Впадать в депрессию не придется должникам по ипотечным кредитам Казкоммерцбанка и БТА.
В силу сложившихся обстоятельств многие заемщики оказались не способными вовремя погасить заложенность по ипотечным кредитам. Во многом к такому неблагоприятному состоянию привела кризисная экономическая ситуация страны. Однако государство не оставило должников со своей проблемой наедине. Действующая Государственная программа рефинансирования уже помогла многим и продолжает оказывать существенную поддержку в преодолении ипотечной задолженности. Благодаря снижению процентной ставки до 3 % годовых и возможности перевести кредит в иностранной валюте в национальную у должника появляется шанс выпутаться из долговой зависимости, не запятнав кредитную историю.
Главное о Программе рефинансирования ипотеки в Казахстане
Рефинансировать свои кредиты по ипотеке могут граждане РК, представляющие социально-незащищенную категорию населения либо отягощенные кредитами в долларах или евро, а также заемщики, задолжавшие более 90 дней. Общими условиями Программы предусмотрено, что обратиться за помощью могут должники, у которых:
- сумма остатка основного долга свыше 36 млн. 470 тыс. тенге;
- период получения кредита с 01.01.2004 г. по 31.12.2009 г.;
- цели займа – покупка жилья или потребительские;
- залогом выступает единственное для заемщика и его мужа/жены жилище, жилой площадью, не превышающей 120 м 2 (возможны исключения).
Процедура рефинансирования ипотеки
Рефинансирование ипотечного кредита потребует выполнения должником некоторых обязательных процедур.
- Все начинается с предварительного обращения в филиал банка, который выдал кредит. Здесь Вам предоставят полную консультацию по возникшим вопросам и оценят соответствие кредита для программы.
- Далее нужно подготовить пакет документов.
- Затем оформляется заявка и подается в соответствующее отделение банка, уполномоченного работать по программе.
- В скором времени заемщик получит уведомление банка о результате рассмотрения заявки. После чего заключается договор в отделении банка, принявшем заявку.
Программой предусмотрен график приоритетности рассмотрений заявлений, согласно с которым право на первоочередное рассмотрение заявлений получили граждане, относившиеся на 01.01.2015 г. к социально-уязвимой категории населения. Далее по очереди рассматриваются заявления заемщиков независимо от социальной принадлежности, получивших кредиты на покупку жилья. Последними будут приняты к рассмотрению заявления по ипотечным кредитам, целью которых были неотложные нужды.
Примерный пакет документов
Согласно с процедурой рефинансирования потребуется определенный набор документов, который может составляться в индивидуальном порядке. Обязательно понадобятся:
- удостоверение личности должника, его жены/мужа, созаемщика, лица, предоставившего залог и его супруга(и);
- справка с места жительства;
- документы, подтверждающие семейное положение (заявление от заемщика об отсутствии брачных отношений, заверенное у нотариуса);
- документы права собственности на недвижимое имущество, его характеристиках или отсутствия такового в РК.
Банком составлен перечень отделений, уполномоченных работать с клиентами по Программе рефинансирования. Достаточно обратиться в такое отделение, чтобы получить уверенность в завтрашнем дне.
Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов [1] (далее – Программа) действует с апреля 2015 года.
С учетом внесенных изменений и дополнений [2] рефинансируются ипотечные займы, в том числе жилищные, физических лиц и индивидуальных предпринимателей, выданные в 2004-2009 гг (далее – Займы), а также выданные до 01.01.2016 г в иностранной валюте, соответствующие требованиям Программы.
В настоящей Памятке рассматриваются условия Программы по рефинансированию Займов, выданных в 2004-2009 гг.
Рефинансирование Займа банка второго уровня, которому не предоставлен лимит денег на рефинансирование, организации, осуществлявшей/осуществляющей отдельные виды банковских операций, возможно в случае заключения между Банком и кредитором предусмотренного Программой соглашения.
Комиссии по рассмотрению жалоб заемщиков на отказы Банков, КИК, Организаций в рефинансировании Займов (далее – Комиссии) действуют в областных акиматах, акимате г. Астана, Алматинском областном и Алматинском городском филиалах Национального Банка Казахстана [3] .
В Комиссии включены представители Национального Банка РК, правоохранительных органов, Ассоциации финансистов Казахстана и общественных организаций, представляющих интересы ипотечных заемщиков.
I. Требования для рефинансирования Займов
Рефинансированию подлежат Займы, соответствующие следующим требованиям:
1. Выданные Банком/КИК/Организацией в 2004-2009 гг, в том числе уступленные и обратно выкупленные Банком/КИК/Организацией после 01.01.15 г от третьих лиц.
2. Займы, выданные:
- в национальной валюте заемщиков СУСН;
- в национальной валюте заемщиков, не относящихся к СУСН, только при наличии на 01.01.15 г просроченной задолженности более 90 дней;
- в иностранной валюте.
3. Остаток основного долга Займа по состоянию на 01.01.15 г. определяется в тенге, Займа в иностранной валюте – эквивалент в тенге по официальному курсу Национального Банка РК на 01.01.15 г.
На условиях Программы рефинансируется остаток основного долга, не превышающий по состоянию на 01.01.15 г 36 470 000 тенге.
В случае, если остаток основного долга на 01.01.15 г. превышает 36 470 000 тенге:
1) Заем рефинансируется в случае погашения заемщиком после 01.01.15 г превышающей части основного долга (Займа в иностранной валюте — по курсу Банка на дату погашения);
2) по заявлению заемщика СУСН превышающая часть основного долга рефинансируется на условиях Банка/Организации с сохранением/улучшением условий действующего Займа (Займа в иностранной валюте — по курсу Банка на дату рефинансирования).
4. Заем должен быть обеспечен залогом недвижимого имущества (жилище; отдельное нежилое помещение, используемое не для постоянного проживания; земельный участок), в том числе принадлежащего третьему лицу (не являющемуся заемщиком/его супругом).
Жилище – индивидуальный жилой дом; квартира; комната в общежитии; доля (квартира) в незавершенном жилом здании, приобретенная по договору о долевом участии в строительстве.
Согласно критериям Программы на 01.01.15 г на территории Казахстана в собственности заемщика и его супруга:
- жилище должно быть единственным;
- нежилое помещение должно иметь общую площадь не более 100 м 2 , быть единственным и соответствовать критериям подпункта 5) пункта 8 Программы;
- земельный участок для заемщика, не относящегося к СУСН, должен быть единственным.
Дополнительно допускается наличие в собственности заемщика и его супруга на 01.01.15 г:
1) принадлежащей на праве общей собственности по договорам приватизации/дарения/в порядке наследования доли в одной отдельной жилой единице, с жилой площадью не более 16 м 2 на каждого проживающего: заемщика, его супруга, несовершеннолетнего ребенка семьи, близкого родственника;
2) для заемщика, не относящегося к СУСН:
- не более одного земельного участка в случае обеспечения Займа залогом жилища;
- не более одного жилища в случае обеспечения Займа залогом земельного участка;
3) для заемщика СУСН:
- один и более земельных участков в случае обеспечения Займа залогом жилища;
- не более одного жилища в случае обеспечения Займа залогом земельного участка;
- не более одного нежилого помещения в случае обеспечения Займа залогом жилища или земельного участка.
5. В случае превышения общей площади нежилого помещения 100 м 2 Комиссия, исходя из социального положения заемщика, вправе принять решение о рефинансировании Займа.
II. Условия рефинансирования Займов
В целях облегчения долговой нагрузки заемщиков предусмотрено:
1. Рефинансирование всех соответствующих требованиям Программы Займов заемщиков, обратившихся в Банк/КИК/Организацию.
2. Определение рефинансируемой суммы основного долга:
1) выданного в тенге Займа по вступившим в законную силу на дату рефинансирования судебным актам осуществляется согласно судебному акту;
2) выданного в иностранной валюте Займа осуществляется:
- при отсутствии судебных актов — в тенге по официальному курсу Национального Банка РК на 18.08.15 г (188,35 ₸ [4] /$);
- по вынесенным до 18.08.15 г включительно и вступившим в законную силу на дату рефинансирования судебным актам — в тенге согласно судебному акту/в тенге по официальному курсу Национального Банка РК на дату вынесения судебного акта;
- по вынесенным после 18.08.15 г судебным актам — в тенге по официальному курсу Национального Банка РК на 18.08.15 г (188,35 ₸/$).
3. Осуществляется прощение:
1) капитализированных к основному долгу сумм вознаграждения, комиссии, неустойки (пени, штрафа);
2) задолженности по вознаграждению, комиссии, неустойке (пене, штрафу);
3) курсовой разницы суммы основного долга выданного в иностранной валюте Займа от пересчета в тенге по официальному курсу Национального Банка РК на 18.08.15 г (188,35 ₸/$);
4) заемщику СУСН — суммы государственных пошлин вступивших в законную силу судебных актов о взыскании задолженности по Займу в пользу Банка/КИК/Организации.
Таким образом рефинансируется остаток основного долга на дату рефинансирования Займа за вычетом капитализации, по валютным Займам — с переводом в тенге по льготному курсу не выше 188,35 ₸/$.
Банк/КИК/Организация вправе простить остаток задолженности по Займу, если недвижимое имущество-обеспечение Займа было реализовано при взыскании задолженности по Займу и у заемщика отсутствует иное недвижимое имущество.
4. Ставка вознаграждения рефинансированного Займа — не более 3 % годовых.
5. Банк, КИК, Организация не взимают комиссии, сборы и/или иные платежи, кроме платежей:
- для внесения изменений в условия Займа по просьбе заемщика;
- в связи с нарушением заемщиком обязательств по Займу.
6. Допускаются другие улучшения Банком/КИК/Организацией условий рефинансирования Займа.
7. По заявлению не относящегося к СУСН (со)заемщика государственные пошлины поданных в суд по Займу исков, уплаченные Банком/КИК/Организацией, в том числе капитализированные, оплачиваются в рассрочку сроком не более 36 месяцев.
8. Рефинансирование действующего Займа, по которому жилище/земельный участок принято на баланс Банка/КИК/Организации, осуществляется по соглашению сторон договора Займа.
Финансирование ипотечного жилищного займа заемщика на приобретение принятого на баланс Банка/КИК жилища/земельного участка в исполнение обязательств по Займу этого же заемщика осуществляется по соглашению сторон договора Займа.
9. По заявлению (со)заемщика/залогодателя/гаранта и в случае заключения предусмотренного законодательством РК соглашения о переводе долга Банк/КИК/Организации вправе рефинансировать Заем на третьих лиц.
III. Порядок рефинансирования Займов
1. Рефинансирование Займа осуществляется на основании заявления (со)заемщика.
Целевое рефинансирование Займов осуществляется по заявлениям, поступившим до истечения 10 лет с даты размещения вклада в Банке/облигаций КИК.
С 01.04.17 г рефинансирование Займов (нерефинансированных до 01.04.17 г) осуществляется за счет денег от погашения рефинансированных Займов.
2. Соответствие заемщика и Займа требованиям Программы является обязательным условием рефинансирования.
3. Решение о рефинансировании/отказе в рефинансировании принимается в срок не более 30 календарных дней с даты поступления полного пакета необходимых для принятия решения документов.
В течение 3 рабочих дней с даты принятия решения о рефинансировании/отказе в рефинансировании заемщику направляется письменный ответ, в случае отказа — с указанием причин отказа и информации о Комиссии.
4. Договор ипотечного займа/дополнительное соглашение (мировое соглашение) заключается в срок не более 15 рабочих дней с даты принятия решения о рефинансировании, исключая независящие от Банка/КИК/Организации препятствующие случаи.
5. В случае отказа Банка/КИК/Организации в рефинансировании Займа (со)заемщик вправе обратиться в Комиссию по месту отказа с письменным заявлением с приложением копии отказа и предоставлением необходимых для рассмотрения Комиссией документов.
6. Решение Комиссии о рефинансировании Займа подлежит исполнению Банком, КИК, Организацией.
[2] постановления Правления Национального Банка РК № 156 от 09.09.15 г, № 103 от 17.03.16 г, № 149 от 16.06.16 г, № 225 от 14.09.16 г, № 38 от 24.02.17 г, № 59 от 27.03.18 г.
В Казахстане третий год существует государственная программа рефинансирования ипотечных кредитов. Она нацелена на сохранение единственного жилья проблемных клиентов, взявших жилье в ипотеку в 2004-2009 годах. Программа также распространяется на тех, кто оформлял валютные займы до 1 января 2016 года. Объем помощи составляет 130 млрд тенге, а срок кредитования можно увеличить до 20 лет. Ставка вознаграждения по программе составила 3%, по займам в иностранной валюте 12%.
Целевая группа программы обусловлена тем, что в годы финансового кризиса 2008-2009 года, многие казахстанцы лишились работы, а бизнес перестал приносить доход, что привело к возникновению задолженностей. Заемщики столкнулись с двумя девальвациями (2009 и 2014 год), упадком цен на недвижимость, что и привело к увеличению забастовок клиентов с ипотечных займов. Об этом подробно пишет FinBiz.kz.
В апреле 2015 года Нацбанком было утверждена государственная программа рефинансирования ипотечных займов.
В Нацбанке подробно рассказали о рефинансировании. Так, рефинансированию подлежит остаток основного долга по займу за вычетом капитализированных сумм, задолженность заемщика по вознаграждению, пене (неустойке), комиссиям подлежит прощению банками.
Что касается займов в иностранной валюте, то они рефинансируются в тенге по курсу НБУ на 18.04.2015 года (по займу, по которому имеется судебный акт, вынесенный до 18 августа 2015 года, — в эквиваленте в тенге по официальному курсу НБРК на дату вынесения судебного акта).
Как было обозначено, займы, которые были получены в период с 2004 по 2009 годы и соответствующим условиям Раздела 1 Программы, ставка вознаграждения составляет не более 3% годовых. Что касается займам в иностранной валюте, которые были получены до 1.01.2016 года, то здесь полагается 12% годовых, а для социально уязвимых слоев населения 3% годовых.
Если по действующему договору банковского займа, ставка вознаграждения меньше 12% годовых, то при рефинансировании займа ставка не увеличивается.
Рефинансирование займа не может быть больше 240 месяцев. При оформлении этой процедуры заемщик лучшие условия займа. Решение относительно рефинансирования принимается банком (ипотечной организацией).
Для рефинансирования ипотеки, заемщику требуется:
- Обратиться в отделение/филиал банка, где был ранее получен кредит. Там клиент сможет получить консультацию и оценку соответствия займа;
- Собрать необходимый пакет документов;
- Подать заявку в отделение банка;
- После получения банковского решения, нужно обратиться в отделение банка и заключить соответствующий договор.
К программе относительно недавно присоединилась Казахстанская ипотечная компания. В Нацбанке пояснили, что условия рефинансирования займов для всех участников едины, включая и заемщиков КИК.
В Нацбанке был приведен пример того, как изменилась долговая нагрузка заемщика по кредиту, который был получен в период с 2004-2009 годы.
| Заем до рефинансирования | Заем после рефинансирования по условиям программы |
| Дата выдачи займа — 2006 год | Дата рефинансирования – 2016 год |
| Срок займа 240 — месяцев (до 2026 года) | Срок займа — 240 месяцев (до 2036 года); |
| Сумма займа — 100 000 долларов США (или 11 929 000 тенге по курсу на дату получения займа 119,29 тенге за 1 доллар США) | Сумма займа — 13 184 500 тенге (70 000 долларов США по курсу на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за доллар США); |
| Ставка вознаграждения — 11,7% годовых; | Ставка вознаграждения — 3% годовых; |
| Ежемесячный платеж — 1080,24 долларов США (или 356 479,20 тенге по текущему курсу 330 тенге) (рассчитан методом аннуитетных платежей) | Ежемесячный платеж — 73 120,92 тенге (рассчитан методом аннуитетных платежей). |
| Остаток основного долга — 80 000 долларов США (включает капитализированную сумму 10 000 долларов США) | |
| Заем на просрочке — сроком более 90 дней;
задолженность по вознаграждению, пене (неустойке) — 10 000 долларов США |
Пример свидетельствует о том, что ежемесячные платежи заемщика стали меньше практически в 5 раз. Как уже было обозначено, в соответствии с условиями программы банки простили капитализированные к основному долгу суммы и задолженность по пене на общую сумму 6600000 тенге.
На 15.05.2018 года по сообщению Нацбанка в рамках программы было одобрено 24124 займа.
Для того чтобы получить рефинансирование нужно представить следующие документы (примерный перечень):
- Документ, удостоверяющий личность заемщика и его супруги, созаемщика, залогодателя и его супруги;
- Адресная справка;
- Свидетельство, подтверждающее заключение/расторжение брака (или решение суда о расторжении брака с соответствующей отметкой о вступлении в силу)/ свидетельство о смерти, либо нотариально заверенное заявление от заёмщика о том, что у него отсутствуют брачные отношения;
- Справка, подтверждающая наличие/отсутствие недвижимого имущества (информация по всей территории РК);
- Справка о зарегистрированных правах на недвижимое имущество и его технических характеристиках;
- Если заемщик состоит в браке и у него/супруги есть иная недвижимость (за исключением залоговой), нужно предоставить копию правоустанавливающего документа (договора приватизации/дарения/наследования/купли-продажи и прочее) и справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках на иное жилище);
- Нотариально заверенное заявление от заемщика/супруги, заполненное по банковской форме об отсутствии иного жилища, за исключением: залогового имущества, доли отдельной жилой единицы (которая не превышает 16 кв.м), имущества, перешедшего в собственность после 01.01.2015;
- Постановление судебного исполнителя о наложении ареста на залоговое имущество;
- Отчет об оценке от независимого оценщика;
- Нотариально заверенное согласие супруги/супруга и других участников совместной собственности на залог и внесудебную реализацию. Если залогодатель не состоит в браке, ему нужно написать заявление, что на момент покупки недвижимости и предоставления ее в залог, он не имеет брачных отношений. Если в роли собственника выступает несовершеннолетний, то ему нужно предоставить согласие органов попечительства и опеки.