Центробанк обязал банки рассчитывать полную стоимость кредита — этот совершенно бесполезный показатель, который только сбивает людей с толку, мешая подобрать более выгодный кредит.
Рассказ о полной стоимости кредита аргументированный, но затянутый, рассчитан на тех заемщиков, кто хочет докопаться до самой сути.
Если до сути докапываться Вы не хотите, а хотите по-быстрому узнать, как выбрать наиболее выгодную кредитную программу: что считать и что сравнивать — начните смотреть с 12 минуты и 44 секунды.
Полная стоимость кредита (ПСК) — параметр, который обязаны рассчитывать банки и доводить до сведения заемщиков до подписания кредитного договора.
Что такое полная стоимость кредита? По какой формуле рассчитывается, в чем выражается, и почему этот показатель в 90% случаях оказывается не верным.
Об этом вы узнаете в видеосюжете
01 сентября 2016 г.
Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил
Задумал человек взять кредит.
В одном банке процентная ставка выше, но нет никаких сборов и комиссий;
Как быть?
Как человеку сравнить программы кредитования, как человеку сравнить программы кредитования с учетом всех дополнительных сборов и комиссий?
Полная стоимость кредита — это величина, которая показывает, по какой процентной ставке заемщик пользуется кредитными деньгами с учетом всех сборов и комиссий.
Центробанк обязал банки рассчитывать полную стоимость кредита, и доводить эту информацию до момента подписания кредитного договора. То есть, еще до момента подписания кредитного договора, заемщик должен узнать. по какой процентной ставке он фактически будет пользоваться деньгами с учетом всех сборов и комиссий, которые у заемщика будут.
Однако, лично мое мнение, что полная стоимость кредита (в процентном выражении) величина совершенно бессмысленная, она сбивает заемщиков с толку и дает ложные ориентиры. И давайте сейчас попробуем понять почему.
Формула для расчета полной стоимости кредита рекомендована Центробанком.
Формула достаточно сложная, но на основе этой формулы мы сделали ипотечный калькулятор, каклькулятор, который позволяет расчитывать платежи заемщика, позволяет смотреть, сколько человек заплатит по кредиту, с учетом всех сборов и комиссий.
Этим ипотечным калькулятором давайте мы и воспользуемся.
Для наглядности рассмотрим один пример: сравним кредитные программы двух разных банков.
По кредитной программе одного банка у нас будет процентная ставка в размере 13% годовых и не будет комиссий за снижение процентной ставки (а что: в банках и такая комиссия имеется);
По кредитной программе другого банка процентная ставка будет 12% годовых, то есть на один процентный пункт ниже, но у заемщика будет комиссия за снижение ставки по кредиту в размере 4%.
В обоих случаях у нас будет оценка в размере 5000 рублей, а также страховка:
страховка в размере 1% от размера остатка долга, увеличенного на 10%
а также будут другие дополнительные расходы: расходы за гос. регистрацию, на нотариальное удостоверение, на подготовку договора и т.д.. В общей сложности эти дополнительные расходы составят 30 тысяч рублей.
Давайте посчитаем полную стоимость кредита.
Нам потребуется ипотечный калькулятор.
На сайте калькулятор ипотеки находится немного в другом месте, чем другие кредитные калькуляторы.
Переходим на страницу с ипотечными калькуляторами. Что мы видим?
Видим как-раз тот самый калькулятор.
Большинство банков используют аннуитетные платежи, ну и буквально парочка банков, где сейчас есть дифференцированные платежи.
Размер кредита 4 миллиона рублей (когда-то я это значение вводил, и поэтому у меня тут же всплывает подсказка);
Процентная ставка: 13% годовых;
срок кредитования — 20 лет.
страховка — 1% от остатка долга, увеличенного на 10%, платится страховка каждый год,
постоянных комиссий, которые платятся раз в месяц у нас нет;
Стоимость оценки у нас 5000 рублей (по условию),
комиссии за снижение процентной ставки — в данном случае у нас ее не будет;
аренда банковской ячейки — мы ее не учитывали, мы ее включили в другие разовые комиссии;
Справа вверху таблица:
всего зачислено: 12 миллионов 547 тысяч 955 рублей и 65 копеек.
В погашение долга — 4 миллиона: это понятно: их мы брали — их и возвращаем. (Во как: 4 миллиона взяли, а 12 миллионов 547 тысяч 955 рублей и 65 копеек отдали банку. То есть отдали банку (в виде процентов заплатили) вдвое больше, чем взяли в виде кредита. Но, как есть — так есть).
страховка у нас составляет 632 тысячи 914 рублей и 41 копейка.
Ниже мы видим большую таблицу с данными.
В ней видно, сколько денег платит заемщик каждый месяц по кредиту, сколько из этого платежа идет в погашение долга, сколько денег из месячного платежа заемщика идет в уплату процентов. Также мы можем видеть, сколько остается человеку заплатить после того, как он внес ежемесячный платеж.
Если человек вносит деньги в счет досрочного погашения, их можно проставить вот здесь, и тогда здесь будет будет значение после того, как человек внес и плановый платеж, и внес досрочное погашение.
Закрываем вкладку с расчетами.
Теперь в ипотечном калькуляторе мы поменяем значения: процентная ставка — 12% годовых, срок кредитования как и был 20 лет, так и остается. Стоимость оценки, страховки — ничего не поменялось, только появилась комиссия за снижение процентной ставки — 4% от суммы выданного кредита.
В этом случае у нас получилось: 12 миллионов 009 тысяч 469 рублей и 14 копеек.
То есть как вы видите, нам выгоднее заплатить комиссию за снижение процентной ставки, и пользоваться кредитом по более низкой процентной ставке.
И в этом случае мы на полмиллиона меньше заплатим банку денег, чем в первом случае.
то есть не смотря на комиссию, программа с более низкой процентной ставкой оказалась выгоднее.
Смотрим полную стоимость кредита. также пролистываем в самый низ страницы. Полная стоимость кредита — 14,98% годовых, то есть, полная стоимость кредита оказывается чуть-чуть поменьше, чем в первом случае.
Банки расчитывают полную стоимость кредита исходя из того срока, на который заемщик кредит берет.
Но на самом деле, подавляющее число заемщиков расплачивается по кредиту досрочно.
Предположим, что кредит мы погасили не за 20 лет, а за 5 лет.
Давайте посмотрим, как изменится в этом случае переплата банку и как изменится полная стоимость кредита, выраженная в процентах.
Можно было бы проводить расчеты более точно: подставляя в калькулятор ипотеки цифры денежных сумм в счет досрочного погашения, в те месяцы. когда мы производим это самое досрочное погашение. Ночтобы не запутаться и я просто поменяю срок кредитования: вместо 20 лет поставлю 5 лет.
Но чтобы не запутаться, и для наглядности, чтобы было более просто, я сделаю немножко по-другому. Я изменю срок кредитования: вместо 20 лет подставлю 5 лет.
Посмотрим полную стоимость кредита: ого, полная стоимость кредита —
А полная стоимость кредита — 16 целых и 78 сотых % годовых. То есть переплата у нас значительно меньше, а полная стоимость кредита у нас больше.
Теперь давайте посчитаем последнее значение: у нас процентная ставка по кредиту будет 13% годовых, срок кредитования — так и остается: 5 лет.
Что у нас меняется?
У нас исчезает комиссия за снижение процентной ставки.
Мы видим: всего зачислено: 5 миллионов 782 тысячи 331 рубль и 24 копейки.
Полная стоимость кредита у нас составляет 15 целых и 77 сотых % годовых.
Подведем небольшой итог:
Так как же все-таки выбрать наилучшую программу кредитования?
Даю несколько рекомендаций:
- Нужно подумать, за какой срок Вы реально в состоянии погасить кредит.
- И в кредитный калькулятор подставлять тот срок, за который вы по кредиту в состоянии расплатиться, а не тот срок, на который Вы берете кредит.
Уведомление о полной стоимости кредита Ранее показатель ПСК мог указываться в договоре, но величина там была прописана мелким шрифтом, что сразу не бросалось в глаза. Согласно федеральному закону договор займа делится на 2 части: общие и индивидуальные условия. Так вот, во второй части, которая имеет табличную форму, цифра ПСК обязательно прописывается самым крупным шрифтом, который применяется при оформлении. Указание информации производится в рамке, которая должна охватывать не менее 5% площади всего листа, на котором прописаны индивидуальные условия кредитования. Что включает полная стоимость кредита Максимально возможная величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и доводится до заемщика в обязательном порядке.
Как оценить стабильность собственной платежеспособности Как правило, платежеспособность большинства людей зависит от места их работы, поэтому очень важно абсолютно объективно ответить самому себе на следующие вопросы:
- Сохраните ли Вы это рабочее место в течение всего срока кредитования;
- Будет ли размер Вашего материально достатка на том же размере, как и в момент оформления кредита;
- Не измениться ли финансовое состояние Вашей в семьи в ближайшее время, например, из-за рождения ребенка .
Ответив честно самому себе на подобные вопросы, Вы с большой вероятностью сможете точно знать, возможны ли в течение срока кредитования периоды, когда у Вас могут возникнуть финансовые трудности, из-за которых, в конечном итоге, может увеличиться размер показателя стоимости кредита.
Что дает анализ ПСК заемщику Для большинства людей знать ПСК – это понимать, во сколько им обойдутся заемные средства, ведь иногда кредит, по которому предусмотрена только оплата процентов, в итоге обойдется в ту же сумму, что и заем с меньшей процентной ставкой, но с наличием дополнительных сборов. Такое даже встречается в одном и том же банке, и создано для того, чтобы привлечь больше клиентов. Получая кредитный договор, где указана ПСК, или самостоятельно просчитав показатель, нужно понимать, что не всегда могут учитываются определенные нюансы, такие, например, как досрочное погашение основного долга.
Как снизить стоимость кредита Получив сведения о полной стоимости займа, иногда отпадает желание брать деньги в долг. Однако если подойти с умом к этому вопросу, можно по итогу снизить предлагаемую банком цифру.
Это самый сложный показатель для вычисления, справиться с которым сможет не каждый. Рассчитать же многогодовые ссуды физически нереально. Для упрощения расчетов можно обратиться к онлайн-калькуляторам или напрямую в банк.
Кроме этого, если вы считаете, что приведенная в договоре ставка не является точной, можно отправить копию договора в Центробанк с просьбой просчитать правильное значение.
- плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
По банковским картам в расчёт ПСК не включаются:
- комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счёта (валюты предоставленного кредита);
- комиссии за приостановление операций по банковской карте;
- комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заёмщика по кредиту в зависимости от решения заёмщика, расчёт полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора).
Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК – хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита.
Все должно учитываться в совокупности. Расчет ПСК Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков. Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений.
Однако мало кто из клиентов финансовых учреждений знает, что задекларированные в рекламных проспектах 17-18% на практике часто переваливают за 20-25%. Дело в том, что сумма, которую заемщик выплачивает банку за пользование заемными средствами (полная стоимость кредита), складывается не только из процентной ставки. Согласно Указанию Центробанка при расчете полной стоимости кредита учитываются все платежи в пользу банка, а именно:- погашение тела кредита;- погашение процентов по кредиту в соответствии с договором;- всевозможные комиссии банка (за оформление договора, рассмотрение заявки, за открытие ссудного счета, за выдачу ссуды и т.п.) Полная стоимость кредита всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии всевозможных комиссий и прочих платежей в пользу банка.
То есть сумма основного долга, которую Вы вернули уже на следующий месяц после получения кредита, была по факту выдана только лишь на один этот месяц.
Written by MIRovaya • 11.02.2019 • 1 520 просмотров • Кредиты
Что какое кредиты знает даже школьник. Сегодня граждане активно берут средства в банке на покупку товаров, машины или квартиры. При оформлении мало кто задумывается, что такое полная стоимость кредита и как ее узнать.
Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации. Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная. Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.
Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?
Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:
- задать вопрос кредитному специалисту
- попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице
Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.
Рассмотрим более детально, что финансовая организация включает в полную стоимость любого кредитного договора:
| Долг | Эта та сумма денег, которую гражданин запрашивает для собственных целей |
| Проценты | Это дополнительная плата, которую клиент обязуется оплатить за пользование заемными средствами. Кредиторы включают проценты в каждый платеж, в течение всего срока действия договора. |
| Иные платежи | Не секрет, что компании часто включают дополнительные платежи, среди которых:
|
| Оплата третьим лицам | В данном случае финансовая компания может заложить расходы, связанные с оплатой нотариуса, при оформлении ипотечного договора или услуг независимого эксперта, при авто кредитовании поддержанного транспорта. |
| Страховка | Часто банки предлагают воспользоваться именно продуктом от их компании, предлагая снизить ключевую ставку на 1-2%. В этом случае финансовая компания обязана предоставить клиенту точный расчет и сказать, услугами какой компании он пользуется. |
Получается, с полную стоимость кредитного договора банк включает все свои траты и запланированную прибыль. Именно поэтому не стоит верить заманчивым процентам, которые красуются на рекламных щитах.
Есть исключения, согласно закону, что банк не имеет право включать в полную стоимость кредитного соглашения. В этот перечень включены:
| Договоры обязательного страхования | К примеру, при покупке транспорта водитель обязан купить ОСАГО. Данный договор не будет заложен в ПСК. |
| Штрафы | Все штрафы и пени, которые кредитор имеет право начислять, если заемщик не вносит оплату согласно графику или с опозданием. |
| Комиссии | В данном случае речь идет про все комиссии, с которыми сталкивается клиент при внесении денег. |
| Расходы | Банк также в рамках закона не имеет право заложить расходы, связанные с выездом сотрудника, для подписания договора или оценки имущества. |
Не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли. Именно поэтому Центральный банк жестко контролирует деятельность финансовых организаций. Ежегодно на уровне Центрального банка пересматривается и устанавливается максимальный предельный процент по кредиту.
Некоторые заемщики крайне ответственно подходят не только к выбору кредитора, но и размеру процентной ставки. Только так они могут подобрать выгодные условия кредитования. Рассмотрим, как самостоятельно можно определить полную стоимость договора займа. На законодательном уровне определена формула. С первого взгляда заемщик может подумать, что самостоятельно сделать расчет не получится.
Однако не стоит отчаиваться, единственное, что следует сделать каждому клиенту – это потратить немного личного времени, внимательно все изучить и при необходимости уточнить данные у сотрудника кредитного отдела. Как видим из формулы, вам необходимо процентную ставку базового периода просто умножить на количество дней действия договора и полученное число еще раз умножить на 100. С одной стороны, ничего сложного нет, кроме процентной ставки базового периода.
Для ее определения также на законодательном уровне утверждена формула, которая уже не выглядит так просто. К сожалению, для расчета данного показателя необходимо иметь под рукой образец кредитного договора, в котором отображены все необходимые данные. Каждый клиент может запросить все величины у кредитного специалиста как устно, так и в письменной форме. При этом важно отметить, что кредитор не может отказать в предоставлении данной информации. При получении отказа можно направлять жалобу в Центральный банк.