Такая ипотека является особым видом кредитования, предполагающим, что в качестве предмета сделки фигурирует участок земли, дом либо другой строительный объект, который находится за чертой города.
Основным условием является ликвидность недвижимого объекта. Это означает привлекательность дома либо участка для потенциальных покупателей. В случае невыполнения со стороны заёмщика своих обязательств по кредиту должна быть возможность быстрой реализации объекта, что позволит погасить задолженность.
В банке можно получить кредит, кроме покупки готовой загородной недвижимости, также на возведение недвижимого объекта. Договорные условия в таком случае будут включать обязательные требования относительно возводимого здания.
Все банки могут самостоятельно формировать и изменять список требований в отношении объекта ипотеки.
Однако главные требования таковы:
- Место расположения. Хотя загородные дома и участки находятся вне черты города, в банках устанавливается определённая максимальная удалённость. Также предъявляются требования в отношении самого населённого пункта. Он не должен представлять собой заброшенное село либо хутор с очень маленькой численностью населения.
- Тип земли. В банке оценивается возможность построения чего-то на конкретной земле: можно ли вообще на конкретном месте построить что-либо, с учётом типа разрешённого землепользования, а также особенностей почвы.
- Стройматериалы. Независимо от того, на что конкретно предоставляется кредит — на постройку либо на готовое здание, любой банк предпочитает надёжные материалы, такие как кирпич, бетон и камень.
- Состояние недвижимого объекта. Чем меньше возраст здания и чем лучше выполненный в этом здании ремонт, тем выше его ликвидность. Поэтому старое сооружение, отделка которого оставляет желать лучшего, не вызовет доверие со стороны банка — такая заявка с большой вероятностью будет отклонена.
- Есть ли нужные коммуникации. В покупаемом здании обязательно должны быть канализация, водопровод, электроснабжение и газопровод.
Ипотека без первоначального взноса на загородные дома даётся исключительно под залог объекта недвижимости. Обычное завышение здесь не подходит, поскольку оно должно составлять не менее 25 процентов рыночной цены. Оценщик не сможет так завысить стоимость.
Сейчас ипотека на загородный дом или участок может быть оформлена во множестве российских банков.
Несмотря на обилие разных предложений, наиболее популярным среди россиян стабильно остаётся самый старый в РФ банк — Сбербанк. Это банковское учреждение владеет примерно 30 процентами всех банковских активов России.
Ипотеку предоставляют на постройку загородного дома либо на его покупку. Также она может быть предоставлена на:
- Участок земли, который удовлетворяет банковским требованиям;
- Дачный дом с участком земли.
Важные условия Сбербанка:
- Кредитная сумма. Минимум составляет 300 тыс. рублей, максимум ограничен лишь материальными возможностями клиента.
- Проценты по кредиту. Находятся в диапазоне 9,5…12,25 процента. Определяются тем, относится ли заёмщик к постоянным банковским клиентам либо владельцам зарплатной сбербанковской карты. Кредитную ставку можно снизить на 1 процент в случае страхования имущества, выступающего в качестве залога, в любой компании, которая аккредитована Сбербанком.
- Срок предоставления кредита. Ипотека на загородный дом либо на его постройку может быть выдана на срок до 30 лет. Клиент всегда имеет возможность досрочного полного либо частичного возврата кредита.
- Первый взнос. Чтобы оформить ипотеку, гражданин должен иметь свои средства, сумма которых должна составить минимум 25 процентов от цены покупаемого недвижимого объекта. Первоначальным взносом может стать и семейный капитал.
Средствами кредитного обеспечения могут быть:
- Покупаемый участок либо дом;
- Иное имущество, которое является собственностью заявителя;
- Поручительство со стороны третьего лица.
В данный момент не выдаются займы на загородную недвижимость, но возможен залог в виде иного дорогостоящего имущества. Минимальная ставка — 10 процентов в год.
Ставка — от 9,5 процента в год. Размер первоначального взноса — от 20 процентов. Сумма кредита: от 500 тысяч до 8 миллионов рублей. Срок — от 1 до 30 лет.
Процентная ставка — 9,25%. Сумма первоначального взноса — от 35 процентов.
Ставка — 10 процентов в год, максимальный срок — 25 лет. Первый взнос — минимум 40 процентов. Сумма кредита — от 300 тысяч до 99 миллионов рублей.
Типичный набор документов для получения ипотечного кредита в банке на строительство загородного дома выглядит так:
- Паспорт.
- Справка 2-НДФЛ.
- Трудовая книжка (может быть принята и нотариально заверенная копия её вместо оригинала).
- Другой документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт и пр.).
- В случае участия в специальной программе по поддержке льготных категорий граждан необходимо предоставить сертификат на субсидию от государства.
Если заявка будет одобрена, нужно будет собрать документы на сам объект загородной недвижимости. К ним относятся:
- Договор купли-продажи объекта загородной недвижимости.
- Копия свидетельства государственной регистрации этого объекта либо другой документ, который подтверждает собственность.
- Документ, который доказывает основания для собственности (это может быть договор купли-продажи, договор дарения, свидетельство о праве на наследство).
- Выписка из ЕГРН.
- Отчёт об оценке объекта загородной недвижимости (в случае необходимости).
- Отказ от преимущественной покупки объекта загородной недвижимости от других совладельцев при долевой собственности на этот объект.
Прежде всего подаётся заявка на ипотечный заём, выясняются условия конкретного банка, которые предъявляются в отношении загородного объекта недвижимости. Затем подбирают загородный дом, удовлетворяющий банковским требованиям, достигается соглашение с его продавцом. Потом собираются необходимые документы на этот дом.
В случае выдачи ипотеки на земельный участок нужен перечень документов, который отличается от того списка документов, который требуется для ипотеки на дом. Когда приобретается дом с участком, необходимо обеспечить страхование и отчёт оценочной организации одновременно для двух объектов.
Одна из причин, по которых загородная недвижимость непривлекательна как объект кредитования, заключается в сложности оценки. Для типовой квартиры в городе имеются чёткие схемы оценки. Однако загородный дом строится не по типовому проекту.
Также загородный дом всегда объединён с земельным участком. Поэтому оценивать придётся не один объект, а одновременно два.
Хотя вид недвижимости не должен влиять на условия предоставления ипотеки, банки охотно дают кредит на приобретение квартир, однако намного менее охотно — на покупку загородного дома.
Причина заключается в стремлении банка к получению прибыли от своей работы. Кроме выплаты суммы кредита, заёмщику предстоит выплатить также проценты за использование заёмных средств и некоторые дополнительные расходы, вследствие чего банк получает для себя выгоду.
В том случае, когда по какой-либо причине заёмщик нарушает свои обязанности относительно выплаты кредита, банк вправе продать имущество, выступающее в качества залога, посредством торгов, с целью удовлетворить свои имущественные требования.
Продажа недвижимости, выступающей в качестве залога, для банка будет более простой процедурой в случае, когда эта недвижимость расположена в городе — ведь тогда покупателя найти можно быстрее. А загородные дома продаются труднее и медленнее. Прежде всего это касается домов, имеющих нестандартную отделку либо планировку. Также загородная недвижимость всегда располагается на каком-либо участке земли.
Продажу участка земли регулирует Земельный Кодекс РФ, что представляет дополнительные сложности для банка. К тому же заёмщику понадобится определение рыночной цены участка земли в случае покупки данной разновидности недвижимого имущества.
Ещё нужно подписать договор страхования. Недвижимость, находящуюся вне городской черты, страхуют по более высоким тарифам. Отказ от страхования со стороны заёмщика невозможен, когда приобретаемый объект недвижимости выступает в качестве залога.
Ипотека на загородный дом почти не имеет существенных отличий от остальных жилищных программ кредитования. Хотя в отношении самого недвижимого объекта выдвигается немного больше требований, результат это оправдывает: обеспечивается возможность проживать вне города, в экологичных условиях, в отдельном доме.
Ипотека – это один из наиболее популярных и массовых видов кредитования среди россиян. Даже, несмотря на то, что без пяти минут владельцы собственного жилья вынуждены платить по кредиту долгие годы, в целом же, ипотека на загородную недвижимость как явление, оказывает на людей положительное влияние. Так, например, она способствует увеличению рождаемости – молодые семьи после покупки собственного жилья почти сразу начинают планировать рождение детей. По статистике почти 70% людей, оформивших ипотеку, увеличили свой доход в течение следующего года. Из них около 2/3 были повышены в должности и выросли по карьерной лестнице, то есть наличие ипотеки подталкивает людей к улучшению своего финансового состояния.
На самом деле, причин для обращения в банк за ипотекой не так уж и мало – увеличение членов семьи, тенденция к стремительному росту недвижимости, привлекательные условия кредитования для молодых семей с детьми и т.д. Допустим, Вы твердо решили, что ипотека для вашей семьи будет самым верным и выгодным капиталовложением. Тогда встает другой вопрос: дом или квартира? Жилье в каменных джунглях мегаполиса или уютный домик за городом? И в первом, и во втором случае на лицо свои плюсы и минусы. Мало кто устоит перед картинкой, которую рисует наше воображение: чистый свежий воздух, живописный ландшафт и небольшой домик в тихом экологически чистом районе, в километрах от бурлящего мегаполиса.
Однако позволить себе такое удовольствие, пусть даже и с привлечением ипотечных займов, может далеко не каждый россиянин. Приобретение готовой загородной недвижимости в ипотеку выльется вам в копейку и неплохо ударит по карману, если вы к этому заранее не готовы.
Покупка загородной недвижимости в ипотеку мало чем отличается от такого же процесса с приобретением квартир. Но сам процесс сбора и оформления документов для объектов загородной недвижимости является очень мучительным и долгим из-за сбора дополнительных документов и более тщательных проверок.
Первое, с чем придется столкнуться – это оценка объекта загородной недвижимости. Требования к оценке существенно отличаются от оценки городских объектов, поскольку остается высоким риск увеличения стоимости объекта по сравнению с его рыночной стоимостью. Дополнительно оцениваются:
- общая инфраструктура района (наличие больниц, школ, магазинов, их доступность и т.д.);
- расстояние до ближайшего укрупненного населенного пункта;
- оценка состояния дорог и их наличие в целом;
- наличие основных коммуникаций: вода, газ, электроснабжение, канализация и т.д.;
- оценка уровня экологичности (расстояние до парков, лесов или водоемов);
- расстояние до ближайших объектов промышленности (заводы, угольные шахты и прочее);
- другие факторы, которые могут оказать влияние на стоимость объекта.
Стоит помнить, что из всего количества многочисленных заявок на покупку загородной недвижимости, одобрение получают лишь единицы. И для того, чтобы ваши шансы на положительный ответ банка были выше, важно, чтобы вся документация на дом была в полном порядке, чтобы строение было не из дерева, а также отличным должно быть состояние всех подведенных к дому коммуникаций. В силу того, что загородная недвижимость обладает меньшей ликвидностью в сравнении с городской, то банками установлен размер первоначального взноса не менее 20%. Срок кредита при этом варьируется от 15 до 25 лет.
Далеко не все загородные дома попадают под одобрение ипотечного кредитования:
- Особое внимание при оценке обращается на материалы, из которых был построен объект, а также их свойствам, которые способны напрямую влиять на долговечность постройки. Большее предпочтение отдается домам из камня и кирпича, а вот саманные и деревянные строения, скорее всего, послужат причиной отказа.
- При оценке также учитывается общее состояние постройки – насколько он нуждается в ремонте или, напротив, не требует никаких дополнительных вложений.
- Еще одним не менее важным фактором является местоположение загородной недвижимости. И дело здесь не только в наличие или отсутствии проходимых рядом дорожных магистралей. Важность играет именно удаленность объекта от цивилизации. Банк скорее даст одобрение на покупку дома в каком-нибудь коттеджном поселке, чем в отдаленной деревушке с численностью населения в 20 человек. Поскольку домовладение будет находиться у банка в залоге, то в случае изъятия найти нового покупателя будет гораздо труднее – мало кто согласится обзавестись домом в такой глуши.
- Берется во внимание наличие подведенных коммуникаций, их состояние. В случае отсутствия таковых — возможность их подведения. Сейчас почти не найдется тех людей, кто пренебрег бы благами цивилизации: носил бы воду из колодца и зажигал свечи, вместо лампочек.
Поэтому, прежде чем договариваться с продавцом и вносить аванс, убедитесь, что понравившийся дом прошел оценку и был одобрен банком. Хотя, часто случается, что одобрение банка может получить и сам заемщик.
Требования к заемщикам одинаковые почти у всех банков. Главным фактором, играющим в пользу получения ипотечного займа, по-прежнему остается платежеспособность заемщика. Банком проверяется не только уровень дохода, который должен быть высоким в силу большой суммы выдаваемого кредита, но и другие источники его поступления, а также место работы и сам работодатель.
Есть у банков и предпочтения по возрасту заемщика. По статистике, больший процент одобрения кредитов получают люди возраста 35-40 лет. Этот возраст считается уже более стабильным и работоспособным.
Так же, как и в других случаях, при недостаточном уровне подтвержденного дохода, заемщик может рассчитывать на помощь созаемщиков или поручителей. Как известно, супруги выступают созаемщиками в силу закона, то есть банком будет учитываться их совокупный доход. Также в роли созаемщика может выступить любое физическое или юридическое лицо.
В первую очередь банк потребует стандартный перечень документов для подачи анкеты у заемщика. В него входят:
- Паспорт заемщика;
- Свидетельство о заключении брака и о рождении ребенка (при необходимости);
- Справки о ваших доходах по месту работы;
- ИНН заемщика;
- Ваше заявление на выдачу жилищного займа.
Кроме того, необходимо предоставить и пакет документов о владении объектом, в который входят:
- Кадастровый утвержденный план земли;
- Технический паспорт на недвижимость;
- Свидетельство о проведенной оценке домовладения;
- Документ, полученный в ЕГРП об узаконенном праве собственности;
- Домовая книга.
Условия выдачи жилищных займов у всех банков существенно разнятся. Это касается и первоначального взноса. Поскольку стоимость загородной недвижимости может варьироваться от нескольких до десятков миллионов рублей, ни один банк не пойдет на условие выдачи кредита без первоначального взноса. В среднем, его размер определяется от 10 до 40% от общей стоимости дома.
Многие молодые семьи предпочитают распорядиться материнским капиталом в качестве такого взноса, что допускается законом.
- без первоначального взноса;
- срок погашения;
- местоположение;
- рынок недвижимости (первичный или вторичный);
- форма подтверждения дохода.
Если хотите взять ипотеку на покупку загородной недвижимости в конкретном банке, выберите его из списка. Также можете отметить подачу заявки онлайн. Поисковик сделает подборку предложений ипотеки без первоначального взноса на загородную недвижимость в Москве с учётом выбранных опций.
Сначала изучите, какие банки выдают ипотеку по подходящим параметрам: размер первоначального взноса, срок, ставка и т.д. Затем обратите внимание на требования к объекту – они могут отличаться у разных кредитных организаций. Также стоит проверить наличие льготных программ и бонусов для зарплатных клиентов банка.
Выбирая оптимальный вариант, учитывайте, что низкие ставки ипотеки на загородную недвижимость сочетаются с большим первоначальным взносом или с выбором из конкретных объектов. Изучите и отзывы клиентов конкретного банка, а если хотите минимизировать риск отзыва лицензии у кредитной организации – выбирайте из списка системно значимых банков. Это сужает выбор, но даёт определённые гарантии.