Многие новостройки приобретаются с использованием ипотеки, и спад спроса на ипотечные кредиты автоматически грозил спадом спроса на квартиры вообще и на новостройки, в частности.
В строительной и смежных отраслях, по разным оценкам, занято до 10% трудоспособного населения, и резкое падение спроса на новостройки грозило крайне нежелательными последствиями.

Иногда я восхищаюсь действиями руководства нашей страны (говорю без всякой иронии), и то, как «разрулили» ситуацию с ипотекой и новостройками, заслуживает самых высоких похвал.
Что было сделано?
Правительство выделило банкам 20 миллиардов рублей на субсидирование процентных ставок. (Для того, чтобы процентные ставки стали ниже).
И поставило условия, основными из которых являются те, что:
— кредиты с гос. поддержкой могут быть выданы только на приобретение новостроек на стадии строительства, либо на приобретение уже построенных объектов, но оформленных на компанию-застройщика, как на юридическое лицо.
— новостройки должны строиться и реализовываться в соответствии с 214 Федеральным Законом.
— размер кредита по программе «ипотека с гос. поддержкой» не может быть меньше 300 тысяч рублей и не может быть больше 3 миллионов рублей в большинстве регионов России, а в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге не может быть больше 8 миллионов рублей.
То есть на жилье для богатых пониженные ставки по ипотеке не распространяются.

Впрочем то, о чем я писал выше, известно, а потому, не очень интересно: об ипотеке с государственной поддержкой написаны тысячи статей в самых разных изданиях.

Самое интересное — дальше:

• знаете ли вы, что банки денег от государства так и не получили?
  ?
  Им пообещали денег, но Правительство должно перечислить деньги лишь в июле, а пока — банкам предложено выдавать кредиты по пониженным ставкам. своими деньгами.
• Знаете ли Вы, что объемы гос. поддержки различаются для разных банков, и зависят от того, как банки выдавали кредиты раньше: кто больше денег выдавал в виде кредитов, тому и от государства больше денег перепадает.
• Знаете ли вы, что правительство, если можно так выразиться, «поставило банки на счетчик»?
  ?
  Представьте, что некому банку поставлено условие: «Выдать (например) за год 15 миллиардов денег в виде ипотечных кредитов». Представили?
  Но (и это важно) есть не менее важное условие: оговаривается то минимальное количество денег, которое в виде кредитов банк должен выдавать каждый месяц, например, 1 миллиард рублей.
  Логичный вопрос: «А что будет, если банк норму не выполнит, и необходимое количество денег не выдаст»?
  Случится страшное (для банка): он может быть «отлучен от кормушки» (в смысле, государство сможет не предоставлять ему денег на субсидирование процентной ставки).
  Логика простая: если банк не успевает осваивать деньги, то государство деньги просто перераспределит в пользу тех банков, которые больше кредитов выдают, и планы выдачи перевыполняют.

Вот так-то. Все говорят, что Правительство поддержало банки, а я так вижу немножко иную картину.

Подытожу сказанное выше:
— банки выдают кредиты на новостройки своими деньгами;
— у них есть план по кредитованию новостроек;
— банкам обозначены санкции за невыполнение плана по выдаче кредитов;
— государство, конечно, банкам поможет, и денег подкинет, но сделает это не сразу, а через несколько месяцев;
— в банках (при всем при этом) — эйфория: банкиры — довольны и счастливы.

Ну разве не молодцы в руководстве нашей страны, те кто придумал такую схему «государственной поддержки»?

Кроме того, за 15-20 лет (средний срок ипотеки) стоимость аренды может существенно подрасти, в то время как за квартиру вы платите фиксированный взнос.

Да и если в молодом возрасте можно обеспечить себе более-менее приемлемый уровень дохода, то в предпенсионный и пенсионный период арендовать квартиру и не испытывать финансовых затруднений могут немногие.

• гражданство России;
• возраст от 18 лет на момент подачи документов на кредит и не более 65 лет на момент окончания действия кредитного договора;
• стаж работы не менее 3 месяцев при общем трудовом стаже не менее 2 лет; не менее 6 месяцев при общем трудовом стаже не менее 1 года.
• отсутствует плохая кредитная история;
• привлечение созаемщиков для увеличения суммы кредита.

• первоначальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости недвижимости;
• ставка по кредиту не может превышать 12 %;
• максимальный срок погашения кредита — не более 30 лет;
• валюта кредита (займа) — рубли РФ;
• гражданство РФ;
• кредит выдается на приобретение у юридического лица:
  1. жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору);
  2. жилого помещения по договору купли-продажи при условии, что продавец-юридическое лицо является первым собственником жилого помещения, зарегистрировавшим право собственности на жилое помещение после ввода объекта недвижимости в эксплуатацию;
• максимальный размер кредита (займа) составляет: до 8 млн рублей (для жилых помещений, расположенных на территориях г. Москвы, Московской области, г.Санкт-Петербурга и Ленинградской области) и до 3 млн рублей (для жилых помещений в других регионах РФ);
• обязательное заключение договоров личного страхования и страхования жилого помещения (после оформления права собственности).

Многие знают, что при покупке жилья в ипотеку можно получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости жилья (максимальная сумма, от которой исчисляется вычет, не может превышать 2 млн. руб., 2000 000×0,13 = 260 000 рублей), но мало кто знает, что налоговый вычет полагается еще и за проценты, которые вы платите банку. Максимальная сумма для расчета процентного имущественного вычета по ипотеке равна 3 000 000 рублей (на 2016 год). Таким образом, «ипотечники» имеют право на компенсацию в сумме 390 000 руб. (3 000 000×13%) с выплаченных процентов. Получить вычет не так уж и сложно, нужно заполнить немного бумаг и отнести в налоговую, если нет желания и навыков, можно обратиться в специализированные сервисы, наиболее известные из которых Налогия, НДФЛКА.РУ и Верни налог, за умеренные деньги (от 2000 до 3000 руб.) помогут оформить онлайн все документы

Налоговые проверки становятся жестче. Научитесь защищать себя в онлайн-курсе «Клерка» — «Налоговые проверки. Тактика защиты».

Посмотрите рассказ о курсе от его автора Ивана Кузнецова, налогового эксперта, который раньше работал в ОБЭП.

Заходите, регистрируйтесь и обучайтесь. Обучение полностью дистанционно, выдаем сертификат.

Ипотека по «классическим» условиям, особенно после поднятия ставок, не всем по карману. Главными «пострадавшими» являются социально незащищенные слои населения – малоимущие, многодетные семьи, семьи с детьми-инвалидами, люди с ограниченными возможностями здоровья, пенсионеры, матери или отцы-одиночки, дети сироты и другие категории граждан.

Именно для них Правительство предусмотрело программу предоставления льготной ипотеки с государственной поддержкой (господдержкой), но что это значит и каковы условия ее получения?

Что означает ипотека с государственной поддержкой? Это довольно новый и перспективный проект, который запущен Правительством России в 2014 году. Суть проекта проста: банкам-участникам программы выделяются средства для развития ипотечного кредитования из бюджета, а именно: Пенсионного фонда. За счет полученных денег банки используют сниженную процентную ставку, что делает ипотеку доступнее для широких слоев населения.

Одновременно с этим государство стимулирует строительство – ведь по программе можно оформить в ипотеку не каждое жилье, а только новостройку. Так что недвижимость на вторичном рынке по льготным условиям приобрести не удастся. В программу необязательно «включаться» на этапе строительства дома, так как придется долго ждать его окончания.

В настоящее время к ипотеке с государственной поддержкой подключены банки из следующего списка:

Сбербанк; Газпромбанк; ВТБ24; Уралсиб; ТрансКапиталБанк; Инвестторгбанк; Россельхозбанк и ряд других.

Условия довольно выгодные, их можно смело отнести к достоинствам программы:

низкая процентная ставка по ипотеке с господдержкой – от 11% годовых, следовательно, не придется переплачивать; при оплате в качестве первоначального взноса по ипотеке с государственной поддержкой более 40% от стоимости квартиры ставка еще ниже – до 8%; максимальный срок ипотеки – 30 лет, если позволяет возраст заемщика, в некоторых банках можно оформить кредит и на пенсионеров; максимальный размер – для регионов 3 млн рублей, для городов федерального значения – 8 млн рублей; время действия предварительно одобренной заявки – 120 дней; можно использовать в качестве залога уже имеющуюся недвижимость, например, старую квартиру, тогда взнос не нужен; отсутствуют банковские комиссии; возможно оформление налогового вычета по ипотеке (при условии, что заемщик официально остается трудоустроен); можно отказаться от страхования жизни; можно привлечь до 4 созаемщиков, и их совокупный доход будет использоваться для определения максимальной суммы кредита.

Программа «Новостройка» предлагает кредит на следующих условиях:

ставка от 7,9% годовых, максимум – 11%; первоначальный взнос за счет маткапитала; специальные вычеты для многодетных семей.

При всей выгодности условий, программа не лишена недостатков, точнее, ограничений, о которых необходимо знать:

малое количество банков, реализующих программу, не дают заемщику реального выбора, особенно в малых городах; льготная процентная ставка действует только с момента оформления заемщиком своего права собственности на квартиру, пока же дом находится в стадии строительства, придется платить по стандартной ставке в районе 15-17% годовых; довольно высокий порог входа – минимальный взнос 20%, такая сумма есть не у всех заемщиков, поэтому приходится либо оставлять в качестве залога имеющуюся недвижимость либо оформлять специальный кредит; обязательно нужно оформлять страхование жилища, что в итоге «выливается» в приличную сумму; жилье нужно приобретать у аккредитованных банком застройщиков, если заемщик покупает квартиру у сторонних строителей, то льготной ставки он не получит.

Возникают сложности, если понравившаяся квартира находится в недостроенном доме. Заемщикам придется не только дожидаться окончания стройки, но еще и платить по повышенной ставке. Не всех хотят связываться с «долевкой» и не у всех есть возможность подождать.

В связи с этим, несмотря на привлекательные условия, ипотека с господдержкой подойдет далеко не всем.

Кому дают ипотеку с господдержкой банки-участники и как ее получить? Несмотря на то, что программа в основном нацелена не социально незащищенные слои населения, предполагается — заемщик имеет стабильный достаточный доход для выплаты кредита.

В связи с этим требования вполне стандартные:

возраст – от 21 года до 65 лет (в Сбербанке возможно оформление на пенсионеров не старше 75 лет); российское гражданство, прописка в месте расположения банка; 6 месяцев трудового стажа на одном месте (иногда требуют не менее 1 года общего стажа); размер платежа не должен превышать 45% общего дохода все заемщиков.

По некоторым программам господдержки по ипотеке можно привлечь до 4 созаемщиков. Ко всем им предъявляются аналогичные требования. При этом супруги обязательно являются созаемщиками, даже если вторая сторона не подходит под условия – к примеру, жена, находящаяся в декретном отпуске.

Что касается дохода, то его можно подтверждать всеми доступными способами, например, предоставить:

справку 2-НДФЛ или 3-НДФЛ (для ИП); выписку с лицевого счета, на который поступают авторские отчисления, алименты, материальная помощь, субсидии, дивиденды и т.д.; договоры с организациями, которые по какой-либо причине производят отчисления заемщику; опись принадлежащих заемщику ценных бумаг, паев, долей и т.д.

Сомневаетесь, можно ли продать квартиру в ипотеке? Выясните все способы распрощаться с обременением и жильем, которое вам больше не нужно.

Для получения ипотеки нужно собрать необходимые документы:

паспорта заемщика и созаемщиков; ИНН, СНИЛС, страховой полис, водительское удостоверение; военный билет; копию трудовой; справки о доходах и другие подтверждения платежеспособности; справку о составе семьи; материнский сертификат.

Как оформить и получить ипотеку с государственной поддержкой? После сбора бумаг нужно:

1. Обратиться в банк к кредитному инспектору и написать заявление на оформление ипотеки с господдержкой.
2. Передать инспектору документы, рассчитать сумму максимально допустимого платежа и верхней планки стоимости квартиры.
3. Дождаться одобрения со стороны банка.
4. Выбрать из предложенных кредитным инспектором квартиру в новостройке, побывать в ней, убедиться, что все устраивает.
5. Донести нужные документы и перейти к оформлению договора долевого участия в строительстве непосредственно с застройщиком. Если дом уже сдан в эксплуатацию, этот этап можно пропустить.
6. Дождаться окончания строительства, получить на руки копии нужных документов от застройщика и перейти к оформлению права собственности.
7. После оформления квартиры «на себя» со свидетельством нужно оповестить об этом банк. Если в договоре прописаны условия понижения процентной ставки, то они вступают в силу «по умолчанию». Если таких условий нет, то нужно произвести рефинансирование кредита.
8. После выплаты кредита нужно снять обременение с квартиры.

Больше по теме вы можете узнать из этого видео: