1. Способы возврата кредита
Погашение Кредита осуществляется бесплатно путем перечисления со счета, открытого в ПАО Сбербанк (далее – Банк, Кредитор).
· Вы можете оформить постоянное поручение в бухгалтерии своего предприятия о регулярном перечислении части вашей заработной платы на свой счет по вкладу/счет банковской карты/текущий счет, открытый в Банке, с которого будет осуществляться списание денежных средств в погашение кредита. При этом вам необходимо также оформить в банке распоряжение на списание средств со счета вклада/счета банковской карты/текущего счета в погашение кредита;
· Если у вас есть банковская карта Сбербанка России, то можно, оформить письменное распоряжение на списание средств с вашей карты в погашение кредита. Достаточно один раз оформить такое поручение, и платеж будет ежемесячно в дату платежа автоматически перечисляться со счета банковской карты в погашение вашего кредита;
· Вы можете оформить дополнительное соглашение к договору банковского вклада/текущего счета или поручение на перечисление средств со счета по вкладу/текущего счета в погашение кредита. При заключении такого дополнительного соглашения или оформления распоряжения платеж будет ежемесячно в дату платежа автоматически списываться со счета по вкладу/текущего счета в погашение вашего кредита;
· Внесение в кассу банка наличных денежных средств с последующим зачислением на счет банковской карты, счет по вкладу, текущий счет для списания в счет погашения кредита.
· Вы можете пополнить счет, с которого осуществляется погашение кредита, переводом денежных средств со счетов, открытых в Сбербанке России воспользовавшись удаленными каналами обслуживания:
· Вы можете осуществить безналичный перевод из другого банка денежных средств на ваш счет * для погашение кредита, взятого в Сбербанке России;
· Вы можете пополнить счет*, с которого проводится погашение кредита наличными средствами:
· Через удаленные каналы с помощью банкоматов и информационно-платежных терминалов (ИПТ) с депозитным модулем (купюро-приемником). При этом необходимо внести средства на тот счет, который выбран вами, в качестве счета погашения кредита в кредитном договоре — счет банковской карты или счет по вкладу;
· В дополнительном офисе — через операционно-кассового сотрудника.
* Счет, к которому оформлено поручение на списание средств в погашение кредита.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.
2. Возможность отказаться от получения кредита
Заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита после заключения договора потребительского кредита, но до зачисления денежных средств на счет банковской карты/текущий счет заемщика полностью или частично, уведомив об этом банк до истечения установленного договором потребительского кредита срока его предоставления.
Сроки предоставления кредита указаны в общих условиях по отдельным видам кредитных продуктов.
3. Обязанность заемщика заключить иные договоры
Договор об открытии счета (счета банковской карты/текущего счета) для зачисления и погашения кредита при его отсутствии на момент обращения за предоставлением потребительского кредита.
В зависимости от вида потребительского кредита в общих условиях может быть предусмотрена обязанность заемщика заключить дополнительные договоры. Заемщик может отказаться от заключения таких договоров, если обязанность по их заключению не вытекает из требований закона.
4. Наличие валютного риска при получении кредита в иностранной валюте
При получении кредита в иностранной валюте заемщик несет валютный риск в связи с возможными изменениями курса иностранной валюты в период действия договора потребительского кредита.
5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу
При переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком, конвертация валюты кредита в валюту перевода осуществляется по курсу, установленному кредитором на день выполнения операции.
6. Условие об уступке третьим лицам прав (требований) по договору
Заемщик имеет право запретить уступку третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, по которому отсутствует обеспечение в виде залога объекта недвижимости.
7. Подсудность споров по искам кредитора к заемщику
Споры по договору потребительского кредита рассматриваются в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
8. Неустойка за несвоевременное погашение кредита
Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором потребительского кредита, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Неустойка уплачивается в валюте кредита. Общими условиями отдельных видов потребительского кредита может устанавливаться ответственныость за нарушение иных обязательств по договору потребительского кредита.
1. Условия кредитования
Целевое назначение кредита
На цели личного потребления.
Подтверждения целевого использования кредита не требуется.
Нестандартные ситуации требуют от сторон договора такого же подхода. В отдельных случаях, чтобы что-то продать или произвести, потребуется заключить сделку с отлагательным условием, то есть поставить определенные обстоятельства в зависимость от конкретной ситуации.
Четкое определение термина дано в Гражданском кодексе. Отлагательное условие — это конкретная ситуация, возникающая при определенных обстоятельствах, которые согласованы в договоре сторонами. Обстоятельством может выступать не только право, но и обязанности. После того как наступает предусмотренный в сделке случай, то сделка признается совершенной.
Отлагательное условие может предусматривать как правомерное поведение одной из сторон, так и неправомерное. К примеру, если одна из сторон договора нарушит действующее законодательство, таможенное или налоговое, то другая сторона вправе в одностороннем порядке отказаться от сделки.
Условие может быть случайным или потестативным. В первом случае это действия третьих лиц. Иными словами, это внешние обстоятельства, от которых зависят обе стороны. Потестативное – это условие, полностью зависящее от действий одной из сторон сделки. В договоре может быть и смешанное условие, когда права возникают не только в случае действий одной из сторон, но также зависит от действий государственных органов или сил природы.
Отлагательные условия имеют ряд признаков, а точнее:
- в сделке определено время наступления конкретного случая;
- в контракте описаны некоторые обстоятельства;
- стороны не уверены в том, что наступят события, которые приведут к наступлению оговоренных условий;
- наступление оговоренных ситуаций возможно, но не обязательно.
При заключении договора, факт наступления определённого события не должен иметь 100 % гарантию. В противном случае такое условие будет рассматриваться как необходимость соблюдения определённого срока. Фактически отлагательное условие должно только предусматривать возможность наступления такого события.
Важно знать, что срок для выполнения обязательств может зависеть от определенных действий, которые должна совершить одна из сторон.
Один из ярких примеров – договор ренты. В этом случае исполнением отлагательного условия будет выступать смерть рентополучателя или полное проведение всех выплат плательщиком ренты, в размере выкупной цены.
Под отлагательным условием стороны может выступать и рассрочка платежей. Фактически права возникают только после проведения всех выплат за поставленный товар или выполненные услуги.
Если говорить об ипотечном договоре, то, несмотря на регистрацию такой сделки и получение заемщиком всех прав на недвижимое имущество, пока долг банку не будет выплачен, на имуществе будет обременение. Покупатель жилья в данном случае получит свое право владение только после полного погашения задолженности, а до этого момента, он не вправе продать или провести другие юридически значимые действия с недвижимым имуществом.
Банковская гарантия — это заключить договор под отлагательным условием. Благодаря договоренности с кредитно-финансовым учреждением юридические лица получают возможность работать с отсрочкой платежа. В большинстве случаев заключить сделку с государственными предприятиями или учреждениями можно только при наличии банка-гаранта. В этом случае датой наступления отложенного условия является невыполнение своих обязательств предприятием, за которое поручился банк. Хотя и нет 100 % гарантии, что наступит эта дата. Если же предприятие не рассчиталось или не выполнило другие обязательства, то банк проводит выплату в пользу выгодополучателя, а заявитель получает статус должника.
Отлагательные условия могут быть предусмотрены и в обычном договоре купли-продажи жилья. К примеру, подобная документация может вступать в силу только после проведения полных расчетов между сторонами, о чем проставляется соответствующее нотариальное удостоверение на документе. Проще говоря, в момент подписания бумаг проводится частичная оплата, но зарегистрировать свои права покупатель сможет только после полной оплаты стоимости жилья. Как правило, в таких договорах предусматривается четкая дата погашения долга.
Отдельно следует отметить договора дарения. Несмотря на то что такие сделки являются безвозмездными, не исключается установление дарителем определенных условий для получения дара. К примеру, одна из сторон пообещала передать автотранспортное средство получателю через 2 года с момента заключения сделки, но только если у него в семье не появится ребенок. Тогда передача дара оттягивается еще на 2 года. Фактически однозначно запланировать рождение ребенка невозможно, следовательно, и условие является отлагательным.
Следует помнить, что в качестве отлагательного условия может выступать не только определенное событие, но и волевые действия. В зависимость можно ставить не только действия сторон сделки, но и третьих лиц.
Ставка по ипотечным кредитам в рублях колеблется довольно сильно — между 10,8 % и 20 % годовых. Величина ставки зависит от следующих показателей: размера первоначального взноса, срока кредитования, банка. Отмечу, что ставки по ипотеке за весну в некоторых банках несколько выросли, но летом снизились. По сравнению с зимой 2008 — 2009 в большинстве случаев ставки стали чуть-чуть ниже либо не изменились.
По ипотечным кредитам банки не взимают ежемесячную комиссию за обслуживание счета. Единовременный платеж за выдачу кредита, как правило, колеблется около 1,5% от суммы кредита, но не менее 11 000 рублей. Комиссия за рассмотрение заявки взимается не всегда, и сумма ее невелика (от 100 рублей).
Как правило, банки требуют провести независимую рыночную оценку покупаемой квартиры. Стоимость оценки невысока: 1200 — 1800 рублей. А вот платеж по страховке может вылиться в круглую сумму. В большинстве своем банки требуют страховать предмет залога (квартиру), жизнь и здоровье заемщика, а также титул (риск потери права собственности). В случае, если заемщик не желает оформлять такие полисы, его ставка по кредиту может увеличиться на 1 — 3 %.
Я рекомендую в каждом конкретном случае производить расчет наиболее оптимального варианта.
Все ипотечные банки Череповца могут выдать ипотечный кредит с так называемым отлагательным условием. Это значит, что вы можете сначала получить одобрение банка, а затем уже подбирать квартиру для покупки. Одобрение банка длится 1 — 3 месяца.
Момент выдачи кредитных средств
Как правило, банки выдают ипотечные кредиты только после покупки квартиры и регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора. Некоторые финансовые организации могут выдать кредит до государственной регистрации ипотеки. Однако на период до оформления залога они требуют дополнительных гарантий возврата займа (поручителей). После регистрации ипотеки поручители освобождаются от обязательств перед банком.
Это болезненная для Череповца ситуация. Подавляющее большинство банков отказываются выдавать ипотечный кредит в случае, если часть квартиры приобретает ребенок. К сожалению, это правило отсекает от ипотечного кредитования семьи, желающие улучшить жилищные условия с помощью ипотеки, у которых одним из собственников квартиры является ребенок. Причина вот в чем: чтобы продать имеющуюся квартиру, необходимо получить согласие органов опеки и попечительства. А они дают такое согласие только при одном условии: несовершеннолетний ребенок приобретает аналогичную долю в новой квартире. Тем не менее, в городе можно найти кредиторов, готовых помочь в такой ситуации. Однако банк может потребовать сохранения поручительств на весь срок кредитования наряду с залогом имущества.
Сейчас таким категориям заемщиков кредиты либо не выдаются вовсе, либо выдаются крайне неохотно. Эти люди несут в себе гораздо больше рисков для банка, чем наемные работники. Поэтому им придется собирать достаточно объемный пакет документов, подтверждающих их платежеспособность и перспективы сохранения дохода на прежнем уровне в будущем.